Las agencias de cobranza compran deudas impagas a bancos y prestamistas y luego intentan hacer que los deudores las paguen. Si no sabes cómo funciona el negocio de cobro de deudas, puedes ser víctima de malas prácticas e incluso de estafadores.
Cobrar deudas en USA no es un delito, pero es un negocio que está regulado. Es importante que conozcas tus derechos ante el cobro de deudas y cómo lidiar con los colectores.
A continuación te contamos cómo operan las agencias de cobro de deudas y cómo diferenciar a colectores legítimos de los maliciosos.
¿Qué es una agencia de cobranza?
Trabajan en nombre de los acreedores, como bancos, empresas de tarjetas de crédito, uniones de crédito, proveedores de atención médica y otros prestamistas. En algunos casos pueden hasta tomar acciones legales contra los deudores.
Estas agencias pueden comprar casi cualquier tipo de deuda, incluyendo:
- Deudas médicas
- Préstamos de carro
- Deudas de préstamos personales
- Impagos de tarjetas de crédito
- Préstamos estudiantiles
- Deudas de servicios (teléfono, internet, etc)
¿Cómo operan las agencias de cobro de deuda?
Cada agencia de cobranza opera de diferentes maneras, pero en general, si se mantiene en la legalidad, la práctica es así:
- Compra de la deuda: Suelen comprar la deuda impaga de un acreedor por un precio reducido. Por ejemplo, si un deudor adeuda $1,000, la agencia puede comprar la deuda por $500 o menos
- Comunicación inicial: Después de adquirir la deuda, la agencia de cobro de deuda se comunica con el deudor por correo, teléfono, correo electrónico u otros medios
- Verificación de la deuda: Esto puede incluir la revisión de documentos, como estados de cuenta, facturas y contratos para confirmar la veracidad de la deuda
- Negociación del pago: El deudor puede negociar la deuda, llegando a acuerdos con la agencia de cobranza. Puede aceptar términos como flexibilidad de pagos o descuentos
- Acciones legales: Si no se puede llegar a un acuerdo, la agencia de cobro de deuda puede presentar una demanda contra el deudor en un tribunal
Las agencias de cobro deben ser siempre respetuosas, además, deben proveerte información sobre tu deuda y tus opciones. Revisa la lista de cosas que los cobradores de deuda tienen prohibido hacer.
Cómo funciona el proceso de colección de una deuda
Los cobradores no pueden hostigarte desde el primer día que te retrasas con un pago, deben suceder varias cosas primero. Estas son las fases del negocio de cobro de deudas:
- 30 dias de atraso: En este punto el banco o acreedor te contacta sobre tu impago y pueden reportar a los burós de crédito y verás “Delinquency” en tu historial
- 60 días de retraso: La deuda sigue en manos del prestamista original, pero las penalizaciones y el golpe a tu puntaje de crédito serán mayores
- Estado “Charge off”: Tu deuda ha entrado en colección y puede ser comprada por una agencia de cobranza
- Demanda: Recibirás una citación y deberás ir a la corte. Además de asumir gastos legales, si no atiendes, perderás automáticamente el caso
Qué hacer si te contacta una agencia de cobranza
Lo primero que debes saber es que no porque una agencia de cobros te llame, significa que tienes deudas sin pagar.
Hay cobradores de deuda (como Portfolio Recovery) que intentan cobrar deudas zombies, y acosan a las personas hasta que paguen cuando no deben hacerlo. Así que esto es lo que debes hacer si te llaman:
- Confirma que la deuda es tuya: Si los cobradores colaboran, te demostrarán que la deuda es legítima. De lo contrario, solicita una carta de validación de deuda antes de tomar cualquier decisión
- Evalúa tus opciones: A las agencias de cobro les interesa que pagues, por lo que estarán dispuestos a negociar contigo. Explora opciones como la consolidación de deudas
- Haz los pagos: Cuando hayas encontrado la mejor opción para ti, es momento de saldar la deuda
Leyes al cobrar deuda en USA
Los acreedores y las agencias de cobranza deben regirse por la ley que regula el negocio de cobrar deudas en USA. La cual es la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA).
Si eres víctima de acoso de cobradores de deuda, debes reportarlo ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o la Comisión Federal de Comercio.
Cómo el cobro de deudas afecta tu crédito
Las deudas impagas tienen un gran impacto en tu crédito. Desde el momento en que el estado de la deuda cambia a “Delinquent”, el acreedor puede reportarlo y se verá reflejado en tu historial crediticio.
El tiempo que permanece el mal crédito en tu historial puede ser siete años. Esto puede dificultar el proceso de obtener nuevos productos financieros y tasas de interés bajas.
¿Por cuánto tiempo una agencia puede intentar cobrarme una deuda?
Hasta que la pagues o hasta que prescriba. Aunque en algunos casos, los colectores intentan forzarte a que pagues incluso muchos años después.
¿Puedo ser demandado por una agencia de cobro de deudas?
Sí, a menos que se haya cumplido el estatuto estatuto de limitaciones por deudas. Es diferente en cada estado, pero luego de ese tiempo las agencias no pueden proceder legalmente ante tus deudas.
¿Cómo sé si una agencia de cobranza está intentando estafarme?
Verificando si la deuda que intentan cobrarte es real. Si no son capaces de comprobar tu morosidad, seguramente están intentando estafar. Las agencias de cobros legítimas te proveen de las pruebas necesarias para confirmar tu responsabilidad ante la deuda.
