¿Cómo aplicar para un seguro médico gratis?

Si no sabes cómo aplicar para un seguro médico gratis, no eres ni la primera persona, ni la última. Normalmente, los seguros pueden ser costosos, pero el precio no suele ser el único problema para las personas que quieren tener un seguro de salud. Aprender sobre el tema es lo más importante, ya que se trata de un sistema complejo con múltiples formas de entrada.

Cómo aplicar para un seguro médico gratis

Es posible obtener un seguro de salud a través de distintas fuentes, como el gobierno, el trabajo o una aseguradora privada, por lo que no siempre es muy claro dónde deberías comenzar a buscar cuando se trata de comprar un seguro de salud a bajo costo.

Antes de explorar tus opciones, hay algo que debes entender: el seguro de salud nunca es realmente gratuito y en pocas ocasiones es realmente barato. Los seguros de salud que son gratis o baratos solo significan dos cosas:

  • Alguien está pagando parte de las primas para que tú no tengas que hacerte cargo de toda la responsabilidad. Por ejemplo, si calificas a programas de subsidio de tu empleador o del gobierno.
  • Los beneficios han sido reducidos para que la cobertura que compres no sea integral. En otras palabras, son menos robustas. Este tipo de pólizas se ven atractivas a primera vista, pero pueden darte muchos problemas cuando introduzcas un reclamo médico.

Ahora bien, tomando esto en cuenta. A continuación, te describimos cómo funciona el seguro médico en Estados Unidos, las diferentes opciones de obtener seguro médico gratis o a bajo costo, junto con la descripción de quién es elegible, cómo aplicar y qué puedes esperar.

Medicaid

Medicaid es un programa de bienestar que proporciona coberturas subsidiadas del gobierno a las personas de bajos ingresos. Medicaid es un seguro de salud gratuito para quienes son elegibles. En muchos casos, este programa no cobra primas y no hay un monto mínimo para los deducibles y los copagos.

Este programa trabaja de forma diferente en cada estado, pero para ser elegible debes cumplir con los lineamientos de bajos ingresos, así como de otros factores como tu edad o si tienes alguna discapacidad.

¿Quiénes pueden aplicar a Medicaid?

En muchos estados, los adultos menores de 65 años califican a Medicaid si los ingresos de su hogar no superan el 138% del nivel de pobreza federal. Las mujeres embarazadas y los niños generalmente pueden calificar a Medicaid con ingresos para el hogar superiores a ese porcentaje.

Sin embargo, las personas de 65 años o mayores deben tener ingresos bajos así como pocos bienes. De otro modo, los adultos mayores tendrán que cambiar su estrategia de aplicación para solicitar Medicare.

Ahora bien, algunos estados tienen criterios de elegibilidad más estrictos para los adultos menores de 65. En esos estados, debes cumplir con la tabla de ingresos para Medicaid y también ser un miembro de un grupo médicamente vulnerable, como por ejemplo tener una discapacidad, estar en condición de embarazo, ser un niño, entre otros.

En otras palabras, hay algunos estados donde tener bajos ingresos únicamente no te hacen elegible para Medicaid.

Es importante mencionar que Medicaid normalmente no se encuentra disponible para la población indocumentada. Sin embargo, podrían haber excepciones en las que es posible acceder a cobertura de Medicaid limitada y a corto plazo en situaciones de emergencia o cobertura para mujeres embarazadas.

NOTA: Existen seguros médicos para indocumentados en Estados Unidos, pero pocos pueden a través de Medicaid.

¿Cómo aplicar a Medicaid?

Medicaid es financiado por varios tipos de impuestos federales y estatales, pero se administra a nivel local, razón por la cual las reglas de cobertura y elegibilidad varían según el estado. Si recibes Medicaid, tus amigos, vecinos y demás conciudadanos están pagando por tus cuidados de salud con sus impuestos.

En consecuencia, la elegibilidad del programa varía según la localidad, por lo que tendrás que aprender cómo aplicar para Medicaid en tu estado. Por ejemplo, California ha elegido extender su elegibilidad de Medicaid a los niños indocumentados y a los adultos jóvenes que de una u otra forma cumplen con los criterios de elegibilidad.

Aunque Medicaid es un seguro de salud del gobierno, la mayoría de los cuidados son proporcionados por negocios de atención médica y proveedores de salud privados. Si tienes Medicaid, probablemente recibirás los mismos cuidados de salud que tus vecinos con seguro privado.

Muchas localidades contratan compañías de seguros médicos privados en Estados Unidos para administrar la cobertura. Esto significa que la tarjeta de identificación de tu cobertura podría mostrar el mismo nombre de alguna compañía aseguradora privada reconocida.

Finalmente, surge la gran pregunta: ¿Qué cubre Medicaid? Este programa es integral y proporciona todos los servicios de salud integral por ley. De manera que podrás obtener servicios preventivos, de emergencia, hospitalarios y más.

Si quieres saber más sobre Medicaid, es posible que quieras leer sobre nuestro contenido al respecto, como:

Subsidio del Affordable Care Act o Ley ACA

La ley ACA, también conocida como Obamacare o Affordable Care Act, proporciona subsidios gubernamentales para hacer los seguros médicos más económicos para las personas que tienen ingresos modestos. Además, esto ayuda a las personas con ingresos reducidos con el proceso de compra y uso de los seguros de salud baratos.

En cualquier caso, estos subsidios están diseñados para ayudar a las personas que compran su propio seguro de salud. Pero normalmente se trata de un porcentaje pequeño de la población, ya que la mayoría lo obtiene de su empleador o del gobierno, bien sea por Medicare, Medicaid o CHIP.

Subsidios ACA en el 2021 y 2022

De acuerdo a esta legislación, para obtener el Premium Tax Credit (así se llama el subsidio) los límites de ingresos se ubican en 400% por encima del nivel de pobreza federal. Pero en el 2021 y 2022, como parte del American Rescue Plan, no habrá límites para la elegibilidad de este subsidio.

En lugar de ello, solo por estos dos años, los subsidios están diseñados para asegurar que ninguna persona con plan del mercado de salud ACA tenga que pagar más del 8.5% de sus ingresos en primas.

Dependiendo de dónde vives y tu edad, podrías calificar para el subsidio de primas en el 2021 o en el 2022, incluso si tus ingresos están muy por encima de 400% del nivel de pobreza federal. Ahora bien, es importante que tomes en cuenta que si el costo del seguro se encuentra por debajo del 8.5% de tus ingresos sin el subsidio, no serás elegible.

Si eres elegible para el Premium Tax Credit y decides que se le pague a tu aseguradora a tu nombre mensualmente, el gobierno pagará parte de la prima y tú pagarás el resto. De lo contrario, puedes reclamarlo por completo en tu devolución de impuestos al finalizar el año fiscal.

Este subsidio ha calado en la clase media estadounidense. Incluso antes de que el American Rescue Plan eliminara la “barrera de subsidios”, el nivel de pobreza para una familia de cuatro personas sumaba $104,800. Ciertamente, es un poco bajo para los precios que se manejan hoy en día.

¿A quién beneficia los subsidios ACA?

Con la aprobación del American Rescue Plan, los Children’s Medical Services establecen que el 80% de los inscritos en el marketplace tendrán acceso al menos a un plan que cuesta $10 o menos en primas mensuales, después de haber aplicado los créditos fiscales. Y más de la mitad de los inscritos tendrán acceso a un plan silver que cuesta $10 o menos en primas mensuales.

Si tus ingresos se encuentran entre el 100% y 250% del nivel de pobreza federal, no solo tendrás que ayudar a pagar por el seguro médico, también tendrías que pagar deducibles, copagos y coseguros al momento de usar los servicios de salud. A este subsidio se le conoce como reducción de cost-sharing, el cual también aplica en 2021 para las personas que reciben compensaciones por desempleo.

Estos subsidios solo pueden ser utilizados para comprar seguros Obamacare que se venden en el mercado de salud, también conocido como el marketplace. Sin embargo, no pueden ser utilizados para pagar seguros de salud de empleadores o planes adquiridos fuera del marketplace.

En cuanto a los inmigrantes indocumentados, los subsidios de Obamacare no aplican, solo pueden comprar un seguro médico privado. No obstante, los inmigrantes que residen legalmente en el país pueden aplicar. Pero si eres un residente legal de USA, puedes aplicar al subsidio de seguros médicos e inscribirte en un plan del mercado de salud de tu estado o del gobierno federal.

Seguros a corto plazo

En algunos casos, estos pueden contar con algunos de los seguros más económicos en Estados Unidos. Por esta razón, pueden ser atractivos para las personas que requieren cobertura temporal.

Los planes a corto plazo pueden ser vendidos en algunos estados por períodos de hasta 364 días de cobertura y, en algunos casos, pueden ser renovados por un total de 36 meses. Sin embargo, ciertos estados no permiten la venta de planes a corto plazo y otros tienen limitaciones más restrictivas en cuanto a su duración.

Existen estados que no limitan los planes a corto plazo más allá de los requisitos mínimos federales. Esto significa que las aseguradoras pueden elegir una oferta de planes no renovables o tener duraciones más cortas.

¿Quién puede aplicar a un seguro médico a corto plazo?

Aunque los seguros de salud a corto plazo pueden ser una opción de bajo costo, no son apropiados para todo el mundo. Después de todo, debemos recordar que estos planes no siguen los lineamientos del Affordable Care Act.

Por ejemplo, las pólizas a corto plazo pueden colocar montos máximos a los beneficios, limitando las pérdidas potenciales de la compañía a pesar de que te encuentres seriamente enfermo o herido mientras estás cubierto.

Los seguros de salud a corto plazo tampoco tienen cobertura de beneficios esenciales de salud. Por ejemplo, estos no son seguros que cubren maternidad o enfermedades mentales y muchos de ellos excluyen la cobertura de prescripción de medicinas. Casi todos los planes a corto plazo excluyen la cobertura para cualquier condición preexistente.

De hecho, tu cobertura podría ser rechazada en su totalidad si la aseguradora siente que eres un riesgo muy grande de impago o medical billing. Sin embargo, si eres joven, saludable y aparentas un riesgo bajo para la aseguradora, la aseguranza a corto plazo puede ser una opción sorprendentemente económica.

Para conseguir una póliza a corto plazo, puedes llamar directamente a la compañía aseguradora, usar tu propio agente de seguro (o conseguir uno) o usar un mercado de salud privado no gubernamental.

Seguro de un empleador

Muchos empleadores en USA subsidian el seguro de salud de sus empleados y sus familias como parte del paquete de compensación. Esto es muy común para los empleados a tiempo completo de compañías grandes. Sin embargo, podría no ser tan común para los empleados a medio tiempo o de empresas pequeñas.
NOTA: El seguro de salud es diferente al seguro de compensación para trabajadores.

¿Cómo funciona la aplicación al seguro de empleador?

Cuando obtienes el trabajo que tiene beneficios de seguro médico, tu empleador te ofrecerá solo un plan de salud o podría ofrecerte varias opciones para elegir.

Tienes un período de tiempo limitado para inscribirte en el seguro de salud que te ofrece tu empleador. Si no lo haces antes de la fecha, tendrás que esperar hasta el próximo período de inscripciones. Normalmente, hay un período de espera corto antes de que tu cobertura comience a ser efectiva: entre 30 y 90 días.

¿Cuánto se paga por un seguro de empleador?

Cuando tienes un seguro de salud patrocinado por el empleador, la compañía normalmente paga parte de las primas mensuales y tu pagas la otra parte. En la mayoría de los casos, los empleadores pagarán la mayoría del costo, aunque esto puede variar de acuerdo al empleador. Tu parte de la prima es deducida de tu cheque automáticamente para que no tengas que recordar pagar cada mes.

En la mayoría de los casos, este concepto es deducido directamente de la nómina antes de calcular los impuestos de paycheck. De esta forma, no tendrás que pagar impuestos por el dinero que gastaste en la prima de salud.

Con una aseguranza de salud del empleador, la empresa no suele ayudar a pagar los gastos out-of-pocket, como los deducibles, los copagos y la coaseguranza. Sin embargo, los empleadores podrían ofrecer planes de ahorro como FSA, HSA o HRAs, que te pueden ayudar a pagar estos conceptos más fácilmente.

En muchos casos, cuando renuncias o pierdes el trabajo, no podrás mantener tu aseguranza médica. No obstante, podrías ser elegible para continuar la cobertura por 18 meses a través de COBRA o una continuación estatal si estás dispuesto a pagar por tu parte de la prima y la parte que tu empleador venía pagando.

Sigue leyendo: ¿Cuál es la multa por no tener seguro médico?

Planes de salud de esposos

Si tu pareja tiene una aseguranza de salud de empleador, podrías ser elegible para obtener la misma cobertura. La mayoría de los empleadores le extienden esta oferta a los familiares cercanos de sus trabajadores, como las esposas, los hijos y hasta los hijastros. Puedes inscribirte en esta cobertura durante tu período de inscripción inicial, cuando tu pareja obtiene el trabajo.

Si pierdes la primera oportunidad, siempre tendrás otra oportunidad durante el siguiente período anual de inscripciones. También tendrás oportunidad de unirte al plan de tu esposo si experimentas un evento calificable, como haber perdido tu propio plan de salud o si vas a tener un bebé.

Si el empleador de tu esposo ofrece un plan de salud de la compañía a ti y a tus hijos, no tienes la obligación de aceptar. Si consideras que puedes conseguir un mejor trato en la cobertura de salud, el empleador sólo asegurará a tu esposo. En este sentido, no habrá ningún problema y podrás conseguir otra cobertura.

No obstante, es importante comprender que si el empleador de tu pareja ofrece cobertura familiar y la cobertura se considera accesible solo para el empleado (sin tomar en consideración cuánto dinero de tu payroll será deducido para la cobertura del resto de la familia), entonces ninguna persona de la familia sería elegible para los subsidios de prima en el mercado de salud.

Esta situación es comúnmente conocida como Family Glitch y ocurre cuando una familia no tiene una opción de cobertura de salud realmente accesible.

Sin embargo, la mayoría de los empleadores subsidian a las parejas y miembros de la familia cercana. En este caso, la prima de tu seguro será deducida del paycheck de tu pareja automáticamente.

Sigue leyendo: ¿Perdiste tu seguro médico? Esto es lo que debes hacer

Plan de salud de los padres

Las personas menores de 26 años que tienen un padre con plan individual o con plan de empleador que ofrece cobertura a dependientes son elegibles para recibir cobertura del plan de salud de sus padres. Esto aplica incluso aunque la persona no sea declarada dependiente por sus padres, aunque esté casada o aunque viva sola.

Sin embargo, los menores de 26 años podrían tener que esperar al siguiente período de inscripciones abiertas para poder añadirse a las pólizas de sus padres. Por el contrario, podrían inscribirse en el período especial de inscripciones solo si han perdido una póliza de salud integral recientemente y cumplen con los requerimientos necesarios para aplicar.

Algunos empleadores no solo subsidian los planes de salud de sus empleados, sino que también ofrecen coberturas para sus familiares. Otros empleadores pagan una parte de las primas de sus empleados, pero no las subsidia.

Ahora bien, si el padre tiene una póliza de salud de empleador y su empleador subsidia la prima de la familia, las primas del seguro serán parcialmente pagadas por el empleador del padre. El resto de las primas mensuales serán descontadas del pago de nómina del padre.

Si el empleador del padre no subsidia la cobertura familiar, toda la prima mensual será deducida del cheque de pago del padre.

Sigue leyendo: Estoy embarazada y no tengo seguro médico en USA

Preguntas Frecuentes

¿Existe un seguro médico gratis en New York?

Lamentablemente, no existen seguros médicos gratis en New York. Sin embargo, es posible conseguir seguros médicos baratos o atención médica gratuita, tal como te mencionamos arriba. Además, podemos recomendarte algunos contenidos sobre los seguros médicos en New York que podrían interesarte:

¿Hay seguros médicos gratis en New Jersey?

Aunque no existen seguros médicos 100% gratis en New Jersey, es posible conseguir una gran variedad de aseguranzas a bajo costo que te pueden ayudar a financiarlo. En este sentido, quizás te interese leer lo que hemos escrito sobre seguros médicos en New Jersey:

¿Se consiguen seguros medicos gratis en Virginia?

Nuevamente, no se puede afirmar que hay seguros médicos gratis en ninguna localidad, incluyendo Virginia. Lo que sí podemos es ayudarte a encontrar clínicas cerca de ti, gratuitas y de bajo costo o proporcionar información sobre ayuda para pagar facturas médicas.

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