Cómo obtener una licencia para prestar dinero en California

Desde enero de 2019, cualquier empresa, entidad o individuo que se dedique a los préstamos en California tiene que contar con las licencias y permisos correspondientes. En pocas palabras, si eres prestamista y haces negocios en California, es obligatorio que tengas una licencia de prestamista financiero (Finance Lender Licence, en inglés) si planeas continuar llevando a cabo tus operaciones.

De hecho, desde el mismo 1 de enero de 2019, los prestamistas financieros comerciales, incluidos los prestamistas de adelantos en efectivo para comerciantes, deben obtener una licencia bajo la Ley de Prestamistas Financieros de California (CFL), así como adherirse a requisitos de divulgación estatales más estrictos. 

Estos cambios recientes tienen como objetivo proteger a los posibles prestatarios de prácticas de negocio injustas y engañosas. Dado que el proceso de solicitud de licencia del estado es largo porque requiere la recopilación de una serie de documentos de apoyo, hemos reunido algunos consejos para facilitarte el proceso. Sin embargo, ten en cuenta que esto es simplemente una guía para solicitar una licencia para prestar dinero en California. En cualquier momento, si tienes dudas o preguntas, consulta con el Department of Business Oversight del estado.

Cómo obtener una licencia para prestar dinero en California

Requisitos para solicitar una licencia para prestar dinero en California

Antes de solicitar una licencia CFL, asegúrate de saber con exactitud qué clase de servicios ofrece tu negocio de préstamos, así como informarte sobre los plazos y las tasas asociadas al proceso. Además de reforzar la legislación existente, los nuevos requisitos, que se basan en el SB 1235, también amplían el grupo de personas que ahora deben obtener licencias para poder operar legalmente en el sector. 

En este orden de ideas, toda persona que participe en la industria de los préstamos en California debe informar a los posibles prestatarios, de la forma más clara posible, con mensajes por escrito que incluyan los importes totales de los honorarios, los importes de los pagos mensuales, la duración del acuerdo, y la información de la tasa de interés anual. Es decir, deben ser totalmente francos sobre los servicios que ofrecen, sus características y funcionamiento.

La ley no solo se centra en definir el «financiamiento comercial» como préstamos comerciales y líneas de crédito, adelantos en efectivo a empresas y financiamiento de cuentas por cobrar o factorización de montos de $ 5,000 o más, sino que también requiere revelaciones de estas entidades clasificadas, lo que significa que los prestamistas no pueden participar en ningún negocio sin obtener una licencia

Antes de que se aprobara esta ley, la CFL definía al prestamista financiero como una persona que se dedica a hacer préstamos de consumo o comerciales, por lo que las instituciones de préstamo más pequeñas y otras organizaciones no se veían afectadas. En virtud de las enmiendas, los requisitos se imponen a los bancos, los corredores de bienes raíces, las compañías de seguros, los prestamistas sin licencia, y los compradores de cuentas por cobrar. Los únicos negocios de préstamos que no necesitan una licencia son las ubicaciones físicas de la entidad que no se dedican a actividades de préstamo o intermediación para residentes de California.

Documentos de apoyo necesarios para solicitar una licencia para prestar dinero en California

Además de rellenar una solicitud, que requiere dos firmas notariadas de ti como solicitante, también tendrás que aceptar una verificación de antecedentes penales y presentarla junto con muchos otros documentos para demostrar que estás dirigiendo un negocio estable y en regla. Uno de los principales requisitos para presentar la solicitud es que debes tener antecedentes limpios, lo que significa carecer de cualquier sanción emitida por algún organismo regulador como resultado de prácticas deshonestas, fraudulentas o engañosas.

Para recibir una licencia para prestar dinero en California, debes presentar un balance que no tenga más de 90 días de antigüedad, y deberás tener un patrimonio neto mínimo de $ 25.000 dólares. La solicitud requiere la presentación de una fianza de garantía que indique el nombre comercial correcto.

Si se presenta una con un nombre que difiere del nombre original en la solicitud, se te pedirá que presentes otra. La fianza debe ser firmada por el solicitante o solicitantes, y debe ser notariada. También se debe adjuntar el formulario de poder notarial (si aplica). Además, necesitarás tener un plan de negocios consistente con el trabajo que haces como prestamista financiero. El plan que presentes debe describir en detalle el tipo de negocio que planeas operar si recibes la licencia.

Así mismo, deben entregarse notariadas la declaración de identidad y el cuestionario, la verificación de antecedentes/huellas dactilares (Formulario de solicitud de servicio de escaneo en vivo), y la autorización para la divulgación de registros financieros. En el cuestionario, los solicitantes deben presentar sus historiales de empleo y residencia de los últimos 10 años. Toda la información debe ser completa y exacta.

Cualquier información inexacta o incompleta puede dar lugar a la denegación de su solicitud. Se debe presentar una Declaración de Identidad y Cuestionario y las huellas dactilares de cada funcionario, director, socio general o miembro directivo de cualquier entidad que posea o controle el 10% o más de la compañía. Si el Estado de Identidad y Cuestionario se ejecuta fuera de California, debe ser notariado. El estado también requiere prueba de presencias legales, y debe incluir el nombre completo del director.

Además, deberás presentar una autorización para la divulgación de los registros financieros, el acuerdo de sociedad, el nombre comercial ficticio o declaración de LLC, número de seguro social o número de identificación de contribuyente federal, y un organigrama.

Deberás presentar también una copia original del Certificado de Vigencia. Si no tienes el original, solicita una copia a través de los Registros de Entidades Comerciales del estado. El certificado debe mostrar que el solicitante está autorizado para realizar negocios en el estado, y no puede tener más de 60 días de antigüedad antes de la presentación de la solicitud. Es importante señalar que se tarda de cuatro a seis semanas en recibir este documento. 

También hay diferencias cuando es una empresa extranjera la que hace la solicitud, ya que debe presentar un Certificado de Vigencia del Secretario de Estado del estado de constitución o formación con fecha no superior a 60 días antes de la presentación de la solicitud. Si el Secretario de Estado de California ha exigido el uso de un nombre falso/forzoso, ese nombre debe figurar en la sección «Otros nombres comerciales» de la solicitud. Debe marcarse la casilla de la columna «forzada». Si tu empresa tiene un nombre falso/forzoso, no se te permitirá utilizar ningún otro nombre en California.

Por último, debes presentar una declaración en caso de ausencia, que es firmada por una persona que figura en la solicitud y que dirigirá la empresa. En muchos casos, es firmada por uno de los principales interesados de la empresa, como un CEO, presidente o vicepresidente. Aunque esta carta no figura como documento obligatorio en ninguna de las instrucciones para la obtención de la CFL, te la pedirán si no viene incluida en la solicitud. Por otro lado, esta carta debe ser escrita en papel con membrete oficial de la compañía.

Lo que puedes esperar pagar: Tasas del CFL y proceso de obtener la licencia

Todos los documentos de apoyo y la solicitud deben ser mecanografiados, y todas las firmas requeridas deben ser originales. No se aceptarán copias de firmas. El Estado requiere que se adjunten hojas adicionales si se necesita más espacio para responder a cualquiera de las preguntas. En este orden de ideas, cada pregunta debe ser respondida y etiquetada con la pregunta y documento correspondiente tal y como se describe en las instrucciones.

Además de la solicitud completa y los documentos requeridos, los solicitantes deben presentar una cuota de solicitud no reembolsable de $ 200 dólares, una cuota de investigación de $ 100 dolares, y cuotas de procesamiento de huellas dactilares. La tarifa de procesamiento de huellas digitales aplicable es de $ 20 dólares por persona si esta es residente de California. El cargo es de 86 dólares por persona por cada solicitante que viva fuera del estado. Ahora bien, debes tener en cuenta que ninguna de esas tasas es reembolsable, y que deben ser pagadas en su totalidad con un cheque a nombre del Department of Business Oversigh. 

Además, la solicitud, los documentos, y los honorarios deben presentarse únicamente en la oficina de Los Ángeles del Departamento de Supervisión Comercial, que está situada en 320 West 4th Street, Suite 750, Los Ángeles, California 90013. Cualquier solicitud que no incluya la información y los elementos de prueba necesarios o que no se envíe a la oficina de Los Ángeles no será procesada.

Otros cambios que afectan a los prestamistas

Además de los requisitos para la concesión de licencias, el Estado también exige que se divulgue información que incluya descripciones de las políticas de pago anticipado y si existen penalidades si el reembolso se hace de manera anticipada. La descripción, que debe llevar la etiqueta de «prepayment policies», tiene que incluir la forma en que se aplican las penalizaciones mediante el uso de ejemplos pertinentes a la transacción que se ha ofrecido, así como los cargos por financiación o las tasas que deben pagarse en el momento en que se retira el préstamo o se paga en su totalidad.

Por otro lado, las declaraciones escritas exigidas que presenten los prestamistas deben estar firmadas por todas las partes, no deben contener ningún lenguaje vago, sospechoso o confuso. De acuerdo a lo estipulado en la ley, estas revelaciones deben ser creadas utilizando «un tamaño de letra especificado, hecho en el mismo lenguaje utilizado en las discusiones o negociaciones relacionadas con esa transacción».

Documentos de apoyo: A-N

  • A – Balance. El patrimonio debe tener un valor neto mínimo de al menos $ 25.000 dólares.
  • B – Fianza. Debe ser notariada.
  • C – Declaración de Identidad y Cuestionario/Huellas Dactilares; Formulario de Solicitud de Servicio de Escaneo en Vivo. Deben ser notariados.
  • D – Prueba de presencia legal.
  • E – Autorización para la divulgación de registros financieros.
  • F – Declaración de nombre comercial ficticio o declaración de LLC.
  • G – Todos los solicitantes corporativos incorporados en cualquier estado.
  • H – Sólo para empresas extranjeras.
  • I – Acuerdo de asociación.
  • J – Certificado de calificación. Original.
  • K – Sólo para entidades comerciales extranjeras.
  • L – Número de Seguridad Social o Número de Identificación de Contribuyente Federal.
  • M – Organigrama.
  • N – Declaración en caso de ausencia.

Sanciones para los prestamistas que no cumplen con los requisitos

Los cambios introducidos por el Estado en la ley tienen por objeto simplificar, aclarar y actualizar la legislación que rige los préstamos concedidos por los prestamistas financieros en un esfuerzo por fomentar la competencia entre los actores de la industria y proteger a los consumidores de financiaciones comerciales ilegítimas y fraudulentas. Toda violación «deliberada» de la LFC es un delito y los infractores serán enjuiciados en consecuencia.

Ideas finales sobre la solicitud de una licencia para prestar dinero en California

Los prestamistas que quieran seguir haciendo negocios dentro del estado de California deben obtener licencias y adherirse a una serie de requisitos estatales. Aunque la solicitud es de 50 páginas y puede llegar a ser no solo abrumadora sino que también confusa, es totalmente posible entenderla y obtener una licencia si se sigue al pie de la letra.

El mejor camino hacia el éxito comienza con una clara comprensión de todos los requisitos, plazos y honorarios. Luego, organizar y planificar. Después de eso, necesitas reunir todos los documentos de apoyo necesarios y seguir todas las instrucciones indicadas por el estado. Si sigues todas las directrices, presentas todo lo que te han solicitado, pagas todos sus honorarios y los envías a la oficina correcta, sin duda tendrás éxito y obtendrás tu licencia para prestar dinero en California.

Lo más importante es que te des el tiempo suficiente para asegurarte de que entiendes bien la ley y cómo te afecta. Si no estás seguro de alguno de los requisitos o documentos, ponte en contacto con el Department of Business Oversight. El departamento puede responder a todas las preguntas y señalarte la dirección correcta si no estás seguro de lo que debes hacer. 

Esto es especialmente importante ya que todos los honorarios requeridos no son reembolsables. En resumidas cuentas, lo esencial es hacer preguntas, investigar bien, y proporcionar información completa y precisa.

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