¿Qué es una transferencia ACH y cómo funciona?

Que es ACH transfer
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Lo que debes saber

Las transferencias ACH son transacciones electrónicas entre bancos que incluyen depósitos directos y pagos directos.

Las transferencias ACH pueden demorar varios días hábiles, suelen ser gratuitas o de bajo costo y brindan una alternativa rentable y eficiente a los cheques y transferencias bancarias.

Las transferencias ACH tienen límites de transacción, restricciones de tiempo y es importante tener en cuenta la frecuencia de transferencias desde cuentas de ahorro para evitar penalizaciones.

Existen diversos mecanismos electrónicos para enviar dinero entre cuentas bancarias y realizar pagos. Uno de los más importantes es la transferencia ACH.

Las transferencias ACH tienen muchos usos y pueden ser más rentables y fáciles de usar que escribir cheques o pagar con una tarjeta de crédito o débito.

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Si tienes curiosidad por saber cómo funcionan las transferencias ACH, a continuación presentamos todo lo que necesitas saber.

¿Qué es una transferencia ACH?

Las transferencias ACH (Automated Clearing House) son transferencias electrónicas de dinero de banco a banco que se procesan a través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada (NACHA o National Automated Clearing House Association).

Según la entidad, la red ACH es un sistema de procesamiento por lotes que los bancos y otras instituciones financieras utilizan para agregar estas transacciones.

Normalmente, se realiza tres veces por día laborable. La red ACH procesa dos tipos de transacciones ACH: depósitos directos y pagos directos.

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Depósitos directos de ACH

Un depósito directo de ACH es cualquier tipo de transferencia electrónica hecha desde una empresa o entidad gubernamental a un consumidor. Los tipos de pagos que encajan en esta categoría incluyen los depósitos directos de:

  • Cheques de pago
  • Gastos reembolsados por el empleador
  • Beneficios del gobierno
  • Reembolso de impuestos
  • Pagos de anualidades
  • Pagos de intereses

Con los depósitos directos de ACH, estás recibiendo dinero. Cuando envías uno, estás haciendo un pago directo de ACH.

Pagos directos de ACH

Los pagos directos pueden ser utilizados por individuos, empresas y otras organizaciones para enviar dinero. Por ejemplo, si estás pagando una factura en línea con tu cuenta bancaria, eso es un pago directo de ACH. Las aplicaciones de pago social como Venmo y Zelle también utilizan la ACH cuando envías dinero a amigos y familiares.

En una transacción de pago directo ACH, la persona que envía el dinero ve un débito ACH en su cuenta bancaria. Este débito muestra a quién se le pagó el dinero y en qué cantidad. La persona o entidad que recibe el dinero lo registra en su cuenta bancaria como un crédito ACH. El primero «saca» dinero de una cuenta; el segundo «lo empuja» hacia otra.

¿Cómo funciona el sistema de ACH?

El sistema ACH es una red de computadoras que se comunican entre sí para realizar los pagos. Básicamente, hay dos conjuntos de computadoras para cada pago:

  1. El lado que crea una solicitud, conocido como Institución Financiera de Depósito de Origen (ODFI, por sus siglas en inglés).
  2. El lado que satisface tal solicitud, denominado Institución Financiera del Depósito Receptor (RDFI).

ODFI

Utilizando el depósito directo como ejemplo, un empleador (a través del banco de su banco) crea una solicitud para enviar dinero a la cuenta de un empleado.

Esta solicitud va a un Operador ACH, que es un centro de intercambio de información que recibe numerosas solicitudes durante todo el día y que dirige la solicitud a su destino.

RDFI

La institución financiera receptora ajustará la cuenta del titular final de la cuenta, el empleado que recibe el pago en este caso, que se conoce como “Administrador Judicial”.

Tipos de transferencias ACH

Las transferencias ACH se procesan de dos maneras, que varían en velocidad y costo de entrega:

  • Las transacciones de débito ACH significan que el dinero se «extrae» de una cuenta. Cuando configuras un pago de facturas recurrentes, por ejemplo, la compañía que está pagando puede retirar lo que debe de tu cuenta cada mes.
  • Las transacciones de crédito ACH te permiten «transferir» dinero en línea a cuentas en diferentes bancos, ya sean cuentas de tu propiedad o de amigos y familiares.

¿Cuánto demora una transferencia ACH?

Una transferencia ACH puede demorar varios días hábiles. A diferencia del procesamiento en tiempo real de las transferencias bancarias, las transferencias ACH son procesadas por un operador de red en lotes solo tres veces al día.

Las instituciones financieras pueden optar por procesar y entregar créditos ACH dentro de un día hábil o en uno o dos días. Por el contrario, las transacciones de débito ACH deben procesarse el siguiente día hábil.

Estos plazos se basan en las reglas de la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas, el grupo comercial que supervisa la red.

Al recibir el dinero, un banco o cooperativa de crédito también puede retener estos fondos transferidos por un período de tiempo, por lo que el tiempo total de entrega varía.

En este sentido, NACHA estableció una regla que garantiza que los bancos puedan procesar los pagos el mismo día en que se envían, pero depende de cada banco si le cobra a sus clientes por agilizar un pago.

¿Cuánto cuesta una transferencia ACH?

Las transferencias de débito ACH, incluidos los depósitos directos de nómina y la mayoría de los pagos de facturas, generalmente son gratuitas. Pero es posible que se cobren tarifas en el caso de que se necesite agilizar un pago.

Ahora bien, las transferencias ACH, como los pagos de facturas, tienden a ser gratuitas, mientras que las transferencias entre cuentas vinculadas en diferentes bancos pueden tener un costo aproximado de 3 dólares.

Para las transferencias de crédito ACH, los bancos pueden cobrar una tarifa de alrededor de $3 por enviar dinero entre cuentas que tienes en diferentes bancos, pero muchos ofrecen estas llamadas transferencias de fondos externos de forma gratuita. Y por lo general no cobran tarifas para recibirlos.

En cuanto a los pagos de persona a persona realizados a través de tu banco o aplicaciones de terceros como PayPal, estas pueden costar una pequeña tarifa dependiendo de la plataforma y el método de pago.

Ventajas de las transferencias ACH

El uso de las ACH transfer para pagar facturas o hacer pagos de persona a persona ofrece varias ventajas, empezando por la comodidad.

Pagar la hipoteca, las facturas de servicios públicos u otros gastos mensuales recurrentes utilizando un pago electrónico ACH puede ser más fácil y llevar menos tiempo que escribir y enviar un cheque.

Sin mencionar que puede ahorrarse unos cuantos dólares al no tener que gastar dinero en estampillas. Además, un pago ACH puede ser más seguro que otras formas de pago.

Enviar y recibir pagos de ACH es generalmente rápido. Según la NACHA, la liquidación (o la transferencia de fondos de un banco a otro a través de la red ACH) generalmente ocurre al día siguiente de iniciada la transacción.

Las normas de funcionamiento de la NACHA exigen que los créditos de la ACH se liquiden en uno o dos días hábiles y los débitos de la ACH se liquiden al día siguiente.

Otra ventaja es que las transferencias ACH suelen ser gratuitas, dependiendo del lugar en que se encuentre el banco y del tipo de transferencia de que se trate.

Por ejemplo, es posible que tu banco no te cobre nada por mover dinero de tu cuenta corriente a una cuenta en otro banco. Y si cobra una tarifa, puede ser un costo nominal de sólo unos pocos dólares.

En comparación con una transferencia bancaria, que puede tener un costo promedio que va desde poco menos de $14 hasta casi $50, las transferencias ACH son mucho más accesibles.

Las transferencias electrónicas son conocidas por su velocidad, a menudo pueden completarse el mismo día, aunque a veces pueden tardar un poco más.

Con una transferencia electrónica internacional, por ejemplo, el dinero puede tardar varios días laborables en pasar de una cuenta a otra, y luego otros pocos días para que la transferencia se compense.

Desventajas de las transferencias ACH

Las transferencias ACH o ACH transfer funcionan muy bien, pero no son perfectas. Hay algunos inconvenientes a tener en cuenta cuando se utilizan para mover dinero de un banco a otro, enviar pagos o pagar facturas.

Límites de la transacción de la transferencia ACH

Muchos bancos imponen límites a la cantidad de dinero que se puede enviar a través de una transferencia ACH. Puede haber límites por transacción, límites diarios y límites mensuales o semanales.

Puede haber un límite para el pago de facturas y otro para las transferencias a otros bancos. O un tipo de transacción ACH puede ser ilimitado pero otro no.

Los bancos también pueden imponer límites en cuanto a los lugares a los que se puede enviar dinero. Por ejemplo, pueden prohibir las transferencias internacionales.

Realizar transferencias con demasiada frecuencia de los ahorros podría desencadenar una penalización

Las cuentas de ahorro se rigen por la Regulación D de la Reserva Federal, que limita ciertos tipos de retiros a seis por mes. Si sobrepasas ese límite con múltiples transferencias ACH de ahorros a otro banco, podrías ser castigado con una penalidad por exceso de retiros.

Y si las transferencias frecuentes de ahorros se vuelven rutinarias, el banco puede convertir tu cuenta de ahorros en una cuenta corriente.

El momento oportuno para las transferencias ACH

El momento que eliges para enviar una transferencia ACH es importante, porque no todos los bancos las envían para ser procesadas al instante. Puede haber una hora límite en la que debes hacer tu transferencia para que sea procesada al siguiente día hábil.

Realizar una transferencia ACH después del horario límite puede producir un retraso. Esto representaría un problema si estás tratando de pagar una factura antes de su fecha de vencimiento para evitar un cargo por retraso.

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Referencias:

Sobre el autor

Gonzalo es un apasionado de las finanzas, con un enfoque especial en inversiones, impuestos, ahorro y gestión del dinero. Su habilidad para analizar y escribir sobre los movimientos de las grandes corporaciones lo distingue en el ámbito financiero. Antes de unirse a Créditos en USA, Gonzalo trabajó para varios sitios de renombre, como Forbes.

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