Qué es el numero de ruta de una cuenta bancaria (ABA number)

El código ABA o número ABA, también conocido como “número de enrutamiento de ABA”, son una serie de números que se utilizan en el sistema bancario estadounidense para identificar a las instituciones financieras, y por lo general puedes encontrarlo impreso en los cheques.

Básicamente, el código ABA funciona como una especie de dirección/identificación numérica de nueve dígitos para cada banco. Algunas veces denominado como número de ruta de cheques, el número de enrutamiento ABA fue desarrollado por la Asociación Americana de Banqueros en 1910 para indicar puntos finales de procesamiento de cheques. Desde entonces, el uso de este código se ha ampliado para incluir a los participantes en la compensación de cheques entre instituciones bancarias, cámaras de compensación automatizadas y actividades bancarias en línea.

En este sentido, el código ABA también es usado en las transferencias de Fedwire, y cada dígito que forma el número ABA juega un papel en el proceso. En el pasado, los primeros cuatro dígitos representaban la ubicación física del banco emitida por el Sistema de Enrutamiento de la Reserva Federal. En 2019, debido a la frecuencia de las fusiones y adquisiciones de bancos, estos números pueden no representar una ubicación física. Pero esto es algo de lo que vamos a hablar más adelante.

¿Para qué se usa el código ABA?

Los bancos y las cooperativas de crédito estadounidenses utilizan los números de ruta ABA para los siguientes tipos de transacciones:

  • Procesamiento de cheques      
  • Iniciar transferencias electrónicas o pagos ACH       
  • Recibir o transferir pagos al IRS      
  • Depósitos para la Seguridad Social      
  • Configuración de pagos automáticos recurrentes     

Código ABA: Historia y funcionamiento

En la mayoría de los cheques, el número de enrutamiento ABA aparece en dos maneras: Como una cifra de nueve dígitos legible por máquina en la parte inferior izquierda (seguido del número de cuenta corriente), y como una fracción en la parte superior. La primera forma, conocida como la forma de reconocimiento de caracteres de tinta magnética (MICR), es la que se usa para procesar cheques.

La segunda es un remanente de cuando los cheques solían ser procesados manualmente y contenían la mayor parte de la misma información, pero en un formato diferente. Ahora bien, esta segunda forma todavía se usa como respaldo en caso de que el formato legible por máquina sea ilegible. El número en forma MICR, sea magnético o no, permite a las computadoras «leer» o reconocer los números.

En caso de que no tengas claro o no conozcas el número de enrutamiento ABA de tu banco (y no tienes un cheque a mano), simplemente ponte en contacto con ellos. Pueden facilitarte el código ABA de la institución por teléfono.

Quiénes tienen un código ABA

Para poder obtener un código ABA, una institución financiera debe ser elegible para tener una cuenta en un banco de la Reserva Federal. El sistema de números de enrutamiento es administrado actualmente por Accuity, una subsidiaria de RELX Group, con sede en Londres, que figura en los Estados Unidos como RELX PLC (RELX).

Ahora bien, en la mayoría de los casos, todo lo que necesitas hacer es proporcionar el número ABA, junto con tu número de cuenta, a quien te lo solicite. Los bancos y tu empleador (o quien sea que esté configurando transferencias automáticas) manejan la logística después de esto. Y si tu banco falla o se fusiona, puede recibir nuevos códigos ABA, pero no necesariamente tienes que comenzar a usarlos de inmediato.

En este caso, contacta a tu banco y pregunta si puedes continuar usando el código ABA antiguo hasta que solicites nuevos cheques o te registres para nuevos servicios. En algunos casos, puedes continuar usando el número ABA antiguo indefinidamente.

El código ABA usa un sistema complejo

  • Detrás del nombre. Un código ABA es como una dirección que le dice a todos dónde encontrar tu cuenta. Como resultado, un número de enrutamiento ABA puede recibir varios nombres, sobre todo en inglés, como por ejemplo “routing transit numbers (RTNs)” o “check routing numbers”.
  • Debe ser leído por una computadora. Cómo ya hemos mencionado anteriormente, un código ABA generalmente se imprime en cheques con tinta magnética, lo que permite que máquinas especiales lean el código más fácilmente. Ya sea que haya tinta magnética o no, las impresoras usualmente usan la fuente MICR, lo que facilita que las computadoras reconozcan los números. Esto es útil cuando depositas un cheque a través de la banca móvil y debes tomarle una foto al cheque, por ejemplo.
  • Los primeros cuatro dígitos fueron asignados inicialmente por el Sistema de enrutamiento de la Reserva Federal y representan la ubicación física del banco. Debido a adquisiciones y fusiones, estos números con frecuencia no se correlacionan con la ubicación geográfica del banco en la actualidad.
  • Los dígitos quinto y sexto designan a qué banco de la Reserva Federal se transferirán las transacciones de la institución.
  • El séptimo dígito indica qué centro de procesamiento de cheques de la Reserva Federal fue inicialmente asignado al banco.
  • El octavo dígito designa en qué distrito de la Reserva Federal se encuentra el banco.
  • El noveno dígito proporciona una suma de verificación. La suma de verificación es una expresión matemática complicada que utiliza los primeros ocho dígitos. Si el resultado final no es igual al número de suma de verificación, la transacción se marca y se redirige para su procesamiento manual.

Ejemplo de cómo usar el código ABA

Los códigos ABA son útiles para recibir pagos automáticos, como un cheque de pago. En este caso, le das a tu empleador el número de enrutamiento ABA junto con tu número de cuenta corriente. Los bancos se encargan de todo lo demás.

En el pasado, los cheques físicos en papel se enviaban por correo al destinatario o al banco del destinatario, lo que sin duda alguna toma mucho más tiempo en comparación a cómo se hacen las cosas en la actualidad. En este sentido, en 2004, la Ley Check 21 permitió que los cheques fueran procesados electrónicamente y casi automáticamente, para lo cual el código ABA juega un papel vital.

¿Para qué necesito un código ABA? 

Al realizar un pago a un banco de Estados Unidos, lo más probable es que te soliciten que proporciones el número de enrutamiento ABA. Esto se debe a que la mayoría de los pagos se transfieren a través de Fedwire, que requiere un número de ruta para identificar al banco receptor. En consecuencia, deberás proporcionar el número de ruta bancaria junto con el número de cuenta del destinatario para que el pago se procese correctamente. Si no se proporciona la información correcta, esto podría ocasionar un retraso en el pago.

¿Necesito un número de enrutamiento para hacer una transferencia internacional? 

Estados Unidos es el único país que usa números de enrutamiento, incluso cuando recibe dinero de una cuenta bancaria extranjera. La mayoría de los países del mundo confían en los IBAN para que sus bancos reciban pagos del exterior. Sin embargo, si deseas realizar una transferencia bancaria internacional a una cuenta en Estados Unidos, deberás proporcionar el número de enrutamiento para que los fondos lleguen a la cuenta de forma segura.

Alternativamente, si recibes dinero en tu cuenta de Estados Unidos de alguien en otro país, deberás proporcionarle tu código ABA. Por otro lado, recibir un pago entrante del extranjero también puede requerir que proporciones al remitente el código BIC/SWIFT de tu banco.

Cómo proteger tu código ABA y la información de tu cuenta bancaria

En este aspecto tenemos que ser completamente honestos: No puedes proteger tu código ABA. Por lo general, esta información está disponible para todo el público, e incluso es posible encontrarla con una simple búsqueda en Google. Además, si realizas transacciones con cheques frecuentemente, el número ABA siempre estará presente. Mientras alguien sepa con qué banco trabajas, le será muy fácil averiguar tu código ABA. Sin embargo, esto no es tan malo. De hecho, más importante y vulnerable es tu número de cuenta, pero esa es otra cuestión.

Algunas sugerencias de seguridad

Sin embargo, hay pasos que puedes seguir para garantizar que tus transferencias salgan según lo planeado. A continuación, te mostramos cómo puedes proteger tu número de enrutamiento de ABA y tu información bancaria.

  • Confirma la información de la otra institución bancaria. Antes de iniciar una transferencia, verifica que ambos números de enrutamiento de ABA sean correctos. Debes asegurarte de que los fondos irán a la institución respectiva, y un número de enrutamiento incorrecto proporcionado por un estafador significa que tu dinero irá a donde se supone que no debe ir. En este sentido, los números de enrutamiento incorrectos pueden provocar un atraso en el procesamiento de la operación o incluso a tarifas.
  • Usa la autenticación de dos pasos. Debes configurar esto para tu cuenta bancaria en línea. Un proceso de verificación de dos pasos involucra tu contraseña inicial, más un código separado que tu banco te envía por mensaje de texto o correo electrónico y que  debes ingresar para acceder a la cuenta. El uso de este requisito de autenticación adicional ayuda a proteger contra transferencias ilícitas que no se realizan en tu nombre.
  • Actualiza tu contraseña. Cambiar regularmente tu contraseña hace que sea más difícil que alguien entre en tu cuenta.
  • Configura alertas. Los bancos están más que felices de alertar a sus clientes sobre actividades sospechosas en sus cuentas, y muchos ofrecen opciones y servicios como alertas de mensajes de texto.
  • No respondas a las estafas de phishing. Los estafadores a veces pueden actuar como si estuvieran afiliados a tu banco para extraer tu información bancaria personal. Por lo tanto, siempre contacta a tu banco si ves alguna actividad sospechosa en las comunicaciones o correos que te envían.

En conclusión

El código ABA es un número único que se le asigna a una institución financiera para permitir las transferencias de fondos entre diferentes bancos. Aunque esta práctica también prevalece en otros países, el formato de nueve dígitos es exclusivo de los Estados Unidos. En inglés, el código ABA tiene otros nombres, como “Routing Transit Numbers (RTN)”, “ABA Transit Numbers”, y “ABA Routing numbers”.

Para empleados

Abora bien, el código ABA es utilizado tanto por cuentas personales como de negocios. En este orden de ideas, los empleadores necesitarán saber el número ABA de tu banco cuando establezcan el depósito directo de la nómina, por ejemplo.

Los empleadores pueden identificar el número de enrutamiento de tu banco poniéndose en contacto con el banco o mirando la secuencia de números en la parte inferior de los cheques de nómina. La secuencia de nueve dígitos separados por dos puntos a cada lado es el número de tránsito ABA del banco.

Respecto a los cheques

La secuencia de números se imprime con tinta especial para facilitar el reconocimiento de caracteres por tinta magnética. Por ello, el código ABA se imprime en la parte superior de los cheques. Si la lectura del número muestra inconsistencias, los bancos pueden comprobar matemáticamente el código fraccionario impreso en la parte superior del cheque.

Múltiples códigos ABA

Por otro algo, algunos bancos grandes pueden tener más de un código ABA, dependiendo de la ubicación geográfica de la sucursal. Las grandes instituciones financieras federales asignan diferentes números de enrutamiento a diferentes sucursales. Para encontrar el código ABA correcto, los empleadores deben contactar con la sucursal en la que han abierto su cuenta. Para tener una visión detallada de la compensación electrónica de cheques y para obtener información precisa sobre los códigos ABA, consulta el Sistema de la Reserva Federal.

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