¿Conviene dar el 20% de pago inicial de una casa?

Cuanto downpayment deberías poner para una casa
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Lo que debes saber

Pagar el 20% de down payment reduce tus costos mensuales y posiblemente los intereses de tu hipoteca.

Un pago inicial más alto puede limitar tu liquidez y tus opciones de vivienda.

El mejor down payment depende de tu situación financiera y las opciones de préstamo disponibles.

En USA, puedes comprar una vivienda sin down payment o con un anticipo tan bajo como del 3% o 5%. Todo depende de tu FICO Score y de tus finanzas. Sin embargo, ahorrar dinero para dar un poco más en el pago inicial de una casa podría venir con jugosos beneficios.

Por ejemplo, pagar el 20% de down payment te ayudaría a calificar mucho más rápido para un crédito hipotecario. También te daría la oportunidad de librarte de algunos costos adicionales que, de otro modo, terminarían abultando tu cuenta de escrow.

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Para tomar la decisión más acertada, necesitas evaluar las ventajas y desventajas de dar un pago inicial elevado, algo que te ayudaremos a hacer en este artículo.

¿Cuánto necesitas de enganche para una casa?

La cantidad de dinero que necesitas de enganche para una casa a crédito dependerá de varios factores, como tu puntaje de crédito, el tipo de hipoteca que solicites, el banco hipotecario, la cantidad de ingresos que recibas, tus deudas y el mercado inmobiliario.

También varía según tu estatus: no es lo mismo si es tu primera casa o una segunda propiedad. Suponiendo que el inmueble cueste $400,000, que es el precio promedio de Estados Unidos, necesitarías entre $28,000 y $68,000 de enganche.

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Ventajas de dar el 20% de pago inicial de una casa

Si estás considerando dar el 20% de pago inicial para una casa, ¡felicidades! Esta opción ofrece una serie de ventajas, como una hipoteca más barata, menos intereses compuestos y un menor riesgo de impago.

Reduce el costo mensual de la hipoteca

Al cancelar como pago inicial el 20% del valor de una casa, el monto del préstamo hipotecario se reduce. En consecuencia, tus cuotas mensuales serán menores y más fáciles de pagar.

Pagar el 20% en cash también te exonera del Private Mortgage Insurance (Seguro Hipotecario Privado o PMI por sus siglas en inglés), que tiene por objetivo proteger a los prestamistas en caso de incumplimiento.

Además, tendrás más dinero disponible para otros gastos cotidianos, así como para tu fondo de emergencia. Esto te permitirá asumir un menor riesgo si caes en el desempleo o sufres una reducción drástica de ingresos.

Sigue leyendo: Cómo funciona la estructura de pagos de una hipoteca

Te da una tasa de interés más baja

Si das un anticipo del 20%, le estás diciendo al prestamista que tienes una alta capacidad de pago y, por ende, puede que este acceda a calcular una tasa de interés más baja. A fin de cuentas, representas un menor riesgo para la institución financiera.

Como el APR o interés anual de los préstamos y créditos hipotecarios determinan el monto total a pagar (incluyendo el capital de la vivienda), gastarás menos a largo plazo.

Disminuye tus propios riesgos

Al poner el 20% como down payment o inicial estarás reduciendo también la probabilidad de caer en una hipoteca bajo el agua. Eso te ayudará a asegurar tu inversión inmobiliaria.

El valor de una casa suele aumentar o mantenerse en el tiempo. No obstante, no siempre sucede así. En un mercado bajista, el precio de los inmuebles cae, pero los propietarios deben seguir pagando la hipoteca original.

A veces, ni siquiera pueden saldar la deuda vendiendo la propiedad en short sale (venta en corto), obligándolos a comprometerse a seguir haciendo pagos según el cronograma acordado con el banco.

Aumenta el valor líquido de la casa

Al pagar una inicial mayor, estarás aumentando tu participación en la propiedad de la casa desde el comienzo. Esto es beneficioso para ti porque si aumenta el valor del inmueble, también lo hará tu patrimonio neto o home equity.

Sube tu puntaje crediticio

Si reduces la cantidad de dinero que necesitas pedir prestado al banco, el prestamista podría ofrecerte una tasa de interés más baja o atractiva, lo que podría favorecer tu puntuación crediticia.

Al reducir el monto del préstamo, también disminuye la relación deuda-ingreso, lo que contribuye a aumentar tu credit score y a obtener mejores oportunidades en el mercado financiero.

Desventajas de pagar un 20% de down payment en cash

Un pago inicial del 20% en cash o efectivo puede no ser la mejor opción para todos. Piensa, por ejemplo, que ponerte una meta tan alta para el down payment te obligaría a ahorrar más (y por más tiempo) alargando la compra innecesariamente. Además:

Te deja sin dinero para remodelaciones

Pocas personas pueden lograr el nivel de ahorro necesario para pagar una alta cuota inicial y, al mismo tiempo, guardar algo de capital para hacer reparaciones y renovaciones en el inmueble.

No pierdas de vista que, después de comprar una casa, también tendrás otros gastos cotidianos y extraordinarios, como los impuestos a la propiedad y los arreglos de emergencia que se pudieran presentar.

Para no equivocarte, haz un presupuesto mensual que incluya tus gastos actuales y futuros, además de las posibles cuotas de la hipoteca. Con base en esto, podrás definir un pago inicial para la casa que se ajuste a tu realidad financiera.

Limita tus opciones de vivienda

Si te aferras a pagar una cuota inicial del 20% de la casa, probablemente veas reducidas las opciones de viviendas a comprar. Podrías tener que conformarte con un inmueble más pequeño o en una ubicación retirada.

Sigue leyendo: Programas para primeros compradores de casa

No necesitas pagar una inicial tan alta

Quizás la mayor de las desventajas de dar el 20% del valor de una casa por adelantado es que no es obligatorio (ni necesario) pagar una inicial tan alta. Si:

Sigue leyendo: ¿Cómo comprar una casa con mal crédito?

¿Debería dar un down payment alto para mi casa?

Depende. El down payment dependerá de tu condición financiera actual y del tipo de préstamos hipotecarios disponibles para ti. Pregúntate cómo afectaría dar un down payment elevado a tus finanzas e inversiones, y encontrarás la respuesta.

Hay beneficios en dar el 20% como pago inicial, pero solo aplican si tienes la capacidad de ejecutar ese gasto sin poner en riesgo tu estabilidad financiera. De no ser así, es mejor dar una inicial más baja que se acomode a tus ingresos.

Sobre el autor

Andreina es Economista y cuenta con seis años de experiencia en la creación de contenido. En Créditos en USA se enfoca en crear contenido útil y claro para ayudarte a navegar con facilidad en el mundo financiero.

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