¿Cómo calcular los intereses del préstamo de un carro?

Hacer una gran compra, consolidar una deuda, o cubrir los gastos de emergencia con la ayuda de un préstamo puede parecer una buena idea en el momento… Hasta que vence el primer pago. De repente, toda esa sensación de flexibilidad financiera desaparece, ya que tienes que incluir una nueva factura en tu presupuesto.

Por eso es importante averiguar cuál será ese pago antes de solicitar un préstamo. Ya sea que seas un genio de las matemáticas o te hayas quedado dormido en Álgebra I, es bueno tener al menos una idea básica de cómo calcular los intereses del préstamo de un carro. Y en este artículo vamos a explicarte cómo hacerlo. Pero primero, expliquemos algunas cuestiones básicas.

Lo que necesitas saber antes de calcular los intereses del préstamo de un carro

Antes de que puedas determinar con exactitud cuál será el monto de tus pagos, necesitarás reunir alguna información sobre el auto y tus finanzas. En este sentido, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) tiene una práctica hoja de trabajo que puedes usar, para lo cual todo lo que tienes que hacer es poner los datos de tu situación junto al escenario de ejemplo.

Ahora bien, después lo que tienes que hacer es calcular el valor total del auto y del registro. Esta cifra incluye el precio de la etiqueta del vehículo, junto con los impuestos, los gastos de titulación, las garantías, y las cantidades de préstamos anteriores que se transfieren al préstamo del auto nuevo. Una vez que hayas calculado este monto, puedes restar tu pago inicial, junto con cualquier reembolso aplicable y el valor de canje de tu vehículo anterior, si aplica.

A continuación, mira de cerca los términos del préstamo. Para determinar el monto del pago del auto, necesitarás saber la duración del préstamo y la tasa de interés que pagarás. El período de los préstamos para vehículos se indica generalmente en meses, aunque dure años.

Nota: El CFPB ha documentado un aumento constante en la duración de los préstamos de autos. En este orden de ideas, los plazos de seis años o más constituyeron sólo el 26% de los préstamos para autos emitidos en 2009. Para 2017, estos instrumentos financieros a largo plazo constituyeron el 42% de los préstamos para autos.

Sigue leyendo: Cómo obtener un préstamo personal para no residentes

Primer paso para calcular los intereses del préstamo de un carro: Analiza el préstamo

Antes de empezar a sacar cuentas, es importante saber qué tipo de préstamo vas a solicitar: si uno de sólo interés o uno amortizable. Con un préstamo de sólo interés, sólo pagarías intereses durante los primeros años, y nada sobre el capital. Los reembolsos de los préstamos amortizables, por otro lado, incluyen tanto el interés como el capital durante un período de tiempo determinado (es decir, el plazo).

Segundo paso para calcular los intereses del préstamo de un carro: Utiliza la fórmula para tu tipo de préstamo

El siguiente paso es introducir los números en esta fórmula de pago de préstamo basada en el tipo de préstamo. 

Para los préstamos amortizables, la fórmula de pago mensual es:

• Pago del préstamo (P) = Cantidad (A) / Factor de descuento (D)

Presta especial atención aquí, ya que la cuenta se pone un poco complicada. Para resolver la ecuación, necesitarás encontrar los números de estos valores:

• A = Cantidad total del préstamo
• D = {[(1 + r)n] – 1} / [r(1 + r)n]
• Tasa de interés periódico (r) = Tasa anual (convertida a cifras decimales) dividida por el número de períodos de pago
• Número de pagos periódicos (n) = Pagos por año multiplicados por el número de años

Aquí hay un ejemplo: digamos que obtienes un préstamo de auto por 10.000 dólares al 3% por 7 años. Los datos serían los siguientes:

• n = 84 (12 pagos mensuales por año x 7 años)
• r = 0,0025 (una tasa del 3% convertida a 0,03, dividida por 12 pagos al año)
• D = 75.6813 {[(1+0.0025)84] – 1} / [0.0025(1+0.0025)84]
• P = $132.13 (10,000 / 75.6813)

En este caso, el pago mensual del préstamo del auto sería de 132,13 dólares.

Si tienes un préstamo de sólo interés, calcular los pagos del préstamo es mucho más fácil. La fórmula es:

• Pago del préstamo = Saldo del préstamo x (tasa de interés anual/12)

En este caso, tu pago mensual de sólo interés, usando el ejemplo anterior, sería de tan solo 25 dólares.

Conocer estos cálculos también puede ayudarte a decidir qué tipo de préstamo buscar en base a la cantidad de la cuota mensual. Un préstamo de sólo interés tendrá un pago mensual más bajo si tienes un presupuesto ajustado por el momento, pero en algún momento deberás la cantidad total del capital. Por ello, te recomendamos que hables con el prestamista sobre los pros y los contras antes de tomar alguna decisión.

Nota: Para que la ecuación sea precisa, debes asegurarte de que tu tasa y tu término se midan en los mismos intervalos de tiempo. Por ejemplo, si estás usando una tasa de interés anualizada, debes calcular tu término en años.

Sigue leyendo: ¿Qué es un préstamo de día de pago y cómo funciona?

También puedes usar una calculadora en línea

Si prefieres saltarse la molestia de las fórmulas matemáticas, puedes ir directo al grano ingresando la información necesaria en una calculadora de préstamos. Una herramienta de este tipo facilita la introducción de diferentes combinaciones de números, permitiéndote comparar al instante los costos de los préstamos.

Algunas calculadoras de préstamos te permiten comprobar cómo el aumento de la cuota mensual condiciona la rapidez con la que puedes pagar el préstamo en su totalidad. Esta información puede ser de gran ayuda, ya que con ella es posible planificar las formas de reducir la deuda más rápidamente. Por otro lado, puedes utilizar las calculadoras de pagos de préstamos para automóviles en cualquiera de tus préstamos. Siempre y cuando conozcas los datos de tu préstamo, la calculadora funcionará.

Usa la información a tu favor

Una vez que sepas cuál será el monto mensual que tendrás que pagar por el préstamo de tu auto, usa la información a tu favor. Por ejemplo, buscando una tasa de interés más baja o reduciendo la duración del préstamo. Ahora bien, nunca es buena idea obtener un préstamo de un carro sólo porque el pago mensual es bastante bajo y atractivo. Por lo general, los prestamistas o los vendedores de autos pueden ofrecer extender el préstamo para reducir la cuota mensual, lo que en realidad significa que terminarás pagando más. Incluso, extender el préstamo podría causar que el monto de la deuda sea mayor al valor del vehículo.

Sigue leyendo: ¿Cómo obtener un préstamo personal para tu negocio?

No te olvides del seguro del carro

Algunas personas se olvidan del costo del seguro del auto mientras hacen un presupuesto para un auto nuevo, cuando es de absoluta importancia tener en cuenta este factor en tu presupuesto mensual. De hecho, todos los estados de Estados Unidos exigen que los conductores tengan algún tipo de seguro de auto, así que no es algo opcional.

Los costos del seguro varían según el auto. Si estás considerando un vehículo nuevo, lo mejor es que consigas una cotización de 0, ya que esto te ayudará a presupuestar con mayor precisión el impacto del vehículo en tu bolsillo.

En conclusión…

Investigar y tomar decisiones basadas en datos y hechos mantendrá tus finanzas en buena salud. Entender exactamente cuánto te va a costar un auto nuevo antes de firmar los papeles es un ejemplo de cómo la responsabilidad financiera puede evitar sorpresas desagradables y mantener tu presupuesto intacto. Por lo tanto, y si te interesa realmente adquirir un carro nuevo, te recomendamos que revises tu presupuesto, calcules los números, ya sea manualmente o con una calculadora en línea, y tomes la decisión que mejor se ajuste a tu situación.

Sigue leyendo: 

• ¿Puedo pedir un préstamo sin cuenta bancaria?
• ¿Qué es un préstamo 203b FHA?
• ¿Debería pedir un préstamo con un co-firmante?
• Cómo obtener un préstamo personal sin un co-firmante