Los mejores seguros para embarazadas en USA

Si estás embarazada o piensas estarlo muy pronto, lo más probable es que quieras saber cuales son los mejores seguros para embarazadas en USA.

Hagamos un pequeño análisis antes de entrar a fondo con el tema. Podrías decir que un plan con las primas iniciales más bajas es el ideal para las mujeres que tienen un bebé. Sin embargo, no siempre es así. Para saber cuales son los mejores seguros para embarazadas en USA, debemos hacer un análisis más profundo.

En primer lugar, cada mujer tiene una situación prenatal y/o de parto diferente. Además, el bebé puede nacer con una condición médica grave.

En segundo lugar, tus ingresos pueden afectar las tarifas de las primas. Medicaid es gratuito para algunas personas, mientras que las pólizas de Obamacare ofrecen subsidios (si calificas para ellas).

Por último, no siempre es posible, y quizás no sea una buena idea, cambiar la atención médica durante el embarazo. Si lo vas a hacer, debes proceder con cautela.

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Los mejores seguros para embarazadas en USA

Los mejores seguros para embarazadas en USA

Los mejores seguros para embarazadas en USA, dependen de las tarifas de las primas y del tipo de atención que puedas necesitar. Recuerda que estás tomando una decisión difícil en cuanto a la gestión de riesgos. Debes equilibrar los costos de ciertas primas iniciales con la posibilidad de gastos médicos no reembolsados.

Los gastos secundarios son difíciles de predecir porque podrías estar perfectamente sana o tener problemas.

  • El 25% de las mujeres experimentan complicaciones de alto riesgo en el embarazo antes del parto
  • El 12% de los bebés nacen prematuros y requieren confinamiento en la Unidad de Cuidados Intensivos Neonatales (UCIN)

Un agente con licencia en tu estado puede ayudarte a clasificar las primas frente a tu posible exposición a gastos médicos no reembolsados. Querrás saber cómo funciona la facturación de los gastos, los subsidios del Obamacare, las diferencias entre PPO, HMO y HDHP antes de hacer tu elección.

Facturación del saldo

El seguro de salud óptimo para tu embarazo es aquel que ofrece una prima asequible, a la vez que te protege de grandes facturas médicas sorpresa asociadas con la facturación del saldo. La facturación del saldo se produce cuando recibes atención de un proveedor fuera de la red.

Las mujeres embarazadas suelen recibir atención de especialistas fuera de la red cuando surgen eventos anormales. El especialista puede ser un perinatólogo que consulta sobre complicaciones de alto riesgo antes del nacimiento (25%), o un neonatólogo que supervisa a su bebé en la NICU (12%).

La facturación del saldo fuera de la red funciona de la siguiente manera:

  • Los proveedores pueden cobrar por encima de la «cantidad permitida». La cantidad permitida es una tarifa mayorista negociada para los servicios realizados por los médicos de la red. Tu  eres responsable del 100% de los cargos por encima de la cantidad permitida.
  • La cantidad máxima de desembolso (MOOP) no te protege de estas tarifas más altas. El MOOP es el límite de costo compartido anual para los servicios dentro de la red. Te enfrentas a una exposición ilimitada a estos cargos adicionales.

Sin duda querrás evitar a toda costa este escenario. Por lo tanto, es de vital importancia elegir un plan que incluya en la red a todos los posibles proveedores. Haz tu investigación con la herramienta de búsqueda de médicos/hospitales antes de inscribirte.

Políticas complementarias

El seguro médico complementario para la maternidad funciona mejor cuando la madre ya tiene una cobertura subyacente. Suplementario en este contexto significa extra. La cobertura adicional llena los huecos que tu plan primario no cubre.

La discapacidad a corto plazo reemplaza una parte de los ingresos durante el tiempo en que no puedes realizar tus tareas laborales. Tu plan principal no ofrece beneficios de ingresos.

La indemnización hospitalaria paga un beneficio adicional cuando te registras en el hospital para el trabajo de parto y el parto. Tu plan primario puede tener un deducible o un copago grande para las admisiones hospitalarias.

Estas pólizas suplementarias son más valiosas cuando la madre tiene complicaciones antes del nacimiento y/o cuando su bebé requiere atención especializada en la Unidad de Cuidados Intensivos Neonatales (NICU).

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Seguro médico gratuito

El seguro médico gratuito para el embarazo es la opción ideal. Después de todo, no hay nada mejor que la cobertura de la atención prenatal y la hospitalización para el parto, todo sin costo alguno para tí. Sin embargo, sólo las personas con ingresos muy bajos o los trabajadores del sindicato disfrutan de este beneficio.

  • Medicaid ofrece cobertura gratuita a algunas mujeres embarazadas en ciertos estados. Cada estado tiene reglas únicas para quiénes califican en base a sus ingresos. Por ejemplo, la cobertura puede ser gratuita para las mujeres con los ingresos más bajos, mientras que las que ganan un poco más deben pagar una pequeña cantidad cada mes.
  • Los grupos de empleadores a veces proporcionan un seguro médico «gratuito» a los empleados. Esto sucede con mayor frecuencia con las fuerzas laborales sindicalizadas. El empleador paga el 100% de la prima como parte del paquete de compensación general. Los empleados sindicados se ven con más frecuencia en los trabajos del gobierno: estatales, del condado, municipales, etc.

Planes de Obamacare

Las mujeres que ganan demasiado para obtener Medicaid pueden recurrir a los planes de Obamacare en el mercado individual. El mejor plan de Obamacare para el embarazo depende de tres factores.

  1. Los subsidios a las primas reducen el costo de la cobertura. Las primas que debes pagar dependen de la disminución de tus ingresos en relación con el Nivel de Pobreza Federal (FPL). Las familias que ganan más del 400% del FPL no califican para esta ayuda.
  2. Las Reducciones de Costos Compartidos limitan tu exposición a gastos sobrantes de deducibles, co-seguros y copagos (pero no la facturación del saldo). Las familias que ganan más del 250% del FPL no califican para esta ayuda.
  3. Las opciones de planes como PPO, HMO, HSA o HDHP afectan a la forma en que la compañía de seguros calcula tu participación en los costos de los servicios de la red.

Preferred Provider Organization (PPO)

Las organizaciones de proveedores preferidos (PPO) suelen ofrecer la combinación ideal de primas asequibles y redes sólidas. Una PPO es un acuerdo entre los profesionales y los centros médicos para prestar servicios a los abonados a tarifas reducidas.

En general, es más probable que una  PPO cuente con una amplia red de proveedores participantes que incluya perinatólogos, neonatólogos y otros especialistas en maternidad. Por lo tanto, las probabilidades de que las facturas del saldo te sorprendan son mucho menores. Por supuesto, todavía tienes que hacer tu tarea con la herramienta de búsqueda de médicos antes de inscribirte en un PPO.

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Health Maintenance Organization (HMO)

Las organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO) son mejores para las familias con presupuesto limitado que esperan un embarazo y parto saludables. Una HMO es una red de médicos, hospitales, centros de imagen y otros proveedores que aceptan cuidar a sus miembros a cambio de una cuota mensual fija.

Las primas mensuales más bajas son la principal ventaja de un HMO, por lo que atraen a las familias con presupuesto limitado. Sin embargo, las redes son mucho más pequeñas y las compañías a menudo no honran los reclamos de los médicos no participantes. Esto podría convertirse en un problema si la madre o el bebé experimentan alguna complicación que requiera atención especializada.

High Deductible Plans (HDHP o HSA)

Los planes de salud con deducible alto (HDHP) funcionan mejor cuando la madre y el bebé están perfectamente sanos y el embarazo comienza y termina dentro del año del plan. Una cuenta de ahorro de salud (HSA) es un tipo de póliza de deducible alto que incluye una cuenta de ahorro antes de impuestos para ser usada en gastos médicos no reembolsados.

  1. Las primas más bajas son la principal ventaja de una HDHP o HSA. Cuando la madre y el bebé están sanos, los gastos superan el deducible. Por lo tanto, los ahorros en las primas deben exceder la exposición extra.
  2. La posibilidad de incurrir en el deducible tres veces es la desventaja de un HDHP o HSA. Esto puede suceder fácilmente cuando el embarazo abarca dos años de plan y es más común para las fechas de parto a principios de año. Por ejemplo, considera una póliza con un año de plan que comience cada enero.
    1. El cuidado prenatal compromete el primer deducible para diciembre
    2. La hospitalización por parto compromete el 2º deducible en enero o más tarde.
    3. El confinamiento en la NICU para los bebés compromete el tercer deducible en enero o más tarde.

Salud a corto plazo

El seguro médico a corto plazo rara vez se encuentra entre los mejores seguros para embarazadas en USA. El seguro de salud a corto plazo atiende a personas con necesidades temporales y no está obligado a proporcionar los diez beneficios esenciales requeridos por la Ley de Atención Asequible (ACA u Obamacare). La cobertura de maternidad es el beneficio esencial que estas pólizas dejan de lado con más frecuencia.

Lee con detenimiento toda la parte legal antes de inscribirte en cualquier seguro de salud a corto plazo. Las probabilidades de que cubra cualquier condición relacionada con el embarazo son muy pequeñas. Sin embargo, al menos tendrás algo para tratar las lesiones y enfermedades accidentales que podrían afectarte a ti y a tu bebé.

Los planes a corto plazo, a veces son la única opción para las mujeres que quedaron embarazadas mientras no tenían seguro. Los períodos de inscripción limitan el momento en que puedes tomar una cobertura privada. Por lo tanto, las mujeres que conciben a principios de cualquier año darán a luz mucho antes de que puedan comenzar la cobertura que cumple con la ACA.

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Los mejores seguros para embarazadas en USA (cambio de seguro)

Cambiar el seguro médico durante el embarazo puede valer la pena si encuentras un plan con una mejor cobertura de especialistas en las áreas que puedas necesitar. Sin embargo, debes ser consciente de las limitaciones legales para hacer cambios y de los posibles inconvenientes asociados con el cambio.

Limitaciones de la inscripción

Las limitaciones legales de inscripción determinan si puedes cambiar de seguro médico en medio del embarazo. Tu capacidad para hacer el cambio depende en gran medida de la suerte y de otros cambios en el estado de vida.

El momento de la fecha de parto es el componente de la suerte.

La mayoría de las mujeres embarazadas se darán cuenta que pueden cambiar la cobertura a partir del 1 de enero del año siguiente durante el período anual de inscripción abierta. El Obamacare y la mayoría de los grupos de empleadores mantienen la inscripción abierta en noviembre y diciembre.

  • Las mujeres con fechas de vencimiento en octubre, noviembre o diciembre lamentablemente pierden
  • Las mujeres con fechas de vencimiento en enero, febrero o marzo ganan la lotería

Los períodos de inscripción especial se refieren a los cambios en la situación de vida. Puedes hacer cambios dentro de los 60 días de un evento de vida calificado. Como por ejemplo:

  • La pérdida involuntaria de otra cobertura al cumplir 26 años
  • Casarse con el padre del bebé
  • Moverse a un nuevo código postal
  • Convertirse en un ciudadano de los EE.UU.
  • Un error de inscripción que no fue culpa tuya

Características del traspaso

Las características de la transferencia son un posible inconveniente para cambiar de seguro médico durante el embarazo. Dos características críticas de costos compartidos podrían restablecerse y perjudicar tus finanzas si haces el cambio de plan para cualquiera de las dos pólizas.

  • Podrías incurrir en un segundo deducible. El cuidado prenatal podría consumir el deducible de la primera póliza y el parto excedería el de la segunda.
  • Podrías expandir tu máximo anual de gastos de bolsillo (MOOP). Una vez más, los gastos de atención prenatal podrían consumir una gran parte del límite anual de la primera póliza. Entonces, el parto podría hacer lo mismo para la segunda póliza.

Pregunta a la nueva compañía de seguros si prorrateará el deducible y/o el MOOP anual para minimizar la exposición adicional. Esto entra en juego cuando se cambia a mitad del año el plan de la nueva póliza. Lo anterior te podría ocurrir cuando te inscribas como nuevo empleado en un grupo, o cuando optes por el plan de tu marido en su empleador.

Cambiar al seguro de tu marido

Cambiar al seguro médico de tu marido durante el embarazo no es realmente el movimiento ideal. Debes comparar las redes, primas, deducibles, etc. antes de hacer un cambio.

Sin embargo, el cambio al plan de tu marido lo que sí ofrece es flexibilidad de tiempo.

  • Las mujeres recién casadas pueden cambiarse al seguro de su marido dentro de los 60 días luego del «sí quiero». Casarse es un evento de vida que califica. Esto significa que eres elegible para un período de inscripción especial.
  • Muchos grupos de empleadores realizan su inscripción anual fuera del período habitual de noviembre y diciembre. Por ejemplo, una inscripción en junio en el empleador de tu esposo podría ser más conveniente.

Ahora que ya sabes cuales son los mejores seguros para embarazadas en USA, te recomendamos analizar todas tus opciones antes de tomar una decisión. ¡Mucha suerte!

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