¿Qué es umbrella insurance y cómo funciona?

El umbrella insurance o seguro de paraguas es una cobertura de responsabilidad civil adicional. Está diseñado para asegurar que nunca tengas que pagar una suma superior a la del seguro en caso de que pierdas una demanda. Actualmente, las posibilidades son escasas, pero si alguna vez te encuentras en esa situación, podrías perder todos tus ahorros. Echemos un vistazo a esta cobertura adicional: cómo funciona un umbrella insurance, quién la necesita, cuánto cuesta y qué es lo que no cubre.

Información clave:

  • El umbrella insurance es un tipo de seguro de responsabilidad personal que cubre las reclamaciones que exceden la cobertura de la póliza normal de vivienda, automóvil o embarcación.
  • El seguro de paraguas o umbrella insurance no sólo cubre al titular de la póliza, sino también a otros miembros de su familia o del hogar.
  • La cobertura del seguro de paraguas cubre las lesiones de los demás o los daños a sus posesiones; no protege la propiedad del titular de la póliza.
  • El umbrella insurance es bastante barato comparado con otros tipos de seguros.

¿Qué es el umbrella insurance?

El umbrella insurance es un tipo de seguro de responsabilidad personal que puede ser indispensable cuando tienes que hacer frente a un reclamo mayor que el que cubre tu seguro de propietario de vivienda o tu seguro de auto. Si eres propietario de un barco, el seguro de paraguas también te cubrirá desde el punto donde el seguro de responsabilidad civil de tu embarcación alcance.

El umbrella insurance incluso cubre ciertos reclamos de responsabilidad que algunas pólizas no contemplan, como difamación, calumnia y encarcelamiento falso. Y si tu eres dueño de una propiedad de alquiler, el seguro de paraguas proporciona una cobertura de responsabilidad civil más allá de lo que cubre tu póliza de alquiler.

¿Cómo funciona un umbrella insurance?

Aquí hay algunos ejemplos de incidentes que un umbrella insurance podría cubrir si el seguro de propietario de vivienda o el seguro de automóvil no fuera suficiente:

  • El perro sale corriendo de la casa y ataca con saña a un vecino que estaba dando un paseo. Tu vecino te demanda para cubrir sus cuentas médicas, salarios perdidos y dolor y sufrimiento.
  • Tu hija se mete en una pelea en la escuela y golpea a otra chica, rompiéndole la nariz. Los padres de la chica te demandan.
  • Causa un accidente de 10 autos y la cobertura de daños a la propiedad de tu seguro de auto no es lo suficientemente alta como para reemplazar los vehículos de las 10 víctimas del accidente. Tampoco tu cobertura de responsabilidad personal es lo suficientemente alta para pagar sus cuentas médicas.
  • Envías sándwiches a la escuela de tu hijo para un almuerzo de excursión. Varios estudiantes desarrollan una intoxicación alimenticia y sus padres te demandan.
  • Tu hijo adolescente da una fiesta en tu casa mientras estás fuera de la ciudad. Alguien trae alcohol a la fiesta, y uno de los invitados es arrestado por conducir bajo la influencia del alcohol de regreso a casa. Tú eres demandado.
Las políticas del umbrella insurance también cubren el enjuiciamiento malicioso, la entrada ilícita, la invasión de la privacidad y otros peligros.

Como se puede deducir de estos ejemplos, el umbrella insurance no sólo cubre al titular de la póliza, sino también a otros miembros de tu familia o de tu hogar. Por lo tanto, si tu hijo adolescente no es el mejor conductor,  puedes dormir mejor por la noche sabiendo que tu póliza paraguas cubrirá las facturas médicas de las partes lesionadas si tu hijo es declarado responsable de un accidente grave. Dicho esto, asegúrate de entender cómo tu póliza define a cada miembro de la familia para que realmente tengas la cobertura que necesitas.

También habrás notado que, aunque el umbrella insurance actúa como una cobertura más allá de tu seguro de vivienda y de automóvil, el incidente no tiene que involucrar tu propiedad o tu vehículo para que tu seguro de paraguas lo cubra. También estás cubierto en todo el mundo, con la excepción de las casas y los coches que posees según las leyes de otros países. 

¿Necesitas el umbrella insurance?

Ciertamente hay un factor de miedo en la decisión de comprar un umbrella insurance. Muchas compañías de seguros dicen que lo necesitas por las constantes demandas que deben enfrentar. Pueden demandarte por cualquier cosa y arruinarte financieramente. Puedes encontrar muchas historias de horror sobre responsabilidad personal en las noticias, donde los jurados otorgaron sentencias multimillonarias a las víctimas que los demandados tuvieron que pagar. Pero, ¿qué probabilidades hay de que te encuentres en esa situación? ¿Realmente necesitas un umbrella insurance?

Como regla general, puede que escuches que debes comprar un seguro global si el valor total de tus activos, incluyendo las cuentas corrientes y de ahorro ordinarias, las cuentas de ahorro e inversión para la jubilación y la universidad, y el capital de la vivienda es mayor que los límites de la responsabilidad de tu automóvil o de tu casa. La idea detrás de este consejo es que necesitas suficiente seguro de responsabilidad civil como para cubrir completamente tus bienes y así no correr el riesgo de perderlos en una demanda.

Sin embargo, esta recomendación no tiene mucho sentido, porque las penalidades del jurado pueden exceder fácilmente los límites de la póliza de seguro. La verdadera pregunta que debes hacerte es, ¿estoy en riesgo de ser demandado? Todo el mundo lo está, así que en cierto sentido, el umbrella insurance es una buena opción para todos. Es un pequeño precio a pagar por la tranquilidad que proporciona.

Pero algunas personas son más propensas a necesitar una póliza de paraguas que otras. Si te dedicas a alguna actividad que te pone en mayor riesgo de incurrir en exceso de responsabilidad, eres un candidato aún mejor para una póliza de paraguas. Los factores de riesgo de responsabilidad personal incluyen ser dueño de una propiedad, alquilarla, emplear personal doméstico, tener un trampolín o un jacuzzi, organizar grandes fiestas y ser una figura pública conocida. El hecho de tener un conductor adolescente en la familia también aumenta el riesgo, al igual que tener un perro o una casa con piscina. Básicamente, cuanto más probable sea que te demanden, más deberías considerar la compra de un seguro de paraguas. En definitiva, cualquier persona dormirá mejor por la noche sabiendo que está protegido por una umbrella insurance.

Un ejemplo de cómo funciona el seguro de paraguas o umbrella insurance

Digamos que tu seguro de propietario tiene un límite de responsabilidad personal de 300.000 dólares. Haces una gran fiesta, y uno de tus invitados se resbala y cae en tus escalones congelados. Termina con una conmoción cerebral y algunas facturas médicas astronómicas y decide demandarte. En el tribunal, el jurado se pone de parte de tu invitada y le otorga un juicio de un millón de dólares. Este juicio es $700.000 más que el límite de responsabilidad del seguro de tu casa.

Sin un umbrella insurance de responsabilidad personal, tienes que pagar esos 700.000 dólares de tu bolsillo. El dinero tendrá que salir de tu cuenta de retiro, tu principal fuente de ahorros. La pérdida es devastadora y significa que tendrás que trabajar 10 años adicionales, encontrar un trabajo mejor pagado o reducir drásticamente tus gastos para reponer tus ahorros para la jubilación. Pero si tienes un millón de dólares en un seguro general, tu póliza general cubrirá la parte de la sentencia que no cubre tu seguro de propietario, y tus ahorros para la jubilación permanecerán intactos. La póliza general también cubrirá los honorarios de los abogados y otros gastos relacionados con la demanda que no estén cubiertos por tu póliza de vivienda. Esa cobertura es adicional al millón de dólares.

Por lo tanto, si tienes un deducible de $5,000 en tu seguro de propietario, pagarás esa cantidad de tu bolsillo. Luego, tu póliza de propietario de vivienda pagará los siguientes $295.000, lo que lo lleva al límite de $300.000 de la póliza. Tu seguro general no tiene un deducible separado en este caso, porque la póliza de propietario de vivienda cubrió parte de la pérdida. Tu póliza general paga los restantes 700.000 dólares del fallo más los gastos legales. De esta manera, sólo tendrás que pagar 5.000 dólares por el fallo de 1 millón de dólares.

¿Qué pasaría si te declaran responsable en un caso en el que tu seguro de propietario o de automóvil no aplica? Entonces pagarías un deducible del seguro de paraguas, llamado retención de autos, antes de que la póliza de paraguas entrara en vigor.

¿Cuánto cuesta el umbrella insurance?

El costo de una póliza de responsabilidad civil de paraguas depende de la cantidad de cobertura que compres, del estado donde vivas (las tarifas de los seguros varían según el estado) y del riesgo que el seguro presente para la compañía de seguros. Cuantas más casas o coches tengas, y cuantos más miembros de la familia cubra tu póliza, más costará.

Pero el umbrella insurance es bastante barato comparado con otros tipos de seguros, especialmente considerando la cobertura que proporciona. El Instituto de Información de Seguros dice que la mayoría de las pólizas de 1 millón de dólares cuestan entre 150 y 300 dólares al año. Se puede esperar pagar unos 75 dólares más al año por 2 millones de dólares de cobertura. Y otros 50 dólares al año por cada millón de dólares extra de cobertura. La mayoría de las pólizas de responsabilidad civil de las compañías de seguros comienzan con 1 millón de dólares de cobertura.

¿Por qué es tan barato el seguro de paraguas? En parte porque tienes que tener un montón de seguros de vivienda y de automóvil antes de que una compañía de seguros te emita una póliza de paraguas. Probablemente tendrás que tener la máxima cobertura de responsabilidad civil disponible en tus pólizas de vivienda y automóvil antes de que puedas comprar una póliza de paraguas.

La mayoría de las personas ya tienen al menos $100,000 en cobertura de propietario de vivienda. La cobertura mínima de responsabilidad civil del seguro de automóviles depende de las leyes de tu estado, pero normalmente es de $25,000 por persona y $50,000 por accidente. El máximo que puedes comprar normalmente es de $500,000 en responsabilidad personal bajo tu póliza de propietario de vivienda y $250,000 por persona y $500,000 por accidente bajo tu póliza de seguro de auto. Si no tienes esta cobertura, las primas de tu seguro de vivienda y de automóvil aumentarán, lo que hará que la póliza global sea más cara de lo que parece a primera vista.

Comprar un umbrella insurance

Si el aumento de tu cobertura y la compra de una póliza de paraguas es demasiado costosa para ti, como alternativa, puedes comprar endosos para tu seguro de automóvil o de vivienda que aumenten tus límites de responsabilidad civil más allá de los máximos habituales. Es probable que no obtengas tanta cobertura como la que podría proporcionar un umbrella insurance, pero seguirás estando mejor protegido que antes.

Otro posible requisito para obtener un umbrella insurance es que tengas tu seguro de automóvil y/o de propietario de vivienda con la misma compañía que emite tu póliza de paraguas. Pero incluso si la aseguradora de paraguas que elijas no te exige que tengas tus pólizas de seguro de vivienda y de automóvil con esa compañía como condición para obtener un umbrella insurance, podría ser más barato de esta manera obtener el descuento de la aseguradora. Además, podría ser más fácil tener todas tus pólizas con la misma compañía por razones administrativas.

Por otra parte, cambiar de aseguradora podría significar primas más altas en general, si las tarifas de la nueva compañía son más altas. Por lo tanto, te recomendamos comparar las cotizaciones cuidadosamente.

¿Qué es lo que no cubre?

Una umbrella insurance proporciona una amplia cobertura. Cubre cualquier incidente que la póliza no excluya específicamente, a diferencia de algunas pólizas de seguro, que sólo cubren incidentes específicamente nombrados. Pero ninguna póliza de seguro lo cubre todo. Aquí hay algunas cosas que tu póliza de paraguas probablemente no cubrirá:

  • Daños a tu propia propiedad. Sólo te cubrirá si se te hace responsable de los daños a la propiedad de otra persona. Asegúrate de que tienes un seguro de propietario con suficiente cobertura para proteger tu  propiedad y posesiones.
  • Los daños que tú o un miembro cubierto de tu hogar causen a propósito. Si empujas deliberadamente a un invitado por las escaleras, no cubrirá los costos de la sentencia (y tampoco lo hará el seguro de propietario).
  • La responsabilidad civil no tiene cobertura  en actividades comerciales o profesionales. Necesitarás un seguro de responsabilidad civil empresarial para cubrir estos incidentes.
  • Responsabilidad que aceptaste asumir en virtud de un contrato que firmaste.
  • Responsabilidad relacionada con la guerra o los conflictos armados. Difícilmente obtengas resultados positivos en búsqueda de cualquier tipo de seguro que cubra los daños relacionados con la guerra; las pérdidas financieras asociadas a la guerra son demasiado altas para que las compañías de seguros las cubran.

En resumen

Incluso la persona más cuidadosa y con las mejores intenciones puede terminar involucrado en un enorme juicio por una demanda de responsabilidad personal. Aunque es poco probable que te encuentres en esta situación, sigue siendo una decisión inteligente protegerte contra una pérdida financiera tan devastadora. El umbrella insurance puede ayudarte a hacerlo.

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