Es posible comprar casa si le debes al IRS. Sin embargo, debemos advertirte que deber taxes puede complicar mucho tu vida. Si estás buscando una casa mientras debes impuestos federales, podrías tener más dificultades para conseguir una hipoteca, puesto que serías considerado un prestatario de mayor riesgo. Sin embargo, hay algunas cosas que puedes hacer para probar que eres estable económicamente y que podrás pagar tu hipoteca.
A continuación, te diremos si debes pagar al IRS antes de comprar una casa, qué pasa si debes otros taxes, si puedes aplicar a préstamos FHA o VA en esta situación y cómo afecta deber impuestos cuando vas a aplicar para una hipoteca.
¿Debo pagar al IRS antes de comprar casa?
Aunque los prestamistas pueden trabajar con diferentes sistemas crediticios, como colecciones, bancarrotas, notas en el reporte de crédito y judgements, las deudas tributarias son diferentes. Cuando debes impuestos, el IRS tiene una gran autoridad para cobrar.
El IRS puede emitir un gravámen o lien sobre tu propiedad para satisfacer la deuda, por lo que los prestamistas podrían reservarse el derecho de aprobarte un crédito hipotecario, puesto que primero cobraría el IRS y puede que no recuperen la totalidad del monto prestado. Por eso, si le debes al IRS, es muy poco probable que te aprueben un préstamo.
Sin embargo, si tienes evidencia de que tienes un plan para resolver tu deuda fiscal, muchos prestamistas podrían estar dispuestos a buscar una solución contigo. Lo más importante es hablar sobre tu situación con los prestamistas, incluyendo lo que estás haciendo para pagar tus impuestos. De no hacerlo, podrían rechazar tu aplicación.
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¿Qué pasa si debo otros impuestos?
Hasta ahora, hemos hablado sobre los impuestos federales, pero existen otras formas de deuda tributaria, como los taxes estatales o los taxes a la propiedad. Estos también pueden afectar tus posibilidades de conseguir una hipoteca. No obstante, tus oportunidades dependen de tu circunstancia particular. Cualquier tipo de deuda en tu perfil de prestatario generalmente hace que prestarte sea más riesgoso.
Para incrementar tus oportunidades de ser aprobado, el mejor plan es pagar o llegar a un acuerdo sobre este tipo de deudas. Un menor ratio deuda-ingreso siempre se ve mejor en una aplicación de hipoteca y también te puede ayudar a aumentar tu puntaje crediticio a lo largo del tiempo.
Si no te es posible pagar la deuda fiscal completa antes de aplicar a un préstamo hipotecario, puedes mostrar que estás progresando en ese aspecto. Comunícate con la agencia local o estatal a la que le debes impuestos y agenda un plan de pagos para tener una mejor idea de los tax debt reliefs. Si puedes mostrar un progreso consistente en el pago de tus impuestos tributarios, tu perfil se verá menos riesgoso a los ojos de los prestamistas.
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¿Puedo aplicar a un préstamo VA o FHA si le debo al IRS?
Es posible recibir una aprobación a los préstamos VA y FHA si debes taxes. Sin embargo, hay ciertas condiciones que debes cumplir para recibir la aprobación. Vamos a echarles un vistazo.
Préstamo VA
Si debes taxes, podrían aprobarte un préstamo hipotecario VA si cumples las siguientes condiciones.
- Debes satisfacer los requisitos de deuda-ingreso, incluyendo tus pagos mensuales al IRS
- Tienes que haber pagado al menos 12 cuotas de tu plan de pagos al IRS
- Debes incluir una nota sobre los taxes que debes en tu aplicación al préstamo
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Préstamo FHA
Si debes al IRS y quieres aplicar a un préstamo FHA, debes realizar un proceso de underwriting manual. En la mayoría de los casos, al momento de aplicar al préstamo FHA, un algoritmo determina si recibirás la aprobación sobre la base de ciertos factores, como tus ingresos, tu puntaje de crédito, tu ratio deuda-ingreso y tus cuentas pendientes. Este proceso automático ofrece una decisión más rápida.
El underwriting manual involucra un proceso más personalizado. Una persona o grupo de personas examinan tu situación financiera. Tu underwriter necesitará proporcionar papeles adicionales que documenten tu situación tanto como sea posible. Ellos buscarán evidencia de un acuerdo para pagarle al IRS. Por eso, debes probar que has realizado al menos tres pagos mensuales a un plan de pagos válido.
Toma en cuenta que también tendrás que cumplir con los demás requisitos del préstamo FHA, incluyendo los límites de ingresos y un buen historial de crédito, así como tu capacidad de pagar los taxes de vuelta.
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¿Los taxes no pagados afectan los pagos de hipoteca?
Al igual que otros factores en tu perfil de prestatario, los taxes no pagados pueden afectar tus pagos y tasas hipotecarias. Los prestamistas ofrecen una tasa de interés particular y los períodos de tiempo se basan en una capacidad crediticia y perfil de riesgo.
Si debes mucho dinero, es posible que te ofrezcan una tasa de interés más alta. Los prestamistas ven a los prestatarios que tienen deudas como una persona con mayor riesgo de caer en impago, por lo que deben mitigar ese riesgo con una recompensa mayor.
Los prestamistas usan diferentes modelos de medición de riesgos. Dependiendo de los factores que sopesen, podrías ser considerado de una manera diferente. A una compañía podría preocuparle un ratio deuda-ingreso alto, incluso si tienes un buen puntaje de crédito. Pero puede que otra empresa considere más tu historial de pagos y determine que tu riesgo de impago es relativamente bajo. Algunos prestamistas podrían tener mayor interés si ofreces un gran pago inicial.
Como puedes ver, es importante que apliques a diferentes prestamistas para verificar cuál se adapta más a tus necesidades. Dependiendo de tu situación, podrías encontrar a uno que te ofrezca mejores términos y condiciones, como una menor tasa de interés. Como resultado, podrías pagar menos a lo largo de la vida útil del préstamo.
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