¿Qué es Chexsystems y cómo funciona?

Cuando haces la solicitud para la apertura de una cuenta corriente o de ahorros, los bancos y las cooperativas de crédito hacen una verificación de antecedentes antes de aceptarte como cliente. Y es aquí donde entra ChexSystems. Si nunca has escuchado sobre ellos, son una agencia que proporciona informes de las actividades bancarias de las personas.

Los informes de ChexSystems, también conocidos como revelaciones al consumidor, incluyen información sobre problemas, uso indebido, o actividades fraudulentas que ocurrieron con tus cuentas corrientes o de ahorros. A decir verdad, el proceso es muy similar a cuando los prestamistas checan tu puntaje de crédito antes de darte una tarjeta de crédito o un préstamo.

Muchas, si no la mayoría, de las instituciones financieras confían en ChexSystems. Por ello, hemos estudiado de cerca la información que se incluye en los informes de la agencia, con el objetivo de decirte qué puedes hacer si algún informe te impide obtener la cuenta corriente o de ahorros que necesitas.

¿Qué es ChexSystems?

ChexSystems es una agencia de informes al consumidor que monitorea la actividad de tus cuentas corrientes y de ahorro en el curso de tu vida financiera. En este sentido, los bancos y las cooperativas de crédito reportan a la agencia la información sobre cuentas cerradas, y esta, por su parte, recopila estos datos para compilar informes que las instituciones financieras y los comerciantes pueden revisar para ayudarles a tomar decisiones sobre la aprobación de los productos financieros que una persona solicite.

Si alguna vez has abierto una cuenta bancaria en los Estados Unidos, probablemente has sido investigado por ChexSystems. Sin embargo, a diferencia de la información enviada a agencias similares que rastrean todo tu historial crediticio, ChexSystems incluye principalmente informes de cuentas con actividad bancaria «mala», como cheques rebotados, cargos por sobregiro no pagados, deuda pendiente, o un cierre de cuenta debido a fondos insuficientes, entre otras cosas.

Los informes de ChexSystems también pueden incluir registros de las consultas de cobro de cheques que has iniciado, órdenes de cheques que has hecho, y consultas de informes, que muestran la frecuencia con la que has solicitado nuevas cuentas bancarias. También puedes encontrar información personal (como tu nombre y direcciones anteriores), registros de alertas de robo de identidad, congelaciones de crédito, información sobre tu número de seguro social, y registros de acceso público.

¿Qué es Chexsystems y cómo funciona?

¿Qué bancos usan ChexSystems?

La Ley de Información Crediticia Justa (FCRA o Fair Credit Reporting Act) y la Comisión Federal de Comercio (FTC o Federal Trade Commission) regulan a ChexSystems, además de las otras agencias de información crediticia. Esto significa que una serie de instituciones y organizaciones financieras pueden solicitar tu informe de ChexSystems, lo que incluye:
  • Bancos nacionales y sucursales federales de bancos extranjeros
  • Bancos miembros del Sistema de la Reserva Federal
  • Asociaciones de ahorro o cajas de ahorro con estatuto federal
  • Cooperativas de crédito federales
  • Bancos estatales

Además, ChexSystems ejecuta tu informe a petición tuya. Por ejemplo, los casos en los que podrías solicitar que un reporte de ChexSystems sea abierto incluirían una instrucción escrita o una transacción de negocios (todas las transacciones deben ser iniciadas por ti), si estás solicitando manutención de niños, o si eres citado por una orden de la corte o un gran jurado federal. También tienes derecho a una copia gratuita de tu informe de ChexSystems cada 12 meses, lo cual es de gran ayuda si quieres revisar la información que tienen sobre ti y asegurarte de su exactitud.

Sin embargo, ten en cuenta que si tu empleador u otras organizaciones (no financieras) quieren tener acceso a tu informe de ChexSystems, tienes todo el derecho de dar tu consentimiento o declinar en virtud de la FCRA.

Sigue leyendo: ¿Qué es el Keybank?

¿Qué bancos no usan ChexSystems?

Más del 80% de los bancos y cooperativas de crédito utilizan informes como los de ChexSystems para determinar si se aprueba una solicitud para una nueva cuenta bancaria, según un informe del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. Así que encontrar instituciones financieras que no usen los servicios de la agencia puede ser un reto.

Los bancos y las cooperativas de crédito no suelen revelar si utilizan o no ChexSystems al evaluar a los solicitantes, pero hay un puñado de instituciones que son comúnmente conocidas por no usar los informes de ChexSystems.

Chime Bank

Este banco en línea ofrece cuentas corrientes que no tienen tarifas por sobregiros, mantenimiento mensual, transacciones en el extranjero, o cargos por saldo mínimo. Además, ofrece acceso gratuito a más de 38.000 cajeros automáticos.

BBVA Compass

Podrías calificar para la opción de cuenta corriente gratuita de este banco que no tiene cuotas mensuales de mantenimiento. Y si tu solicitud no es aprobada, podrías optar por la cuenta corriente Easy Checking, que viene con un cargo de mantenimiento mensual de $13,95, y la opción de actualizar a la cuenta gratuita después de un año.

Southwest Financial Credit Union

Esta cooperativa de crédito promociona su cuenta corriente «sin cheques» como una gran opción para aquellas personas que han tenido problemas para calificar para otras cuentas corrientes. Y aunque la cuenta no incluye cheques, sí proporciona acceso a una tarjeta de débito, estados de cuenta electrónicos, pago automático de facturas, protección contra sobregiros, y no cobra cargos por servicios mensuales.

Capital One

Aunque este banco utiliza ChexSystems para buscar cualquier actividad fraudulenta en el pasado de sus posibles clientes, no te evaluará basándose en pequeños errores como un cheque sin fondos. Ahora bien, la Capital One 360 Checking Account no tiene cargos por servicio mensual ni requisitos de saldo mínimo, y proporciona acceso gratuito a más de 39.000 cajeros automáticos. Y lo que es aún mejor, paga 0,2% de APY en todos los saldos menores de $50.000.

United Bank

La cuenta corriente Gateway de este banco está diseñada para gente que ha tenido problemas de dinero en el pasado, y permite a aquellas personas que la usan correctamente actualizar a otra de sus otras cuentas después de seis meses. United Bank cobra una cuota de mantenimiento de 10 dólares mensuales por la cuenta, y requiere que gastes 4,95 dólares adicionales por mes para el pago de facturas en línea.

Wells Fargo

Este banco, de envergadura nacional, ofrece una cuenta corriente de oportunidad diseñada para ayudar a aquellos con un historial de crédito o bancario pobre. La cuenta viene con un cargo de servicio mensual de $10 que puede ser evitado si utilizas tu tarjeta de débito 10 o más veces al mes, recibes depósitos directos por un total de $500 o más al mes, o mantienes un saldo mínimo diario de $1.500.

Axiom Bank

Este banco también ofrece una cuenta corriente de oportunidad a personas que han cometido errores en el pasado. Cobra una cuota mensual de mantenimiento de 12,95 dólares, aunque puede reducirse a 8,95 dólares con un depósito directo de cualquier cantidad. Sus ventajas incluyen acceso a tarjeta de débito, emisión ilimitada de cheques, banca online, y pago de facturas.

Woodforest National Bank

La cuenta corriente Second Chance de este banco tiene como objetivo a aquellas personas que han tenido problemas con sus cuentas bancarias en el pasado, y viene con un cargo por mantenimiento de 11,95 dólares al mes y un cargo de 3 dólares por los estados de cuenta en papel, el cual puedes evitar optando por los estados de cuenta electrónicos. Y si te inscribes en los depósitos directos el cargo mensual baja a $9,95.

Montgomery Bank

Este banco ofrece una cuenta corriente New Start para aquellos con problemas bancarios anteriores. Cuesta 20 dólares abrirla, pero no tiene cuotas mensuales de mantenimiento ni mínimos. Así mismo, te da acceso a una tarjeta de débito y a la banca en línea.

Foothill Credit Union

Esta cooperativa de crédito ofrece a sus miembros una cuenta corriente Rebound. Viene con un cargo de mantenimiento mensual de $6 y, si no mantienes un saldo mínimo de $50 en ella, te cobrarán una tarifa adicional de $10.

Cómo evitar tener un registro de ChexSystems

Hay varios tipos de actividades bancarias que podrían causar que tu informe de ChexSystems tenga registros negativos. Por ejemplo:

  • Tener múltiples sobregiros reportados en un corto período de tiempo
  • Falsificación de la información de tu cuenta bancaria
  • Falta de pago de los fondos insuficientes o de las comisiones por sobregiro
  • Actividad fraudulenta
  • Violación de las normas y reglamentos bancarios
  • Cierre de cuentas por falta de fondos o por falta de pago de comisiones
  • Cheques rebotados

Por lo tanto, nuestra recomendación es que evites activamente cometer estos errores, y así no tendrás registros negativos en tu informe de ChexSystems.

Cómo obtener un informe gratuito de ChexSystems

Si has cometido uno o más de los errores bancarios mencionados anteriormente, es una buena idea revisar tu informe de ChexSystems. La buena noticia es que tienes derecho a solicitar tu informe gratuito de ChexSystems una vez cada 12 meses, y así podrás ver exactamente qué actividad bancaria puede estar afectándote negativamente.

Por otro lado, también puedes solicitar tu puntaje de consumidor de ChexSystems, que oscila entre 100 y 899, y sirve como una instantánea numérica de tu informe. En este orden de ideas, y al igual que con las puntuaciones de crédito, los bancos y las cooperativas de crédito ven a los consumidores con mayor puntuación como clientes de menor riesgo.

Aunque no creas o no estés seguro de que tienes un registro de ChexSystems, es una buena idea que solicites tu informe gratuito. Después de todo, en él se muestra cualquier actividad bancaria negativa bajo tu nombre, lo que también puede ser un signo de robo de identidad. Si quieres ver cómo se ve un típico reporte de ChexSystems, puedes conseguir un ejemplo en su sitio web.

Ahora bien, puedes solicitar tu informe gratuito de ChexSystems en línea, por teléfono, correo o fax. ChexSystems te enviará el informe a través de USPS dentro de cinco días hábiles.

  • Número de teléfono de ChexSystems: Llama al 800-428-9623 y sigue las instrucciones del sistema automatizado para solicitar el informe.
  • Dirección postal de ChexSystems: Imprime y llena el formulario de solicitud y luego envíalo a Chex Systems, Inc. Attn: Consumer Relations 7805 Hudson Road, Suite 100 Woodbury, MN 55125.
  • ChexSystems fax: Imprime y completa el formulario de solicitud y después envíalo por fax al 602-659-2197.

¿Cuánto tiempo permanezco en la base de datos de ChexSystems?

Según la FCRA, un informe de ChexSystems no puede contener información negativa que tenga más de siete años de antigüedad, o cualquier bancarrota que tenga más de 10 años. Sin embargo, ChexSystems elimina la información bancaria negativa – aparte de la quiebra – después de cinco años. Las consultas que resultan de acciones del consumidor, cómo solicitar una cuenta corriente, permanecen en los informes durante dos años.

¿Es imposible conseguir una cuenta corriente mientras se está en ChexSystems?

Obtener una cuenta bancaria mientras se tiene un informe de ChexSystems que muestra un historial bancario negativo suele ser más difícil y exigente que si no se tiene un historial, pero aún así es posible.

Alrededor de un cuarto de los bancos rechazarán automáticamente tu solicitud para abrir una cuenta corriente o de ahorros si tienes un informe negativo de ChexSystems. Otro 50% de los bancos requerirá que el gerente de la sucursal decida si aprueba o rechaza tu solicitud, según un informe del Centro Nacional de Leyes del Consumidor.

Sin embargo, todavía hay muchos bancos y cooperativas de crédito que ofrecen cuentas corrientes a personas con un historial bancario negativo, pero estas cuentas de segunda oportunidad pueden venir con cuotas o estipulaciones adicionales.

Cómo salir de ChexSystems

Si tienes problemas para abrir una cuenta debido a un registro negativo de ChexSystems, o quieres ser proactivo en la limpieza de tu informe, hay algunas acciones que puedes hacer para recuperar tu buena reputación.

El primer paso que debes tomar será solicitar tu informe a ChexSystems (ve las instrucciones arriba). Después de que recibas tu informe, revísalo y busca cualquier información falsa o desactualizada. Si encuentras algún error, debes disputarlo lo antes posible. Puedes presentar tu reclamo en línea, por correo, o fax (todos están listados arriba). Y para hacerlo, necesitarás imprimir y llenar una solicitud de investigación (si planeas hacer la solicitud por correo o fax). Puedes encontrar más información sobre cómo presentar una disputa en el sitio web de ChexSystems.

Una vez que presentas una disputa, ChexSystems abre una investigación. También puedes solicitar que ChexSystems contacte directamente a la fuente de la información bancaria negativa (es decir, la cooperativa de crédito o el banco que anotó el historial bancario negativo) para aclarar las cosas. Las investigaciones se completan normalmente dentro de 30 días, pero este lapso podría extenderse si la agencia necesita más información.

Si bien es posible eliminar la información inexacta impugnándola, las agencias de informes crediticios pueden seguir informando sobre la información negativa si es exacta, de acuerdo con la ley de informes crediticios justos. Eventualmente, los registros negativos se borrarán del informe.

Lo que necesitas saber si quieres abrir una nueva cuenta bancaria pero tienes un registro negativo de ChexSystems

Si tienes un registro negativo con ChexSystems y planeas abrir una cuenta bancaria pronto, hay algunas cosas que debes tener en cuenta. En primer lugar, no necesariamente un banco negará tu solicitud. Y si en tu informe solo aparecen una o dos transgresiones, lo más probable es que no tengas problemas para solicitar la apertura de una nueva cuenta corriente o de ahorros. Sin embargo, la apertura de una nueva cuenta no garantizará que tu historial anterior mejore o sea reparado.

Opciones y alternativas para tener en cuenta

Si ya has solicitado una cuenta bancaria y te la han denegado, no te preocupes. Tienes otras opciones para administrar tu dinero.

Cuenta bancaria de segunda oportunidad

La apertura de una cuenta bancaria de segunda oportunidad puede significar cargos mensuales más altos, requisitos de saldo mínimo u otras restricciones, como la no protección contra sobregiros o no tener privilegios de tarjeta de débito o de cheques. Sin embargo, puede ser la mejor opción para aquellos que no pueden acceder a las cuentas corrientes y de ahorro tradicionales debido a su pobre historial bancario.

Después de un período de buen comportamiento usando una cuenta de segunda oportunidad, típicamente se puede actualizar a una cuenta corriente tradicional. Ahora bien, si la razón por la que tienes registros en ChexSystems es por actividad fraudulenta, la mayoría de los bancos ni siquiera te darán la opción de una cuenta de segunda oportunidad.

Tarjetas prepagas

Las tarjetas de débito prepagas te permiten hacer compras y retirar dinero de un cajero automático sin estar atado a una cuenta corriente en una institución financiera. Y a diferencia de una tarjeta de débito común, debes cargar dinero en la tarjeta prepago antes de usarla, ya sea mediante un depósito directo de un cheque de pago o agregando fondos en establecimientos minoristas. Además, no puedes gastar más que el saldo de la tarjeta.

Algunos bancos y cooperativas de crédito pueden ofrecer estas tarjetas, pero también puedes obtenerlas en tiendas minoristas como supermercados y farmacias. Ten en cuenta que las tarjetas de débito prepagas pueden tener varios cargos. Por ejemplo, los establecimientos minoristas pueden cobrar por recargar tu tarjeta, o el emisor puede cobrar una tarifa mensual de mantenimiento o por inactividad.

Giros postales

Un giro postal o Money Order actúa como un cheque prepagado, así que debes tener el dinero disponible para comprar uno por la cantidad que deseas, y tener un destinatario específico en mente para recibir la suma. Puedes usar los giros postales para pagar facturas si no tienes una cuenta bancaria disponible, sin embargo a menudo vienen con honorarios, y posiblemente limitan la cantidad que puedes enviar a menos de $1.000.

Puedes comprar giros postales en tiendas minoristas como supermercados, tiendas de conveniencia, o en el Servicio Postal de los Estados Unidos. Por ejemplo, obtener un giro postal de Walmart puede costar hasta $0,88 en honorarios dependiendo de la ubicación, mientras que el Servicio Postal de los Estados Unidos cobra entre $1, 25 y $1,70, dependiendo de la cantidad.

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