Una cuenta escrow es un concepto legal en el que un tercero acapara por un tiempo determinado una propiedad o dinero hasta que se cumpla con el acuerdo establecido por las dos partes involucradas en una compra.
Lo habitual es que un administrador hipotecario se encargue de gestionar este tipo de cuenta. Él será el responsable de liberar los fondos cuando se cumplan con las condiciones contractuales establecidas. El agente puede retener efectivo, viviendas, activos, etc.
La cuenta escrow se emplea de forma recurrente en transacciones inmobiliarias para proteger al comprador y al vendedor al comprar una casa en Estados Unidos. Durante la hipoteca, esta cuenta reservará fondos para los impuestos y el seguro del propietario.
¿Cómo funciona una cuenta escrow?
El objetivo principal de este tipo de cuenta es que, tanto el comprador como el vendedor, resulten beneficiados. Así, el vendedor tiene la garantía de que recibirá el pago indicado y el comprador obtendrá lo que requiere.
El comprador puede colocar sus fondos en una cuenta escrow con el fin de realizar el pago al vendedor solo si el bien adquirido cumple con lo acordado. De esta manera, las dos partes estarán protegidas y la compra continuará sin problemas.
Tipos de cuentas escrow
Existen diversos tipos de cuentas escrow. A continuación, te mostraremos algunas de ellas.
Bienes raíces
La cuenta escrow puede habilitarse en los bienes raíces para colocar los fondos en depósito en garantía con un tercero que permita al comprador efectuar una transacción de buena fe para adquirir la propiedad.
También puede aplicar para contar con un depósito en garantía que se ejecutará en el cierre de la hipoteca. En este caso, la cuenta escrow se hará cargo de los pagos de impuestos sobre la propiedad y el seguro del propietario.
Ventas online
Su objetivo es proteger al comprador y al vendedor del fraude o la ausencia del pago. Una cuenta escrow en línea será un tercero que recibirá el dinero del comprador y lo retendrá hasta que reciba el producto y confirme que está en buenas condiciones.
Cuando se verifique la adquisición, el servicio en Internet de la cuenta escrow liberará el dinero para que el vendedor lo reciba. Esto resulta útil para artículos costosos, como joyas, obras de arte, equipos tecnológicos, etc.
Mercado de valores
En este caso, la función que cumple la cuenta escrow es que, a pesar de que el accionista sea el propietario real de las acciones, tendrá una limitación de sus derechos cuando quiera disponer de ellas.
Es común que esto aplique a los ejecutivos que reciben acciones como bonificación a su salario con el fin de que esperen un tiempo prudencial antes de que puedan vender dichas acciones en Estados Unidos.
Pago con Escrow: Ventajas y desventajas
Ventajas
- El comprador y el vendedor estarán protegidos durante la transacción.
- Ayuda al propietario de una vivienda a pagar los impuestos sobre la casa y el seguro de la misma.
- Una cuenta escrow es vital para resguardar el depósito durante la venta de una vivienda. Si la adquisición fracasa, la persona tendrá su dinero de vuelta sin problemas.
- El propietario de la vivienda no tendrá que hacer un seguimiento de las fechas de vencimiento de los taxes de la casa porque estarán cubiertos por la cuenta escrow, siempre pagará a tiempo.
- El prestamista también se verá beneficiado porque los impuestos se pagarán sin retrasos y no tendrá que lidiar con problemas (como una ejecución hipotecaria).
Desventajas
- La cuenta escrow se financia por medio de los pagos hipotecarios mensuales, haciendo que el monto de la factura sea más alto de lo esperado.
- Si ocurre un aumento imprevisto de los impuestos sobre la propiedad, es posible que el administrador hipotecario no pueda preverlo, la cuenta escrow podría quedarse sin dinero para costear los gastos y tendrás que pagar la diferencia de tu bolsillo.
- La cuenta escrow se evalúa anualmente y, si el monto estimado para el año no puede cubrir los taxes, la hipoteca aumentará. Esto suele ocurrir en las cuentas que tienen un capital limitado.
- Una cuenta escrow en línea puede cobrar una tarifa más elevada que la de otros servicios, como por ejemplo, PayPal.
¿Qué no cubre una cuenta escrow?
No se hace cargo de los gastos que estén relacionados con la vivienda, como los servicios públicos o las tarifas de HOA (Home Owner Association o Asociación de Propietarios).
Las facturas de impuestos suplementarios tampoco entrarán en la cuenta escrow. Estas facturas se emiten cuando tiene lugar un cambio de propietario o se realiza una nueva construcción.
¿Necesitas una cuenta escrow?
Dependerá de tu situación y de lo que requieres, ya que tú mismo puedes hacerte cargo del pago de los impuestos sobre la propiedad y el seguro. Esto reducirá el monto mensual de la hipoteca, pero tendrás que ahorrar para pagar y evitar retrasos en el desembolso.
Sin embargo, si vas a comprar o vender una propiedad, lo más recomendable es tener el soporte de una cuenta escrow para que ambas partes estén protegidas ante cualquier situación imprevista.
