Los productos de financiamiento e inversión usan conceptos importantes para calcular el interés en determinado plazo. Estos afectan de manera significativa el monto que se gana o debe cuando se aplican a los saldos de los diferentes tipos de cuentas bancarias.
Debido a que el interés sobre los productos de inversión y crédito influye en tus finanzas, en este artículo te detallamos las diferencias entre el porcentaje de tasa anual (APR, por sus siglas en inglés) y el rendimiento porcentual anual (APY, por sus siglas en inglés).
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¿Qué es el APR?
Ahora bien, algunas entidades financieras aplican un APR de penalización, el cual se activa una vez que incumples con un pago por un lapso de tiempo determinado. Cuando esto ocurre, se puede duplicar la tasa que debes respecto al crédito solicitado.
El APR se calcula considerando las comisiones e intereses del préstamo. De este modo, la fórmula quedaría de la siguiente manera:
APR =((((Tasas del préstamo + Intereses del préstamo)/ P)/ N)* 365)*100
Donde “P” es el monto del préstamo y “N” representa el número de días del plazo del préstamo. Además, se considera como base un periodo de un año (365 días).
Supongamos que un prestatario obtiene un préstamo de dinero para hispanos de $2,000 por un plazo de 2 años, con una tasa de interés del 7% (un total de $210 por la amortización) y cargos extras de $20. Entonces, hacemos el cálculo:
APR =((((20 +210)/ 2,000)/ 730)*365)*100=5.75%
Significa que, aunque el préstamo tiene una tasa de interés del 7%, solo pagas 5.75% APR. Esto incluye la amortización y los cargos adicionales del financiamiento.
¿Qué es el APY?
Gracias al APY, las entidades financieras suman a tu depósito el monto ganado como producto del interés compuesto. Por eso, suele relacionarse con los certificados de depósito (CD, por sus siglas en inglés), las mejores cuentas de ahorro, 401(k), etc.
El APY se calcula considerando varios factores importantes, de modo que la fórmula queda de la siguiente forma:
APY =((1+(I/N))^N)-1
Donde “I” es el tipo de interés anual de un préstamo o producto de inversión y “N” representa el número de períodos de capitalización al año.
Por ejemplo, imagina que un inversor compra un certificado de depósito de $3,000, con una tasa de interés anual del 8% y capitalización diaria (365 periodos cada año). La fórmula quedaría de la siguiente forma:
APY =((1+(0,08/365))^365)-1=0.08327 o 8.327%
De este modo, aunque el CD tiene una tasa de interés del 8%, ganarás 8.327% por la capitalización del interés.
Diferencia entre APR y APY
Al evaluar las definiciones de APY vs. APR podrás notar algunas diferencias que te pueden o no favorecer de acuerdo a dónde se apliquen.
Por eso, en la siguiente tabla te mostraremos las principales. Veamos:
| APR | APY |
| Incluye tarifas y cargos relacionados con el préstamo (comisiones, costo de mantenimiento, etc.). | No considera las tarifas ni los cargos por apertura de cuentas ni compras de CD. |
| Usa el interés simple. | Usa el interés compuesto. |
| Se suele citar con mayor frecuencia en diferentes tipos de préstamos de consumo. | Se suele citar en las cuentas de ahorro y del mercado monetario, así como en certificados de depósito. |
| No tiene en cuenta la capitalización de intereses en un año específico. | Considera la capitalización de intereses en un año específico. |
Ahora bien, las diferencias entre APY y APR pueden parecer sutiles, pero se distinguen mejor cuando se detallan con un ejemplo.
Imagina que depositas $5,000 en una cuenta de ahorros con un APR del 7%. Si solo consideras el interés simple para calcular la tasa de interés de tus ahorros, en un año obtendrías $350.
Sin embargo, si el interés se aplica a tu saldo de forma mensual, el equivalente sería al 0.58%. Esto significa que ganarías $29 en intereses al mes. Además, se aplicaría ese porcentaje al nuevo saldo de $5,029.
Con este cálculo, que ahora considera el interés compuesto, en realidad ganarías al año $361 (un APY del 7.22%), en vez de los $350 con un APR del 7%. Lo que puede ser una gran diferencia APR vs. APY para inversiones o ahorros de muchos años.
Ventajas y desventajas del APR
El APR aplicado a los diferentes mecanismos de financiamiento que solicites, tiene algunas ventajas y desventajas que debes evaluar, por ejemplo:
| Ventajas | Desventajas |
| ✔️ Un APR más bajo favorecerá las finanzas de los consumidores, porque significa pagar menos porcentaje de interés. | ❌ Un APR más alto significa que tienes que pagar más comisiones y cargos relacionados con el préstamo o crédito. |
| ✔️ Es ampliamente usado para promocionar productos de crédito a largo plazo. | ❌ Puedes terminar pagando una tasa más alta si el préstamo también considera los efectos de la capitalización. |
| ✔️ Es una métrica que se cotiza comúnmente como una tasa anual fija. | ❌ No considera la frecuencia con la que se aplica la tasa de interés al saldo. |
Ventajas y desventajas del APY
El rendimiento porcentual anual que se aplica a los distintos productos financieros puede favorecer tus finanzas, pero también perjudicarlas. Por eso, debes conocer sus ventajas y desventajas:
| Ventajas | Desventajas |
| ✔️ Un APY más alto beneficiará a los consumidores de productos de inversión, porque dará un mayor retorno de esta. | ❌ En los productos de crédito, un APY alto significa pagar más intereses para saldar deudas. |
| ✔️ Un APY más bajo favorecerá el ahorro de dinero si estás pagando las cuotas de una tarjeta de crédito. | ❌ En los productos de inversión, si consideras un APY bajo, tendrás un menor retorno de beneficios. |
| ✔️ Tiene en cuenta la frecuencia con la que se aplica el interés sobre el saldo. | ❌ La ecuación no incorpora los cargos de cuenta (tarifas, comisiones de mantenimiento, etc.). |
Cómo elegir productos financieros con base en el APR vs. APY
Elegir el mejor producto financiero con base en el APY y APR no siempre es sencillo, sobre todo porque el rendimiento porcentual anual no necesariamente significa generar más intereses que aquellos con un APR más bajo. Por eso, presta atención a estos dos consejos:
- Realiza comparativas en el ámbito de las cuentas de ahorro tomando como referencia el APY, ya que refleja lo que se paga sobre un depósito.
- Haz cotizaciones en el ámbito de los préstamos y créditos considerando el APR como referencia siempre que la frecuencia de los intereses aplicados sea anual; si no lo es, realiza la equivalencia y calcula el APY para conocer el monto real a pagar.
Tanto el APY como el APR son términos fundamentales que tienes que comprender para manejar tus finanzas de forma sólida y óptima. La capitalización también es un concepto importante, ya que marca una gran diferencia APR vs. APY.
Asegúrate siempre de entender qué tipos de intereses están ofreciendo las entidades financieras y realiza una comparación con los de otras instituciones. La diferencia en las cifras puede sorprenderte.
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