Las personas sin trabajo creen que obtener un préstamo para comprar un carro es una misión imposible, pero no siempre tiene por qué ser así. Recuerda que tu foto financiera se compone de ciertos elementos y el trabajo es tan solo uno de ellos, aunque sí, coincidimos contigo: tener un empleo es un factor muy importante.
¿Qué quiere decir esto? Que los prestamistas también podrían considerar otros aspectos, como otras fuentes de ingresos, un crédito saludable, un co-firmante o un monto inicial considerable. Pero, ¿qué pasa si falta alguna de estas variables? Pues, aún así tendrías opciones.
Por ejemplo, si no tienes buen crédito, puedes comprar tu carro en un concesionario “buy here, pay here”. El truco aquí está en evaluar muy bien las tasas de interés y su aplicación, ya que podrían ser mucho más altas de las que encontrarías en un banco o cooperativa de crédito.
Por eso, si piensas que estás en un punto muerto y que no podrás comprar -o renovar- tu vehículo, te equivocas. Sí es posible y te enseñaremos cómo hacerlo. Además, estamos convencidos de que estar rodando en la calle -y tener cómo transportarte de un lado a otro- te abrirá más puertas a la hora de buscar empleo.
Entonces, comencemos: ¿qué puedes hacer para obtener un préstamo para carro si no tienes trabajo? Veamos las opciones.
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¿Cómo obtener un préstamo para carro si no tengo trabajo?
Sin embargo, hay ocasiones en las que comprar un carro no es tan mala idea, en especial si quieres ampliar tu búsqueda de trabajo. Si este es tu caso, responder a las siguientes preguntas te ayudará a determinar tus alternativas:
#1 ¿Cuentas con otra fuente de ingresos?
Durante el proceso de solicitud, la mayoría de los prestamistas -es decir, bancos y cooperativas de crédito- te pedirán que reveles tus fuentes de ingresos. Puede que aquí te preguntes: ¿qué fuentes de ingresos podrías incluir en tu solicitud si estás desempleado? Aquí te dejamos algunos ejemplos:
- Pensiones
- Seguro Social
- Pensiones alimenticias
- Propiedades en alquiler
- Dividendos de una o varias inversiones
Si mensualmente recibes un ingreso que corresponde a cualquiera de estas fuentes, deberías incluirlo en tu solicitud, ya que esto podría ayudarte -y mucho- a calificar para un préstamo de carro.
#2 ¿Qué tan bueno es tu puntaje de crédito?
El crédito juega un papel fundamental en la aprobación de un préstamo y este principio aplica a cualquier persona, desempleada o no. Un puntaje de crédito saludable le demuestra a tus prestamistas que tomas buenas decisiones en materia financiera y que sueles manejar tus deudas con cuidado.
Nota: Debes saber que los bancos o cooperativas de crédito pueden solicitarle a los principales burós una copia de tu puntaje, incluso durante el proceso de preaprobación. Esto podría generar una nota de búsqueda exhaustiva (hard inquiry) en tu crédito. Por ende, te conviene preguntarle al prestamista si realizará una hard inquiry o, por el contrario, una búsqueda suave (soft inquiry).
Lamentablemente, obtener un préstamo de carro con mal crédito puede ser una meta difícil de lograr en un banco o cooperativa de crédito. Algunos concesionarios de vehículos conocidos como “buy here, pay here” podrían aceptar a personas con mal crédito, pero el problema aquí estaría en las tasas de interés. Recuerda que suelen ser más altas que las que encontrarías en un banco, por ejemplo.
¿Nuestro consejo? Tal vez sea mejor que intentes obtener un préstamo de carro en un banco u otro prestamista tradicional, incluso si tu puntaje de crédito no es tan bueno como desearías. ¿La otra opción? Esperar a que mejore tu puntaje para solicitar el préstamo.
Consejo: Aunque no tengas trabajo actualmente, hay maneras de mejorar tu puntaje. Te dejamos nuestra guía “Cómo mejorar tu crédito si no tienes ingresos” para ayudarte.
#3 ¿Puedes solicitar el préstamo con un co-firmante?
Incluso quienes tienen trabajo y un puntaje de crédito aceptable o bueno podrían tener problemas para recibir la aprobación de un préstamo de carro, al menos mientras estén desempleados. En este caso, acudir al banco con un co-firmante que tenga ingresos estables -y también un buen puntaje- podría servir para mejorar tus probabilidades.
Si estás seguro de que puedes cubrir las mensualidades y pagas cada cuota a tiempo, ambos podrían beneficiarse. Si el crédito de tu co-firmante es muy bueno, es posible que el banco reduzca tus tasas de interés al mínimo, por lo que pagarás menos cada mes. Y, por otro lado, si cumples con los términos del contrato, el co-firmante ganará un par de puntos en las principales agencias de crédito del país.
#4 ¿Tienes otras deudas pendientes por pagar?
Consejo: ¿Qué se considera un buen DTI? Pues, para evitar ahogarte -financieramente hablando- deberías tener un DTI que no supere el 40%.
Nota: Puedes mejorar tu DTI antes de acudir al banco o prestamista. Si tus deudas son pequeñas, tienes la opción de pagarlas de contado antes de pedir el préstamo de carro. Esto ampliará tus posibilidades de ser aprobado.
#5 ¿Qué tan grande es tu inicial?
El pago inicial está diseñado para reducir el monto total de financiamiento. Por ende, tener un pago inicial grande podría ahorrarte mucho dinero en el proceso.
Por ejemplo. Digamos que aunque no tengas trabajo calificas para un préstamo de carro de cinco años con un 6% de tasa fija y que el vehículo que tienes en mente cuesta unos $15,000. Esto quiere decir que tendrás que pagar un total de $2,400 en intereses durante la vida útil del préstamo. Pero si haces un pago inicial del 20% -es decir, de $3,000- los intereses totales se reducirían a $1,920. ¿Conclusión? Estarías ahorrándote $480.
Nota: Si estás planeando comprar un carro, tener un buen pago inicial podría hacerte ahorrar mucho dinero. Sin embargo, hacer un gran pago inicial no siempre es la mejor opción. Por ejemplo, si tu meta es adquirir un vehículo para arrendarlo, querrás mantener tu pago inicial lo más bajo posible.
Obtener un préstamo para un carro si no tienes trabajo: Recomendaciones
Algunos prestamistas no tienen problemas en aprobarle un préstamo a una persona que esté desempleada, especialmente si tienen otras fuentes de ingresos que sean 1) seguras, 2) estables y 3) regulares. Eso sí: antes de comprar tu carro o de pedir una preaprobación, comprueba tu puntaje de crédito para ver si todo está tan bien como debería.
Si estás pensando trabajar para reparar tu crédito o estás por comenzar un nuevo empleo, deberías pensar en postergar la solicitud del préstamo. Esperar un poco más hará que tu situación financiera mejore y esto te permitirá conseguir una mejor tasa de interés y un pago mensual más asequible.
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Jessica es abogado en la práctica, economista de corazón.
Actualmente es escritora todo terreno en Créditos en USA, en donde redacta artículos sobre diversos temas, desde cómo invertir y ahorrar con éxito hasta las claves para ganarle al Tío Sam. Todos los días sale a buscar las mejores cuentas bancarias, préstamos y tarjetas de crédito para ti; exponiendo sus ventajas y desventajas para que puedas tomar la mejor decisión para tu bolsillo.