Todo sobre seguros de vida para indocumentados y no residentes en USA

Seguro de vida para indocumentados
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Lo que debes saber

En Estados Unidos, es posible para personas indocumentadas contratar un seguro de vida, aunque las opciones y costos pueden variar.

Los requisitos de un seguro de vida como indocumentado incluyen tener un ITIN, prueba de residencia y de ingresos, y una cuenta bancaria en USA.

El estatus migratorio no afecta la capacidad de un beneficiario para recibir el pago del seguro de vida.

Un seguro de vida es un tipo de protección financiera que ofrecen las aseguradoras a las personas a cambio de una prima periódica: si el asegurado fallece, la compañía paga una cantidad de dinero previamente convenida a los beneficiarios designados.

Para un indocumentado, un seguro de vida es importante porque puede proteger a su familia o negocio cuando ya no cuenten con sus ingresos: puede cubrir los gastos funerarios, las deudas, la educación de los hijos, el alquiler o una hipoteca pendiente.

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En este artículo conocerás si es posible contratar un seguro de vida en USA siendo indocumentado, cuáles son los requisitos para hacerlo, cómo comprar uno, los costos aproximados, las mejores compañías para aplicar y mucho más.

¿Puedo contratar un seguro de vida en USA siendo indocumentado?

. En Estados Unidos algunas compañías de seguros ofrecen pólizas específicamente diseñadas para personas indocumentadas o inmigrantes sin estatus legal. Estas pólizas generalmente no requieren un Número de Seguro Social (SSN) o Visa.

Debido a la situación migratoria especial, las opciones disponibles y los costos de los seguros variarán de persona a persona. Además, cada aseguradora tendrá diferentes requisitos, por lo que es muy importante comparar varias cotizaciones antes de decidir.

Requisitos para solicitar un seguro de vida como indocumentado

La aseguradora solicitará que se cumplan los siguientes requisitos para vender un seguro de vida:

IMPORTANTE: Estos son requisitos generales. Es posible que algunas aseguradoras pidan más documentación o ciertos avales específicos para evaluar si el solicitante califica o no para un seguro de vida. Consulta.

¿Cómo comprar un seguro de vida para indocumentados?

A continuación, te acercamos una guía paso a paso para que conozcas cómo puedes contratar un seguro de vida:

  1. Asegúrate de cumplir con los requisitos generales que mencionamos.
  2. Investiga. Ingresa en los sitios web de distintas aseguradoras (te dejaremos algunas recomendaciones más adelante) y utiliza sus herramientas en línea para obtener cotizaciones aproximadas y conocer sus requisitos específicos.
  3. Compara y elige. Contrasta los resultados de las distintas cotizaciones, compara los costos y elige la póliza que mejor se adapte a tus necesidades.
  4. Inicia el proceso de solicitud. Sigue los pasos que se indiquen en la página web de la aseguradora. Algunas te permitirán comenzar el trámite por internet, para finalizarlo presencialmente, y otras te solicitarán que hagas una cita.
  5. Completa los formularios y adjunta la documentación. Deberás brindar tus datos personales, médicos y financieros, así como adjuntar copias de la documentación requerida. Pueden solicitarte que te sometas a un examen médico.
  6. Aguarda la respuesta. Una vez que hayas presentado tu solicitud, deberás esperar la respuesta de la aseguradora. Si te aceptan, deberás comenzar a pagar las primas acordadas. Si no, tendrás que buscar otra aseguradora y aplicar.
NOTA: Algunas compañías de seguro ofrecen pólizas sin exigir exámenes médicos. Debido a que desconocen tu estado de salud y se arriesgan a asegurarte, las primas suelen ser más elevadas y los montos para los beneficiarios, más chicos.

¿Cuánto cuesta la prima de un seguro de vida si no tengo papeles?

Los costos aproximados de una prima de seguro de vida para una persona indocumentada dependen del tipo y la duración de la póliza, el monto del beneficio por muerte, la edad y el estado de salud del solicitante, entre otros factores.

A continuación, te acercamos tres tablas con los precios de las cuotas mensuales según diferentes variables. Es importante que recuerdes que son aproximaciones y que los montos varían de acuerdo a la situación particular del solicitante.

Costos aproximados según el monto final del beneficio

Monto que recibirá el beneficiario Costo aproximado de la prima mensual
$50,000 $20 – $40
$100,000 $30 – $60
$250,000 $50 – $100
$500,000 $80 – $150
$1,000,000 $150 – $300

Costos aproximados según el tipo y la duración de la póliza

Tipo y duración de la póliza Costo aproximado de la prima mensual
Seguro de vida a término de 10 años $20 – $40
Seguro de vida a término de 20 años $30 – $60
Seguro de vida a término de 30 años $50 – $100
Seguro de vida permanente $80 – $150
NOTA: Un seguro de vida a término sólo te cubre por un período determinado. Si falleces durante ese período, se paga el beneficio. Si sobrevives, la póliza expira y no recibes ningún reembolso. Un seguro de vida permanente, en cambio, te cubre de por vida y acumula ahorros, que puedes usar en vida para préstamos, retiros o inversiones.

Costos aproximados según la edad y el estado de salud del asegurado

Edad y estado de salud del solicitante Costo aproximado de la prima mensual
25 años / Salud excelente $15 – $25
25 años / Salud regular $20 – $35
35 años / Salud excelente $20 – $40
35 años / Salud regular $25 – $50
45 años / Salud excelente $30 – $60
45 años / Salud regular $40 – $80
55 años / Salud excelente $50 – $100
55 años / Salud regular $70 – $150

¿Qué compañías ofrecen seguros para indocumentados?

Si haces una búsqueda en la web, encontrarás una lista extensa de aseguradoras que ofrecen pólizas de vida para indocumentados. A continuación, te acercamos las mejor valoradas por los clientes y expertos.

Transamerica

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4.5/5

Transamerica cuenta con más de 12 millones de cuentas activas y es una gran opción para aquellas personas que no cuentan con SSN o ITIN. Sus tarifas son moderadas y existe la posibilidad de omitir el exámen médico.

Ventajas y desventajas

Ventajas
  • Ofrece pólizas pensadas para indocumentados o inmigrantes sin estatus legal que, generalmente, no requieren un SSN o Visa.

  • Dispone de seguros de vida a término y permanente, que se pueden adaptar a las necesidades y objetivos de cada cliente.

  • Tiene una amplia experiencia en el mercado de los no ciudadanos estadounidenses, con un equipo dedicado a la suscripción internacional.

  • Su calificación por S&P Global es de A+, lo que refleja su solvencia financiera y capacidad para pagar los beneficios por muerte.

Desventajas
  • Es posible que te soliciten un ITIN o un Formulario W-8 como requisito para comprar una póliza.

  • Pueden pedirte que te sometas al examen médico o que proporcione registros médicos traducidos al inglés.

Banner Life

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4.5/5

Banner Life es una subsidiaria de Legal & General America y opera en 49 estados de Estados Unidos, incluyendo el Distrito de Columbia. Dentro de sus productos, ofrece seguros de vida para indocumentados.

Ventajas y desventajas

Ventajas
  • Tiene pólizas diseñadas para indocumentados o inmigrantes sin estatus legal.

  • Ofrece diferentes tipos de seguro de vida, tanto a término como permanente, que se pueden personalizar.

  • Posee una calificación A+ (Superior) por AM Best, lo que indica su solvencia financiera y capacidad para pagar los beneficios.

Desventajas
  • Es posible que soliciten ITIN o Formulario W-8, prueba de residencia y de ingresos.

  • Probablemente requieran que hagas el examen médico.

Protective

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4.5/5

Protective es una compañía que ofrece soluciones de protección y planificación para individuos, familias y negocios. Entre sus productos encontrarás seguros de vida, anualidades, planes de jubilación, beneficios para empleados y asesoramiento financiero.

Ventajas y desventajas

Ventajas
  • Facilidad y rapidez para obtener una póliza, sin necesidad de SSN o Visa.

  • Buena atención al cliente y buen servicio de posventa.

  • Información clara y transparente.

  • Precios competitivos y beneficios generosos, comparados con otras compañías.

Desventajas
  • Algunos clientes reportaron demoras debido a la solicitud de requisitos adicionales para aprobar la póliza.

¿Puede un indocumentado ser el beneficiario de un seguro de vida?

Sí. El estatus migratorio no invalida la póliza ni impide el pago del beneficio por muerte a la persona designada por el asegurado. Para cobrar, sólo tiene que cumplir con los requisitos y condiciones de la compañía de seguros que ofrece la póliza.

Es muy importante que consultes cuáles son esos requisitos y condiciones, para asegurarte de que la persona que elijas como beneficiario no tenga problemas para recibir el beneficio, llegado el momento. A continuación, resumimos los más frecuentes.

Requisitos para reclamar el beneficio por muerte

Dentro de los requisitos para que el beneficiario cobre la póliza, están:

  • Presentar una solicitud de reclamación con los datos personales del beneficiario y del asegurado fallecido, así como la causa y la fecha de la muerte.
  • Adjuntar una copia del certificado de defunción del asegurado, emitido por una autoridad competente.
  • Incluir una copia del documento de identidad del beneficiario, que puede ser un pasaporte, una licencia de conducir, una tarjeta verde o un ITIN.
  • Adjuntar una copia de la póliza de seguro de vida o el número de póliza.

La compañía de seguros revisará la reclamación, lo que puede demorar entre 30 y 60 días, dependiendo de la complejidad del caso. Si la aprueba, el beneficiario tendrá que elegir la forma en que se desea recibir el pago del beneficio.

Diferencias entre un seguro de vida para residentes legales e ilegales

En términos generales, las principales diferencias que existen entre una póliza de vida cuyo solicitante es residente legal, y una póliza cuyo aplicante es indocumentado, son tres:

  1. Los residentes legales tienen más opciones de cobertura. Pueden acceder a las mismas opciones que los ciudadanos, dependiendo de su tipo y duración de visa o tarjeta verde. Los indocumentados tienen opciones limitadas.
  2. Se exigen menos requisitos a los residentes legales. Sólo necesitan presentar su SSN, su visa o pasaporte, y una prueba de residencia. Los ilegales deben presentar su ITIN, una prueba de residencia e ingresos o empleo y están sujetos a requerimientos particulares de las aseguradoras.
  3. Los costos y beneficios del seguro de vida son mejores para los residentes legales. Pueden acceder a pólizas más largas y con mayores beneficios, con primas más bajas y competitivas. Para los indocumentados, las pólizas son más cortas, con menos beneficios, primas más altas y variables.

¿Qué tipo de seguro de vida me conviene más: a término o permanente?

Depende de tus necesidades, objetivos y presupuesto. Un seguro de vida a término te cubre por un tiempo limitado y es más barato. Un seguro de vida permanente te cubre de por vida y tiene valor en efectivo.

¿Qué pasa si no tengo una cuenta bancaria en Estados Unidos?

Es probable que no puedas contratar el seguro, ya que casi todas las aseguradoras requieren una cuenta bancaria a nombre del solicitante, desde donde cobrarán las primas. Si no tienes cuenta bancaria, intenta abrir una con tu ITIN.

¿Qué opciones tengo si no puedo pagar las primas del seguro de vida?

Teniendo en cuenta que estas acciones afectarán tu cobertura y beneficios, puedes intentar:

  • Negociar con la aseguradora para reducir el monto del beneficio o cambiar el tipo o la duración de la póliza.
  • Usar el valor en efectivo de tu póliza permanente para pagar las primas.
  • Suspender temporalmente la póliza.

¿Qué beneficios puedo obtener de un seguro de vida además del beneficio por muerte?

Si contratas un seguro de vida permanente, puedes obtener el beneficio del valor en efectivo, que es una parte de tu prima que se acumula como ahorro y que puedes usar en vida para préstamos, retiros o inversiones.

También puedes obtener beneficios adicionales que se añaden a tu póliza para ampliar tu cobertura, como una cláusula de invalidez o una cláusula de enfermedad terminal.

Sobre el autor

Maricel es autora publicada desde 2013 y tiene más de cinco años de experiencia en elaboración y gestión de contenidos. Su objetivo en Créditos en USA es acercarte toda la información que necesitas acerca de finanzas personales o comerciales, para que sea más fácil para tí decidir y administrar el futuro de tu economía.

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