Cómo y dónde comprar un seguro médico privado

Si tu jefe o empleador no te ofrece un seguro de salud como beneficio de empleado, es posible que quieras buscar un seguro médico privado para tu familia a través de una compañía de seguros de salud. Aquí te enseñamos cómo y dónde comprar tu aseguranza de salud para ti y tu familia.

En principio, lo que debes saber es que la prima es una cantidad de dinero que el individuo o la empresa paga a la empresa de seguros para que te puedan proporcionar cobertura. Las primas de los seguros de salud normalmente se pagan mensualmente y los empleadores que ofrecen aseguranza laboral suelen cubrir una parte del pago. Si necesitas un seguro para ti mismo, tendrás que cubrir el monto total de la prima.

Es común preocuparse por cuánto te costará comprar un seguro de salud. Sin embargo, hay varias opciones y precios disponibles, los cuales se adaptan a lo que sea que necesites o estés buscando.

Al momento de comprar tu propio seguro de salud privado, el proceso se vuelve un poco más complicado, ya que no es tan fácil como seleccionar el plan de una compañía y pedir que te descuenten los pagos mensualmente de tus cheques de pago. Por ese motivo, te traemos algunos tips que te pueden servir de guía para comprar un seguro de salud privado.

Cómo y dónde comprar un seguro médico privado

¿Cómo funciona la compra de un seguro de salud privado?

Algunas personas obtienen su seguro inscribiéndose en un plan de seguro de salud grupal a través de sus empleadores.

Medicare le proporciona cobertura a las personas mayores y discapacitadas, mientras que Medicaid tiene coberturas que pueden ayudar a las personas de bajos recursos a acceder a servicios de salud.

Medicare es un programa de seguros de salud financiado por el estado federal para las personas mayores de 65 años. Algunas personas jóvenes también podrías calificar, pero deben contar con condiciones calificables, como tener alguna discapacidad o alguna enfermedad renal muy fuerte, por ejemplo.

Por su parte, Medicaid es un programa de asistencia de salud público que está dirigido a atender las necesidades de salud de las personas americanas de bajos recursos, sin importar la edad, el género, la religión o cualquier otro motivo.

Si tu compañía no ofrece un plan patrocinado por tu empleador y no eres elegible para Medicaid o Medicare, siempre existe la opción de comprar una póliza de seguros directamente de las compañías privadas de seguros o a través del Marketplace Estatal de Seguros de Salud.

¿Cuándo podrías necesitar un seguro de salud?

Hay diversas circunstancias en las que podrías necesitar comprar tu propio plan de seguros de salud. Veamos algunas de las más comunes.

Adulto joven de 26 años o más

De acuerdo a las estipulaciones establecidas en la ley Affordable Care Act del 2010, también conocido como ACA, las personas jóvenes pueden ser cubiertas como dependientes por la póliza del seguro de salud de sus padres, hasta la edad de 26 años. Después de eso, dependiendo del estado en el que te encuentres, puede que sea obligatorio que busques una póliza de salud por tu cuenta.

Ciertamente, existen estados en los que esto no es obligatorio, pero siempre es bueno tener un seguro de salud. Recuerda que los hospitales pueden ser increíblemente costosos y -si algo llega a pasar- podrías tener una deuda impagable por años que te ocasiona peores daños en tu vida financiera.

Si estás desempleado

Si pierdes tu trabajo, podrías ser elegible para mantener tu cobertura a través del plan de seguro de salud de tu empleador, a través del programa COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act). Gracias a este beneficio, los empleados y dependientes tienen la opción de continuar con su cobertura de salud, siempre que se haga cargo de sus costos de forma personal.

Pero si bien la cobertura a través de COBRA se puede mantener hasta por los 36 meses siguientes -dependiendo de las circunstancias-, el costo de inscribirse es bastante alto. Esto se debe a que antes una persona empleada pagaba el costo total del seguro. Normalmente, los empleadores pagan una parte de la prima a nombre de los empleados, de manera que tendrías que hacerte cargo del monto total por tus propios medios.

NOTA: Como parte del Plan de Rescate Americano, el gobierno reembolsa el 100% de los costos de COBRA a las personas que pagan impuestos, pero que perdieron su trabajo por motivos del COVID-19. Este subsidio se mantendrá en vigencia desde Abril de 2021 hasta el 30 de Septiembre del mismo año. El subsidio está libre de impuestos y se pagará por adelantado.

Si eres empleado a medio tiempo

Los empleos de medio tiempo pocas veces ofrecen beneficios de salud, ya que estas personas trabajan un menor número de horas que los trabajadores a tiempo completo. En caso de que seas un trabajador a medio tiempo, lo más probable es que tengas la necesidad de aplicar a un seguro de salud privado por tus propios medios.

Si eres auto-empleado

Si eres una persona que trabaja como freelancer o tienes tu propio negocio, no habrá empresa que se encargue de tu seguro de salud. Y si bien podrías conseguir un seguro de salud a través del plan de tu cónyuge, no todos los casos suelen aplicar a esto. De ser así, deberás cubrir los costos de tu propio seguro médico.

Si eres un dueño de empresa que tiene empleados

Si comenzaste un negocio o empresa y tienes empleados, es posible que tengas que ofrecer un seguro médico. Pero incluso si no es así, puede que no sea una mala opción ofrecerlo para ser un empleador más competitivo, lo que en consecuencia atraería a candidatos más calificados. En cualquiera de los casos mencionados arriba, tendrás que conseguir un plan de seguros corporativo o empresarial, el cual también se conoce como group plan.

Si estás retirado o tienes dependientes retirados

Cuando estás retirado, lo más probable es que no seas elegible para un seguro médico patrocinado por un empleador. De manera que si todavía no tienes 65 años y no tienes ninguna discapacidad, tendrás que comprar un seguro de salud individual privado hasta que puedas aplicar al Medicare.

Muchas personas retiradas prefieren comprar los planes privados de Medigap o Medicare Advantage además de Medicare para poder garantizar una cobertura más integral y completa. De igual forma, algunos retirados pueden decidir reemplazar su cobertura de Medicare con algún plan privado de Medicare Advantage.

Si este es el caso, es importante tomar en cuenta que los planes de Medigap, Medicare y Advantage están dirigidos a los individuos, por lo que no se dará cobertura a los cónyuges, parejas o dependientes. Esto significa que todas las personas de la familia que necesitan seguro médico, tendrán que inscribirse en planes de seguro individuales por separado.

Si tu cobertura fue cancelada por tu aseguradora

Aunque el Affordable Care Act no permite que las aseguradoras cancelen las pólizas de seguros o nieguen de ninguna forma la cobertura de una condición pre-existente por errores en la aplicación, hay algunos casos en los que el contrato puede ser cancelado. Además, es posible que tu seguro haya subido tanto de precio que ahora sea imposible costearlo.

En cualquiera de estos casos, quizás no sea mala idea echarle un vistazo a las pólizas de seguro privadas que te proporcionan cobertura en caso de emergencias.

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¿Por qué comprar una póliza de seguros de salud?

Si te encuentras en cualquiera de las situaciones que mencionamos arriba y no tienes una cobertura médica, es importante que intentes inscribirte en un plan individual tan pronto como sea posible.

Y no decimos esto por la multa por no tener seguro de salud (la cual fue cancelada en el 2019), sino porque te encontrarías económicamente indefenso en caso de alguna emergencia. Por ejemplo, si tienes un accidente y tienes una fractura menor, las consecuencias financieras ascenderían a más de $1,000 si no tienes una póliza.

Si tienes una póliza de seguro a través del Marketplace de Pólizas de Seguro del estado federal, podrías ser elegible para obtener créditos fiscales por la prima o reducciones de cost-sharing. El Marketplace de Seguros Médicos es una plataforma que ofrece planes de seguros para individuos, familias y pequeños negocios.

El Affordable Care Act considera que el Marketplace de Seguros de Salud es una forma de lograr una mejor garantía al mandato nacional que invita a todas las personas de USA a tener una cobertura médica. Muchos estados ofrecen sus propios marketplaces, pero si no es tu caso, también puedes acceder al que ofrece el gobierno federal para todos los habitantes del país.

Aunque podrías no ser elegible para costear el mismo plan de seguros que un empleador ofrece, cualquier cobertura es ventajosa en comparación a no tener ninguna. En caso de que un accidente grande o enfermedad duradera ocurra, podrías estar preparado para afrontar el reto.

¿Cómo elegir un plan de seguro privado?

Elegir una póliza de aseguranza privada puede no ser muy fácil para algunas personas, pero ciertamente no es lo más difícil del mundo. Si aprendes algunos factores a considerar, es mucho más sencillo. Por ese motivo, te mostraremos algunos aspectos que debes tomar en cuenta al momento de elegir un seguro privado.

¿Cuáles son los planes de seguros de salud en el mercado americano?

Hay diferentes tipos de planes de seguro médico y cada uno de ellos tiene características únicas y diferentes. Veamos algunas de ellas con mayor detalle para que puedas entender qué buscar en un seguro de salud.

HMO o Health Maintenance Organization

Esta compañía le permite a las aseguradoras de salud proporcionar cobertura a través de una red de proveedores suscritos mediante una estructura organizacional.

Lo más importante del HMO es que incluyen formatos de pago mensuales o anuales. Por este motivo, las primas tienden a ser más bajas porque los proveedores de salud tienen pacientes que los dirigen a ellos. Ahora bien, esto también puede ser una desventaja porque la clientela se encuentra limitada a su red de proveedores de salud, los cuales son contratados mediante HMO.

PPO o Preferred Provider Organization

El PPO, proveniente del término Preferred Provider Organization, es un tipo de plan de aseguranza en el cual los profesionales e instalaciones de la medicina se encuentran suscritos y el cual ofrece precios reducidos. Los proveedores de salud que forman parte de esta red son llamados proveedores preferenciales o in-network providers.

Los suscriptores del plan PPO tienen la opción de buscar proveedores de salud fuera de esta red de proveedores, pero las tarifas para la atención suelen ser más costosas. Esto se puede hacer gracias al sistema out-of-network providers.

EPO o Exclusive Provider Organization

Esta organización es un híbrido entre los planes PPO y HMO. Con el EPO, solo podrás recibir servicios de los proveedores que se encuentren en su red de atención. Sin embargo, se pueden hacer excepciones para los cuidados de emergencia.

Otra característica importante de los planes EPO es que podrían requerir que elijas a un doctor de cuidados primarios, también conocido como PCP o Primary Care Physician. Este será un médico general que se encargará de proporcionarte todos los cuidados preventivos y ayudarte con las enfermedades menores.

Además, con el plan EMO, normalmente no necesitas una referencia de tu médico de cuidados primarios para poder visitar a un doctor especialista.

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High-Deductible Health Plan (HDHP)

Este plan tiene algunas características clave. Tal como indica su nombre, tiene un deducible anual más costoso que el resto de los planes de aseguramiento. Como esta es la cantidad de dinero que se debe pagar out-of-pocket antes de realizar un reclamo, normalmente los planes con deducibles altos tienden a ser más económicos mensualmente.

Este tipo de plan es mucho mejor para las personas jóvenes y aquellas que cuentan con muy buena salud, ya que no se tiene una alta expectativa de que se demandarán servicios de salud -a menos que exista una emergencia o accidente realmente inesperado.

La última característica importante de los planes con deducibles altos es que ofrece acceso al beneficio fiscal de Health Savings Account o HSA. Esta es una cuenta a la cual los suscriptores pueden contribuir fondos para usarlos cuando su plan de salud no cubre los costos.

Y seguramente te preguntas, ¿cuál es el beneficio de la HSA? Simple. Estos fondos no están sujetos a los pagos de impuestos federales en el momento del depósito, por lo que te ayudará a pagar menos impuestos más adelante.

CHDP o Consumer-Driven Health Plan

Este es un tipo de aseguranza de salud con alto deducible. Una parte de los servicios que reciben los suscriptores es pagado con dinero pre-impuestos. Como en otros planes de aseguranza médica, los planes de salud para consumidores tienen deducibles más altos, pero no tendrás que pagar tanto mensualmente.

Plan de seguro Point-of-Service

El POS plan, como también se le llama, proporciona diferentes beneficios a sus suscriptores de acuerdo a si elige utilizar la red de proveedores preferidos o proveedores fuera de la red de salud. El plan POS tiene características muy similares a los planes HMO y PPO.

Pólizas de seguro a corto plazo

Las pólizas de seguro a corto plazo cubren cualquier necesidad médica que puedas experimentar durante el tiempo de la cobertura. Por ejemplo, si cambias de trabajo y el seguro médico de tu nueva empresa todavía no ha comenzado a funcionar, esto podría ser una buena opción.

Normalmente, estos planes duran unos tres meses. Sin embargo, el tiempo total varía de acuerdo al estado en el que te encuentres. Y, en algunos estados, podrías ser elegible para un plan a corto plazo hasta por unos 12 meses.

Los planes de seguro de salud a corto plazo también son llamados seguros de salud temporales o aseguranzas médicas a término. Y aunque el nombre real puede cambiar, sus características siempre serán las mismas: una ayuda que te permitirá mantenerte asegurado mientras eres elegible para una cobertura de Medicaid o esperas a que vuelvan a abrir los períodos de inscripción en el plan.

Bajo los planes de aseguranza de salud a corto plazo, tu esposa y demás dependientes también podrán recibir cobertura. No obstante, es importante reconocer que -en algunos casos- el plan de aseguranza de salud a corto plazo podría no aceptarte por tener condiciones de salud pre-existentes.

La definición de una condición de salud pre-existente varía dependiendo del estado en el que vives, pero normalmente se define como una enfermedad de la que has recibido diagnóstico o tratamiento durante los últimos 3 a 5 años.

Cobertura de catástrofes

Los seguros de salud en caso de catástrofes son un tipo de plan de seguros que normalmente se encuentran disponibles para los adultos de 30 años o menos. Para poder calificar, debes recibir una excepción de dificultad del gobierno. Estos seguros de salud normalmente tienen primas más bajas que otros planes de seguros de salud.

Estos tipos de planes están dirigidos a las personas que no pueden permitirse pagar grandes cantidades de dinero mensualmente en primas de salud, pero que no quieren quedarse sin aseguranza en caso de un accidente serio o enfermedad ocurra.

Y si bien estos planes cuentan con algunas de las primas más bajas en el mercado, también tienen los deducibles más altos. En este sentido, la cantidad de dinero que tendrías que pagar para poder solicitar la cobertura, sería más alta que en cualquier otro caso.

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¿Cómo elegir un deducible?

Una vez que hayas decidido el tipo de plan que se adapta a lo que estás buscando, querrás saber cuánto dinero puedes permitirte gastar a modo de deducible. Este es un monto predeterminado que pagas para que los servicios de cobertura de tu plan de seguros pueda comenzar a pagar a los centros de salud.

Al momento de pensar en este factor, es importante que te preguntes: ¿Cuánto dinero puedo gastar en gastos médicos durante el año? Con la mayoría de los seguros de salud, dentro de más alto es el deducible, más baja será la mensualidad de la prima. Si tu flujo de caja o liquidez mensual es baja, podrías considerar la opción de un deducible alto.

Otro factor que debes tomar en cuenta al momento de elegir un plan de seguro médico privadoes el monto máximo que estás dispuesto a pagar de tu bolsillo. Una vez que hayas gastado este monto en deducibles y servicios médicos a través de copagos y coaseguranzas, tu plan de salud te pagará el monto total de los beneficios cubiertos.

¿Cuánto cuesta un seguro de salud privado?

Aunque muchas personas tienen miedo de no poder adquirir un seguro de salud por su propia cuenta, a diferencia de cuando se tiene un plan patrocinado por el empleador, algunos estudios muestran que puede ser mejor tener un seguro privado que los planes patrocinados por empleadores.

De acuerdo a Kaiser Family Foundation Fund, el promedio de las primas mensuales de los planes patrocinados por empleadores para la cobertura de individuos en el año 2019 fue de $603. Esto significa que la cobertura de una póliza de seguros por familia asciende a los $1,750.

Sin embargo, la misma fundación calculó que si una familia compra un seguro de salud sin el patrocinio del empleador, el costo promedio de la aseguranza médica cuesta solo $440. En este sentido, la familia tendría que gastar un monto promedio mensual de $1,168.

Además, si logras comprar un seguro a través del Health Insurance Marketplace, podrías calificar para un subsidio de Cost-Sharing Reduction y un Advanced Premium Tax Credit. Estos beneficios pueden reducir aún más el monto de tus primas, así como disminuir tu deducible, copago y coaseguranza; de los cuales eres responsable por tu cuenta.

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¿Dónde comprar un seguro de salud privado?

Cuando se trata de comprar un seguro de salud privado, existen varias opciones. Sin embargo, te mostraremos algunas de las más populares y probablemente las más económicas en el mercado americano.

Medicare.gov

Si eres una persona retirada -o pronto lo serás-, puedes comenzar con el sitio web de Medicare. Es recomendable que veas lo que cubre el plan estándar de Medicare y después busques opciones de formas para suplementar Medicare a través de Medigap y Medicare Advantage.

Si estás considerando la cobertura de Medicare Advantage o Medigap, es importante que entiendas cómo funcionan estos tipos de coberturas en conjunto con la cobertura estándar de Medicare.

Healthcare.gov

Tras el Affordable Care Act (ACA), el Marketplace de Seguros de Salud fue creado en el año 2014. Puedes visitar la página web oficial del Health Insurance Marketplace para conseguir las opciones de cobertura de salud que tienes disponibles en el sitio en el que vives. También puedes determinar si calificas para cualquier subsidio y aplicar a cualquiera de ellos.

El Marketplace de Aseguranzas Médicas tiene un período de inscripción específico. Normalmente, este va entre el 1 de noviembre y el 15 de diciembre de cada año. Sin embargo, si ocurren algunos especiales, estas fechas pueden extenderse o reabrirse a lo largo del año.

Este sitio web contiene información sobre los planes de salud privados que se encuentran disponibles para la compra fuera del Marketplace. No obstante, si compras un plan fuera del Marketplace de ACA -bien sea durante la fecha de inscripciones o no- no serás elegible para los subsidios disponibles bajo esta ley.

En algunos casos, algunos individuos podrían ser elegibles para comprar un plan de salud a través de un intercambio -incluso si es fuera de la fecha de enrollment. Esto se llama Período de Inscripciones Especiales. A continuación te mostramos algunos ejemplos de casos específicos en los que se permite aplicar durante fechas especiales:

  • Las personas que están experimentando un cambio en su hogar (como las personas que se casan o divorcian
    Las personas que van a dar a luz o adoptar un hijo
  • Quienes se están mudando
  • Las personas que sufrieron la pérdida de un familiar
  • Las personas que perdieron su seguro de salud
  • Los individuos que han sufrido una catástrofe nacional
  • Las personas que sufren de una discapacidad

Compañías privadas de seguros

Puedes visitar las páginas web de las compañías aseguradoras más grandes en tu región geográfica o buscar opciones disponibles sobre la base del tipo de cobertura que prefieres y la cantidad de deducible que estás dispuesto a pagar.

Los tipos de planes disponibles y las primas variarán de acuerdo a la región en que vives y tu edad -principalmente. Es importante tomar en consideración que el precio de los planes que muestran en los sitios web es el más bajo disponible, ya que asumen que te encuentras en la mejor condición de salud posible. No sabrás exactamente cuánto tienes que pagar mensualmente hasta que apliques y proporciones tu historial médico a la compañía aseguradora.

El precio y el tipo de cobertura puede variar mucho de acuerdo a la compañía aseguradora. Por este motivo, puede ser difícil determinar qué compañía tiene la mejor combinación de tarifas y cobertura. Puede ser una buena idea identificar qué planes ofrecen la mayor cantidad de beneficios requeridos y se encuentran dentro del rango de precios que estás dispuesto a pagar. Luego de eso, lo mejor es leer las reseñas y opiniones de esos planes de seguro.

Si lo que quieres es decantarte por un plan familiar o eres un empleador que está seleccionando un plan que le proporcionará cobertura a sus empleados, también querrás considerar las necesidades de los individuos que recibirán la cobertura bajo el plan específico.

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Factores clave para seleccionar un plan

Los planes de seguros médicos ofrecen una gran variedad de beneficios. Aunque puede ser difícil conseguir un solo plan que proporcione todo lo que estés buscando en tu rango de precios, considera cuál de las siguientes características son una necesidad médica y financiera para ti. A continuación verás algunas preguntas que te puedes hacer al momento de investigar los diferentes planes.

  • ¿El plan ofrece cobertura para la prescripción de medicinas? ¿Solo cubre las versiones genéricas de las medicinas prescritas? ¿Cuál es el co-pago de las medicinas genéricas y de marca? Verifica las medicinas que ya tomas, en caso de que estés tomando medicinas.
  • ¿Cuál es el monto del copago para las visitas médicas? ¿El plan cubre un número máximo de visitas médicas al año?
  • ¿Cuál es el monto de copago para los servicios especializados, tales como los exámenes de laboratorio, cirugías y rayos X? ¿Cubre emergencias?
  • ¿Quieres un plan que te permita acceder a cobertura dental o de la visión?
  • ¿Necesitas beneficios de embarazo?
  • ¿Ya tienes un doctor que te guste? De ser así, podrías querer buscar un plan que incluya a tu doctor de confianza en la red de proveedores de servicios.
  • ¿Aplican los beneficios máximos anuales y de por vida? El ACA eliminó efectivamente los máximos anuales y de por vida para los servicios médicos, pero esto no incluye las coberturas de visión o dentales.
  • ¿El plan ofrece servicios económicos o gratuitos de cuidados preventivos, como los chequeos anuales? La mayoría de los planes bajo la ley ACA proporciona cobertura gratuita para la mayoría de los servicios preventivos. Sin embargo, los planes de seguro a corto plazo y las coberturas de catástrofes podrían no hacerlo.
  • ¿El plan cubre servicios de especialidades, como terapia física, quiropraxia y acupuntura?
  • ¿Qué hospitales y centros de salud se encuentran incluidos en la red?
  • ¿Cuál es el costo de los servicios fuera de la red de servicios en caso de quererlos o necesitarlos? ¿Puedes costearlo? ¿Esto solo aplica para los PPOs?

Conclusión

Adquirir tu propia póliza de seguro de salud podría no ser tan fácil como inscribirte en el plan de aseguranza de tu empleador, pero al menos podrías tener control sobre lo que obtendrás.

Una vez que hayas encontrado lo que necesitas y te hayas familiarizado con la terminología que se usa para describir los planes médicos, tu búsqueda se hará mucho más fácil.

Con el número de opciones que se encuentran disponibles en el mercado, probablemente encontrarás un plan que se encuentre muy cerca de tus necesidades, lo que estás buscando y tu presupuesto.

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