Contrario a lo que se podría pensar, los emisores pueden decidir cancelar tu tarjeta de crédito sin notificarte antes. Los motivos pueden ir desde que no has utilizado la tarjeta en mucho tiempo hasta que la quieren sacar del mercado.
Y, dado que todo lo que sucede con una tarjeta de crédito es reportado a los burós y se registra en tu informe crediticio, podrías observar un impacto en tu credit score si el emisor decide cancelarla.
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Aprende aquí qué pasa cuando te cierran una tarjeta de crédito, cómo puedes averiguar si este es tu caso y cómo puedes prevenirlo.
¿Cuáles son las consecuencias de que me cancelen una tarjeta de crédito?
La principal consecuencia de que cancelen tu tarjeta de crédito es el impacto que esto pueda tener en tu informe. Dependiendo de por qué el emisor tomó esta decisión y otros factores, tu credit score se puede ver deteriorado. Aprende a continuación cómo:
Cambios en tus niveles de utilización de crédito
En general, se suele recomendar mantener un índice de utilización de crédito menor al 30%. Por lo que, si después de que te cancelan la tarjeta, mantienes tu utilización por debajo de ese porcentaje, no deberías ver afectado tu historial de crédito.
No obstante, en caso de que tu utilización de crédito aumente por encima del 30% cuando te cancelan una tarjeta, lo mejor que puedes hacer es pagar el saldo para así reducir este índice y no afectar tu credit score.
Variedad en tus tipos de créditos
No obstante, esto es particularmente cierto si tenías una sola tarjeta de crédito y ésta fue cancelada. En caso de que tengas una variedad de tarjetas, el hecho de que una sea cancelada no debería de afectar tu puntaje.
Antigüedad de tu historial de crédito
Todas las cuentas de crédito que has abierto contribuyen a aumentar la edad promedio de tu historial. Mientras más tiempo tengas administrando crédito, mejor será tu puntaje. Si te cancelan una tarjeta de crédito antigua, tu credit score puede verse afectado.
No obstante, el impacto no es inmediato. Una cuenta de crédito cerrada se mantiene en tu informe hasta por 10 años. Ahora, una vez que transcurre ese tiempo, si no tenías otras cuentas tan antiguas como esa, la cancelación disminuirá tu antigüedad de crédito.
Historial de pagos
Dependiendo de las razones por las cuales te cancelaron una tarjeta de crédito, es posible que tu credit score se vea afectado vía el historial de pagos, el cual es el factor más relevante en el cálculo del FICO score. Algunas consecuencias según el caso son:
- Pagos a tiempo: Si habías construido un historial de pago sólido y te cancelan la tarjeta, permanecerá en tu informe de crédito hasta por diez años. No obstante, no será tan valioso como si mantuvieses la cuenta abierta. Esto puede reducir tu puntaje.
- Saldo atrasado: En este caso lo que pasa cuando te cierran una tarjeta de crédito es que se le notificará al buró y éste actualizará el estado de tu cuenta cancelada, lo cual tiene un efecto negativo en tu credit score por al menos siete años.
Sigue leyendo: ¿Qué pasa si cancelo una tarjeta de crédito? Consecuencias y cómo afecta tu crédito
¿Por qué el banco cancela una tarjeta de crédito?
Una vez que ya sabes qué pasa cuando te cierran una tarjeta de crédito, debes identificar por qué el acreedor tomó esa decisión. Puede ser por varias razones, como el incumplimiento de los términos de la tarjeta. Otras son:
Inactividad en la tarjeta
Un emisor puede decidir cerrar tu cuenta si tienes demasiado tiempo sin utilizarla. Sin embargo, no existe una regla general sobre la frecuencia con la que debes usar una tarjeta de crédito para evitar que la cancelen.
Pagos atrasados
En caso de que acumules pagos tardíos en la tarjeta de crédito, el emisor puede decidir cancelarla para evitar que se realicen más compras. Esto se puede registrar en tu informe como “delinquency”. Y, si el atraso es mayor a 180 días, se actualizará a un charge off.
No obstante, debes saber que esto no significa que te habrás librado de la deuda. Todavía serás responsable sobre el saldo y observarás un impacto negativo en tu credit score que puede afectar tu acceso a nuevo crédito.
Sobregiro frecuente
Tranquilo, puede que no haya problema si haces uno o dos sobregiros, siempre y cuando tengas un historial de pagos sólidos. Los problemas aparecen si esto es algo que ocurre repetidamente.
Disminuye tu credit score
Los emisores realizan verificaciones de crédito de rutina para asegurarse de que no haya aumentado el riesgo. Si encuentran que tu credit score ha disminuido, pueden decidir cancelar tu tarjeta dado que no cumples con los criterios de elegibilidad.
Tarjeta de crédito retirada
Es posible que el emisor haya decidido discontinuar tu tarjeta de crédito porque ya no ofrece los mismos términos que te ofrecieron originalmente.
Bajo este escenario, es posible que el emisor de la tarjeta de crédito se comunique contigo para ofrecerte una nueva. Si no lo hacen, lo mejor que puedes hacer es contactarlos para averiguar qué sucedió.
Sigue leyendo: ¿Cuánto tiempo tengo para pagar un sobregiro?
¿Cómo saber si me cancelaron mi tarjeta de crédito?
Los emisores de tarjetas no están en la obligación de notificar a los titulares antes de cerrar sus cuentas; sin embargo, es posible que lo hagan. Si ese no fue tu caso y sospechas que tu tarjeta de crédito ha sido cancelada, puedes:
- Verificar tu correo electrónico: Es posible que la compañía te haya notificado, pero el correo haya caído en spam.
- Consulta tu cuenta en línea: Si el emisor de tu tarjeta de crédito tiene sitio web, inicia sesión en tu cuenta y revisa el estado de tu tarjeta. En caso de haber sido cancelada, debería de aparecerte un mensaje que te lo notifica.
- Llama al banco: Puedes comunicarte de forma directa con el emisor y preguntar. Si fue cancelada, también puedes indagar la razón.
- Revisa tus estados de cuenta: Chequea los más recientes en busca de algún aviso de cancelación de la tarjeta.
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¿Qué puedes hacer si te cierran una tarjeta de crédito?
Si ya confirmaste que cancelaron tu tarjeta de crédito, lo primero que debes hacer es averiguar por qué el emisor tomó esa decisión. Dependiendo de cuál sea la razón, debes saber qué puedes hacer si te cancelan una tarjeta de crédito:
- Comunícate con el banco: Puedes llamar o enviar un correo electrónico. Si fue por una razón específica, como falta de pago o cambios en las políticas, el banco debe de explicarte. Y, si fue un error, puedes tener la opción de restablecer la cuenta.
- Paga cualquier saldo: Si el banco te notifica que fue por pagos atrasados, puedes intentar negociar la deuda. Paga lo antes posible para evitar acumular intereses y cargos, así como deteriorar tu historial crediticio.
- Verifica tu informe de crédito: De esta forma podrás leer tu historial y chequear cuál es el impacto que tuvo la cancelación de tu tarjeta de crédito. Asegúrate de que toda la información en tu informe es correcta; en caso contrario deberás empezar una disputa.
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¿Cómo evitar que te cancelen una tarjeta de crédito?
En caso de que te preocupe la posibilidad de que te cancelen tu tarjeta de crédito: tranquilo. Hay varias acciones que puedes tomar para evitarlo:
- Paga a tiempo: Asegúrate de pagar todas tus facturas. De esta forma, el emisor de la tarjeta te verá como un buen cliente y evitarás altos cargos por pagos tardíos.
- No excedas tu límite de crédito: Evita los cargos por sobregiro. Conoce muy bien cuál es el máximo que puedes gastar y no lo pierdas de vista.
- Usa tu tarjeta de crédito de forma regular: Esto no significa que la utilizarás sin control. La idea es evitar largos períodos de tiempo inactivo.
- Mantén un buen historial de crédito: Debes usar responsablemente todas las formas de crédito. Es así que lograrás mejorar o mantener un buen credit score.
- Comunícate con tu banco: Si temes que no podrás pagar un mes, conversa con el banco de forma honesta. Esto será mejor que caer en mora.
- Lee los términos y condiciones: Asegúrate de conocer las reglas muy bien. De esa forma lograrás cumplir con todas las políticas del banco.
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