¿Cuánto cuesta un seguro médico en Estados Unidos?

¿Cuánto cuesta un seguro médico en Estados Unidos? Los estadounidenses pagan primas muy diferentes. El dinero que desembolsan mensual o anualmente para pagar su seguro médico puede variar mucho. Si bien estas primas no se determinan en función de las condiciones de salud o el género, gracias a la Ley Affordable Care Act (con algunas excepciones, como un plan a corto plazo), se establecen por muchos otros factores. A continuación explicaremos varios puntos para ayudarte a comprender cuánto podrías pagar en 2020 y por qué.

INFORMACIÓN CLAVE:

  • Muchos factores contribuyen al precio de las primas del seguro médico en Estados Unidos, como las leyes estatales y federales que regulan los costos, el lugar donde vives, si obtienes el seguro a través de tu empleador y el tipo de plan que eliges.
  • En 2019, las primas anuales de la cobertura médica para una familia de cuatro personas costaban $20,576, pero los empleadores asumían el 71% de ese costo.
  • El aumento de los costos de salud puede ser una razón por la cual los salarios no han aumentado mucho en las últimas dos décadas.
  • La prima más alta del plan de referencia para un joven de 27 años en 2020 es la de Wyoming, con 723 dólares; la más baja es la de Nuevo México, con 282 dólares.
  • Los deducibles pueden variar según el tamaño de la empresa para la que trabajas o por el tipo de plan que compras en las agencias.

¿Cuánto cuesta un seguro médico en Estados Unidos?

10 factores que influyen en el precio de un seguro médico en Estados Unidos

Muchos de los factores que inciden en el precio del seguro de salud no puedes controlarlos. Sin embargo, es bueno que puedas comprenderlos. A continuación presentamos 10 factores clave que afectan el costo de las primas del seguro de salud.

  1. Las leyes estatales y federales que regulan lo que el seguro médico debe cubrir y cuánto pueden cobrar las aseguradoras.
  2. Si obtienes el seguro a través de un empleador o lo compras por tu cuenta.
  3. Si eres un trabajador de bajos o altos salarios (los trabajadores de bajos salarios tienden a pagar más a través de los empleadores, pero pueden pagar menos a través de los intercambios debido a los subsidios).
  4. El tamaño de tu empleador (el seguro suele ser más barato en las grandes empresas).
  5. El estado en el que vives.
  6. Si vives en una parte rural o urbana de ese estado (las primas tienden a ser más bajas en las zonas urbanas).
  7. El condado en el que vives (algunos condados tienen sólo un plan, mientras que otros tienen más competencia, lo que puede ayudar a reducir los precios).
  8. El tipo de plan que elijas (las organizaciones de proveedores preferidos [PPO] y los planes platinum a través del mercado federal de seguros de salud tienden a costar más).
  9. Tu edad (los individuos mayores pueden pagar hasta tres veces más que los más jóvenes).
  10. Tu consumo de cigarrillo o tabaco (las primas de los fumadores pueden costar hasta un 50% más).

La cobertura ofrecida por los empleadores influye en varios de los factores más importantes que determinan el costo de la cobertura y su amplitud. A continuación lo analizaremos.

Primas del seguro médico de los empleados

Si trabajas para una empresa grande, el seguro médico puede costar tanto como un coche nuevo, según la Encuesta de Beneficios de Salud para Empleadores de la Fundación de la Familia Kaiser (KFF) del 2019, publicada el 25 de septiembre. Se encontró que las primas anuales promedio de una cobertura médica para una familia de cuatro personas costaban $20.576 en 2019, lo que es similar al precio base de un Honda Civic sedán 2019: $20.350.

Las familias contribuyeron con un promedio de 6.015 dólares al costo, lo que significa que los empleadores se hicieron cargo del 71% de la factura de la prima. Para un solo trabajador en 2019, la prima total del empleador fue de 7.188 dólares, informa KFF. Los trabajadores pagaron 1.242 dólares o el 18%.

Los costos promedio de los seguros incluyen todo tipo de planes: organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO), PPO, planes de punto de servicio (POS) y planes de salud con deducible alto y opción de ahorro (HDHP/SO). Las PPO son el tipo de plan más común y aseguran al 44% de los trabajadores, seguidos por los planes de salud con deducible alto y opción de ahorro (como una cuenta de ahorro para la salud o HSA), que asegura al 30% de los trabajadores.
LAS PRIMAS MEDIAS DE LOS EMPLEADOS EN 2019
Participación de los empleadosFamiliaIndividual
Por año$6,015$1,242
Por mes$501.20$103.50

Fuente: Fundación de la Familia Kaiser

Por supuesto, lo que los empleadores gastan en el seguro médico de sus trabajadores deja menos dinero para sueldos y salarios. Así que los trabajadores están cargando con más de sus primas de lo que estas cifras muestran. De hecho, una razón por la que los salarios no han mejorado mucho en las últimas dos décadas es porque los costos de la salud han aumentado.

Al mismo tiempo, debido a que los empleados pagan las primas de seguro médico con dólares antes de impuestos, su carga puede ser menor que la de las personas que compran su propio seguro a través del mercado federal de seguros de salud o el mercado de seguros de salud de su estado.

El tipo de plan que los empleados eligen influye en sus primas, deducibles, elección de proveedores de salud y hospitales y si pueden tener una HSA, entre otras muchas opciones. En las familias en las que a ambos cónyuges se les ofrece un seguro médico del empleador, un único plan puede ser una mejor oferta para la familia; es importante compararlos. La pareja cuyo plan no se utilice puede rechazar el seguro de salud y ahorrar el dinero que, en otras circunstancias, debían retenerle. O bien, una pareja sin hijos podría optar por el plan individual para cada uno en sus empresas.

Primas del seguro médico individual en las agencias

En el momento de escribir este artículo, Healthcare.gov todavía no había publicado las primas de 2020 para los planes de intercambio. Sin embargo, el Departamento de Salud y Servicios Humanos de los EE.UU. anunció que las primas serán más bajas y que habrá más planes disponibles en 2020.

El intercambio ofrecerá planes de 175 emisores, más que los 132 de hace dos años, pero aún más bajos que los 237 de 2016. Sin embargo, el comunicado de prensa del departamento sólo cita cambios en las primas para un joven de 27 años inscrito en lo que se conoce como el «plan de referencia», junto con un lenguaje que pregona la eficacia de la actual administración para «mejorar las condiciones del mercado».

¿Qué es exactamente un plan de referencia o benchmark plan? Es el segundo plan plateado de menor costo disponible a través de la bolsa de seguros de salud en un área determinada, y puede variar en todo el estado en el que vives. Se llama el plan de referencia porque es el plan que el gobierno usa, junto con sus ingresos, para determinar los subsidios de tus primas.

Específicamente, el comunicado dice que «la prima promedio para el segundo plan plateado de menor costo está disminuyendo en un 4% en HealthCare.gov de 2019 a 2020 para un joven de 27 años». Seis estados experimentaron disminuciones porcentuales de dos dígitos en el promedio de las primas del segundo plan plateado de menor costo para personas de 27 años, incluyendo Delaware (20%), Nebraska (15%), Dakota del Norte (15%), Montana (14%), Oklahoma (14%) y Utah (10%)». Esta información no nos dice cómo van a cambiar las primas en 2020 para las personas de 50 años que compran planes de bronce, o cualquier otra persona.

¿Cuánto cuesta un seguro médico en Estados Unidos?

Para más detalles, consultamos el resumen del paquete de las primas del seguro médico de 2020 que se encuentra al final del comunicado de prensa. Se revela que las personas de 27 años que compren planes platinum verán sus primas incrementadas en un 10% o más en Indiana, Louisiana y New Jersey.

Más importante aún, revela que los cambios porcentuales no nos dicen mucho sobre lo que la gente está pagando realmente: «Algunos de los estados con las mayores disminuciones todavía tienen primas relativamente altas y viceversa», dice el informe. «Por ejemplo, mientras que la prima del plan de referencia de Nebraska disminuyó un 15% de PY19 [año del plan 2019] a PY20, la prima promedio del plan de referencia de PY20 de 27 años es de $583. Por otro lado, mientras que la prima promedio del plan de referencia PY20 de Indiana aumentó un 13% de PY19, la prima promedio del plan de referencia PY20 de 27 años es de $314».

De hecho, la prima del plan de referencia para un joven de 27 años en 2020 es de nada menos de 723 dólares en Wyoming. ¿Cuántas personas de 27 años pueden pagar ese tipo de prima mensual? Por el contrario, la prima del plan de referencia de Nuevo México para el 2020 para una persona de 27 años es la más baja de la nación, con $282.

Todos estos números se aplican a los 38 estados cuyos residentes compran planes a través del intercambio federal en Healthcare.gov. Los residentes de California, Colorado, Connecticut, Idaho, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nevada, Nueva York, Rhode Island, Vermont y Washington, así como Washington, D.C., compran el seguro a través del intercambio de sus estados.

Promedio de las primas mensuales del plan de referencia para una persona de 27 años en el año 2020 en los estados de Healthcare.gov

Alaska

$585.00

Alabama

$543.00

Arkansas

$300.00

Arizona

$362.00

Delaware

$449.00

Florida

$383.00

Georgia

$366.00

Hawaii

$381.00

Iowa

$608.00

Illinois

$369.00

Indiana

$314.00

Kansas

$412.00

Kentuky

$386.00

Luisiana

$410.00

Maine

$419.00

Michigan

$295.00

Missouri

$396.00

Mississipi

$399.00

Montana

$396.00

North Carolina

$457.00

North Dakota

$314.00

Nebraska

$583.00

New Hampshire

$332.00

New Jersey

$321.00

New Mexico

$282.00

Ohio

$307.00

Oklahoma

$493.00

Oregon

$364.00

Pennsylvania

$376.00

South Carolina

$414.00

South Dakota

$486.00

Tennessee

$419.00

Texas

$353.00

Utah

$456.00

Virginia

$427.00

Wisconsin

$402.00

West Virginia

$515.00

Wyoming

$723.00

Promedio de 38 estados

$413.34

Media de 38 estados

$397.50

La importancia de los subsidios

La buena noticia es que muchas personas que compran planes de mercado pagarán primas más bajas a través de lo que el gobierno llama créditos fiscales por primas anticipadas, también conocidos como subsidios. En 2019, el 88% de las personas que se inscribieron en Healthcare.gov tenían derecho a créditos fiscales por primas anticipadas.

¿Cuáles son estos subsidios? Son créditos que el gobierno aplica a las primas de tu seguro médico cada mes para que sean asequibles. Esencialmente, el gobierno paga parte de tu prima directamente a la compañía de seguros de salud y tú pagas el resto.

Puedes tomar el crédito fiscal por primas anticipadas de una de estas maneras: cantidades iguales cada mes; más en algunos meses y menos en otros, lo que ayuda si tus ingresos son irregulares; o como un crédito en tu declaración de impuestos sobre la renta cuando la presentes. Lo que podría significar que debes menos impuestos o que recibes un reembolso mayor. El crédito fiscal está diseñado para que las primas sean asequibles en función del tamaño y los ingresos de tu hogar.

Tu crédito se basa en tus ingresos estimados para el año, por lo que si tus ingresos o el tamaño de tu hogar cambia, es recomendable actualizar tu información en Healthcare.gov de inmediato para que tus créditos de primas puedan ser ajustados. De esta manera, no tendrás sorpresas desagradables en el momento de la declaración de impuestos, ni pagarás primas más altas de las necesarias a lo largo del año.

Deducibles del seguro médico: ¿Qué puedes esperar?

Además de las primas, todos los que tienen seguro médico también pagan un deducible. Esto significa que pagas el 100% de tus gastos de salud con tu dinero hasta que hayas pagado o alcanzado una cantidad predeterminada. En ese momento, la cobertura del seguro se activa, pagas un porcentaje de tus facturas y la aseguradora se hace cargo del resto. La mayoría de los trabajadores están cubiertos por un deducible anual general, lo que significa que se aplica a la mayoría o a todos los servicios de salud. Así es como los deducibles generales variaron en 2019:

  • 1.655 dólares: Deducible general anual promedio para un trabajador soltero, plan del empleador.
  • $2,271: Promedio anual deducible si ese trabajador soltero fue empleado por una pequeña empresa.
  • $1,412: Promedio anual deducible si ese trabajador soltero fue empleado por una empresa grande.
DEDUCIBLE INDIVIDUAL MEDIO, PLAN DE SALUD ELEGIBLE SIN SUBSIDIOS DEL HEALTHCARE.GOV., AÑO DEL PLAN 2020
BroncePlataOroPlatino
$6,741$4,604$1,430$384

Fuente: CMS.gov.

Las personas con ingresos familiares cercanos al nivel de pobreza federal tienen derecho a reducciones de costos compartidos (un tipo de subsidio federal que ayuda a reducir los gastos de atención médica, como deducibles y copagos). Gracias a este subsidio pagan deducibles de apenas 115 dólares.

Información sobre los planes a corto plazo

Si no cumples con el período de inscripción anual y no calificas para un período de inscripción especial (SEP), es posible que tengas que recurrir a la compra de un plan de seguro de salud a corto plazo que dure entre tres meses y 364 días. Dado que estos planes suelen costar un promedio de 54% menos que los planes de mercado, de acuerdo con la Fundación de la Familia Kaiser, puedes optar por uno si no logras pagar el seguro de salud a través de tu empleador o en los mercados (tal vez no seas elegible para un subsidio).

Cuidado: Los reglamentos varían según el estado: sin embargo, puedes esperar que las condiciones preexistentes no sean cubiertas. Es posible que tu solicitud ni siquiera sea aceptada si tienes ciertos problemas de salud. Otras exclusiones comunes son la atención de maternidad, la atención de salud mental y los medicamentos de venta con receta. Debes estar atento a los límites de cobertura en dólares. Los planes a corto plazo no ofrecen las mismas protecciones que los planes de mercado y pueden no ayudar lo suficiente o no ayudar en absoluto cuando necesites la cobertura.

Conclusión sobre cuánto cuesta un seguro médico en Estados Unidos

Es difícil predecir cuánto pagarás por un seguro médico en Estados Unidos. El precio depende de muchos factores que no puedes controlar.

Si compras un plan a través de Healthcare.gov, puedes usar la herramienta del gobierno para calcular los subsidios a los que tendrás derecho. Si estás comprando un seguro a través de tu empleador, revisa la información de inscripción tan pronto como esté disponible para que tengas suficiente tiempo de analizar las opciones, asistir a cualquier sesión informativa y usar alguna herramienta de comparación que ofrezca tu empleador para ayudarte a elegir el plan más valioso que pueda pagar.

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