¿Qué es una cuenta escrow? Pros y contras

Una cuenta escrow es una cuenta especial que se utiliza para pagar la factura anual del impuesto sobre la propiedad y las primas de seguro de los propietarios. Sin embargo, en lugar de programar los pagos y pagar estas cuentas por separado con una cuenta corriente (como se hace normalmente con una cuenta de servicios públicos), el dinero es recaudado por el prestamista a través de cuotas como parte del pago mensual regular de la hipoteca del propietario. El prestamista luego utiliza el dinero del monto en custodia para pagar los impuestos y las cuentas del seguro del propietario a medida que se vencen.

Algunos propietarios de viviendas están obligados por sus prestamistas a tener una cuenta de depósito en garantía; otros pueden optar por tener o no una cuenta de depósito en garantía con su administrador hipotecario.

¿Qué es una cuenta escrow?

La diferencia clave entre una cuenta escrow y cualquier otra cuenta financiera que puedas tener es que no la administras tú mismo.

Eso se debe a que la custodia o escrow se define como un acuerdo legal con un tercero neutral, donde el dinero se deposita según los términos de un contrato. Cuando se trata de tu hipoteca, el administrador del préstamo actúa como un tercero neutral.

¿Cuáles son las ventajas de una cuenta de depósito en garantía o cuenta escrow?

Es automática

Mantener los pagos de impuestos de la propiedad y del seguro del propietario en custodia asegura que esas cuentas se paguen a tiempo para evitar penalidades, como cargos por atraso o posibles embargos contra tu casa.

Estás cubierto cuando hay déficits

Las primas de tu seguro y las evaluaciones del impuesto a la propiedad fluctuarán con el tiempo. Si tu cuenta de depósito en garantía resulta ser insuficiente debido al aumento de tu factura de impuestos, por ejemplo, el recaudador normalmente cubrirá la diferencia de forma temporal. Sin embargo, lo más probable es que aumenten tu pago mensual de la hipoteca para compensar la diferencia.

Sin sorpresas

La cantidad exacta necesaria para los pagos de la cuenta escrow se agrega a tu pago mensual de la hipoteca. Recibirás una notificación por escrito de tu prestamista cuando debas aumentar los aportes al depósito en garantía de tu pago mensual de la hipoteca. Además, tu recaudador debe enviarte un estado de cuenta de depósito en garantía anual que muestre los montos que has pagado y los retiros que se han hecho.

«Las cuentas de depósito en garantía hacen la vida mucho más fácil a la mayoría de los propietarios de viviendas que desean estar más tranquilos al realizar pagos mensuales en lugar de recibir dos veces al año grandes cuentas por pagar de seguro e impuestos a la propiedad», dice Greg McBride, CFA, analista financiero principal de Bankrate.

Costos de hipoteca potencialmente más bajos

Dependiendo de tu prestamista, puedes obtener descuentos en tu tasa de interés o en los costos de cierre sólo por tener una cuenta de depósito en garantía.

¿Cuáles son las desventajas de una cuenta de depósito en garantía o cuenta escrow?

Es automática

Esta ventaja puede convertirse en una desventaja para las personas que saben manejar bien su dinero. El administrador de la hipoteca, por lo general, cobra la cantidad de tus pagos, más una cantidad de reserva, mes a mes.

Puede que pierdas oportunidades de inversión a corto plazo

El dinero que termina como excedente en una cuenta escrow podría ser utilizado para inversiones a corto plazo. Ganar intereses en estas inversiones tiene más sentido financiero para muchas personas que permitir que un banco o prestamista recoja las ganancias.

Sin embargo, la creación de una cuenta de depósito en garantía es una decisión personal, y algunos compradores de viviendas podrían preferir que una mayor cantidad de su efectivo líquido trabaje para ellos fuera de una cuenta de depósito en garantía, dice Henry Yoshida, CFP, CEO de Rocket Dollar, una IRA autodirigida y proveedor exclusivo de 401(k) con sede en Austin, Texas. Las herramientas digitales y las tasas de CD atractivas pueden ayudarte a invertir tu dinero fuera de la cuenta escrow para obtener un mejor rendimiento a largo plazo, añade.

Examina las tasas de interés actuales y tu presupuesto para determinar si te conviene.

«Con las tasas de interés en los niveles que se encuentran, hay un costo de oportunidad limitado por renunciar a las ganancias de intereses sobre el dinero que, en cambio, está siendo depositado por el administrador del préstamo durante todo el año», dice McBride.

Un pago inicial alto

A menudo, establecer una cuenta de depósito en garantía requiere que el propietario deposite una cantidad equivalente a varios meses de impuestos sobre la propiedad.

Puede ser difícil deshacerse de una cuenta de depósito en garantía

Una vez que tienes una cuenta de depósito en garantía con tu prestamista, es difícil retirarla más tarde si cambias de opinión.

Las cuentas escrow pueden ser atractivas para los estafadores

Las grandes sumas que a menudo se acumulan en una cuenta de depósito en garantía o cuenta escrow hacen que estas cuentas sean objetivos atractivos para los estafadores. Los ciberladrones suelen crear sitios web falsos que se parecen a la empresa con la que trabajas, o falsifican direcciones de correo electrónico en las que intentan obtener tu información personal. Algunos estafadores sofisticados incluso instalan líneas telefónicas falsas en un intento de crear confianza.

¿Puedo evitar una cuenta escrow o cuenta de depósito en garantía?

Decidir si establecer una cuenta de depósito en garantía con tu prestamista o pagar tus impuestos de propiedad y el seguro de propietario por tu cuenta depende de tu situación personal y tus hábitos financieros.

Mantener una cuenta de depósito en garantía puede o no ser necesario, dependiendo de los detalles de tu hipoteca. Muchos prestamistas hipotecarios permiten a los propietarios de viviendas hacer los pagos de los impuestos sobre la propiedad directamente al asesor del condado y los pagos de las primas del seguro de los propietarios de viviendas a tu aseguradora.

Sin embargo, para tener esta opción, los prestamistas generalmente requieren una relación préstamo-valor inferior al 80 por ciento. Eso significa que debes haber hecho un pago inicial de al menos el 20 por ciento de tu casa.

¿Cuándo necesito una cuenta escrow?

Es probable que una cuenta de depósito en garantía no sea opcional si has dado un anticipo de menos del 20 por ciento de tu casa.

Esto es particularmente cierto si estás recibiendo un préstamo asegurado por la Administración Federal de la Vivienda (FHA o Federal Housing Administration). Los préstamos de la FHA requieren cuentas de depósito en garantía.

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