Tarjeta de crédito sin intereses: ¿Cómo funcionan?

En realidad no existen las tarjetas de crédito sin intereses, el fin fundamental de una tarjeta de crédito es, como su nombre indica, servir de instrumento de crédito cobrando un interés durante el lapso que éste dure. Sin embargo, algunos emisores ofrecen promociones de tarjetas con 0% de APR durante una cierta cantidad de meses. 

Una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual (APR o Annual Percentage Rate) del 0% puede ayudarte a ahorrar dinero al permitirte saltar los cargos por intereses durante algún tiempo de promoción, hablamos en buena parte de los casos de seis meses, un año hasta 18 meses. 

De hecho, la oferta de una tarjeta de crédito sin intereses o 0% APR sólo durará mientras te adhieras a todos los términos y condiciones establecidos por el acuerdo de la tarjeta. 

Estar atrasado en un pago puede causar que la APR promocional termine y que tu APR regular se active. 

Una tarjeta de crédito con una APR del 0% no te cobrará intereses retroactivos en las compras que no hayas pagado, sólo en el saldo que quede después de que pase el período de la promoción.

Veamos más detalles de cómo funciona una tarjeta de crédito sin intereses o tarjeta con 0% APR promocional

La Oficina de Protección Financiera al Consumidor (CFPB o Consumen Financial Protection Bureau) nos ofrece la explicación sobre la diferencia entre la tasa de interés y la tasa efectiva anual (APR)

¿Qué es la tasa APR?

APR en una tarjeta de crédito es la tasa efectiva a anual o tasa de porcentaje anual. 

El portal Better Money Habits de Bank of America explica que la tasa APR es un indicador aplicable para cualquier tipo de crédito o préstamo, es un término usado en hipotecas, créditos personales,  de vehículos y tarjetas de crédito. APR % es un concepto que aparece en cualquier estado de cuenta de las tarjetas de crédito.

Podemos decir que la tasa APR es un indicador más complejo para aproximar el costo total equivalente anual de una tarjeta de crédito, más allá que la simple tasa de interés nominal.

Para la CFPB la tasa APR es un indicador que permite una comparación más real del costo de tomar dinero prestado. 

La tasa APR incluye no solo tasa de interés nominal que cobra la institución financiera, ésta contempla además otros cargos por el uso y administración de la tarjeta de crédito. En países como México la tasa APR recibe el nombre de CAT (Costo Total Anual). 

¿Qué es una APR de compras del 0%?

Cuando una tarjeta de crédito ofrece una APR del 0% significa que no tienes que pagar intereses sobre las compras que se te cobran por un período de tiempo determinado, generalmente entre 12 y 21 meses.

Una vez que se agote el período promocional de 0% APR, aplicará a tu saldo o balance de cuenta la APR regular

A menos que se indique lo contrario en los términos y condiciones, se te seguirá cobrando un interés ordinario en otros tipos de transacciones, como transferencias de saldos y adelantos de efectivo.

También es posible obtener un 0% de interés en las transferencias de saldos, aunque esto requiere un tipo especial de tarjeta de crédito.

Ejemplo de cómo funciona una tarjeta de crédito sin intereses

En el cuadro a continuación podemos ver un ejemplo de cómo funciona una tarjeta de crédito sin intereses o tarjeta con 0% APR promocional: 

Tasas de interés e intereses cargados
Tasa de Porcentaje Anual para Compras (Purchase APR)0% de APR promocional durante los primeros 15 ciclos de facturación, una vez culminado, aplicará de un 15.99% a un 24.74% variable según tu solvencia y la tasa promedio de interés del mercado. 
Tasa de Porcentaje Anual de Transferencia de Saldos (Transfer APR)0% de APR promocional durante los primeros 15 ciclos de facturación luego de la apertura de tu cuenta. 

Luego aplica un 15.99% a un 24.74% de acuerdo a tu solvencia. 

APR que puede variar dependiendo de la tasa promedio de interés del mercado.

Tasa de Porcentaje Anual para avances por cajero automático (Cash Advance APR)25.99%. APR que puede variar dependiendo de la tasa promedio de interés del mercado.

La primera parte del cuadro anterior detalla los tipos de interés de la tarjeta y los cargos de interés. La tasa APR se desglosa por el tipo de transacción: una compra, una transferencia de saldo o un adelanto en efectivo.

El Debt Counseling College nos ofrece ejemplos en el cálculo de la tasa APR.

La oferta de 0% APR puede ser cancelada si violas cualquiera de los términos y condiciones del acuerdo de su tarjeta de crédito. Esto puede suceder si, por ejemplo, no realiza un pago mínimo antes de la fecha de vencimiento.

Una vez que el período de “cero por ciento” se agota, serás responsable de cualquier cargo por intereses que se acumule. Después del tercer mes en adelante, el interés ARP regular u ordinario comenzará a acumularse en cualquier saldo o balance no pagado. 

¿Cómo saber si la mía es una tarjeta de crédito sin intereses?

Para saber con certeza si una tarjeta está ejecutando este tipo de promoción, tendrás que mirar la “Schumer Box” (o el cuadro resumen de los costos de la tarjeta de crédito) de la oferta accesible haciendo clic en «Precios y condiciones» o algo similar en la página web oficial de la tarjeta de crédito que te genera expectativas. 

0% APR vs tarjetas de crédito de interés diferido

Aunque similares, las tarjetas de crédito con 0% de APR y las tarjetas de crédito con intereses diferidos tienen diferentes consecuencias financieras. 

Si no se paga el saldo de una tarjeta de crédito de interés diferido cuando se agote el período sin intereses, los cargos financieros se aplicarán retroactivamente. Las ofertas de interés diferido se pueden encontrar más comúnmente con las tarjetas de crédito de las tiendas por departamentos. 

Si te inscribes en una tarjeta de crédito que promete no cobrar intereses durante algún tiempo, asegúrate de averiguar si es una tarjeta de 0% APR o una promoción de interés diferido. 

La CFPB ha publicado recientemente un aviso pidiendo a los minoristas que hagan más transparente esta distinción.

Un estudio de la CFPB encontró que muchos consumidores que no pagan su saldo en este tipo de tarjetas de tiendas tienen los medios para hacerlo. 

El estudio mostró que la gente pagaba el resto del saldo poco después del período de promoción, una vez que los cargos por intereses diferidos entraban en vigor. Según la CFPB, los cargos de financiamiento toman a los consumidores por sorpresa.

¿Cómo funciona la tasa de interés anual del 0% con las transferencias de saldos?

Algunas tarjetas de crédito te permiten transferir un saldo adeudado de otra tarjeta y luego disfrutar de una APR del 0% sobre esa deuda. Es una táctica que aplican emisores y bancos cuando desean ganar participación de mercado o “robar” cartera crediticia a la competencia. Tambien se conoce como «Balance Transfer».

Estas se conocen comúnmente como tarjetas de crédito de transferencia de saldos. Las mismas reglas que rigen las tarjetas de crédito con una APR de 0% para compras se aplican a las tarjetas de transferencia de saldos

Si, por cualquier razón, no haces un pago mínimo o violas tus términos y condiciones, la promoción del 0% APR terminará.

Aunque las tarjetas de transferencia de saldos no cobran intereses, la mayoría imponen un cargo de iniciación. 

Cuando transfieras tu saldo, se te cobrará entre el 3 al 5 por ciento del monto total que se transfiere.

En la mayoría de los casos, este cargo será menor cuando se compara con los ahorros que obtiene al diferir su interés bajo una promoción 0% APR.

Visualizando tus ahorros con la transferencia de saldo

Otro beneficio añadido de una tarjeta de crédito de transferencia de saldos es el hecho de que acelerará la velocidad de pago de la deuda. 

Puedes usar herramientas web como calculadoras financieras online para ver cuánto puedes ahorrar usando una tarjeta de crédito de transferencia de saldo del 0% para pagar tu deuda.

Por ejemplo, si transfieres US$ 5,000 a un interés APR ordinario del 15% hacia una promoción 0% APR, con un plazo de 5 años y 6 meses; puedes ahorrar aproximadamente US$ 1,394 en intereses al transferir su saldo. Le tomará 5 años, 2 meses para pagar tu deuda a este ritmo.

¿Cómo evitar el pago de intereses en tu tarjeta de crédito?

Nunca tendrás que pagar intereses en una tarjeta de crédito siempre y cuando pagues tu saldo al final de tu período de gracia. 

Por ley, tienes derecho a un mínimo de 21 días desde el momento en que recibes tu factura para pagar el saldo, antes de incurrir en gastos financieros. 

Este plazo sin intereses se denomina “período de gracia”. Algunas tarjetas de crédito extenderán el período de gracia a 25 días.

Puedes conocer el período de gracia de una tarjeta de crédito examinando la Schumer Box, del producto que te genera expectativas. Presta especial atención a la sección de tasas de interés y cargos cerca de la parte superior del cuadro resumen de costos. 

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