¿Por qué han cancelado mi cuenta de tarjeta de crédito?

Te ha seducido un hermoso par de zapatos o la chaqueta de moda, apelaste por tu tarjeta de crédito y al momento del pago se emite un comprobante con el mensaje “Cuenta cerrada por acreedor” (Account Closed by Creditor). Y te preguntas: ¡¿por qué han cancelado mi tarjeta de crédito?!

Pues bien, la agencia de calificación crediticia Equifax nos advierte que un emisor de tarjetas o prestamista puede cerrar las cuentas de tarjetas de crédito que se encuentren inactivas después de un cierto período de tiempo y no es obligatorio que se te notifique antes que suceda.

No querrás que esto te pase o se vuelva a repetir, así que hoy te ofrecemos lo que debes saber sobre la cancelación de tu cuenta de tarjeta de crédito y cómo la puedes evitar.

¿Por qué el banco cancela una tarjeta de crédito?

Cuando no tienes saldo adeudado en una tarjeta de crédito y no la usas para hacer compras habitualmente, el emisor no ganará dinero alguno por la cuenta, a menos que haya una cuota anual.

Si no hay saldo, no hay cargos por intereses, cargos por transacciones en el extranjero, comisiones por adelantos de efectivo, cargos por pagos atrasados, etc. Es decir, no habrá ingresos por el uso de esa cuenta. 

Si nunca se pasa la tarjeta, el emisor no gana dinero; por el contrario, ha incurrido en costos de analizar tu crédito, gestionar el plástico, emitirlo o coordinar la emisión. 

De manera que transcurrido cierto tiempo, el cual dependerá de las políticas del emisor, tu tarjeta pasará a un estatus de “inactiva”. 

Cuando las cuentas de tarjetas de crédito permanecen inactivas durante largos períodos de tiempo, por lo general 6 meses a un año, el emisor puede decidir cerrar la cuenta. 

Los emisores sólo pueden otorgar un crédito limitado en general, e incluso si no estás utilizando la tarjeta de crédito, la prioridad de los emisores es mantener ese crédito disponible en caso de que lo necesites repentinamente. He allí una de las razones para el cobro de la cuota anual o cuota de mantenimiento.

En algunos casos, puede que prefieran extender ese crédito a un consumidor que realmente lo utilice.

Si bien no existe un plazo estándar que los emisores de tarjetas impongan para cancelar una tarjeta, es común que suceda después de un año de inactividad. 

Por lo tanto, si te preocupa que una de sus tarjetas pueda caer en este rango, pregúntale a tu emisor sobre su política, en especial el tiempo de inactividad necesario para una cancelación de cuenta.

Por qué han cancelado mi cuenta de tarjeta de crédito

Otras razones

Algunos emisores también cierran las cuentas cuando un cliente no cumple con los términos del contrato. 

Por ejemplo, si el titular de una tarjeta se retrasa repetidamente en los pagos o no realiza los pagos de su saldo total, el emisor puede decidir que el titular de la tarjeta es demasiado riesgoso y optar por cerrar la cuenta. 

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB o Consumer Financial Protection Bureau), el emisor de una tarjeta de crédito generalmente tiene el derecho de cerrar una cuenta en cualquier momento.

Otras razones para que un emisor cancele la cuenta de la tarjeta de crédito son: 

  • Una caída abrupta de tu puntaje de crédito.
  • Si has rechazado algún cambio en las tarifas, términos de uso o políticas del emisor. 
  • El emisor podría estar dejando a un lado ciertos productos de tarjetas de crédito que no le convienen.
  • El banco o empresa emisora podría estar cerrando sus actividades.

Cancelación de cuenta de tarjeta de crédito sin notificación

Si el emisor de tu tarjeta de crédito decide cancelar la cuenta debido a la inactividad, no está obligado a avisarte con antelación.

Es algo que podría ser molesto o irritante, especialmente si tienes recompensas o puntos de lealtad en la tarjeta de crédito que desaparecen cuando la cuenta se cierra.

Aunque la ley federal exige un aviso previo de 45 días para cambios importantes de las condiciones, como un cambio en las tasas o los pagos mínimos, no hay ningún requisito de aviso para una cancelación por inactividad.

Entonces, tu emisor podría informarte que debes usar la tarjeta dentro de un cierto período de tiempo para mantenerla activa, pero no está obligado; de manera que simplemente puedes recibir una notificación de que la cuenta se ha cerrado, aunque tampoco es mandatorio.

En el peor de los casos, puede que te enteres del cierre de la cuenta de tu tarjeta de crédito cuando vayas a utilizarla. Puedes apelar y pedirle al emisor que vuelva a abrir la cuenta después de que se haya cerrado, pero la entidad podría negarse.

¿Cómo te afecta una cuenta de tarjeta de crédito cerrada?

Tener una cuenta de tarjeta de crédito abierta pero sin saldo es beneficioso, ya que tienes un crédito que no estás utilizando disponible para posibles contingencias. Pero debes ser cauteloso y evitar cancelaciones abruptas.

Pues si esa tarjeta se cancela, no solo pierdes ese crédito disponible, sino que además puedes afectar tu récord crediticio

Cuando una cuenta de tarjeta de crédito se cierra, aunque se haya utilizado en raras ocasiones, puede tener algunas repercusiones importantes en tu historial o puntaje de crédito.

Una de las formas más importantes en que puede afectarte es haciendo que tu índice de utilización de crédito se dispare. 

El índice de utilización de crédito indica cuánto de tu cupo o crédito disponible estás utilizando en un momento dado, y cuanto más baja sea tu utilización, mejor será para tu puntuación de crédito, pues serás considerado un deudor de bajo riesgo. 

Al tener otras tarjetas de crédito en las que tienes un saldo deudor y te reducen el límite total, aumenta tu porcentaje de uso y con ello puedes lanzar su proporción en la dirección equivocada.

Mantener tu puntaje de crédito si te han cancelado la tarjeta 

Respecto al índice de utilización de crédito, es mejor mantenerse por debajo del 30% siempre que sea posible, lo que significa que no estás utilizando más del 30% de tu límite de crédito total en un momento dado, tanto en las tarjetas individuales como en todas tus emisiones y cuentas de tarjeta de crédito. 

Mantener la utilización en un solo dígito es lo mejor, si quieres un excelente puntaje de crédito.

Además, la longevidad de las cuentas influye en su puntuación de crédito. 

Si tienes una cuenta de tarjeta de crédito en buen estado en tu informe de crédito durante años, puedes mejorar tu puntuación, ya que muestra una historia sólida.

Si todas las demás cuentas de tu informe de crédito son más recientes, la eliminación de una mucho más antigua puede afectar más seriamente tu puntaje, aunque si la cuenta estaba al día, lo que significa que pagaste todas tus cuentas a tiempo, debería permanecer en tu informe de crédito hasta 10 años después del  cierre.

¿Cómo mantener abierta la cuenta de la tarjeta de crédito?

Si quieres evitar una situación de cierre de la cuenta de tarjeta de crédito, aquí tienes algunos pasos que puedes dar:

En primer lugar, contacta al emisor de tu tarjeta y pregúntale después de qué período de inactividad suelen cerrar las cuentas. De esa manera estarás al tanto del plazo de tiempo con que están trabajando.

Ahora bien, si una tarjeta ha caído en desuso, comprométete a usarla para una pequeña compra cada mes y pon todo tu empeño en pagar antes de la fecha de vencimiento.

Para facilitarte las cosas, configura un cargo automático de un servicio por suscripción a la tarjeta; por ejemplo, Netflix o tu factura de teléfono. Esto asegurará que la cuenta se utilice mensualmente y se mantenga activa y abierta.

Asimismo autoriza el pago por de los saldos adeudados por la vía del cargo automático, para ello investiga con tu emisor o banco.

Si han cancelado mi cuenta de tarjeta de crédito – consideraciones finales 

Si tu tarjeta ha sido cancelada pero deseas conservarla, puede comunicarte con la compañía de la tarjeta de crédito a modo de apelación. 

Algunos prestamistas restablecerán tu cuenta, aunque es algo que puede estar sujeto a una verificación de crédito dura (hard inquiry) que puede afectar negativamente tu crédito. 

Si decides no solicitar que se restablezca la tarjeta, es una buena idea verificar tu informe de crédito para asegurarte que la cuenta de la tarjeta se muestre en efecto cerrada. 

Debes saber que tienes derecho a una copia gratuita de tus informes de crédito cada 12 meses para cada una de las tres agencias de crédito nacionales (Equifax, Experian y TransUnion) visitando el sitio oficial de Annualcreditreport.com

Por otro lado, al continuar usando tu tarjeta responsablemente y pagándola cada mes, puedes ayudar a mejorar tu crédito. 

Dado que los pagos puntuales y la longevidad de las cuentas son factores que influyen en tu puntuación, mantener tus cuentas en buen estado es beneficioso, incluso si sólo la utilizas para pequeñas compras ocasionales y para mantenerla activa. 

Recuerda, puedes controlar tu crédito de forma gratuita para ver en qué situación se encuentra y asegurarse de que las cuentas de tu tarjeta de crédito permanecen abiertas.

Experian.com y Equifax.com tienen ciertas promociones para el acceso a sus reportes de crédito gratuitos. 

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