Un sobregiro bancario (overdraft fee, en inglés) ocurre cuando se procesa un pago a pesar de que no tengas fondos suficientes en tu cuenta, lo que termina arrojando un saldo negativo y el cobro de intereses. Aquí te explicamos qué es, cuáles son sus tipos y cómo evitarlo.
Sobregiro bancario: definición
Un sobregiro bancario es un servicio, o más específicamente un tipo de préstamo, que te permite retirar dinero de tu cuenta a pesar de tener un saldo de $0 en la misma, protegiéndote en caso de haber llenado un cheque por un saldo superior al que posees.
Por regla general las personas deberían evitar sobregirar sus cuentas, dado que el interés que pagarás puede ser superior al de tu tarjeta de crédito o incluso el de un préstamo personal, por eso solo se usa en una situación en una emergencia.
Además debes tomar en cuenta que al ser un préstamo sobre tu línea de crédito afecta directamente tu FICO score, lo que te puede acarrear muchos problemas financieros a largo plazo si no logras cancelar esa deuda pronto.
Ejemplo de sobregiro
Imagina que debes pagar los materiales de una remodelación que estás haciendo en tu casa, le das al contratista un cheque por $5,000, pero realmente tienes en tu cuenta un saldo de $4,000. El banco te presta los $1,000 que faltan y este es tu sobregiro.
Ahora cuentas con un período de tiempo limitado para pagar el sobregiro antes de que genere intereses, pero una vez transcurrido el periodo de gracia deberás sumar el APR a tus cuotas de este préstamo.
Tipos de sobregiros bancarios
Existen solo dos tipos de sobregiros bancarios estos son garantizados y no garantizados, veamos cada uno de ellos en detalle:
Garantizado
Tal como su nombre lo indica, se trata de un tipo de préstamos que posee un scrow o depósito de garantía, este puede ser el valor de una hipoteca, el valor de tu cheque de trabajo o el valor de rescate de una cuenta de seguros.
Algunos sobregiros comunes de este tipo son:
- Sobregiro contra salario: Si tu cuenta de nómina está en ese banco, puedes tener derecho a un sobregiro equivalente al doble o triple de tu cheque de trabajo.
- En cuenta de ahorros: Aquí el dinero que dejas en garantía es el de una cuenta de ahorros activa en el banco que hace el préstamo.
- Contra la equidad: Básicamente te permiten pagar exactamente lo mismo que te prestaron, pero por lo general los montos del préstamo son menores.
- Sobregiro contra casa: Aquí colocas tu vivienda como garantía y por lo general te puedes exceder hasta un monto máximo equivalente al 40%-50% del valor de la vivienda.
- Contra depósito fijo: Te permite sobregirarte hasta un cierto porcentaje de un depósito que realizas de manera fija y cuya tasa es un 2% superior al ROI de las cuentas de depósito fijo.
- Sobregiro contra póliza de seguro: También es posible obtener un préstamo de sobregiro en relación al monto de rescate de una póliza, principalmente si es un seguro de vida entera.
No garantizado
Aquí no existe ningún convenio previo con el banco donde se le haya otorgado un bien o activo en garantía, por lo tanto otorga un límite de crédito más bajo. Aunque también aplica a sobregiros que excedan incluso el monto garantizado.
¿Qué es la protección de sobregiro bancario?
Existen varios tipos de protección contra sobregiros bancarios, las más comunes son:
- Transferencia de protección contra sobregiro: Te permite vincular otros tipos de cuentas bancarias que tengas en el mismo banco a tu cuenta corriente principal, así si te sobregiras el banco tomaría la diferencia de alguna de esas cuentas.
- Sobregiros de líneas de crédito: Se comporta de la misma manera que lo haría una tarjeta de crédito aunque sin el plástico, pero el dinero que falta lo tomará el banco de tu línea de crédito y luego te cobrará intereses.
- Período de gracia: Es el tiempo que te da el banco para pagar el sobregiro antes de cobrar intereses. Cada banco establece su propio tiempo para pagar el sobregiro bancario, pero por lo general es entre 1 a 2 días.
- Otros programas de coberturas: La forma en cómo funcionan los sobregiros cambia de un banco a otro, algunos brindan un período de gracia más amplio o líneas de crédito de aprobación automática para esta situación.
¿Cuánto son los cargos por sobregiro?
Desde abril del 2020, todos los bancos cobran las mismas tasas variables tanto para sobregiros garantizados como no garantizados, antes este último tenía una tasa mayor, pero ahora cobran a una sola tasa de interés anual (APR).
Por lo general, tanto los bancos como los credit unions cobran una tasa de interés que oscila entre un 19% a un 40%, el monto dependerá de tu historial bancario así como de tu puntaje de crédito y como todo su base es la tasa Prime Rate.
¿Cómo evitar cargos por sobregiro bancario?
Existen cuatro formas de evitar el cobro por sobregiro bancario:
- La alerta de saldo bajo, te permite recibir un mensaje cuando el monto de tu cuenta desciende a cierta cantidad. Así sabrás que debes depositar más dinero o el máximo que puedes gastar.
- Excluir la protección por sobregiro, simplemente el banco rechazará cualquier transacción que exceda tu saldo disponible en cuenta. Es una buena opción si el banco cobra demasiado por este servicio.
- Políticas más generosas de sobregiro, simplemente busca una entidad financiera que brinde un período de gracia mayor o una tasa más baja cuando te sobregiras.
- Usa una tarjeta de crédito prepagada, ya que este tipo de instrumento financiero jamás se sobregira y te permite mantener un mayor control de tus gastos.
Ventajas y desventajas del sobregiro bancario
| Ventajas | Desventajas |
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¿Los sobregiros afectan el puntaje de crédito?
Solo lo afectan si no cancelas la deuda a tiempo, tal como ocurre cuando no pagas la totalidad del saldo de la tarjeta de crédito.
¿Cómo se paga un sobregiro?
En realidad el pago se realiza cuando depositas en tu cuenta bancaria asociada al sobregiro, el monto prestado más los intereses aplicados.
