Mercado de seguros médicos en Estados Unidos: ¿Qué es y cómo comprar?

El Gobierno federal opera el Mercado de seguros médicos en Estados Unidos (Health Insurance Marketplace, en inglés), un servicio que ayuda a las personas a comprar e inscribirse en un seguro médico. No obstante, algunos estados tienen sus propios mercados.

La Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) estableció el mercado como un medio para lograr el máximo cumplimiento con el mandato de que todos los estadounidenses tengan algún tipo de seguro médico.

El Health Insurance Marketplace (conocido como “Marketplace” o “exchange”) ofrece ayuda para la compra e inscripción de planes de salud a través de sitios web, centros de llamadas y también en persona.

Las pequeñas empresas pueden utilizar el “Marketplace” o mercado de opciones de salud para pequeñas empresas (SHOP) para proporcionar seguro médico a sus empleados.

Al solicitar cobertura individual y familiar a través del Mercado de seguros médicos en Estados Unidos, debes proporcionar información sobre tus ingresos y tu hogar. Descubrirás si calificas para:

  • Créditos fiscales para las primas u otro tipo de ahorro con el cual el seguro sea más  asequible.
  • Cobertura a través del Programa de seguro médico para niños (CHIP) y Medicaid en tu estado.

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Mercado de seguros médicos en Estados Unidos

¿Quién puede comprar en el Mercado de seguros médicos en Estados Unidos?

Si tú y tu familia no tienen seguro de salud a través de tu empleador, puedes elegir un plan en el mercado de seguros médicos en Estados Unidos y pagarlo por tu cuenta. 

Si trabajas por tu cuenta o estás desempleado, debes buscar entre las pólizas de salud que están disponibles en el mercado para elegir la que más se adapte a tus necesidades. Si tu empleador ofrece cobertura de seguro de salud, también puedes comprar una en el Mercado, pero tendrás que pagar el precio total de tu plan. 

Para comprar en el mercado de seguros médicos en Estados Unidos debes ser ciudadano estadounidense y vivir en los Estados Unidos. Ten en cuenta que si calificas para Medicare, no eres elegible para comprar en el Mercado. Las personas encarceladas tampoco son elegibles.

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¿Cuándo puedo comprar un plan en el Mercado de seguros médicos en Estados Unidos?

Se puede comprar el seguro de salud durante el período abierto o inscripción abierta. Por ejemplo, la inscripción abierta para el 2021 comienza el 1 de noviembre del 2020 y finaliza el 15 de diciembre del 2020. Sin embargo, existe un período especial de inscripción que está disponible durante 60 días a partir de ciertos cambios en la vida (eventos calificados), como matrimonios, mudanzas o el nacimiento de un bebé.

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Eventos que califican para un Período Especial de Inscripción

Cambios en el tamaño del hogar

Podrás calificar para un Período Especial de Inscripción si tú o alguien en tu hogar en los últimos 60 días:

  • Se casó: elige un plan el último día del mes y la cobertura podrá comenzar el primer día del siguiente mes. 
  • Tuvo un bebé, adoptó un niño o colocó a un niño en cuidado temporal. La cobertura puede comenzar el mismo día del evento (incluso si te inscribes hasta 60 días después).
  • Se divorció y perdió el seguro médico. Atención: El divorcio o separación legal sin perder la cobertura no califica para un Período Especial de Inscripción.
  • Murió: Serás elegible para un Período Especial de Inscripción si alguien en tu plan muere y por eso ya no eres elegible para el plan de salud actual.

Cambios de residencia

A continuación encontrarás los cambios de dirección que te califican para un Período Especial de Inscripción: 

  • Si te mudas a Estados Unidos desde el extranjero
  • Si te mudas a otro condado o código postal
  • Si eres un estudiante y te mudas hacia o del lugar dónde vas a la escuela
  • Si te mudas hacia o desde el lugar dónde vives y trabajas siendo un trabajador temporal
  • Si te mudas hacia o desde un refugio u otra vivienda de transición
IMPORTANTE: mudarte sólo para hacer un tratamiento médico o para alojarte en un sitio de vacaciones no te califica para un Período Especial de Inscripción.

Recuerda que debes confirmar que habías calificado para la cobertura médica para uno o más días durante los 60 días antes de la mudanza. No es necesario confirmar si te estás mudando de un país extranjero o territorio de los Estados Unidos.

Pérdida de la cobertura médica

Podrías calificar para un Período Especial de Inscripción si perdiste tu cobertura calificada en los últimos 60 días (o más de 60 días pero desde el 1 de enero). O si alguien en tu hogar pierde la cobertura en los próximos 60 días.

Pérdidas de cobertura que te pueden calificar para un Período Especial de Inscripción:

  • Perder la elegibilidad para Medicaid o CHIP
  • Perder la cobertura a través del empleo
  • Perder la cobertura médica individual por un plan o póliza que compraste
  • Perder la cobertura médica calificada a través de un miembro de la familia

Ayuda de tu empleador con el costo de la cobertura

Podrás calificar para un Período Especial de Inscripción si tú o cualquier persona en tu hogar obtuvo acceso a una HRA de cobertura individual o un acuerdo de reembolso de gastos médicos para Empleadores Pequeños Calificados en los últimos 60 días o en los próximos 60 días.

Nota: para referirse a una HRA de cobertura individual, tu empleador puede utilizar un nombre diferente, como el acrónimo «ICHRA».

Por lo general, debes inscribirte en un seguro médico individual antes de que comience tu cobertura individual HRA o QSEHRA. No obstante, tu empleador puede ofrecer diferentes opciones para comenzar su cobertura individual HRA o QSEHRA, así tienes más tiempo para inscribirte. Te recomendamos que te comuniques con ellos o que revises el aviso que recibiste de tu empleador para obtener más información.

Recuerda que si actualmente estás inscrito en un plan del Mercado con ahorros, estos ahorros pueden variar por la ayuda que obtienes a través de un trabajo.

Otros cambios de vida con los que puedes calificar

También existen otros cambios de vida que pueden calificar para un Período Especial de Inscripción. Por ejemplo:

  • Obtener el estatus de miembro de una tribu reconocida por el gobierno federal o ser nativo de Alaska (ANCSA).
  • Ser liberado de la cárcel
  • Convertirse en Ciudadano de los Estados Unidos.
  • Ser miembro de AmeriCorps estatal y nacional, VISTA o NCCC y estar comenzando o finalizando el servicio.
IMPORTANTE: Prepárate para confirmar tu información. Cuando haces tu solicitud, certificas que la información es cierta, incluyendo los eventos que te califican para un Período Especial de Inscripción. Se te pedirá que presentes documentos para confirmar que calificas para inscribirte de acuerdo al evento de vida que has tenido.

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¿Qué tipos de seguros médicos están disponibles en el Mercado?

Existen cuatro tipos o niveles de planes de salud disponibles: Bronce, Plata, Oro y Platino. La cobertura de las facturas de gastos médicos será diferente dependiendo de cada nivel. También debes asumir una parte de los gastos a través de la prima mensual, los copagos, el deducible y el coseguro. El monto que debes asumir dependerá de tu plan.

El plan adecuado para cada persona dependerá de su propia situación.

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