Seguro de vida entera: ¿Qué es y cuáles son los mejores del mercado?

Seguro de vida entera: ¿Qué es y cómo funciona?
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Lo que debes saber

El seguro de vida entera ofrece cobertura de por vida y garantiza el pago a los beneficiarios tras el fallecimiento del asegurado.

Este tipo de seguro incluye una característica de "valor de efectivo", que actúa como un fondo de ahorro o inversión accesible en caso de emergencia.

Las primas son generalmente más altas que otros tipos de seguros de vida, pero se mantienen constantes a lo largo del tiempo.

Un seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida que, al fallecer el asegurado, paga al beneficiario la suma de dinero estipulada en la póliza. A diferencia de otros seguros de vida, el pago se hace luego de la muerte del asegurado y no al finalizar un plazo pactado.

Además, garantiza que el monto de las primas no cambiará con el tiempo y que la prestación por fallecimiento es segura.

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Los seguros de vida entera tienen una característica llamada “valor de efectivo”, que podrás usar como componente de ahorro o inversión. Esto te permitirá retirar parte del monto que has depositado en primas si te enfrentas a una emergencia.

El seguro de vida entera también te permite acumular intereses sobre el valor de la póliza, como lo haría una cuenta de ahorro. Con este artículo, podrás saber cómo funciona, sus beneficios y cuáles son las mejores pólizas de seguro de vida entera.

¿Cómo funciona el seguro de vida entera?

El seguro de vida entera garantiza, siempre que hayas mantenido el pago de las primas, el total de la prestación por fallecimiento al beneficiario; esto sin importar cuál sea el monto total de dichos pagos mensuales acumulados al momento del fallecimiento del asegurado.

Eso sí, tienes que cumplir con los pagos mensuales del seguro porque, de lo contrario, la aseguradora tomará parte de tu valor de efectivo (un porcentaje del monto acumulado de tus pagos de las primas) para cubrirlo.

Los seguros de vida entera tienen varios beneficios:

  • Tendrás cobertura de por vida
  • Los montos de las primas se mantienen, a menos que quieras aumentar tu valor de efectivo
  • La prestación por fallecimiento se pagará completa al beneficiario
  • Acumula valor de efectivo libre de impuestos
  • Puedes retirar tu valor de efectivo antes de que la póliza venza

¿Cuánto cuesta un seguro de vida entera?

Las primas de este seguro son más costosas que las de otros. Para determinar cuánto debes pagar por ellas y con qué frecuencia, las empresas de seguros toman en cuenta el monto de la prestación por fallecimiento y las siguientes características:

  • Edad y género
  • Estatura y peso
  • Estado de salud actual y pasado
  • Historial médico familiar
  • Ocupación y estilo de vida
  • Uso de nicotina, marihuana y otras sustancias
  • Puntaje de crédito
  • Antecedentes penales
  • Historial de conducción, infracciones de tránsito y sentencias por DUI
  • Pasatiempos peligrosos (como paracaidismo)

Usualmente, las personas jóvenes con un estilo de vida saludable califican para primas más baratas que los adultos mayores. Aquí hay un estimado de cuánto podrías pagar de acuerdo a tu edad y género con una póliza de $500,000.

Edad Pago anual mujeres Pago anual hombres
30 $4,007 $4,554
40 $5,825 $6,703
50 $8,996 $10,512
60 $14,846 $17,423

Recuerda que esta es solo una referencia. Para saber cuánto costaría un seguro de vida para ti, debes contactar a tu proveedor de servicios.

También puedes usar calculadoras de seguro de vida si quieres tener una idea de cuál sería el monto de una póliza que esté acorde a tu perfil y planificación futura.

Valor de efectivo del seguro de vida entera

El valor de efectivo es una cuenta en la que se acumulan parte de las primas que pagas por tu póliza de vida entera. Esto quiere decir que mientras cumples con tus cuotas, también estás creando un fondo de emergencia al que puedes acceder.

El porcentaje que irá a esta cuenta lo determinará tu proveedor de seguros. Está libre de impuestos, como un plan 401(k) o una cuenta IRA.

Puedes usar esta cuenta para pedir un préstamo contra la póliza, pagar primas o retirar fondos en una emergencia; aunque hay aseguradoras que tienen restricciones adicionales para este punto.

Ten cuidado a la hora de los retiros porque es posible que esto impacte negativamente en tu seguro de vida. Si no regresas el dinero a tiempo, el monto que retires de tu cuenta valor de efectivo se descontará de la póliza que contrataste.

Por ejemplo, imagina que alguien contratóuna póliza de $250,000 y al momento de fallecer tenía un valor de efectivo acumulado de $80,000. Si nunca usó la cuenta de valor de efectivo, su beneficiario recibirá los $250,000.

No obstante, si en algún momento retiró $20,000 de su cuenta valor de efectivo y luego falleció, ese monto se restará del total de la póliza. Es decir, ahora su beneficiario recibirá $230,000 en lugar de los $250,000.

Nota: La aseguradora siempre se quedará con lo acumulado en la cuenta de valor de efectivo una vez el beneficiario haya recibido la prestación por fallecimiento. Por ende, solo podrás acceder a esta cuenta antes de que se cobre la póliza de seguro de vida entera.

Tipos de póliza de vida entera

Los seguros de vida entera se dividen dependiendo de la forma de pago:

  • Pago periódico. Se mantiene fijo el monto de las primas en el tiempo. Es el método más común.
  • Prima única. Se paga toda la póliza por adelantado. Este método puede incurrir en compromisos fiscales.
  • Pago limitado. Se pagan menos primas por un tiempo limitado, pero con un costo mayor.
  • Modificado. Cobra primas bajas al inicio pero, con el tiempo, el valor de las primas aumenta.

Mejores pólizas de seguro de vida entera

Elegir una póliza dependerá de cuáles sean tus prioridades, planes a futuro y presupuesto. Aunque existen muchas opciones, es recomendable que primero revises las mejores alternativas del mercado antes de decidir cuál seguro de vida comprar.

State Farm

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State Farm ofrece diferentes modalidades para el pago de las primas de los seguros de vida entera. Si tienes entre 18 y 50 años, gozas de buena salud y compras una póliza de entre $100,000 y un millón de dólares, podrías obtener tu seguro sin hacerte el examen médico.

Ventajas y desventajas

Ventajas
  • Ofrece amplia gama de productos

  • Gran fortaleza financiera

Desventajas
  • No disponible en Massachusetts ni Rhode Island

  • Porcentaje de primas para valor de efectivo menor

MassMutual

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MassMutual permite asegurar a personas hasta los 90 años. Sus pólizas inician en $25,000 y no tienen límite, aunque puede que te pidan justificar si pides un monto muy alto.

Ventajas y desventajas

Ventajas
  • Permite personalizar la cobertura

  • Ofrece pólizas de seguro instantáneas

Desventajas
  • Puedes pagar primas por más tiempo del esperado

  • Pide examen médico

Guardian

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Guardian, además de ofrecer diferentes tipos de seguro de vida entera, ofrece pólizas a personas con VIH, aunque para calificar deben demostrar que han estado por más de dos años en terapia antirretroviral.

Ventajas y desventajas

Ventajas
  • Mayor crecimiento del valor de efectivo en los primeros años

  • Pólizas para personas con VIH

Desventajas
  • Pocos detalles del funcionamiento de las pólizas

  • No permite aplicar online

Northwestern Mutual

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Northwestern Mutual tiene alternativas segmentadas dependiendo de la edad y estado de salud del usuario. Pueden adquirirlo personas de hasta 85 años y su monto básico es de $50,000.

Ventajas y desventajas

Ventajas
  • Pocas o nulas quejas de parte de los reguladores estatales

  • Gran fortaleza financiera

Desventajas
  • Cotizaciones más altas que las de sus competidores

  • Su página web no da información sobre montos de cobertura

Penn Mutual

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Penn Mutual ofrece dos pólizas de vida entera: vida entera garantizada II (individual, mínimo $50,000) y seguro de supervivencia (parejas, mínimo $200,000).

Ventajas y desventajas

Ventajas
  • Pólizas con precios competitivos

  • Bajos niveles de quejas

Desventajas
  • Hay pólizas con malos niveles de valor de efectivo

  • Poca información disponible en el sitio web

Seguro de vida entera vs seguro de vida a término

Mientras que el seguro de vida entera brinda una cobertura de por vida al usuario, con primas estables, el seguro de vida a término solo cubre al asegurado durante un período determinado de años, usualmente entre 10 y 30.

Seguro de vida entera Seguro de vida a término
Cobertura de por vida Cobertura por un período determinado
Primas costosas Primas baratas
Primas se mantienen igual Primas pueden cambiar
Prestación por fallecimiento
asegurada
Prestación por fallecimiento válida
solo durante el período de cobertura
Valor de efectivo No acumula valor de efectivo

¿Cuál es el monto mínimo para un seguro de vida entera?

Aunque típicamente está alrededor de los $50,000, puedes encontrar seguros de vida entera baratos desde los $2,000. Sin embargo, el monto mínimo de tu póliza dependerá de tu perfil, planificación futura y necesidades.

¿Se puede salir de una póliza de seguro de vida entera?

Sí se puede. Existen tres opciones para hacerlo:

  • Dejar de pagar (no se recomienda porque tendrás que renunciar a tu valor de efectivo)
  • Retirar todo tu valor de efectivo y notificar a la aseguradora de la cancelación
  • Cambiar de seguro

¿Puedo aumentar mi póliza de seguro de vida entera?

En la mayoría de los casos, no puedes cambiar el monto de la póliza.

¿Se puede pagar el seguro de vida en su totalidad?

. Puedes optar por la alternativa de prima única y pagar todo el seguro de vida entera en su totalidad. Sin embargo, este tipo de pago puede ocasionar compromisos fiscales.

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