Cuánto dura un cheque sin cobrar en USA

Es muy fácil perder un cheque; pero la parte realmente difícil es averiguar qué hacer con uno si lo encuentras meses, o incluso años más tarde, probablemente después de su «fecha de vencimiento», motivo por el cual es importante saber cuánto tiempo dura un cheque sin cobrar en Estados Unidos.

Ahora bien, legalmente los bancos sólo están obligados a pagar cheques durante seis meses. Más allá de este umbral, depende de la discreción del banco, lo que puede incluir contactar al titular de la cuenta para que apruebe la transacción. El banco también puede simplemente rebotar el cheque sin siquiera tratar de contactar al emisor, lo que significa que el depositante puede recibir un cargo por «devolución del artículo de depósito» que puede ser de $ 30 dólares o más.

Por otro lado, un emisor puede olvidarse fácilmente de un cheque personal por varios meses, y prácticamente todas las cuentas corrientes tienen cero intereses, lo que significa que la mayoría de las personas solo tienen lo suficiente en su cuenta para hacer sus pagos. Como resultado, cuando el cheque olvidado vuelve a aparecer sin previo aviso, es posible que no haya suficientes fondos en la cuenta para pagarlo.

Es por eso que siempre es mejor contactar al emisor antes de intentar cobrar un cheque vencido. Hacer esta llamada puede ser incómodo, pero tener que pagar una tarifa por sobregiro, que pueden llegar a ser muy grandes, es peor. En consecuencia, te recomendamos que solicites un nuevo cheque si el anterior ha pasado la marca de los seis meses. Sigue leyendo, te contaremos cuánto dura un cheque sin cobrar en USA.

Cheques escritos a tu nombre

A menos que tengas un cheque emitido por el gobierno o un cheque certificado, te aconsejamos que deposites los cheques antes del límite de los seis meses porque no se sabe a ciencia cierta cuánto dura un cheque sin cobrar. Después de esto, es posible que debas solicitar uno nuevo. Hacer esto evita cualquier inconveniente y confusión en el banco y le permite al emisor original saber que vas a cobrar tu dinero. Asi que es 

Cheques escritos por ti a nombre de terceros

Nuevamente, seis meses es la marca general. Si alguien no deposita o cambia un cheque que has emitido a su nombre, podría tener dificultades para cobrarlo después de pasado este tiempo. Sin embargo, en términos prácticos es dinero que se debe, así que los bancos pueden optar por procesar el pago. Ahora bien, si emites un cheque de reemplazo, te aconsejamos que contactes al banco y solicites que se suspenda el pago del cheque original.

¿Por cuánto tiempo es válido un cheque?

El Código de Comercio Uniforme (UCC o Uniform Commercial Code) es una colección de leyes y reglamentos destinados a armonizar las diferentes normas comerciales que existen en los Estados Unidos.

Ahora bien, en cuanto a cuánto dura un cheque sin cobrar, el UCC establece que los bancos no tienen la obligación de aceptar cheques personales o comerciales que tengan más de 180 días (6 meses). Por lo tanto, los cheques personales y comerciales son válidos por 6 meses; sin embargo, algunos bancos pueden aceptar cheques más antiguos.

Por lo tanto, si has encontrado un cheque viejo a tu nombre, debes consultar con el banco y verificar su política. Y si escribiste un cheque que no se ha cobrado, puedes considerar suspenderlo, después de lo cual debes comunicarte con el destinatario del cheque para ver si desea un cheque nuevo.

Pero hay distintos tipos de cheques, ¿por cuánto tiempo son válidos? 

Pues bien, la validez de los cheques difiere de acuerdo al tipo, pero por lo general, si quires saber cuánto dura un cheque sin cobrar, aplica el límite de 6 meses que hemos mencionado. Sin embargo, esto no aplica a los giros postales u órdenes de pago.

¿Por cuánto tiempo son válidos los cheques personales?

Los cheques personales, comerciales y de nómina son válidos por 6 meses (180 días). Algunas empresas tienen «no válido después de 90 días» preimpreso en sus cheques. Sin embargo, esto solo está escrito para alentar a las personas a que depositen o cobren los cheques pronto, además que la mayoría de los bancos aceptarán esos cheques por hasta 180 días.

Como ya hemos dicho, si has recibido un cheque lo mejor es cobrarlo o depositarlo lo antes posible. De lo contrario, corres el riesgo de que cambie el número de cuenta o el número de ruta, o que el emisor del cheque haya olvidado el cheque y haya gastado el dinero en otra cosa. Además, esto puede hacer que tengas que pagar una tarifa por cheque devuelto.

Cheques de nómina

Los cheques de nómina, como los cheques del gobierno, a menudo tienen fechas de vencimiento impresas. Si no es así, generalmente expiran seis meses después de su emisión.

Giros bancarios 

A diferencia de la mayoría de los cheques, los giros bancarios no caducan porque representan una cantidad garantizada de fondos y tienen un valor monetario establecido.

Cheques comerciales 

Como hemos mencionado brevemente, las grandes empresas y corporaciones suelen imprimir fechas de vencimiento en sus cheques, y estas fechas de vencimiento no son negociables. Esto es así porque administrar de cerca el flujo de fondos dentro y fuera de sus cuentas, por lo que son más estrictos cuando se trata de cheques vencidos.

Ahora bien, si una empresa no imprime la fecha de vencimiento en sus cheques, significa que este tendrá (por lo general) la misma política de vencimiento que un cheque de pago o un cheque personal. Sin embargo, llama o contacta a la empresa para asegurarte de que este sea el caso.

¿Por cuánto tiempo son válidos los cheques del Tesoro de los Estados Unidos? 

Por ley, los cheques del Tesoro de los Estados Unidos son válidos por un año a partir de la fecha de emisión. Esto significa que los cheques de reembolso de impuestos federales son válidos por un año, ya que son emitidos por el Tesoro de los Estados Unidos. Después de ese tiempo, aún tienes derecho al dinero que el gobierno te debe, pero deberás comunicarte con el emisor del cheque y solicitar uno nuevo.

¿Por cuánto tiempo son válidos los cheques del gobierno estatal/local?

Los cheques de las agencias gubernamentales estatales o locales caducarán de acuerdo con la ley estatal. En consecuencia, el tiempo de validez de un cheque de reembolso de impuestos estatales variará de estado a estado, pero generalmente es de 6 meses a un año. Si tienes un cheque de reembolso de impuestos estatales vencido, debes comunicarte con el estado y solicitar un nuevo cheque. Al igual que con los cheques federales, aún tienes derecho a lo que te debe el gobierno.

Por otro lado, cuando recibas un cheque de una agencia gubernamental, revísalo cuidadosamente y busca cualquier cosa que te indique cuándo vence. Y como ya te hemos recomendado anteriormente, la mejor opción es depositar o cobrar el cheque lo más pronto posible. 

Consejo: Los cheques del gobierno estatal y local pueden caducar siempre que la ley estatal lo permita. Por ello, ponte en contacto con las agencias locales para obtener más detalles o para solicitar un cheque de reemplazo.

¿Cuándo caducan los cheques de caja?

Los cheques de caja son un tipo de especial de cheque que se utilizan para transacciones grandes, por lo que las reglas que aplican a ellos pueden ser un poco complicadas. A decir verdad, no hay una fecha de vencimiento establecida o especificada para los cheques de caja. Algunos dicen que los cheques de caja no caducan, mientras que otros afirman que un cheque de caja sin cobrar dura 60, 90 o 180 días. Sin embargo, los cheques de caja están respaldados por el banco emisor y, en teoría, deben ser válidos mientras el banco esté en funcionamiento, pero algunos bancos fijarán fechas de vencimiento en los cheques.

En este orden de ideas, podría ser difícil cobrar un cheque de caja vencido u obtener uno de reemplazo. En consecuencia, si recibes un cheque de caja te recomendamos que busques un descargo de responsabilidad «nulo después de X días» y asegúrate de cobrarlo o depositarlo antes de esa fecha. Y si encuentras un cheque de caja viejo, comunícate con el banco emisor y pregunta qué debes hacer para realizar la transacción.

¿Por cuánto tiempo son válidos los cheques de viajero? 

Si bien los cheques personales están sujetos a fechas de vencimiento, ese no es el caso con ciertos tipos de cheques. Si encuentras un cheque de viajero viejo, tienes suerte, ya que se consideran equivalentes al dinero efectivo y no caducan. En este sentido, American Express aconseja a los clientes que tengan cheques de viajero antiguos que los usen en un viaje futuro o que simplemente los traten como efectivo para compras cualquiera. Lo mismo ocurre con los cheques de caja certificados o cobrados, a menos que el cheque tenga una fecha de vencimiento impresa. Como ya hemos dicho anteriormente, cuando encuentres un cheque viejo ponte en contacto con el banco y averigua el estado actual del cheque antes de intentar cobrarlo o depositarlo.

¿Cuándo vencen los giros postales?

El vencimiento de los giros postales depende de las leyes del estado y de las reglas del emisor. En términos generales, los giros postales no caducan, pero pueden envejecer tanto que caen bajo regulaciones de propiedad antiguas, o sencillamente el valor se pierde con las tarifas al momento de cobrarlo o depositarlo.

Por ello, es importante leer la letra pequeña según lo dispuesto por el emisor. Por ejemplo, después de uno a tres años, Western Union cobra una tarifa contra el valor del giro postal. Y después de cierto tiempo el giro postal no tendrá valor. Otro ejemplo son los giros postales de USPS, que no caducan, retienen su valor indefinidamente, y mientras haya oficinas postales podrás cobrarlo.

Ahora bien, ten en cuenta que siempre es posible que la compañía o institución, en este caso Western Union o USPS, cambien sus reglas y políticas. Por ello, es aconsejable ponerse en contacto con el emisor del giro postal para averiguar si tiene una fecha de vencimiento o si cobran tarifas contra los giros postales antiguos. 

Cheques personales y cheques de compañía

¿Los cheques personales caducan más rápido que los cheques impresos por las compañías? En realidad, no existe una diferencia técnica entre estos dos tipos de cheques, pero el riesgo de generar tarifas es ligeramente mayor con los cheques personales, ya que es menos probable que una compañía no cuente con los fondos para cubrir el monto.

Como hemos mencionado, algunos cheques vienen impresos con un texto que indica queda anulado después de 90 días. Sin embargo, esto es algo que puedes descartar con seguridad, ya que no es más que una estrategia diseñada para que las personas no mantengan un cheque durante demasiado tiempo; de hecho, la regla de los seis meses se aplica independientemente de lo que esté impreso en el cheque.

¿Y cómo se maneja el dinero de un cheque que no es cobrado ni depositado?

Las empresas, los bancos y las entidades gubernamentales deben entregar el dinero de los cheques no reembolsados ​​al departamento de dinero no reclamado de su estado después de un período determinado por el estado.

Esto incluye cheques de pago no reembolsados, reembolsos de impuestos sobre la renta y cheques de caja. Si tienes un cheque vencido, busca en la base de datos MissingMoney.com o en el departamento de propiedad no reclamada de tu estado para ver si aún puedes cobrar el monto adeudado.

Esperar es arriesgado

Es posible que tengas tus razones de no haber cobrado ni depositado un cheque; sin embargo, siempre es lo mejor canjearlo lo antes posible, ya que podrías encontrarte con alguna de las siguientes situaciones. 

  • Cuentas cerradas. Eventualmente, la persona o empresa de la que proviene el cheque podría cambiar de banco. Si depositas un cheque desde una cuenta cerrada, el cheque rebotará y tu banco puede cobrarte tarifas por intentar depositar un cheque sin fondos.
  • Fondos insuficientes. Cuando alguien te paga con cheque, lo hace esperando que lo canjees pronto. Presumiblemente, tienen fondos disponibles cuando emiten el cheque, pero esto podría cambiar de un momento a otro. No esperan que el cheque llegue a tu cuenta seis meses después, por lo que es posible que ya no tengan dinero reservado para el pago. Y en este caso, cuando el cheque rebota, deberás pagar tarifas también
  • Suspensión del pago. Si alguien está preocupado por la pérdida de un cheque, puede decidir suspender el pago del mismo. El banco rechazará el depósito y el cheque será devuelto sin pagar.

La regla de los 90 días

A veces, en los cheques está impreso que son válidos por 90 días (o 180 días). Si esta restricción es válida o no, depende de varios factores. En última instancia, tu banco puede decidir ignorar estas instrucciones y procesar un cheque (algunos tribunales han encontrado que las declaraciones no son ejecutables, pero no cuentes con esto en todos los casos). Aún así, sería prudente honrar cualquier instrucción que aparezca en el papel: Deposita el cheque rápidamente o comunícate con el emisor si no puedes adelantarte al plazo.

¿Los cheques que emito caducan también?

Es común preguntarse qué hacer cuando un cheque que has escrito no es cobrado. Pues bien, aún debes el dinero, incluso si nadie deposita o cobra el cheque. En estos casos, es mejor mantener los fondos disponibles en tu cuenta durante al menos seis meses que es el tiempo que dura un cheque sin cobrar. Después de eso, olvida el dinero allí o transfierelo a otra cuenta para el inevitable día en el que tengas que pagarlo finalmente. Recuerda que un banco puede aceptar el depósito e intentar retirar fondos de tu cuenta en cualquier momento.

Desafortunadamente, no puedes conservar el dinero que le debes a otra persona simplemente porque no deposita un cheque. En algún momento, es posible que debas entregar los fondos al estado para su custodia.

¿Qué puedo hacer si un cheque que emití no ha sido cobrado?

La cuestión no es sólo cuánto tiempo dura un cheque sin cobrar. Además de ser una molestia y dificultar el equilibrio de tu talonario de cheques, si no controlas la situación y un banco decide cobrarlo en el futuro, pueden llegar a arruinar tu cuenta corriente. La forma más segura de manejar esto es ser conservador. Esto significa que si emitiste un cheque personal hace seis meses, no asumas que se perdió o se extravió, o que el beneficiario simplemente no quiere su dinero. Después de todo, ¿acaso tú no cobrarías el cheque de todas maneras? En cambio, y tal como hemos dicho, reserva suficiente dinero en tu cuenta para que no haya problemas cuando el cheque sea canjeado.

Dado que los bancos pueden pagar cheques vencidos si lo desean, corres el riesgo de uno o más cargos si decides, después de seis meses, incluir el dinero de ese cheque en tu cuenta. Además, y lo que es peor, las tarifas pueden acumularse y volverse un dolor de cabeza. ¿Cómo? Pues digamos que el cheque pendiente fue por $ 100 dólares. Después de seis meses, emitiste cuatro cheques por un total de $ 100, y luego el cheque pendiente fue cobrado y los $ 100 fueron retirados de tu cuenta. En lugar de una tarifa por fondos insuficientes, tendrás que pagar cuatro tarifas separadas por la cantidad de cheques que rebotaron.

Ahora bien, si conoces a la persona personalmente, puedes considerar ponerte en contacto con ella para saber cuándo planea ir al banco. Es recomendable que documentes cualquier comunicación sobre cheques sin cobrar, en caso de que necesites demostrar que has hecho todo lo que está en tus manos para que el pago sea llevado a cabo.

Consejos para manejar cheques que has emitido y que no han sido cobrados

Si le has hecho un cheque a alguien y ha pasado una cantidad inusual de tiempo sin que haya sido cobrado, debes comunicarte con la persona en cuestión para asegurarte de que el cheque no haya sido robado o que se le haya perdido. Ahora bien, aquí te presentamos algunos consejos sobre cómo lidiar con cheques pendientes. 

Cómo manejar los cheques pendientes si conoces al beneficiario: 

  • Pónte en contacto con el beneficiario y pregúntale sobre el estado del cheque.      
  • Si lo ha perdido o se lo robaron, anúlalo y emite uno nuevo. 

Cómo manejar los cheques pendientes si no puedes contactar al beneficiario y pasaron más de 6 meses: 

  • Verifica con el banco que no aceptarán un cheque que tenga más de 6 meses de antigüedad.
  • Coloca una orden de suspensión de pago en el cheque. Esto es para protegerte si un cajero no se da cuenta de la fecha de vencimiento en el cheque y lo cambia.      

Finalmente, pon los fondos en una cuenta de ahorros para cubrir el valor del cheque. Después de todo, el beneficiario querrá su pago.

Qué hacer en última instancia cuando los cheques envejecen

Si bien siempre puedes intentar cobrar un cheque después de su «fecha de vencimiento«, la mejor solución posible es comunicarte con el emisor y hacer que te haga uno nuevo. Legalmente, siempre podrás cobrar un cheque porque nunca se puede anular.

Por otro lado, la mejor opción siempre es simplemente cobrar los cheques de manera oportuna. Ahora que el depósito de cheques móvil está ampliamente disponible, cobrar un cheque puede llevar segundos y puedes hacerlo desde cualquier lugar.

Entonces, ¿es posible cobrar un cheque viejo?

Puede ser un poco difícil cobrar o depositar un cheque que tiene más de seis meses de edad, pero no es del todo imposible. En teoría, puedes cobrar ese cheque, pero depende del banco. Cada banco tiene una política diferente cuando se trata de cobrar cheques viejos.

Tal y como hemos explicado, las instituciones financieras no tienen la obligación legal de canjear un cheque que tiene más de seis meses. Por lo tanto, es realmente una cuestión de discreción y de buena fe si lo cobran o no. La persona que emitió el cheque a tu nombre realmente no deja esa cantidad en su cuenta después de un período de seis meses. En este caso, lo mejor que puedes hacer es ir al banco y plantear tu situación. El secretario te dirá si es posible hacer el canje y te notificará si habrá cargos adicionales. El banco tendrá que comunicarse con el librador (la persona que escribió el cheque) y ver si está de acuerdo con que se retiren los fondos de su cuenta.

¿Se puede cobrar un cheque en un cajero automático?

Hay más de un lugar donde puedes cobrar un cheque. La mayoría de los supermercados, por ejemplo, dan la opción de hacerlo. Sin embargo, deberán asegurarse de que sea válido y extraerlo de su sistema. Esto generalmente toma solo un par de minutos. ¿Pero sabías que también puedes hacerlo en un cajero automático? 

Sí, puedes cobrar un cheque regular en un cajero automático, siempre que tengas una cuenta bancaria. Para hacer esto, necesitarás tu tarjeta de débito, un cajero automático que acepte cheques y, por supuesto, tu PIN. 

He aquí cómo hacerlo:

  1. Inserta tu tarjeta de débito en el cajero automático
  2. Introduce tu PIN
  3. Selecciona la opción «depositar cheque»
  4. Inserta el cheque en la ranura
  5. Sigue las instrucciones

Si vas al cajero automático de tu banco, lo más probable es que obtengas el 100% de la cantidad indicada en el cheque. Ahora bien, no todos los bancos cobran lo mismo por depositar un cheque, así que si deseas evitar gastos adicionales, asegúrate de hacerlo en un cajero automático de tu banco.

¿Se puede cobrar un cheque sin una cuenta bancaria?

Si recibiste un cheque a tu nombre pero no tienes una cuenta bancaria, probablemente te estás preguntando si tendrás que abrir una para cobrarlo. Bueno, la buena noticia es que para cobrar un cheque regular no tienes que abrirte una cuenta bancaria, además de que puedes hacerlo en cualquier banco. Sin embargo, ciertos bancos cobrarán gastos adicionales. Por otro lado, también puedes cobrarlo desde otros lugares como Wallmart, una estación de servicio local, etc.

Pero, ¿cuánto tiempo se tarda en obtener el dinero? La forma más rápida de cobrar un cheque y tener el dinero en tu bolsillo (o cuenta), es ir al banco del emisor. Esto se debe a que el banco puede acceder a esta cuenta de inmediato y obtener los detalles sobre el cheque, el monto y otra información de la cuenta. 

Otra ventaja de cobrar el cheque en el banco del emisor es que probablemente obtendrás el 100% del monto, ya que en la mayoría de los casos no se cobrarán gastos adicionales. Ahora bien, para hacerlo necesitarás: 

  • Tu identificación, licencia de conducir o cualquier documento legal que pruebe tu identidad
  • El cheque con el nombre del emisor, detalles de la cuenta, firma, etc.      
  • Tarjeta de débito donde se transferirá el dinero, o puedes obtenerlo en efectivo      

 El secretario verificará tus documentos así como la cuenta del emisor para asegurarse de que sea válida, que haya fondos suficientes, etc.

En conclusión

¿Cuánto tiempo dura un cheque sin cobrar? Por lo general, un cheque es válido por seis meses. Pero, cada tipo de cheque tiene sus propias reglas, tal y como hemos explicado a lo largo de este texto.

Sin embargo, incluso si los bancos solo están legalmente obligados a pagar cheques en un período de seis meses, generalmente es una buena idea evitar cualquier problema potencial depositándolo o cobrándolo tan pronto como recibas uno. Y si temes que un cheque que has emitido se haya perdido o sea robado, debes contactar de inmediato a tu banco para cancelarlo.

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