¿Qué es PMI insurance y por qué todo el mundo debe pagarlo?

El PMI insurance (Private Mortgage Insurance) también conocido como seguro hipotecario privado, es una protección de la entidad crediticia en caso de que incumplas con tu hipoteca principal y la casa entre en ejecución hipotecaria.

Cuando los prestatarios solicitan un préstamo de vivienda, los prestamistas normalmente requieren un pago inicial equivalente al 20% del precio de compra de la propiedad. Si un prestatario no puede pagar esa cantidad, el prestamista normalmente considerará el préstamo como una inversión de mayor riesgo y requerirá que el prestatario tome el PMI  insurance.
Importante: Una razón para evitar el PMI insurance es que una vez que lo tienes, podría ser complicado cancelarlo.

El PMI insurance se suele pagar mensualmente como parte del pago total de la hipoteca al prestamista. Siempre que el prestatario esté al día en sus pagos, el prestamista debe cancelar el PMI insurance en la fecha en que el saldo del préstamo está programado para alcanzar el 78% del valor original de la casa (en otras palabras, cuando el capital llegue al 22%).

Alternativamente, un prestatario que haya pagado lo suficiente para el monto principal del préstamo (el equivalente a ese 20% de pago inicial) puede ponerse en contacto con su prestamista y solicitar que se elimine el pago del PMI insurance.

El costo del PMI insurance

El PMI insurance puede costar entre el 0,5% y el 1% del total del préstamo hipotecario anualmente, lo que puede elevar un pago de la hipoteca bastante.

Digamos, por ejemplo, que tuvieras un cargo del 1% del PMI en un préstamo de 200.000 dólares. Esa comisión añadiría aproximadamente 2.000 dólares al año o 166 dólares cada mes, al costo de la hipoteca. Y un potencial comprador de vivienda podría tener que pagar más, ya que, según Zillow, el precio medio de las casas de EE.UU. era de 282.000 dólares en enero de 2020.

INFORMACIÓN CLAVE:

  • Los prestamistas requieren que los prestatarios paguen el PMI o el seguro hipotecario privado cuando no pueden hacer un pago inicial de una nueva casa equivalente al 20% del precio de compra de la propiedad.
  • El PMI insurance puede costar entre el 0.5% y el 1% del monto total del préstamo anualmente y generalmente se incluye en el pago mensual de la hipoteca del prestatario.
  • Un comprador de vivienda puede evitar los pagos del PMI al obtener un préstamo más pequeño para cubrir el pago inicial además de la hipoteca principal, o al elegir comprar una casa menos costosa.

Este costo puede ser una buena razón para evitar solicitar el PMI insurance, junto con el hecho de que eliminar el seguro, una vez que lo tienes, puede ser complicado. Sin embargo, para muchas personas el PMI insurance es crucial para comprar una casa, especialmente para los compradores de primera vivienda, que pueden no haber ahorrado los fondos necesarios para cubrir un 20% de inicial. Pagar este seguro podría valer la pena a largo plazo para los compradores deseosos de tener su propia casa.

Cómo evitar el PMI insurance

Si un comprador de vivienda no tiene los fondos para un pago inicial del 20%, es posible evitar el PMI insurance tomando dos préstamos, uno más pequeño (normalmente con una tasa de interés más alta) para cubrir el monto del 20% de inicial, más la hipoteca principal.

Esta práctica se conoce comúnmente como «piggybacking«. Aunque el prestatario se compromete a dos préstamos, el PMI insurance no es necesario ya que los fondos del segundo préstamo se utilizan para pagar el depósito del 20%. Los prestatarios pueden, normalmente, deducir el interés de ambos préstamos en sus declaraciones de impuestos federales si detallan sus deducciones.

Otra opción es reconsiderar la compra de una casa para la cual no tienes suficientes ahorros para cubrir el depósito y en su lugar buscar una casa más económica que se ajuste a su presupuesto.

Conclusiones

El PMI insurance puede ser una necesidad costosa para los compradores de casas que no tienen suficiente dinero ahorrado para un pago inicial del 20%.

Es posible evitar el PMI sacando la hipoteca principal más un préstamo menor para cubrir los costos del 20% de inicial. Para los compradores de primera vivienda, el PMI insurance representa una cantidad de dinero extra que no se utilizará para el pago de la hipoteca; sin embargo, en el momento de la declaración de impuestos, muchos prestatarios pueden deducirlo (hay limitaciones de ingresos y la deducción no es permanente, aunque se renovó hasta el 2020). Es posible eliminar el PMI insurance una vez que el prestatario paga suficiente capital de la hipoteca.

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