Si te preocupa el futuro de tus hijos, las cuentas Roth IRA pueden ser una gran alternativa, porque ellos tendrán décadas para que sus contribuciones crezcan libres de impuestos. Por eso hoy te explicamos cómo abrir una cuenta Roth IRA para tu hijo.
¿Qué es el Roth IRA para niños?
Una cuenta Roth IRA para niños es lo mismo que una cuenta Roth IRA para jubilación, es decir, es una cuenta de ahorros que te permite retirar dinero libre de impuestos si cumples con los requisitos pautados para este tipo de cuenta.
Eso sí, para poder sacar todo el dinero de la cuenta libre de impuestos tu hijo deberá esperar a cumplir los 59 años y medio, pero mientras llega a esa edad puede retirar pequeños montos y hasta $10,000 para la compra de su primera casa.
Ahora, ¿En qué varía la cuenta Roth IRA para niños? En que será necesario un custodio es decir un padre o tutor legal que se haga cargo de la cuenta mientras el niño cumple la mayoría de edad según las leyes del estado en el que reside.
Otra cosa a tener en cuenta, es que al igual que la cuenta Roth IRA tradicional, el niño debe estar ganando dinero de forma independiente, bien sea por un formulario W2 o un 1099 y tendrá que depositar todo lo que gana o $6,500 lo que sea menor.
¿Cómo abrir una cuenta Roth IRA para mi hijo?
Los pasos para abrir una cuenta Roth IRA para tu hijo son exactamente los mismos que si la abrieras para ti, es más tenemos un guía titulada “Cómo abrir una cuenta Roth IRA en 5 pasos”. Pero igual te dejamos un resumen de los mismos:
- Asegúrate de que tu hijo tenga un ingreso por trabajo, no importa si es para alguien más o trabaja por su cuenta, lo importante es que el gane de manera independiente ese dinero.
- Elige un corredor para la cuenta de tu hijo, los que ofrecen el mejor paquete de cuentas para niños son Fidelity, Charles Schwab, E*Trade y Vanguard, agencias que forman parte de la lista de los mejores brokers de los Estados Unidos.
- Abre la cuenta Roth IRA, para eso deberás tener a mano la dirección, teléfono, nombres legales, fecha de nacimiento y número de Seguro Social tanto del niño como del custodio.
- Financia la cuenta o haz el primer depósito, básicamente aquí es donde aplica la regla del 100% de los ingresos o hasta el límite máximo que para 2023 es de $6,500, el número que sea menor.
- Invierte tus aportes, recuerda que lo mejor con las cuentas Roth IRA es realizar inversiones y dado que tu hijo tiene tiempo para ver los frutos, lo ideal sería invertir en ETFs de bajo costo o los fondos mutuos que invierten en todo el S&P 500.
Reglas de las cuentas Roth IRA para niños o adolescentes
Aunque en teoría las cuentas Roth IRA para niños son exactamente las mismas que para un adulto, si existen ciertas particularidades que tendrás que tomar en cuenta, como las siguientes:
- No existe un límite de edad para abrir una cuenta Roth IRA, si tu hijo gana $10,000 siendo un bebé Gerber, puedes abrir una cuenta Roth IRA.
- Siempre deberás respetar la regla de contribuir con el 100% de los ingresos o con el límite máximo de $6,500, dependiendo de cual sea el monto menor correspondiente con las ganancias mensuales de tu hijo.
- Los ingresos por donaciones o mesadas no cuentan para hacer elegible a tu hijo para una Roth IRA.
- Las contribuciones no son deducibles de impuesto, tal como ocurre con la cuenta Roth IRA tradicional.
- El crecimiento de la cuenta así como las distribuciones calificadas están libres de impuestos.
- Las contribuciones se pueden retirar en cualquier momento de la cuenta sin recibir ninguna penalización.
- Las ganancias solo se pueden retirar de la cuenta sin penalizaciones después de que tu hijo cumpla los 59 años y medio de edad.
- Existen excepciones a la regla anterior como el pago de la universidad, la compra de su primera vivienda, el pago de algunas facturas médicas o cualquier cosa si el joven sufre una discapacidad total o permanente.
- Cualquier cobro anticipado de ganancias que no guarde relación con las excepciones antes mencionadas genera una penalización del 10% en impuestos.
- El custodio deja de administrar la cuenta cuando el niño alcanza la mayoría de edad establecida en las leyes del estado donde reside.
- Cuando tu hijo se jubile ya no tendrá que tomar las distribuciones mínimas requeridas a menos de que las leyes cambien para ese entonces.
Formas en las que tu hijo puede obtener ingresos
Debido a que el principal requisito para calificar a un cuenta Roth IRA para niños es que el menor gane su propio dinero de forma independiente, aquí te dejamos algunas ideas de labores que puede desempeñar:
Labores para chicos menores de 14 que no pueden trabajar en un sector no agrícola según la ley:
- Entregar periódicos
- Vender limonadas
- Actuar en producciones de radio, teatro, cine, televisión o streaming
- Ser empleado en el negocio familiar
- Ser el modelo de las publicidades de un negocio
- Trabajar como niñera
- Realizar pequeñas tareas en una casa privada (cortar el césped, pintar la valla o cuidar de los perros)
- Hacer manualidades y venderlas a través de un plataforma online
Beneficios de una cuenta Roth IRA para niños
En realidad una cuenta Roth IRA puede ser muy beneficiosa para tu hijo, porque:
- Una Roth IRA es una forma de invertir con interés compuesto y dado que tu hijo la tendrá por muchos años, las ganancias serán mayores.
- La flexibilidad al momento de retirar las contribuciones le permitirán a tu hijo tener acceso al dinero pero las penalizaciones lo harán administrarlo de manera inteligente y usarlo solo para lo que es prioritario.
- Tener este tipo de cuentas pensado para la jubilación son el mejor curso de educación financiera 101 que le puedes dar a tu hijo, porque realmente se trata de su futuro.
- Uno de los gastos que permite obtener dinero de las cuentas Roth IRA son los educativos, no es la mejor opción para pagar la universidad, pero sirven como bolso de reservas.
- A diferencia de una cuenta de ahorros tradicional, las cuentas Roth IRA para niños le permitirá realizar pequeñas inversiones que son las que a largo plazo le generan mayor ganancias.
- Las ventajas fiscales de este tipo de cuentas son las que la convierten en una ganadora absoluta, porque le permite retirar dinero de sus contribuciones sin problema y le darán acceso a sus ganancias libres de impuestos.
- Una vez que la cuenta haya durado abierta 5 años o más, tu hijo podrás retirar hasta $10,000 para la compra de su primera casa, esto lo ayudará a cancelar el down payment.
¿Puedo contribuir a la cuenta de Roth IRA de mi hijo?
Sí, los padres y otras personas pueden hacer una contribución directa a una cuenta Roth IRA, pero jamás debes exceder las contribuciones de tu hijo, por ejemplo si el solo deposita $3,000 al mes tú sólo podrás depositar otros $3,000.
¿Cómo compruebo los ingresos de mi hijo?
Por lo general, se te pedirá los formularios W2 o el 1099, pero si tu hijo trabaja cortando el césped del vecino, paseando perros o siendo niñera, podrías tener un cuaderno contable para demostrar de dónde proviene ese dinero.
¿Cuentan las tareas del hogar como ingreso del trabajo?
No, las tareas domésticas normales no cuentan como ingresos para una cuenta Roth IRA, al igual que las mesadas. Lo que sí puedes es contratar a tu hijo como empleado de la tienda familiar.
¿Una cuenta IRA Roth para niños afecta la ayuda financiera?
Las cuentas para jubilación no se informan como activos en las opciones de ayuda financiera para estudiantes, por lo que no las afecta de ningún modo.
