Qué son los préstamos SBA

Si estás buscando financiación empresarial es probable que quieras saber qué son los préstamos de la SBA. A continuación te presentamos toda la información relacionada con este tipo de préstamos, desde su concepto hasta la forma de obtenerlos.

La Administración de Pequeños Negocios (SBA o Small Business Administration) ofrece asistencia financiera a pequeños negocios a través de diferentes programas de crédito que se adaptan a las necesidades de cada empresario.

Las bajas tasas de interés anual hacen que el programa de la SBA sea una de las formas más inteligentes de financiar tu empresa. Con algo de conocimiento y preparación, podrás obtener una de las financiaciones empresariales más económicas en la actualidad.

Si por alguna circunstancia no calificas para un préstamo de la SBA, no te desesperes, hay formas más rápidas y accesibles de solicitar dinero prestado, como los préstamos en línea para pequeñas empresas, por ejemplo.

¿Qué son los préstamos SBA?

Los préstamos de la SBA son un mecanismo de financiación para pequeñas empresas garantizados por la SBA y otorgados por diversos prestamistas, en su mayoría bancos.

La SBA puede garantizar hasta el 85% de los préstamos de 150.000 dólares o menos y el 75% de los préstamos de más de 150.000 dólares. El monto promedio de un préstamo 7(a) fue en 2018 de alrededor de $425,500, según las estadísticas de préstamos de la agencia. El monto máximo de préstamo del programa es de 5 millones de dólares.

Si deseas abrir una nueva tienda, contratar empleados o refinanciar un préstamo existente, los préstamos de la SBA son una gran opción. Las tasas y los términos de los préstamos de la SBA suelen ser más manejables para los prestatarios que otros tipos de financiamiento.

PréstamoLo que debes saber
Programa de préstamos 7(a) (programa insignia de préstamos de la SBA)
  • Préstamos a plazos con garantía federal de hasta 5 millones de dólares.
  • Fondos para capital de trabajo, expansión, compra de equipos.
  • Procesados a través de bancos, cooperativas de crédito, prestamistas especializados.
El programa de préstamos 504
  • Préstamos con garantía federal de hasta 5 millones de dólares.
  • Fondos para la compra de tierras, maquinaria, instalaciones.
  • Procesados a través de prestamistas del sector privado y sin fines de lucro.
Microprestamos
  • Préstamos de hasta 50.000 dólares.
  • Fondos para capital de trabajo, inventario, equipo, para iniciar un negocio.
  • Procesados a través de organizaciones comunitarias sin fines de lucro.
Los préstamos para desastres de la SBA
  • Préstamos de hasta 2 millones de dólares.
  • Fondos para propietarios de pequeñas empresas afectadas por desastres naturales y otras emergencias.
  • Procesados a través de la SBA.

¿Qué tasa de interés y términos puedo obtener en un préstamo de la SBA?

De acuerdo con las reglas de la SBA, los prestamistas participantes fijan sus tasas de interés en base a la tasa preferencial más una tasa de margen conocida como el «spread».

Las tasas de interés de los préstamos SBA 7(a) en 2020

Monto del préstamo SBAPréstamo 7(a) a pagar en menos de 7 años *El préstamo 7(a) a pagar en más de 7 años *
25.000 dólares o menos7,50%8%
De 25.001 a 50.000 dólares.6,50%7%
Más de 50.000 dólares5,50%6%
*Tasa calculada con la actual tasa preferencial del 3,25%. Actualizado en marzo de 2020.

Ten en cuenta que la APR (annual percentage rate) de un préstamo difiere de la tasa de interés. La APR es un porcentaje que incluye todos los gastos del préstamo además del tipo de interés.

Por ejemplo, SmartBiz, un prestamista en línea que se especializa en préstamos SBA, ofrece APR de alrededor del 10% para préstamos regulares 7(a) y alrededor del 7.0% para sus préstamos de bienes raíces comerciales 7(a). Live Oak Bank ofrece préstamos SBA con APRs de alrededor del 5.0% al 8.0%.

En contraste, los grandes prestamistas de pequeñas empresas en línea que no hacen préstamos SBA ofrecen financiamiento con APRs que pueden ser de tres dígitos.

Además de las bajas APRs, otra ventaja de los préstamos SBA es que tienes más tiempo para pagarlos que el que obtendrías en forma de préstamos no SBA de bancos o prestamistas en línea.

El plazo de los préstamos SBA

El plazo del préstamo depende de cómo planeas usar el dinero, según la SBA:

  • Capital de trabajo u operaciones diarias: siete años.
  • Compras de equipo nuevo: 10 años.
  • Compras de bienes raíces: hasta 25 años.

Para los préstamos de la SBA, un plazo más largo significa una tasa de interés más baja y pagos regulares más bajos. Eso significa que tendrás más dinero disponible para otras necesidades de la empresa.

¿Por qué se conocen como préstamos con garantía de la SBA?

Los prestamistas proporcionan los fondos que componen un préstamo de la SBA, pero la agencia garantiza una parte de la cantidad, hasta un máximo de 3,75 millones de dólares. Eso significa que si no cumples con el préstamo, la SBA paga la cantidad garantizada. Esta garantía permite a los prestamistas ofrecer plazos de pago más largos de lo que podrían hacerlo de otra manera, lo que significa que tus pagos mensuales serán más bajos.

Por su parte la SBA solicitará a los accionistas de la empresa a la cual se le otorga el préstamo una garantía personal. Cada accionista de la empresa con una participación en la propiedad de al menos un 20% y demás personas que ocupan puestos de alta dirección estarán sujetos a la condición de dar garantía personal. La garantía personal te compromete a ti y a tus bienes personales en la obligación de hacer pagos si tu empresa no puede hacerlos.

¿Cómo consigo un préstamo de la SBA?

Solicitar un préstamo SBA puede llevar semanas, incluso meses. Las posibilidades de que te aprueben son mayores si tus finanzas personales y comerciales son óptimas.

Si tu empresa tiene dificultades, un préstamo SBA probablemente no sea posible. Y si te encuentras en alguna de las categorías de “ inelegibles” que la SBA explica en su sitio, no te molestes en hacer la solicitud de préstamo.

Si crees que reúnes los requisitos, el mejor lugar para empezar es el sitio web de la SBA, que incluye una lista de verificación para la solicitud de préstamo. Utilízala para reunir tus documentos, incluyendo tus declaraciones de impuestos y registros comerciales.

Requisitos para préstamos SBA

A continuación, algunos de los documentos que necesitarás para hacer la solicitud:

  • El formulario de tu información para SBA.
  • Declaración de la historia personal.
  • Declaración financiera personal.
  • Declaraciones de impuestos sobre la renta de las personas físicas (tres años anteriores).
  • Declaraciones de impuestos de las empresas (tres años anteriores).
  • Certificado o licencia comercial.
  • Arrendamiento de negocios.
  • Historial de solicitudes de préstamos.
Te puedes dirigir a la oficina de distrito de la SBA más cercana para que te indiquen los nombres de algunos prestamistas aprobados. La agencia también ofrece una herramienta de búsqueda de prestamistas de la SBA. La misma permite juntar prestatarios potenciales con prestamistas. Los bancos por su parte siguen las pautas de la SBA pero usan sus propios criterios de suscripción para evaluar las solicitudes de préstamo.

La SBA tiene otro programa de financiación llamado SBA Express, que tiene como objetivo responder a las solicitudes de préstamo en un plazo de 36 horas. Si tu crédito y las finanzas de tu pequeña empresa están en excelente condiciones, el plazo puede ser aún más corto. El monto máximo para este tipo de financiamiento es de $350,000, y el monto máximo que la SBA puede garantizar es el 50%.

¿Cómo elijo el banco correcto?

Si solicitas el financiamiento SBA a través de un banco tradicional, siempre es mejor que sea con uno que tenga un historial de procesamiento de préstamos de la SBA. Plantea estas preguntas a tu posible prestamista:

  • ¿Cuántos tipos de préstamos de SBA haces?
  • ¿Con qué frecuencia financian los préstamos SBA?
  • ¿Cuánta experiencia tiene su personal en el proceso?
  • ¿Cuál es el rango en dólares de los préstamos que hace?

En general, un banco con varios años de experiencia en la tramitación de los préstamos de la SBA podrá orientarte, incluso informarte de las posibilidades de que te sea aprobado el préstamo.

Préstamos de la SBA en línea: SmartBiz y Live Oak

Los bancos son el lugar más popular para obtener préstamos de la SBA, pero las plataformas en línea han hecho que sea más fácil y rápido solicitarlos.

Comparamos dos opciones principales: SmartBiz, con sede en San Francisco y Live Oak Bank, con sede en Wilmington, Carolina del Norte.

Ten en cuenta que es fundamental tener un negocio establecido y finanzas personales y comerciales sólidas para poder calificar.

¿Cuándo SmartBiz se convierte en la mejor elección?

Si estás buscando un préstamo de la SBA de menos de 350.000 dólares para capital de trabajo o refinanciamiento de deudas, SmartBiz es una buena opción. Trabaja con bancos asociados para suscribir préstamos SBA 7(a) de 30.000 a 350.000 dólares. Esta empresa también ofrece préstamos SBA 7(a) de bienes raíces entre  $500,000 a $5 millones con APRs que van desde 7.38% a 7.43%.

¿Cuándo Live Oak Bank se convierte en la mejor elección?

Live Oak Bank es el segundo banco con mayor volumen de dólares prestados a través del programa de la SBA, después de Wells Fargo. Los montos de los préstamos van desde 75.000 a 5 millones de dólares.

Para calificar, tu negocio debe pertenecer a  una de las 17 industrias a las cuales el banco financia, estas industrias contemplan firmas de contabilidad e impuestos, automotriz, entretenimiento familiar, servicio funerario, contratación gubernamental, seguros y cuidado de ancianos.

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