En realidad no existen las tarjetas de crédito sin intereses, el fin fundamental de una tarjeta de crédito es, como su nombre indica, servir de instrumento de crédito cobrando un interés durante el lapso que éste dure. Sin embargo, algunos emisores ofrecen promociones de tarjetas con 0% de APR durante una cierta cantidad de meses.
Una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual (APR o Annual Percentage Rate) del 0% puede ayudarte a ahorrar dinero al permitirte saltar los cargos por intereses durante algún tiempo de promoción, hablamos en buena parte de los casos de seis meses, un año hasta 18 meses.
De hecho, la oferta de una tarjeta de crédito sin intereses o 0% APR sólo durará mientras te adhieras a todos los términos y condiciones establecidos por el acuerdo de la tarjeta.
Estar atrasado en un pago puede causar que la APR promocional termine y que tu APR regular se active.
Una tarjeta de crédito con una APR del 0% no te cobrará intereses retroactivos en las compras que no hayas pagado, sólo en el saldo que quede después de que pase el período de la promoción.
Veamos más detalles de cómo funciona una tarjeta de crédito sin intereses o tarjeta con 0% APR promocional.
La Oficina de Protección Financiera al Consumidor (CFPB o Consumen Financial Protection Bureau) nos ofrece la explicación sobre la diferencia entre la tasa de interés y la tasa efectiva anual (APR).
Índice del Artículo
- 1 ¿Qué es la tasa APR?
- 2 ¿Qué es una APR de compras del 0%?
- 3 Ejemplo de cómo funciona una tarjeta de crédito sin intereses
- 4 ¿Cómo saber si la mía es una tarjeta de crédito sin intereses?
- 5 0% APR vs tarjetas de crédito de interés diferido
- 6 ¿Cómo funciona la tasa de interés anual del 0% con las transferencias de saldos?
- 7 ¿Cómo evitar el pago de intereses en tu tarjeta de crédito?
¿Qué es la tasa APR?
APR en una tarjeta de crédito es la tasa efectiva a anual o tasa de porcentaje anual.
Podemos decir que la tasa APR es un indicador más complejo para aproximar el costo total equivalente anual de una tarjeta de crédito, más allá que la simple tasa de interés nominal.
Para la CFPB la tasa APR es un indicador que permite una comparación más real del costo de tomar dinero prestado.
La tasa APR incluye no solo tasa de interés nominal que cobra la institución financiera, ésta contempla además otros cargos por el uso y administración de la tarjeta de crédito. En países como México la tasa APR recibe el nombre de CAT (Costo Total Anual).
¿Qué es una APR de compras del 0%?
Una vez que se agote el período promocional de 0% APR, aplicará a tu saldo o balance de cuenta la APR regular.
A menos que se indique lo contrario en los términos y condiciones, se te seguirá cobrando un interés ordinario en otros tipos de transacciones, como transferencias de saldos y adelantos de efectivo.
También es posible obtener un 0% de interés en las transferencias de saldos, aunque esto requiere un tipo especial de tarjeta de crédito.
Ejemplo de cómo funciona una tarjeta de crédito sin intereses
En el cuadro a continuación podemos ver un ejemplo de cómo funciona una tarjeta de crédito sin intereses o tarjeta con 0% APR promocional:
| Tasas de interés e intereses cargados | |
| Tasa de Porcentaje Anual para Compras (Purchase APR) | 0% de APR promocional durante los primeros 15 ciclos de facturación, una vez culminado, aplicará de un 15.99% a un 24.74% variable según tu solvencia y la tasa promedio de interés del mercado. |
| Tasa de Porcentaje Anual de Transferencia de Saldos (Transfer APR) | 0% de APR promocional durante los primeros 15 ciclos de facturación luego de la apertura de tu cuenta. Luego aplica un 15.99% a un 24.74% de acuerdo a tu solvencia. APR que puede variar dependiendo de la tasa promedio de interés del mercado. |
| Tasa de Porcentaje Anual para avances por cajero automático (Cash Advance APR) | 25.99%. APR que puede variar dependiendo de la tasa promedio de interés del mercado. |
La primera parte del cuadro anterior detalla los tipos de interés de la tarjeta y los cargos de interés. La tasa APR se desglosa por el tipo de transacción: una compra, una transferencia de saldo o un adelanto en efectivo.
El Debt Counseling College nos ofrece ejemplos en el cálculo de la tasa APR.
La oferta de 0% APR puede ser cancelada si violas cualquiera de los términos y condiciones del acuerdo de su tarjeta de crédito. Esto puede suceder si, por ejemplo, no realiza un pago mínimo antes de la fecha de vencimiento.
¿Cómo saber si la mía es una tarjeta de crédito sin intereses?
0% APR vs tarjetas de crédito de interés diferido
Aunque similares, las tarjetas de crédito con 0% de APR y las tarjetas de crédito con intereses diferidos tienen diferentes consecuencias financieras.
Si te inscribes en una tarjeta de crédito que promete no cobrar intereses durante algún tiempo, asegúrate de averiguar si es una tarjeta de 0% APR o una promoción de interés diferido.
La CFPB ha publicado recientemente un aviso pidiendo a los minoristas que hagan más transparente esta distinción.
Un estudio de la CFPB encontró que muchos consumidores que no pagan su saldo en este tipo de tarjetas de tiendas tienen los medios para hacerlo.
El estudio mostró que la gente pagaba el resto del saldo poco después del período de promoción, una vez que los cargos por intereses diferidos entraban en vigor. Según la CFPB, los cargos de financiamiento toman a los consumidores por sorpresa.
¿Cómo funciona la tasa de interés anual del 0% con las transferencias de saldos?
Estas se conocen comúnmente como tarjetas de crédito de transferencia de saldos. Las mismas reglas que rigen las tarjetas de crédito con una APR de 0% para compras se aplican a las tarjetas de transferencia de saldos.
Aunque las tarjetas de transferencia de saldos no cobran intereses, la mayoría imponen un cargo de iniciación.
Cuando transfieras tu saldo, se te cobrará entre el 3 al 5 por ciento del monto total que se transfiere.
En la mayoría de los casos, este cargo será menor cuando se compara con los ahorros que obtiene al diferir su interés bajo una promoción 0% APR.
Visualizando tus ahorros con la transferencia de saldo
Otro beneficio añadido de una tarjeta de crédito de transferencia de saldos es el hecho de que acelerará la velocidad de pago de la deuda.
Puedes usar herramientas web como calculadoras financieras online para ver cuánto puedes ahorrar usando una tarjeta de crédito de transferencia de saldo del 0% para pagar tu deuda.
Por ejemplo, si transfieres US$ 5,000 a un interés APR ordinario del 15% hacia una promoción 0% APR, con un plazo de 5 años y 6 meses; puedes ahorrar aproximadamente US$ 1,394 en intereses al transferir su saldo. Le tomará 5 años, 2 meses para pagar tu deuda a este ritmo.
¿Cómo evitar el pago de intereses en tu tarjeta de crédito?
Por ley, tienes derecho a un mínimo de 21 días desde el momento en que recibes tu factura para pagar el saldo, antes de incurrir en gastos financieros.
Este plazo sin intereses se denomina “período de gracia”. Algunas tarjetas de crédito extenderán el período de gracia a 25 días.
Puedes conocer el período de gracia de una tarjeta de crédito examinando la Schumer Box, del producto que te genera expectativas. Presta especial atención a la sección de tasas de interés y cargos cerca de la parte superior del cuadro resumen de costos.
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