¿Los adolescentes pueden abrir cuentas Roth IRA?

El retiro no está entre las prioridades de la mayoría de los adolescentes, pero debería. Una inversión relativamente pequeña que se haga hoy, puede convertirse en una suma mucho mayor mañana, después de algunas décadas de capitalización. Una buena forma de comenzar es con una Roth IRA. Pero ¿Los adolescentes pueden abrir cuentas Roth IRA? Este es precisamente el tema que abordaremos hoy. 

Adolescentes pueden abrir cuentas Roth IRA

¿Los adolescentes pueden abrir cuentas Roth IRA?

Información Clave:

  • Un IRA Roth puede preparar a los adolescentes para un futuro financiero cómodo.
  • Cualquier persona con ingresos puede contribuir a una cuenta Roth IRA.
  • Los niños menores de 18 años necesitan un Roth IRA de custodia.

Crecimiento libre de impuestos e ingresos para la jubilación

Una de las mayores ventajas del IRA Roth es la exención de impuestos que ofrece. Y aunque con la IRA Roth, no se obtiene una reducción de impuestos por adelantado como sucede con un IRA tradicional, tus contribuciones y ganancias crecen libres de impuestos para siempre.

Esto, por lo general, le va bien a los adolescentes. Ya que la mayoría de ellos pagan poco o ningún impuesto sobre la renta. Si un adolescente tiene un trabajo de verano, o trabaja durante el año escolar, su paga lo hace elegible para un Roth. Así es como funciona:

  • Cualquier contribución al IRA Roth que se haga ahora no es deducible, pero la deducción no sería tan valiosa de todos modos. Más tarde, un adolescente entra en una categoría de impuestos más alta, no tendrá que pagar ningún impuesto sobre ese dinero.
  • Las contribuciones pueden ser retiradas en cualquier momento, por cualquier razón, sin tener que pagar impuestos o penalidades. Lo anterior siempre y cuando el titular de la cuenta tenga al menos la edad 59 1⁄2. En caso contrario, para sacar el dinero de las contribuciones tendrá una penalización del 10% por retiro anticipado

Sí, los adolescentes pueden abrir cuentas Roth IRA 

Cualquiera puede contribuir a un IRA Roth, sin importar la edad. Eso incluye a bebés, adolescentes y bisabuelos. Los contribuyentes sólo necesitan tener ingresos durante el año en que hacen la contribución.

Las personas reciben ingresos cuando trabajan para alguien que les paga, o cuando son dueños de un negocio o una granja. Aunque es poco probable que los bebés tengan ingresos por trabajo, a menos que sean modelos o actores infantiles, el tipo de trabajo que los adolescentes suelen hacer -canguro, socorrista, preparar hamburguesas, y así sucesivamente- califica. Los ingresos por inversiones no califican.

Los límites de contribución de las cuentas individuales cambian periódicamente en función de la inflación. Para 2019 y 2020, los trabajadores pueden aportar hasta $6,000 al año a una cuenta IRA Roth ($7,000 para los que tienen 50 años o más). Pero la contribución sólo puede ser tan grande como el ingreso ganado del individuo. Si un adolescente ganó $4,000 durante el año, es lo máximo que puede aportar.

La paga recibida debe ser legítima y al tipo de cambio del mercado. Los padres, por ejemplo, no pueden pagar a sus hijos 1.000 dólares por hora para cortar el césped y llamarlo ingresos por trabajo. Lo ideal sería que el contribuyente recibiera un formulario W-2 para justificar sus ingresos. De lo contrario, es recomendable mantener excelentes registros de los trabajos ocasionales que no proporcionan un W-2.

Los adolescentes pueden abrir cuentas Roth IRA y recibir contribuciones de adultos

Los padres y otros adultos pueden «igualar» las ganancias de un adolescente y hacer una contribución ellos mismos. Por ejemplo, si un adolescente gana 3.000 dólares en un trabajo de verano, sus padres pueden aportar los 3.000 dólares y dejar que su hijo o hija gaste (o ahorre) su dinero. O pueden ayudar contribuyendo con un porcentaje de las ganancias del adolescente, digamos, el 50%.

Los padres pueden contribuir con el dinero para el Roth IRA de un adolescente siempre y cuando éste gane al menos esa cantidad.

Al Servicio de Impuestos Internos (IRS) no le importa quién hace la contribución. El adolescente sólo necesita suficientes ingresos para igualar (o superar) la contribución.

Cómo abrir una cuenta IRA Roth para un adolescente

Un adulto tiene que abrir la cuenta IRA Roth de custodia para un menor. En la mayoría de los estados, eso es a los 18 años, pero en otros es a los 19 o 21 años.

Las cuentas IRA Roth de custodia son básicamente las mismas que las IRA Roth estándar, pero la cantidad mínima de inversión puede ser inferior. Muchos, pero no todos, los corredores ofrecen cuentas IRA Roth de custodia. 

Entre las empresas que actualmente ofrecen cuentas para menores de edad se encuentran Charles Schwab, E*Trade, Fidelity, Merrill Edge, TD Ameritrade y Vanguard.

Como custodio, el adulto controla los activos del Roth IRA hasta que el menor alcance la mayoría de edad. A partir de ese momento, la cuenta pertenece al menor y éste podrá seguir invirtiendo en su Roth IRA para que su futuro financiero sea sólido.

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