Seguros médicos privados: precios y planes en USA

Para nadie es un secreto que los precios de los planes de seguros médicos privados son, en ocasiones, muy altos para poder cubrirlos. Esta afirmación aplica no solo en Estados Unidos, sino en el mundo entero. Pero centrándonos en el país, podríamos decir sin temor a equivocarnos que las primas de la aseguranza médica han aumentado drásticamente en la última década.

Para que te hagas una idea, en 2020 el costo nacional del seguro en USA se posicionó en un promedio de $456 por persona, un monto que se traduce a unos $1,152 si hablamos de una familia de tamaño estándar. Pero, ¿qué es lo que ha cambiado en el panorama para que los precios de las primas de los seguros se multipliquen?

Pues, las aseguradoras del país siempre han calculado sus precios basándose en una serie de factores. ¿Algunos ejemplos? El incremento del diagnóstico de enfermedades crónicas -como la diabetes o el cáncer- y el ritmo de vida agitado del mundo globalizado con el aumento de la tasa de obesidad, tabaquismo, entre otros; ha influido en la cantidad de dinero que pagan las familias americanas en seguro médico.

Sin embargo, si comparas las tarifas estimadas para el 2021 con las del 2020 notarás que han bajado en un 2%. ¿Por qué? Quizás hay un punto de quiebre que apareció justo después de la promulgación de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio.

Pero, ¡no nos adelantemos! Si estás buscando contratar una nueva póliza de seguro de salud, lo primero que debes saber es que encontrarás cientos de opciones -unas más económicas que otras- dependiendo del plan que adquieras.

Nuestra principal recomendación sería que compares diferentes alternativas entre sí para saber cuál de ellas se adapta más a tus necesidades y al monto de dinero que has apartado en tu presupuesto.

Dato curioso: Se estima que para el año 2021, el costo promedio de un seguro médico privado para una persona de 40 años será de unos $495.

Seguros médicos privados: precios y planes en USA

¿Qué es un seguro médico privado y cómo funciona?

Si hablas con tus amigos y familiares, es posible que descubras que muchos de ellos no cuentan con un seguro médico privado, sino con una póliza patrocinada por su empleador. Toda persona que adquiera una póliza de aseguranza médica por su cuenta está comprando un seguro privado. Incluso si este plan está diseñado para toda la familia -y no para un solo asegurado- se considerará un plan individual; por lo que podríamos concluir que un seguro médico privado es todo plan de cobertura individual que el titular paga por su cuenta para proteger a uno o más asegurados.

Ahora que ya tenemos esta definición clara, es momento de hablar de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, conocida popularmente como ACA (Affordable Care Act). Desde la promulgación de esta ley, las personas pueden comprar un seguro de salud individual en dos mercados: uno que tiene alianzas con el gobierno y que ofrece cobertura médica a un precio más económico, y otro que es el mercado de aseguranza clásico.

Niveles de los seguros médicos ACA

Los seguros médicos ACA -Obamacare- representan una buena opción para mantenerte protegido en caso de enfermedades o accidentes. Estos planes de salud se dividen en distintos niveles: Bronce (Bronze), Plata (Silver), Oro (Gold) y Platino (Platinum).

Aunque hablaremos de ellos más adelante, debes saber que cada nivel incluye varios beneficios especiales, como por ejemplo:

  • Hospitalizaciones
  • Análisis de laboratorio
  • Medicamentos recetados
  • Servicios de rehabilitación
  • Tratamientos de salud mental
  • Atención ambulatoria y preventiva
  • Servicios de maternidad y atención infantil

Recuerda que cada nivel nos ayudará a determinar cuál será el porcentaje que pagará la aseguradora y el asegurado:

Cuánto cubren los seguros ACA (Obamacare) según el nivel de la póliza
BronzeSilverGoldPlatinum
El asegurado paga el 40%El asegurado paga el 30%El asegurado paga el 20%El asegurado paga el 10%
La aseguradora cubre el 60%La aseguradora cubre el 70%La aseguradora cubre el 80%La aseguradora cubre el 90%
Es el seguro más económicoEs un seguro económicoEs un seguro costosoEs el seguro más costoso
Es el seguro más costoso en cuanto a deducibles y gastos compartidosEs el segundo seguro más costoso en cuanto a deducibles y gastos compartidosEs uno de los seguros más económicos en cuanto a deducibles y gastos compartidosEs el seguro más económico en cuanto a deducibles y gastos compartidos

¿Cuánto cuesta un seguro médico en Estados Unidos?

El costo de los seguros médicos en Estados Unidos varía muchísimo dependiendo de las preferencias personales del asegurado, su edad, ingresos, ubicación, el número de miembros de la familia -en caso que sea una póliza familiar- y el uso de la atención médica. Este último factor es primordial en el precio de los seguros, ya que el número de accidentes y reclamos reportados podría incrementar -y mucho- el costo de tu póliza.

  • Edad. Uno de los principales elementos que incrementan o reducen el costo de las pólizas de salud es la edad de los asegurados. Por lo general, el precio del seguro se elevará a medida que envejezcas. De hecho, si lo notas, la mayoría de las empresas mantienen una tarifa básica para todos los niños de 14 años o menos, pero después de los 15 años de edad, verás cómo el precio aumenta año tras año.
  • Lugar de residencia. Aunque no parezca relevante, las empresas de aseguranza ofrecen la misma póliza a un precio diferente dependiendo del lugar de residencia. Y es que, tu estado o condado podría estar sujeto a más accidentes de tráfico que otro y este riesgo influirá en el costo.
  • El consumo de tabaco. Si eres fumador, podrías esperar pagar hasta un 50% más que una persona que no fuma. Sin embargo, algunos estados tienen límites fuertes con respecto a este punto. Por ejemplo, en New York y California no se permite que este factor sea tomado en cuenta para aumentar el costo de las pólizas de seguro.
  • Cantidad de asegurados. Mientras más asegurados haya en la póliza, más económica será por persona. Por eso las familias prefieren contratar una aseguranza global. No obstante, esto no aplica en todos los casos. Si la familia está integrada por dos adultos y dos personas mayores pagará más que un matrimonio con dos hijos.

Recuerda también que siempre podrás obtener una estimación confiable de los costos de los seguros médicos privados en Estados Unidos comprendiendo las primas, los deducibles, los límites máximos de cobertura y los gastos de participación.

Una vez que tengas todo este cálculo completo es que podrás comenzar a comparar las diferentes opciones que hay en el mercado para encontrar un plan asequible que no te haga renunciar a la atención médica de calidad.

Nota: Para ayudarte, hemos reunido los costos promedio de aseguranza médica a nivel nacional. Estas tarifas están actualizadas al 2021 y te permitirán ver cómo el estado de residencia influye en el aumento o disminución del precio de la póliza.

EstadoCosto mensualCosto anualCambio con respecto al promedio
Promedio Nacional$495$5,940N/A
West Virginia$712$8,54043.79%
New York$701$8,41341.64%
Wyoming$670$8,03935.34%
Vermont$649$7,78631.09%
Louisiana$629$7,54527.02%
Nebraska$615$7,37924.24%
Massachusetts$599$7,18420.95%
California$588$7,05618.80%
Alaska$572$6,86915.65%
Nevada$566$6,79214.36%
Dakota del Sur$561$6,73013.30%
Missouri$548$6,57210.65%
New Jersey$543$6,5219.79%
Oklahoma$539$6,4648.83%
Florida$528$6,3366.68%
Carolina del Norte$521$6,2475.18%
Illinois$517$6,2034.44%
Alabama$514$6,1633.76%
Delaware$513$6,1543.61%
Kansas$511$6,1383.34%
Connecticut$505$6,0622.07%
Tennessee$495$5,937-0.05%
Texas$492$5,900-0.67%
Arizona$490$5,877-1.05%
Georgia$489$5,874-1.11%
Mississippi$485$5,821-1.99%
Utah$477$5,730-3.54%
Idaho$477$5,723-3.64%
Kentucky$470$5,641-5.03%
Oregon$467$5,603-5.67%
Carolina del Sur$462$5,550-6.56%
Indiana$462$5,543-6.68%
Wisconsin$461$5,527-6.95%
Iowa$451$5,411-8.91%
Montana$449$5,393-9.21%
Pensilvania$449$5,218-9.29%
Hawaii$446$5,353-9.87%
Virginia$443$5,318-10.47%
Ohio$435$5,223-12.07%
Maine$431$5,172-12.93%
Arkansas$426$5,112-13.94%
Rhode Island$417$4,999-15.84%
Dakota del Norte$410$4,923-17.12%
Michigan$402$4,828-18.71%
Washington$394$4,734-20.30%
Colorado$377$4,524-23.84%
Minnesota$362$4,340-26.93%
New Mexico$350$4,196-29.36%
Maryland$344$4,122-30.60%
New Hampshire$335$4,024-32.25%

Estos costos son el promedio de un seguro médico privado para una persona de 40 años de edad. Cuando hablamos de un seguro de salud ACA para una familia, este se posiciona en unos $1,152 para una familia. Es importante que sepas que ninguno de estos precios considera a los ciudadanos o a los hogares que reciben subsidios gubernamentales.

¿Cuánto cuestan los distintos niveles de un seguro médico en Estados Unidos?

Tal como hemos expuesto anteriormente, los planes de seguro médico se dividen en diferentes niveles metálicos que son los que te indicarán cuánto pagará la aseguradora -y cuánto tendrás que pagar como asegurado- en caso de un siniestro.

Los planes Catastrophic y Bronze tienen un límite de cobertura más pequeño mientras que dispara los costos de los deducibles, copagos y coseguros. En el otro extremo de la tabla encontrarás a los planes Platinum, que ofrecen una mayor cobertura y reducen la cantidad de dólares que tendrás que poner de tu bolsillo.

Las tarifas promedio que terminarás pagando por cualquiera de estos seguros están inversamente relacionadas con la cantidad de cobertura que brindan. Los planes Platinum serán los más caros, mientras que el Bronze y el Catastrophic son los más asequibles.

Nivel del seguroPrima mensual al 2021Prima anual al 2021Prima mensual al 2021Cambio con respecto al año anterior
Catastrophic$313$3,757$323-3.08%
Bronze$387$4,638$415-6.86%
Expanded Bronze$418$5,017$428-2.31%
Silver$539$6,471$560-3.71%
Gold$594$7,125$617-3.77%
Platinum$709$8,504$732-3.19%

¿Cuánto cuesta un seguro médico en Estados Unidos según el plan de cobertura?

Otro elemento que puede afectar lo que terminarás pagando por el seguro médico es el tipo de red que escojas:

  • PPO. Proveedores preferidos
  • HMO. Mantenimiento de la salud
  • EPO. Proveedores exclusivos
  • POS. Puntos de servicio

De todas, las pólizas HMO suelen ser las más restrictivas. ¿En qué? Básicamente, en los médicos que puedes visitar y en lo que debes hacer para poder programar una cita con ellos.

TipoPrima mensual al 2021Prima anual al 2021Prima mensual al 2020Cambio con respecto al año anterior
HMO$427$5,124$478-10.67%
POS$462$5,545$508-9.04%
PPO$517$6,203$561-7.86%
EPO$469$5,628$492-4.68%

¿Cuánto cuesta un seguro médico en Estados Unidos para el 2021 en comparación al 2020?

Según los estudios, del 2020 al 2021 habrá una reducción de más del 2% en el costo de las pólizas. Sin embargo, año tras año, también han habido estados en los que los precios de la aseguranza suben constantemente, como en Indiana (+10%). Para que te hagas una idea, 21 estados del país han incrementado sus tasas del 2020 al 2021.

EstadoCosto mensualCosto anualCambio con respecto al año anterior
Nacional$495$505-2.04%
Indiana$462$4209.92%
New Jersey$543$5018.54%
Delaware$513$4757.88%
Rhode Island$417$3877.64%
West Virginia$712$6666.82%
Carolina del Norte$521$4906.19%
Dakota del Norte$410$3876.13%
Oregon$467$4415.81%
Massachusetts$599$5685.45%
Louisiana$629$5965.42%
Alabama$514$4885.21%
Arkansas$426$4055.18%
Pennsylvania$449$4715.00%
Kentucky$470$4553.30%
Vermont$649$6312.86%
California$588$5762.03%
Nevada$566$5561.85%
Dakota del Sur$561$5560.91%
Tennessee$495$4910.73%
Arizona$490$4870.66%
New York$701$6980.43%
Montana$449$4480.32%
Georgia$489$490-0.16%
Minnesota$362$362-0.20%
Kansas$511$517-1.06%
Idaho$477$485-1.76%
Connecticut$505$514-1.80%
Hawaii$446$456-2.09%
Mississippi$485$500-2.98%
Texas$492$508-3.18%
Utah$477$493-3.22%
Michigan$402$417-3.49%
Washington$394$409-3.50%
Illinois$517$537-3.70%
New Mexico$350$364-3.89%
Ohio$435$456-4.56%
Florida$528$554-4.75%
Virginia$443$466-4.93%
Wisconsin$461$486-5.16%
Nebraska$615$648-5.17%
Missouri$548$578-5.21%
Colorado$377$400-5.68%
Alaska$572$614-6.70%
Carolina del Sur$462$501-7.67%
Oklahoma$539$588-8.32%
New Hampshire$335$383-12.38%
Wyoming$670$766-12.54%
Maine$431$509-15.32%
Maryland$344$413-16.75%
Iowa$451$561-19.56%

Preguntas frecuentes sobre los seguros médicos privados, deducibles, precios y planes en USA

¿Quieres reducir el pago de tu seguro médico? ¿No sabes cuál es la diferencia entre el deducible y los gastos compartidos? Vamos a darle respuesta a algunas preguntas frecuentes sobre este tema.

¿Qué es el deducible del seguro?

Un deducible es ese monto de dinero que deberás pagar por acceder a los servicios médicos cada año, esto antes de que la aseguradora dé la clave para que la clínica u hospital comience a aplicar el tratamiento o la atención adecuada. Según nuestro estudio, el deducible promedio para una cobertura individual es de $4,364 y, en el caso de las coberturas familiares, $8,439.

Nota: Toma en cuenta que los deducibles de los planes de seguro médico individuales varían dependiendo del tipo de aseguranza. En algunos casos, este factor puede ser tan bajo como de $0.

¿Qué son los copagos y coseguros de una póliza de salud?

Los copagos y coseguros son esos gastos compartidos que el asegurado debe efectuar después de alcanzar el monto del deducible anual. El copago será una cantidad fija que se debe cancelar por la atención médica. Por ejemplo, si la visita al médico cuesta $100, tienes un plan con un copago de $25 y no has alcanzado el deducible; pagarás $100 el día de la cita. Si ya sobrepasaste el deducible, solo pagarás $25.

En cambio, el coseguro es un porcentaje del servicio de atención médica cubierta que deberás pagar por los servicios incluidos en la póliza después de alcanzar el deducible. Por ejemplo, si tu coseguro es del 20%, la cita del médico cuesta $100 y no has alcanzado el deducible; pagarás $100 por la visita. Caso contrario, solo pagarás el 20% que, en este ejemplo, es de $20.

Sigue leyendo: ¿Cuál es la diferencia entre coseguro y copago?

¿Cómo funcionan los límites máximos anuales de desembolso personal de los seguros médicos?

Esto no es más que una red de seguridad financiera que establece un monto en dólares que el asegurado puede esperar pagar por acceder a la atención médica cubierta en el transcurso de un año. Una vez que alcanzas esta cantidad, la empresa de seguros pagará el 100% de los servicios ofrecidos. Esta cifra incluye a los deducibles, copagos y coseguros de la póliza, que son esos gastos que deberás desembolsar de forma personal.

En 2020, el límite máximo anual de desembolso personal para un plan ACA no podía superar los $8,150 para un solo asegurado y $16,300 en caso de una familia.

Nota: Aunque ACA tiene planes asequibles, algunos planes ofrecen límites más bajos para el asegurado.

¿Cuál es la relación entre los límites de desembolso personal, las primas, los deducibles y gastos compartidos?

Generalmente, mientras más beneficios incluya tu plan, más alta será tu prima. Sin embargo, también notarás que los gastos que tendrás que pagar por la atención médica con una póliza costosa serán menores. Para ilustrar esta simbiosis, citaremos algunos planes de ACA:

  • En el plan Catastrophic, pagarás la prima más baja del mercado a cambio de comprometerte con un deducible alto (de $8,150 para el 2020). Esta alternativa puede funcionar bien para jóvenes menores a los 30 años que tienen un estado de salud insuperable o para un plan patrocinado por el empleador.
  • En el plan Bronze, la prima a pagar es baja. De hecho, se sitúa en unos $448 al mes en el promedio nacional -para una sola persona- o de $1,041 cuando hablamos de la familia. Un plan Bronze puede ser perfecto para ti si tu objetivo principal es protegerte de los altos costos médicos de una enfermedad o accidente grave, pero debes comprender que, de elegirlo, deberás pagar de tu bolsillo una gran parte de la atención médica de rutina.
  • En el plan Silver, pagarás una prima un poco más alta que la Bronze, pero podrías ahorrarte mucho más en gastos compartidos y en los gastos médicos de rutina. En este caso, la prima individual cuesta en promedio $483 por mes, mientras que para el hogar, deberías estar pagando $1,200 o un poco más.
  • En el plan Gold, pagarás una prima más elevada para que el seguro cubra la mayoría de la atención médica de rutina. Esta podría ser la mejor opción si necesitas ir al médico con frecuencia. Para el 2020, la cobertura familiar se calculaba en $1,437 ($569 para una sola persona).
  • En el plan Platinum, pagarás mucho más por la prima, pero podrás acceder a una atención médica de calidad casi gratuita. En este caso, la prima será de $732 para una persona o $1,610 para una familia.

¿Cómo encontrar un plan de seguro médico barato que se ajuste a mis necesidades?

Por lo general, las personas se decantan por un plan Bronze o Silver. Estamos hablando del 75% de los asegurados, en promedio. No obstante, la mejor forma de encontrar un seguro médico barato que se ajuste a ti no es escoger la opción más económica, sino comparar varios de los planes que te ofrece el mercado.

Si vas mucho al médico, sería preferible pagar un nivel Gold o Platinum porque lo que ahorrarás anualmente será más de lo que pagas. Si eres una persona saludable que solo necesita atención médica de rutina, quizás un plan Bronze sea una buena opción.

¿Cómo reducir el costo de la prima de mi seguro médico?

Lamentablemente, el ser humano no ha llegado a ese punto futurista de controlar cuándo se enferma o tiene un accidente. Sin embargo, lo que sí podemos controlar es cuánto pagamos por el acceso a la salud. Además de las comparativas, hay algunos trucos bajo la manga que podrían servirte para disminuir el costo de tu plan de aseguranza al máximo:

  • Busca un subsidio. Podrías ser elegible para recibir asistencia del gobierno. Esto te ayudará a reducir el costo de la prima mensual o también el de los gastos compartidos. Para saber si puedes calificar, revisa Healthcare.gov.
  • ¿Exploraste Medicaid? Cada estado tiene un Medicaid activo y un plan CHIP para los más pequeños de la casa. Ambas opciones están diseñadas para las familias de bajos recursos. Comunícate con el Departamento de Seguros o con el Departamento de Salud de tu estado para ver si cumples con el límite de ingresos y con cualquier otro requisito obligatorio.
  • Medicare también es una opción. Si tienes 65 años o más, en vez de comprar un seguro privado podrás decantarte por Medicare. Lo mismo pasará si tienes alguna discapacidad. La prima mensual de la Parte B de Medicare es de tan solo $144.60.
  • Revisa las HSAs. Si no eres elegible para los programas de asistencia de los Estados Unidos, podrías optar por contratar un plan con un deducible alto combinado con una cuenta de ahorros para la salud. La prima de este tipo de seguros es baja, te permite ahorrar en impuestos y seguirás teniendo una protección extra contra enfermedades o lesiones graves.
  • Adquiere un suplemento. Si combinas un plan de deducible alto con un plan suplementario podrás ahorrar dinero, en especial si ya has sido diagnosticado con una enfermedad grave o sufriste una lesión reciente. Los seguros complementarios brindan cobertura para condiciones de salud específicas, como cuidados intensivos, accidentes, discapacidad, entre otros. Por lo general, el costo de una prima complementaria está entre $20 y $50 por mes y no suele estar sujeta a deducibles.

Si necesitas más información sobre la aseguranza médica en USA, no dejes de ver nuestra guía: “Seguro médico en USA: Top 10 compañías de seguros médicos en Estados Unidos”.

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