¿Cómo y dónde comprar un seguro médico privado en USA?

Cómo comprar un seguro médico
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Lo que debes saber

La elección de un seguro médico depende de factores como edad, empleo y situación económica.

Al comparar planes, considera primas, deducibles y red de proveedores.

Las compañías privadas ofrecen más opciones pero no son elegibles para subsidios.

Dependiendo de tu edad, tu situación económica y el lugar en el que vivas, existen diferentes opciones para comprar un seguro médico, como compañías privadas, seguros gratuitos o a bajo costo y el Mercado de Seguros de Salud.

En este artículo, conocerás cuáles son los casos en los que es necesario contratar un plan de salud privado, las opciones más económicas que te conviene checar, cómo comprar un seguro médico, las vías para hacerlo y qué tener en cuenta a la hora de elegir un plan.

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¿En qué casos debo pensar en aseguranza médica privada?

No todas las personas necesitan contratar un seguro médico privado. Quienes trabajan como dependientes (es decir, para un empleador) pueden contar con un plan de salud dentro de sus beneficios laborales, por lo que es importante que consultes con tu jefe.

Revisa la siguiente lista en la que te contamos cuáles son las situaciones en las que es necesario adquirir un seguro de salud particular:

  • Eres mayor de 26 años. Debido a la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA u Obamacare), los seguros de salud son extensibles a los hijos hasta los 26 años. A partir de ese momento, se pierde la cobertura de salud por parte de los padres.
  • Estás desempleado. Si no tienes empleo, entonces no cuentas con beneficios laborales. Es importante que busques algún tipo de cobertura de salud económica para no acarrear con las consecuencias de enfermarte y no tener seguro.
  • Trabajas como autónomo. En estos casos, es tu responsabilidad buscar, contratar y pagar completamente un seguro médico para ti.
  • Eres menor de 65 años, sin discapacidad. A partir de los 65 años (o si te diagnostican una discapacidad) puedes solicitar Medicare. Si no cumples con las condiciones, debes hacerte cargo de tu cobertura médica.

Considera si aplicas para opciones más económicas

Antes de contratar un seguro médico privado en Estados Unidos, deberías revisar si eres elegible para alguna de las siguientes opciones. Estas pueden ser menos costosas que el promedio del seguro médico en USA.

Medicare

Medicare es un programa de seguro médico federal que provee cobertura a mayores de 65 años, a las personas con ciertas discapacidades o enfermedades crónicas, y a pacientes con insuficiencia renal terminal que requieren diálisis o un trasplante de riñón.

Medicare tiene cuatro partes: la Parte A cubre los servicios hospitalarios; la Parte B, los servicios médicos ambulatorios; la Parte C ofrece planes privados que combinan las Partes A y B; y la Parte D cubre los medicamentos recetados.

Medicare suele ser más económico que un seguro privado porque tiene primas más bajas o nulas, subsidios para los costos de bolsillo, y una amplia red de proveedores aceptados.

Medicaid

Medicaid es un programa de seguro médico ofrecido por el gobierno federal y los gobiernos estatales que provee cobertura a personas con bajos ingresos, familias con niños, mujeres embarazadas y personas mayores o con discapacidades.

Medicaid cubre una variedad de servicios de salud, incluyendo servicios preventivos, atención primaria, hospitalización, servicios de salud mental, salud bucal y cuidados sanitarios a largo plazo.

Suele ser más económico que un seguro privado porque tiene primas y costos de bolsillo muy bajos o nulos, y porque el gobierno federal paga una parte importante de los costos del programa.

Otros planes públicos

Existen otros programas de seguro médico público o gratuito que benefician a integrantes de ciertos grupos en Estados Unidos. Algunos ejemplos son:

  • CHIP o Programa de Seguro Médico para Niños, que provee cobertura a los niños cuyas familias tienen ingresos demasiado altos para calificar para Medicaid, pero demasiado bajos para pagar un seguro privado.
  • VA o Programa de Asistencia Médica para Veteranos, que provee cobertura a los veteranos militares y sus familiares elegibles.
  • FEHB o Programa Federal de Beneficios para Empleados, que provee cobertura a los empleados federales activos y jubilados y sus dependientes.
Para saber si calificas a alguna de estas opciones, visita la página del mercado de seguros de salud y responde algunas preguntas sobre tu situación personal.

¿Cómo comprar un seguro de salud privado?

Tienes dos opciones para contratar una aseguranza privada de salud por tus medios: utilizar el mercado de seguros de salud o adquirir alguno de los planes ofrecidos por las compañías privadas. Te contamos el paso a paso de cada una.

Compra en el Mercado de Seguros

  1. Determina si eres elegible. Para usar el mercado de seguros de salud, debes:
  2. Vivir en Estados Unidos
  3. Ser ciudadano o nacional estadounidense (o tener un estatus migratorio legal)
  4. No estar en prisión o en la cárcel
  5. Elige el momento adecuado. Aplica durante el período de inscripción abierta: desde el 1 de noviembre hasta el 15 de diciembre, para obtener el beneficio desde el 1 de enero; o hasta el 15 de enero, para que la cobertura comience el 1 de febrero.
  6. Compara los planes. Existen tres categorías: bronce, plata y oro, que se basan en cómo se comparten los costos. Hay planes catastróficos, disponibles para menores de 30 años o personas con dificultades económicas.
  7. Solicita la inscripción. Si encuentras un plan que te convenga, utiliza alguna de las formas de inscripción para aplicar. Deberás proporcionar información personal y elegir una forma de pago para las primas mensuales.
  8. Aguarda la respuesta. Cuando hayas enviado la solicitud, solo te restará recibir la confirmación (o el rechazo, con su justificación) y la tarjeta o documento que prueba tu cobertura.
IMPORTANTE: Fuera del período de inscripción abierta, sólo puedes inscribirte si calificas para un período de inscripción especial debido a un evento vital o si tu ingreso familiar está por debajo de cierto monto.

Compra un plan de salud a una compañía privada

Si no eres elegible para usar el Mercado de Seguros de Salud o prefieres buscar otras opciones, puedes comprar un seguro médico privado directamente desde una compañía de seguros o a través de un agente autorizado.

Estas opciones suelen ofrecer más variedad de planes y precios, pero no son elegibles para recibir subsidios o créditos fiscales del mercado de seguros de salud.

  1. Busca una compañía de seguros que ofrezca planes de salud individuales o familiares en tu estado. Haz una búsqueda en línea y asegúrate de evaluar las opiniones de sus clientes para no tener sorpresas.
  2. Contacta a la compañía. Identifica si puedes llenar alguna aplicación online, llama o preséntate personalmente para evacuar dudas y consultar requisitos y documentación necesaria.
  3. Compara los planes de salud que te interesen según tus necesidades y preferencias. Revisa las primas que debes pagar y toda la información relevante, como deducibles, coseguros, copagos y máximos de bolsillo.
  4. Si encuentras un plan que se adapte a lo que necesitas, solicita la inscripción y elige (de ser posible) la forma de pago para las primas mensuales.
  5. Aguarda la confirmación. Cuando te den el alta en la aseguradora, recibirás la confirmación y la tarjeta que deberás presentar cuando necesites cobertura.

¿Cuáles son las vías para aplicar en el Mercado de Salud?

El Mercado de Seguros de Salud pone a disposición muchas vías para encontrar y solicitar un plan de seguro médico. Utiliza cualquiera de las formas que te acercamos a continuación:

  • Por internet. Es la forma más rápida de solicitar. Deberás iniciar sesión con tu usuario y contraseña (o crear una cuenta si no posees una). Sigue las instrucciones.
  • Personalmente. Encuentra una lista de personas y organizaciones que pueden ayudarte personalmente ingresando tu código postal para hallar los más cercanos.
  • A través de un socio certificado. Realiza el proceso con la ayuda de alguno de los socios aprobados, entre los que se encuentran compañías de seguros o vendedores de seguros de salud en línea.
  • Telefónicamente. El Centro de Llamadas del Mercado te ayudará a completar una solicitud e inscribirte. Llama al 800-318-2596 (855-889-4325, si tienes problemas de audición), las 24 horas, todos los días.
  • Por correo postal. Tendrás que llenar y enviar una solicitud en papel y recibirás los resultados en las siguientes dos. Lee las instrucciones para evitar errores e incluye páginas adicionales si debes incluir a más de dos personas.

¿Qué tener en cuenta a la hora de comparar planes?

Para elegir un plan que se adapte a tus necesidades y a tu situación económica, debes tener en cuenta qué te ofrece cada plan y cuáles son tus prioridades. Te acercamos un cuadro con los conceptos más importantes a la hora de comparar.

¿Qué tener en cuenta? ¿Qué es? ¿Cómo me afecta?
Categoría del plan Es la forma en que se reparten
los gastos médicos entre el plan
seleccionado y tú.
Los planes económicos tienen primas
más bajas, pero costos más elevados
para ti.Los planes más costosos tienen primas
más altas, pero tus gastos serán más bajos.
Red de proveedores La red (HMO, PPO, EPO o POS)
determina qué médicos, clínicas,
hospitales
y farmacias puedes usar
con tu plan, y cuánto te cuesta hacerlo.
Las redes más restringidas cobran
primas más baratas pero requieren
que elijas un médico de cabecera y
que te derive a un especialista.Las redes más amplias tienen primas
más altas pero te permiten ver a
cualquier proveedor dentro o fuera
de la red.
Beneficios con cobertura Son todos los beneficios adicionales
a los diez servicios obligatorios
establecidos por la Ley ACA.
Si tú o alguno de los asegurados
necesita servicios dentales, oftalmológicos
o auditivos recurrentes por alguna
condición, debes tener en cuenta qué
planes los cubren.
Exclusiones y restricciones Son limitaciones o condiciones
especiales para el acceso a ciertos
servicios.
Debes revisar las restricciones y
exclusiones de cada plan y elegir
el que ofrezca menos obstáculos,
según la atención que necesites
obtener.
Prima mensual Es el monto mensual que pagas
para que tu seguro médico esté
activo y vigente.
De acuerdo a lo que puedas gastar,
elige un plan que cubra tu atención
médica y que puedas pagar para
evitar exceder el período de gracia
y quedar sin cobertura.
Deducible Es la cantidad de dinero que te
corresponde pagar por tus gastos
médicos, antes de que el seguro
comience a cubrir el porcentaje
que le corresponde.
Si gozas de buena salud, tal vez te
convenga pagar primas más bajas
con deducibles más altos.Si acudes al hospital con frecuencia,
te conviene pagar primas más altas
con deducibles más bajos.
Copago Es una cantidad fija que debes
abonar cada vez que visitas un
consultorio médico. Varía según
el plan.
En planes más caros, los copagos
son más bajos. Los planes con
primas económicas exigen copagos
más elevados.
Coseguro Es el porcentaje que te corresponde
abonar para completar el 100% del
pago de tu factura médica, luego de
que la aseguradora paga su parte.
Si tus gastos médicos son elevados,
lo ideal es que contrates un plan en
el que el coseguro sea bajo para
pagar un porcentaje menor de las
facturas médicas.
Máximo de bolsillo Es el monto máximo que la
aseguradora puede exigir que
pagues de tu bolsillo en un año. Alcanzado ese monto, la compañía debe pagar el
100% de los gastos.
En casos en que se necesitan tratamientos
largos o muy costosos, lo mejor es contratar
un plan con out of pocket bajo para no tener que pagar grandes sumas antes de que la compañía deba cubrir el 100%.

 

Sobre el autor

Maricel es autora publicada desde 2013 y tiene más de cinco años de experiencia en elaboración y gestión de contenidos. Su objetivo en Créditos en USA es acercarte toda la información que necesitas acerca de finanzas personales o comerciales, para que sea más fácil para tí decidir y administrar el futuro de tu economía.

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