¿Cómo se calcula la pensión de jubilación en Estados Unidos?

¿Los últimos años son los más importantes para calcular la pensión?
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Lo que debes saber

La pensión de jubilación en Estados Unidos se calcula considerando tus años de servicio, tus ingresos promedios y las tasas de acumulación.

No son solo los últimos años de trabajo los que cuentan para tu pensión; se consideran tus 35 años con mayores ingresos.

Estrategias de ahorro y planes de pensiones adicionales pueden complementar tu pensión del Seguro Social para una jubilación más cómoda.

Si deseas mantener tu calidad de vida actual en la tercera edad o deseas mantenerla en la vejez debes detenerte a pensar sobre cuándo podrás recibir si decides jubilarte y si los últimos años realmente importan.

Para responder todas esas preguntas y otras más sobre este tema debes saber cómo se calcula la pensión de jubilación en Estados Unidos. Si no tienes idea de cómo hacerlo, no tienes de qué preocuparte. En este artículo te explicamos lo que debes saber al respecto.

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¿Cómo se calcula la pensión de jubilación en Estados Unidos?

Lo primero que debes tener en cuenta sobre cómo se calcula la jubilación en Estados Unidos, es que no se trata de un monto fijo establecido, sino que, al contrario, varía en función a ciertos elementos como:

  • Cuántos años estuviste laboralmente activo.
  • Tus ingresos promedios durante esos años.

Ahora bien, teniendo en cuenta la relevancia de estos factores y cuáles son los datos que lo representan en tu realidad, puedes conocer de forma fácil el cómo calcular tu retiro en USA siguiendo estos pasos:

  1. Calcula tu AIME: Revisa cuánto tienes acumulado en tu seguro social y determina cuáles son tus 35 años con mayores ingresos gravables. Puedes ver un aproximado viendo la tabla de retiro del seguro social en Estados Unidos.
  2. Determina el monto de seguro primario (PIA): El cálculo del PIA se realiza en función de dos puntos de inflexión y tres porcentajes (90%, 32% y 15%). Los ajustes varían cada año según el nivel de inflación.
  3. Realiza los ajustes al PIA: Entre ellos se encuentra el ajuste por costo de vida (COLA, por sus siglas en inglés), reducciones y cálculos si eres un cónyuge y calificas para los beneficios de jubilación.
  4. Aplicar la fórmula de la jubilación: Esto te permite tener el monto más exacto de cuánto cobrarás como jubilado en Estados Unidos.

¿Cómo aplicar la fórmula de la jubilación?

Entre los pasos que debes realizar para hacer los cálculos sobre cuánto será tu jubilación, está que debes aplicar una fórmula, la cual es: YOS x Tasa de Acumulación x FAS, donde:

  • YOS (Years of services), o años de servicio, hace referencia al número de años activos laborables bajo la cobertura de un plan de pensiones.
  • Tasa de acumulación es un número porcentual que permite determinar cuál será el porcentaje de tu FAS (Final Average Salary) te será dado como beneficio de jubilación.
  • FAS, conocido en español como Salario promedio final, indica la cantidad de años que serán utilizados como base para el cálculo de tu compensación al jubilarse.

Al aplicar la fórmula deberás multiplicar tus años de servicio por la tasa de acumulación o multiplicador, lo que a su vez deberás multiplicar por el salario promedio final. El resultado de esta fórmula indicará el beneficio a recibir por tu jubilación.

Así mismo, el multiplicador indica cuál es porcentaje o tasa de reemplazo de tu salario promedio final que deberás recibir. Así, en medida de que aumente la tasa de acumulación, mayor será el monto total de tus beneficios de pensión.

Nota: Si te parece complicado o no deseas realizar los cálculos solamente por ti mismo, una de las calculadoras de beneficios que encuentras en el portal oficial SSA.gov.

¿Los últimos años son los más importantes para calcular la pensión?

Uno de los mitos más conocidos sobre la jubilación y el cálculo de la misma consiste en que los últimos años son los más importantes. No obstante, esto no es una realidad y mucho menos algo que debas considerar como una regla.

Ten en consideración que al calcular el total de beneficios que recibirás como jubilación se toman en cuenta los 35 ingresos más altos entre todos los años elegibles de tu vida laboral activa.

Ahora, si bien es cierto que los ingresos que recibas de tu trabajo durante los últimos tres años antes de la jubilación pueden influir en el cuánto recibirás del Seguro Social, no es la única cantidad y tampoco los hace más importantes que los demás.

Además, las ganancias de esos años son ajustadas por el gobierno en función a la inflación. De esa manera, no pierden valor con el paso del tiempo. Los ingresos de esos 35 años son indexados y posteriormente se utilizan para el cálculo de los beneficios.

Ese tipo de ajustes por inflación y los posibles incrementos de salario con el pasar del tiempo puede hacer que en esos últimos tres años tengas ingresos más altos, por lo que pasan a formar parte de los 35 años que sirven de base para tu AIME.

Consejos para los últimos años antes de jubilarte

Si crees hasta ahora que no has ahorrado lo suficiente para tu jubilación, puedes aplicar alguno de estos consejos y prepararte para el día de tu retiro y reclamo de tus beneficios, incluso si estás en los últimos años.

Define bien cuáles son tus necesidades al jubilarte

Lo más importante que debes tener en cuenta cuando se trata de lo que deseas o tienes pensado recibir por beneficios del seguro social es tus necesidades. Debes analizar el estilo de vida que deseas tener al retirarte, tu estado de salud y necesidades fundamentales.

Esto con el objetivo de tener un estándar de vida objetivo. Del mismo modo, también debes tener un aproximado de cuál es el costo de dicho estándar.

Conoce cuándo reclamar la jubilación

Determina a qué edad deseas o tienes en mente retirarte y reclamar tu jubilación. Recuerda que la edad de retiro es un factor clave al calcular los beneficios que recibirás.

Por eso, es fundamental que conozcas cuánto te toca de Seguro Social a los 62 años, a los 65 o 70 años. Incluso, cuánto te corresponde recibir si tomas la decisión de jubilarte antes de tiempo.

Ahorra con estrategia

Lo segundo que debes hacer es ahorrar estratégicamente. Es decir, no ahorres solo porque sí, ten en mente cuántos ahorros necesitas para retirarte, mantener el estándar de vida y satisfacer tus necesidades básicas.

Para ello, no debes olvidarte de considerar la edad en la que pretendes jubilarte y tus ingresos obtenidos a lo largo de toda tu vida laboral activa.

Si deseas ahorrar de forma estratégica debes considerar cuáles son tus ingresos y los gastos mensuales. Cuando veas un gasto que no es obligatorio y puede ser dejado a un lado, no dudes en convertirlo en un ahorro.

Conoce sobre los planes de pensiones y cómo funcionan

Ahora bien, te recomendamos que aprendas sobre los planes de retiro, los diferentes tipos que hay, dónde conseguirlos y cómo funcionan. Esto te permitirá tener una mejor idea sobre lo que podrás recibir y el por qué de esa cantidad, siendo el plan 401k el más popular.

Igualmente, debes considerar cuáles son los beneficios que estás obteniendo de tu empleador actual con respecto a las contribuciones para tu jubilación.

Abre una cuenta de jubilación individual

Siendo honestos, lo más probable es que los beneficios del seguro social por sí solos no sean suficientes para mantenerte, sobre todo en estados con un costo de vida más alto que el promedio y con necesidades particulares.

Ante esa realidad, lo más recomendable es que procedas a abrir una cuenta de jubilación individual, popularmente conocida como IRA, ya sea en su versión tradicional o la cuenta Roth IRA.

Con este tipo de cuentas podrás realizar contribuciones incluso si tienes más de 50 años, obtendrás ingresos con ventajas fiscales y podrás obtener mayores ganancias invirtiendo con menos. Eso sí, debes entender cómo funcionan mejor las inversiones antes de usarla.

Reduce tus gastos

Reducir tus gastos innecesarios es clave si deseas generar mayores ahorros para el momento de tu jubilación.

Tomar los excedentes de tus gastos y convertirlos en parte de tu ahorro para la jubilación puede ser una excelente idea. Si no sabes por dónde empezar, puedes hacerlo revisando todas las facturas y gastos realizados durante el mes.

Lo ideal es que te preguntes cuáles son esenciales y cuáles pueden ser recortados con facilidad sin afectar tu calidad de vida. Podrías comenzar sabiendo cómo quitar los pagos automáticos de tu tarjeta crédito que no utilices y luego quitarlos.

Ejecuta el plan y apégate a él

Una vez hayas definido una edad para reclamar tu jubilación, conozcas tus necesidades y sepas cuánto necesitas ganar al retirarte, debes trazar un plan teniendo esos tres aspectos importantes en cuenta y ejecutarlo.

Nuestro principal consejo al respecto es que seas persistente y te apegues al plan en lo posible, sobre todo con lo relacionado a lo que ahorras y lo que gastas.

¿Cuánto me toca de Seguro Social a los 62 años?

El cuánto te corresponde de Seguro Social a los 62 años varía en función a los ingresos obtenidos durante tu vida laboral activa y la cantidad de años laborados que sean elegibles.

¿Cómo calcular mi retiro en USA?

Para calcular tu retiro en USA debes determinar cuáles han sido tus 35 años con ingresos más altos, determinar tu AIME, el monto de seguro primario o PIA, realizar los ajustes correspondientes al mismo y aplicar la fórmula para el cálculo de jubilación.

¿Qué es una calculadora de retiro en USA?

Es una calculadora online, en la que ingresas los datos sobre tus ingresos, edad, años de vida laboral activa, deducciones a las cuales puedes aplicar y te da como resultado un promedio de cuándo te corresponderá de Seguro Social.

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Sobre el autor

Rosmar desde 5 años trabaja como redactora y creadora de contenido. En Créditos en USA se especializa en crear contenido sobre préstamos y finanzas personales para latinos en Estados Unidos.

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