¿Qué es el deducible de un seguro de auto?

El deducible de un seguro de auto puede ser una parte estándar de las pólizas de seguro, pero eso no significa que todos entiendan qué es o cómo funciona. De hecho, algunos conductores no saben que su deducible puede afectar la cantidad que pagan por el seguro del automóvil. Por ello, en este artículo te explicamos todo al respecto de cómo funcionan los deducibles del seguro de automóvil.

¿Qué es y cómo funciona el deducible de un seguro de auto?

¿Qué es el deducible de un seguro de auto?

Primero que nada, y explicado de manera simple, el deducible de un seguro de auto es la cantidad de dinero de una reclamación que pagarás de tu bolsillo antes de que tu compañía de seguros pague el resto, hasta el límite de cobertura preestablecido en la póliza. 

Por ejemplo, imagina que tienes un deducible de $500 y una reclamación de $1.500 para reparar tu auto después de que chocaste contra el buzón de alguien. Presentas una reclamación a tu compañía de seguros, la cual revisa y (con suerte) aprueba la cobertura por el monto total, menos tu deducible. Luego, pagas el deducible de $500 y la compañía se hace cargo del monto restante, es decir, de los 1.000 dólares.

Lo mismo ocurre si tu reclamación es de 5.000 dólares, pagarías 500 dólares y la compañía se haría responsable del resto. Sin embargo, si tu reclamación es de 400 dólares, toda la factura de la reparación es tu responsabilidad. ¿Por qué? Pues porque la compañía no es responsable de pagar ninguna factura que no exceda el deducible.

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¿Cómo funcionan los deducibles de un seguro de auto para los diferentes tipos de cobertura?

El deducible del seguro de un auto funciona de la misma manera para todos los tipos de cobertura, y tú podrás elegir la cantidad del deducible para cada uno. Por ejemplo, puedes elegir un deducible de $500 para el seguro a todo riesgo, que tiende a tener primas más bajas, pero $1.000 para la cobertura de colisión, que suele costar más. Muchas personas también eligen un deducible separado para la reparación o el reemplazo del parabrisas, que puede tener opciones tan bajas como $0.

Ahora bien, no todos los tipos de cobertura de seguro de automóvil aplican un deducible. Por ejemplo, el seguro de responsabilidad civil, que es requerido por ley en casi todos los estados de los Estados Unidos, nunca utiliza un deducible, ya que el seguro cubre los daños causados a otra persona o a su propiedad en un accidente.

El seguro de colisión y el seguro a todo riesgo son los tipos de cobertura más comunes que utilizan deducibles. El seguro de colisión cubre tu auto de accidentes, sin importar quién es el responsable; mientras que el seguro a todo riesgo cubre los daños de eventos fuera de tu control, como incendios, inundaciones, y vandalismo.

Y si tienes cobertura para la protección de lesiones personales (PIP, por sus siglas en inglés) o para conductores sin seguro o con seguro insuficiente, estos también pueden incluir deducibles. En este sentido, una cobertura PIP ayuda a cubrir las facturas médicas tuyas y de otros pasajeros, y es requerida por algunos estados. La cobertura de conductor no asegurado te protege en caso de que seas atropellado por un conductor que no tiene seguro, o cuyos límites de cobertura no pueden cubrir la totalidad de los daños causados.

¿Cómo afecta un deducible a las primas del seguro de un auto?

DeducibleTasa mensualDiferencia de costo
$100$250Ninguna.
$250$18227% menos que el deducible de $100.
$500$12929% menos que el deducible de $250.
$1.000$8931% menos que el deducible de $500.
$2.000$846% menos que el deducible de $1.000.

Nota: Las tarifas son para una póliza de cobertura de colisión de seis meses, por Progressive.

Como puedes ver, aumentar el deducible reduce la prima, pero fíjate en lo poco que te ahorrarías al pasar de un deducible de $1.000 a $2.000, sólo el 6%. En pocas palabras, los $5 que irían a tu bolsillo cada mes no vale la pena ya que tendrías que pagar $1.000 si tienes un accidente.

Por otro lado, y según los números de la tabla, si escoges un deducible de $1.000 sobre uno de $500, te ahorrarás $40 cada mes. En el transcurso de la prima de seis meses, te ahorrarías 240 dólares con el deducible más alto (40 dólares x 6 meses = 240 dólares). Eso es aproximadamente la mitad de los $500 adicionales que tendrías que pagar de tu bolsillo con el deducible más alto después de un accidente, por lo que la póliza de $1.000 deducibles puede ser un mejor trato. Esto es especialmente cierto si eres una persona con un buen historial de conducción y ahorras bien tu dinero. Cuanto más tiempo puedas pasar sin presentar un reclamo, mejor será el valor de la póliza con el deducible más alto.

Moraleja de la historia: asegúrate de considerar el valor además del costo.

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¿Cuál es el deducible promedio de un seguro de auto?

En promedio, la mayoría de los conductores tienen pólizas con un deducible de $500, pero puedes adquirir una póliza con un deducible de $250, $500, $1.000 o $2.000. Por supuesto, también hay otras opciones, y como hemos mencionado puedes elegir un monto diferente para tu cobertura integral y de colisión. No es raro tener un deducible de $100 para la cobertura integral, pero un deducible de $500 para la cobertura de colisión, o un deducible de $500 para la cobertura integral y $1.000 para la cobertura de colisión. Lo que obtengas dependerá de cuánto hayas presupuestado gastar en el seguro de tu auto cada mes y cuánto puedes pagar de tu bolsillo si terminas necesitando reparaciones.

Factores que debes tener en cuenta al elegir el deducible de un seguro de auto

¿Quieres pagar menos por el seguro o por las reparaciones?

Como hemos visto, un deducible más alto te dará una prima de seguro más baja, pero terminarás pagando más en caso de que tu auto necesite alguna reparación. De hecho, si sufres un accidente y los daños son por un valor de 350 dólares y tu deducible es de 1.000 dólares, estarás pagando de tu bolsillo todas las reparaciones.

Si optas por un deducible más bajo, la factura del seguro de tu auto será más alta cada mes, pero tendrás menores gastos. En este sentido, si tu deducible es de 100 dólares y tu auto sufre un daño de $350, entonces sólo tendrás que pagar 100 dólares, y el seguro se hará cargo del resto.

¿Cuánto puedes pagar realmente?

Antes de elegir una póliza para tu auto, es importante que averigües cuanto puedes pagar realmente en caso de daños. Si son 500 dólares, no elijas un deducible superior a este monto, aunque te ahorres una buena cantidad de dinero cada mes. La Ley de Murphy entrará en juego en algún momento y tendrás dificultades para conseguir el dinero para tu parte de las reparaciones. Estar en un accidente ya es bastante estresante; y sin duda es infinitamente más estresante tratar de conseguir el dinero para pagar el deducible.

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¿Qué probabilidades hay de que tengas un accidente o una reclamación?

Si eres un imán de accidentes, probablemente lo mejor sería que elijas un deducible bajo porque es probable que en algún momento tengas que pagarlo. E incluso si eres un conductor responsable que nunca ha tenido un percance en la carretera, lo mejor es que no hagas apuestas con tu suerte. Casi el 20% de los conductores con seguro a todo riesgo y de colisión presentarán una reclamación que les obligue a pagar su deducible en un año determinado.

Situaciones en las que no tienes que pagar el deducible de un seguro de auto

Habrá ocasiones en las que no te exigirán que pagues el deducible, pero estas son pocas y raras. En general, no tendrás que hacerte responsable del deducible cuando:

El accidente fue causado por otro conductor

Si el accidente es responsabilidad del otro conductor y este tiene un seguro, entonces tú no deberías pagar el deducible. Al fin y al cabo, es un reclamo contra su seguro, no el tuyo, y el deducible sólo se aplica cuando se reclaman daños a tu auto con tu compañía de seguros. Piénsalo de esta manera: Si tu seguro tiene que pagar las reparaciones, tú también tendrás que pagar el deducible. Pero si el seguro de otra persona está pagando las reparaciones, será esa persona la que pague su propio deducible.

Optas por no reparar tu auto

No tienes que reparar tu auto simplemente porque haces una reclamación a tu seguro por daños. En muchos casos, el seguro enviará un cheque por su estimación de los daños menos tu parte, que es el deducible. Si optas por no reparar tu vehículo, puedes conservar el dinero de la reclamación, pero obviamente se reducirá el valor del vehículo debido a los daños.

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Consejos rápidos para entender el deducible de un seguro de auto

  • Un deducible es la parte de una reclamación que pagarás de tu bolsillo antes de que la aseguradora se haga cargo de lo que le corresponde. Si tienes un deducible de 500 dólares y una reclamación de 2.500 dólares, tu compañía de seguros pagará 2.000. Ahora bien, la compañía de seguros no pagará facturas que sean inferiores al monto del deducible.
  • Puedes elegir tu propio deducible por cada tipo de cobertura. Por ejemplo, puedes elegir un deducible de $1.000 para una cobertura por colisión, y uno de $500 para la cobertura integral.
  • El causante del accidente es importante cuando se trata de pagar el deducible. En la mayoría de los casos, no tienes que pagar tu deducible si otro conductor asegurado choca tu auto.
  • Si no puedes pagar tu deducible, tendrás que pedirle a tu mecánico un plan de pago, o cargarlo en una tarjeta de crédito.
  • Compara las tasas con diferentes deducibles para obtener el mejor trato. Los deducibles más altos significan primas más bajas, pero eso puede no ser el mejor trato para tu situación. Lo mejor es que compruebes tu tarifa con varios deducibles, ya que el ahorro potencial de aumentar tu deducible podría ser superado por la cantidad que tendrías que pagar de tu bolsillo después de un accidente.

En conclusión…

Elegir un deducible más alto puede ayudarte a ahorrar en las primas del seguro, pero no es la única forma que tienes para reducir tus gastos. 

La mayoría de las compañías de seguros ofrecen una amplia variedad de descuentos, como pago completo, conductor seguro, agrupación, bajo kilometraje anual, cliente desde hace mucho tiempo, varios vehículos, y más. 

También puedes reducir la cobertura de otras maneras, como disminuyendo los límites de tu póliza u omitiendo servicios adicionales como la asistencia en carretera y la cobertura de alquiler de automóviles.

Al final, el seguro de tu auto no te sirve de mucho si no puedes pagar tu deducible. La tentación de mantener las primas lo más bajas posibles puede ser fuerte, pero puede terminar comprometiendo la eficacia del seguro.

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Preguntas frecuentes

¿Qué significa cuando tienes un deducible de 1.000 dólares?

Si tienes un deducible de 1.000 dólares, pagarás 1.000 dólares de tu bolsillo en caso de que tengas una reclamación aprobada. Por ejemplo, si presentas una reclamación por reparaciones por valor de 5.000 dólares, pagarás 1.000 dólares y la compañía de seguros se hará cargo de los 4.000 dólares restantes.

¿Tengo que pagar el deducible si choco con otro auto?

Chocar con otro auto cae dentro de la cobertura de colisión de la póliza. Esta parte del seguro no tendrá en cuenta quién es el causante del accidente. Ahora bien, si chocas otro auto y el tuyo sufre algún daño, entonces tú tendrás que pagar el deducible.

¿Tengo que pagar el deducible si no soy causante del accidente?

Esto depende de las circunstancias. Si el accidente fue escrito en el informe policial como causa del otro conductor, su cobertura de seguro debería hacerse cargo de las reparaciones de tu vehículo y el otro conductor pagaría el deducible. Sin embargo, si el otro conductor no tiene seguro o tiene un seguro insuficiente, es posible que tengas que pagar el deducible.

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