Seguro médico para niños en Estados Unidos

El seguro médico para niños en Estados Unidos es bastante similar al de los adultos. Las pólizas existen dentro de un universo de sistemas de salud más grandes en el sector público y privado, las cuales proporcionan un amplio rango de opciones.

Seguro médico para niños en Estados Unidos

La mayoría de las personas en USA acceden a la salud a través de los seguros de salud del empleador. Pero en algunas circunstancias, los niños no tienen ningún tipo de seguro médico, bien sea porque el representante no tiene una póliza que cubre a sus dependientes o porque no puede costearlo.

Como resultado, los padres se ven forzados a buscar una póliza para sus niños. Y aunque existen muchas opciones en ambos sectores, las opciones normalmente están determinadas por la situación financiera de los papás. A continuación, te mostramos todas las opciones de seguro médico para niños en USA.

Tabla comparativa de todos los seguros médicos para niños en Estados Unidos
MedicaidCHIPACA / ObamacarePrivadoCorto plazo
PrecioEl más económicoBaratoDependiendo del nivelCostosoEconómico por ser corto
ElegibilidadIngresos muy bajosIngresos bajosAccesible para la mayoríaDisponibleDisponible
CoberturaIntegralIntegralCompletaIntegralPodría no cubrir condiciones preexistentes
InscripciónTodo el añoTodo el añoDurante el período de inscripcionesEl año completoTodo el año
DeducibleMínimo o ningunoMínimoEs diferente según el planCambia según el planEs diferente según el plan
PrimaNinguna o mínimaNinguna o mínimaSí, varía según el planSí, varía según el planSí, cambia según el plan

Medicaid

Medicaid es la fuente más grande de aseguranza de niños en el país, garantizando los cuidados de más de 40 millones de niños. Este programa es financiado a través de diferentes fondos estatales y federales para cubrir todos los tipos de atención médica, entre los que podemos destacar:

  • Servicios médicos regulares
  • Atención preventiva
  • Prescripción de medicinas
  • Cuidados dentales y de visión
  • Y muchos más

Los programas de Medicaid activos no cobran deducibles y la mayoría de los programas estatales no cobran nada por la cobertura de niños. El reto es que no todas las personas califican a este programa. De hecho, está diseñado para cubrir a las personas de bajos ingresos y la elegibilidad es bastante restrictiva.

Para la mayoría de los programas de Medicaid, el límite de ingresos del hogar para niños debe encontrarse entre el 100% y el 150% del índice de pobreza federal. Esto significa que, un niño -y su familia- podría ser elegible en un estado pero no en otro, ya que cada estado tiene sus propios lineamientos.

Por ejemplo, una familia de tres personas cuyos ingresos son de $43,840 podrían calificar al programa estatal de Medicaid en Massachussets, pero esa misma familia no califica en Texas. Esto se debe a que el límite de ingresos anual en el último estado es un poco menor a $43,480.

Ventajas de Medicaid para niños

Medicaid proporciona una aseguranza integral que normalmente no cobran copagos o deducibles por la cobertura de niños, excepto en los estados de California, Maryland, Michigan y Vermont. A diferencia de los planes ACA, los beneficiarios se pueden inscribir en cualquier momento del año sin tener que esperar al período de inscripciones.

Desventajas de Medicaid para niños

Este programa está diseñado para la población de bajos ingresos y es muy restrictivo, lo que no permite que cualquiera pueda calificar al programa. Además, algunos doctores podrían no querer darle la mejor atención al paciente porque las tasas de reembolso son un poco bajas.

Finalmente, la cobertura de Medicaid puede tardar hasta 45 días en hacerse efectiva en algunos estados después de que la aplicación sea aprobada.

CHIP (Children’s Health Insurance Program)

Children’s Health Insurance Program, mejor conocido como CHIP puede ser una opción válida para los padres que quieren que sus hijos tengan una póliza de seguros. Tal como ocurre con Medicaid, CHIP es financiado a través de diversos fondos federales y estatales. Sin embargo, cuenta con sus propios requisitos de elegibilidad, dependiendo del estado en cuestión.

A diferencia de Medicaid, CHIP solo cubre a los niños menores de 19 años. Los límites de este programa son más altos que los del programa Medicaid, lo que hace posible que haya atención para un mayor número de personas, especialmente aquellas cuyos padres no tienen tantas limitaciones de ingresos para aplicar a Medicaid, pero tampoco suficientes como para aplicar a un seguro privado.

En muchos estados los límites de CHIP llegan al 250% del nivel de pobreza federal, esto representa alrededor de $75,000 para una familia de cuatro personas. Y aunque el costo varía según la ubicación, las contribuciones no pueden superar el 5% de los ingresos de la familia.

En cuanto a lo que cubre este seguro, el rango es bastante amplio. En términos generales, casi todos los programas estatales cubren los siguientes conceptos:

  • Chequeos de rutina
  • Inmunizaciones
  • Visitas médicas
  • Prescripción de medicinas
  • Cuidados dentales y de la visión
  • Cuidados hospitalarios, dentro o fuera de las instalaciones
  • Servicios de laboratorio y rayos X
  • Emergencias médicas

Ventajas de CHIP

CHIP proporciona cobertura integral para personas que ganan más dinero que los establecidos por los requisitos de Medicaid, pero se mantiene accesible. Además, los beneficiarios calificables para CHIP pueden inscribirse en el programa a lo largo del año sin tener que esperar al período de inscripciones. Y como si esto no fuese suficiente, los exámenes de rutina y las visitas dentales son gratuitas bajo la protección de este programa.

Desventajas de CHIP

Los límites de ingresos son más altos que los de Medicaid, pero siguen siendo bastante bajos. Como consecuencia, muchos niños son inelegibles porque los ingresos de su hogar son muy altos. Además, la cobertura no es tan extensa como en el caso de Medicaid y puede tomar hasta 90 días en ser aprobado.

Otro factor no tan positivo es que 21 de los 50 estados cobran deducible, copago o ambos. Y 26 estados (más de la mitad) cobran prima o una matriculación anual por la inscripción.

NOTA: Toma en cuenta que CHIP tiene un nombre diferente en algunos estados, como California o Massachusetts, mientras que otros estados lo mantienen, como Delaware o Texas.

Sigue leyendo: Diferencia entre Medicare y Medicaid

Affordable Care Act (ACA)

Los planes de salud de Obamacare o la ley ACA son la mejor opción para los niños de padres cuyos ingresos no califican para Medicaid o CHIP. Los padres pueden comprar pólizas dirigidas para niños a través del marketplace durante el período de inscripciones que tiene lugar en otoño o durante el período especial de inscripciones.

En muchos casos, los beneficiarios del seguro son elegibles para recibir subsidios de la ley ACA. Esto les ayuda a pagar las primas, los copagos o los deducibles.

Antes del 2021, las personas cuyos ingresos excedían el 400% del nivel federal de pobreza no calificaban para el premium tax credit. Sin embargo, recientemente el American Rescue Plan incrementó los brackets, haciendo posible el beneficio.

Para muchas personas, los planes ACA son una opción atractiva porque proporcionan una gran cantidad de beneficios y están disponibles para la mayoría. Los planes individuales y familiares bajo la ley ACA deben cubrir 10 beneficios esenciales, los cuales son:

  • Emergencias
  • Hospitalización
  • Maternidad y cuidados al recién nacido
  • Servicios pediátricos
  • Atención preventiva
  • Salud mental y cuidados ante el abuso de sustancias
  • Prescripción de medicamentos
  • Rehabilitación
  • Servicios de laboratorio
  • Tratamientos fuera del hospital

En la mayoría de los estados, los planes del marketplace están divididos en tres niveles metálicos y cada uno de ellos te dará una idea de lo que recibirás por lo que estás pagando, así como los gastos que tendrás que hacer al momento de recibir atención médica.

Los beneficios son los mismos, en términos generales, pero las primas, los deducibles, los copagos y los coseguros son diferentes de acuerdo al estado del que se trata.

Ventajas de los planes para niños ACA

La mayoría de las personas que buscan planes ACA califican para subsidios que ayudan con los gastos de las primas, los deducibles y los co-pagos. Estos planes no pueden rechazar la cobertura a las personas por condiciones pre-existentes y todos los planes requieren un número amplio de beneficios de salud.

Desventajas de los planes para niños ACA

Para calificar, los beneficiarios únicamente pueden registrarse durante el período de inscripciones abiertas, el cual suele tener lugar en otoño. Sin embargo, las personas que han experimentado ciertos eventos de vida durante un año específico pueden calificar. Otro aspecto no tan positivo es que, aún con los subsidios, los precios de los planes ACA suelen ser más costosos que CHIP y Medicaid.

Planes de salud privados

Los seguros privados que se compran fuera del mercado de seguros deben ser el último recurso para los padres que buscan pólizas para sus hijos. Como regla general, los seguros privados a largo plazo son más costosos que todos los mencionados arriba. Y a diferencia de los planes ACA, los seguros privados no tienen subsidios que ayudan a costear los gastos out-of-pocket.

Los planes privados que venden coberturas integrales igual deben cumplir con las protecciones indicadas por la ley ACA, de manera que los consumidores tienen una protección ante estas grandes compañías.

Ventajas de los planes privados

Puedes comprar planes privados inmediatamente en cualquier compañía aseguradora sin tener que recurrir al marketplace de ACA. Además, proporcionan las mismas coberturas de los planes ACA y se hará vigente inmediatamente.

Desventajas de los planes privados

Estos planes son más costosos que CHIP, Medicaid y ACA. Con la única diferencia de que los padres no pueden acceder a subsidios que los ayuden a pagar el plan privado de salud.

Seguro de salud a corto plazo

Los seguros de salud a corto plazo pueden ser otra opción de pólizas para niños. Estos planes normalmente proveen una cobertura por un año o menos, que le permitirá a los pequeños acceder a la salud.

En cuanto a los tiempos, algunos estados han impuesto límites de 30 días, 3 meses y 6 meses. Por otra parte, ciertos estados se han opuesto a la comercialización. De manera que si vives en cualquiera de los que mencionamos a continuación, no tendrás la opción de seguros a corto plazo.

  • California
  • Colorado
  • Connecticut
  • Hawaii
  • Massachusetts
  • New Jersey
  • New Mexico
  • Rhode Island
  • New York
  • Vermont

Los planes de seguro a corto plazo normalmente son usados como protección si perdiste el seguro médico de tu hijo o quieres protegerlo contra eventos catastróficos hasta que se pueda encontrar un seguro de salud a largo plazo. Si tu niño se cae, el seguro podría cubrirlo por ejemplo.

Los padres siempre deben recordar que los planes a corto plazo son una solución temporal, que normalmente se compra mientras se busca una cobertura más permanente o a que uno de los planes de arriba se hagan efectivos.

Ventajas de los planes de salud a corto plazo

Los seguros de salud a corto plazo son una buena opción para mantener a los niños cubiertos por períodos de tiempo reducidos en los que podrían ocurrir catástrofes, como una pierna rota. Estos planes también tienden a tener primas menos costosas porque solo se mantienen vigentes entre 3 y 12 meses. Lo bueno es que la cobertura se hace vigente inmediatamente.

Desventajas de los planes de salud a corto plazo

Antes de seleccionar un seguro de salud a corto plazo, debes comprender que estos seguros no tienen las mismas protecciones asociadas a los seguros médicos de la ley ACA. En este sentido, esta opción puede rechazar la cobertura por montos máximos en dólares o condiciones pre-existentes. Por ejemplo, si tu hijo tiene una condición pre-existente -como el asma-, la póliza de seguro podría no cubrir esa condición.

De igual forma, estos planes no deben cubrir los beneficios de salud esenciales que impone la ley ACA. En otras palabras, es posible que haya vacíos en la cobertura de los cuales el seguro no se hará responsable.

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