¿Qué es ACH transfer y cómo funciona este tipo de transferencia?

Las ACH transfer o transferencias ACH son una forma de mover dinero entre cuentas de diferentes bancos electrónicamente. Permiten enviar o recibir dinero de forma cómoda y segura. Este artículo te mostrará cómo funcionan las transferencias ACH. El término ACH proviene de Automated Clearing House.

Es posible que estés usando las transferencias ACH sin darte cuenta. Si te pagan por medio de un depósito directo, por ejemplo, esa es una forma de transferencia ACH. El pago de facturas en línea a través de tu cuenta bancaria es otra.

También puedes utilizar las transferencias ACH para hacer depósitos únicos o recurrentes en una cuenta de jubilación individual, una cuenta de corretaje sujeta a impuestos o una cuenta de ahorros para la universidad.

Los dueños de negocios también pueden usar ACH para pagar a los proveedores o recibir pagos de clientes y consumidores. Sólo en 2017 se procesaron más de 21 mil millones de transacciones de ACH.

Las transferencias ACH tienen muchos usos y pueden ser más rentables y fáciles de usar que escribir cheques o pagar con una tarjeta de crédito o débito. Si tienes curiosidad por saber cómo funcionan las transferencias ACH, a continuación presentamos todo lo que necesitas saber.

¿Qué es transferencia ACH?

Las transferencias ACH son transferencias electrónicas de dinero de banco a banco que se procesa a través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada (NACHA o National Automated Clearing House Association). Según la NACHA, la red ACH es un sistema de procesamiento por lotes que los bancos y otras instituciones financieras utilizan para agregar las transacciones ACH para su procesamiento. Normalmente se realiza tres veces por día laborable. La red ACH procesa dos tipos de transacciones ACH: depósitos directos y pagos directos.

Las transferencias ACH suelen ser rápidas, a menudo gratuitas, y pueden ser más fáciles de usar que escribir un cheque o pagar una factura con una tarjeta de crédito o débito.

Depósitos directos de la ACH

Un depósito directo de ACH es cualquier tipo de transferencia electrónica hecha desde una empresa o entidad gubernamental a un consumidor. Los tipos de pagos que encajan en esta categoría incluyen los depósitos directos de:

  • Cheques de pago
  • Gastos reembolsados por el empleador
  • Beneficios del gobierno
  • Reembolso de impuestos
  • Pagos de anualidades
  • Pagos de intereses
Con los depósitos directos de ACH, estás recibiendo dinero. Cuando envías uno, estás haciendo un pago directo de ACH.

Pagos directos de ACH

Los pagos directos pueden ser utilizados por individuos, empresas y otras organizaciones para enviar dinero. Por ejemplo, si estás pagando una factura en línea con tu cuenta bancaria, eso es un pago directo de ACH. Las aplicaciones de pago social como Venmo y Zelle también utilizan la ACH cuando envías dinero a amigos y familiares.

En una transacción de pago directo ACH, la persona que envía el dinero ve un débito ACH en su cuenta bancaria. Este débito muestra a quién se le pagó el dinero y en qué cantidad. La persona o entidad que recibe el dinero lo registra en su cuenta bancaria como un crédito ACH. El primero «saca» dinero de una cuenta; el segundo «lo empuja» a otra cuenta.

¿Cómo funciona el sistema de ACH?

El sistema ACH es una red de computadoras que se comunican entre sí para realizar los pagos. Básicamente, hay dos conjuntos de computadoras para cada pago:

  1. El lado que crea una solicitud.
  2. El lado que satisface la solicitud (suponiendo que todo salga bien, lo que generalmente sucede).

ODFI

Utilizando el depósito directo como ejemplo, un empleador (a través del banco de su banco) crea una solicitud para enviar dinero a la cuenta de un empleado. El empleador es conocido como el Originador, y el banco del empleador es la Institución Financiera de Depósito de Origen (ODFI, por sus siglas en inglés). Esta solicitud va a un Operador ACH, que es un centro de intercambio de información que recibe numerosas solicitudes durante todo el día y que dirige la solicitud a su destino.

RDFI

La institución financiera receptora se conoce como Institución Financiera del Depósito Receptor (RDFI, por sus siglas en inglés), que ajustará la cuenta del titular final de la cuenta, el empleado que recibe el pago en este caso, que se conoce como “Administrador Judicial”.

Tipos de transferencias ACH

Las transferencias ACH se procesan de dos maneras, que varían en velocidad y costo de entrega: 

  • Las transacciones de débito ACH significan que el dinero se «extrae» de una cuenta. Cuando configuras un pago de facturas recurrentes, por ejemplo, la compañía que está pagando puede retirar lo que debe de tu cuenta cada mes.      
  • Las transacciones de crédito ACH te permiten «transferir» dinero en línea a cuentas en diferentes bancos, ya sean cuentas de tu propiedad o de amigos y familiares.      

¿Cuánto tarda una transferencia ACH?

Una transferencia ACH puede demorar varios días hábiles, es decir, los días en que los bancos están abiertos. A diferencia del procesamiento en tiempo real de las transferencias bancarias, las transferencias ACH son procesadas por un operador de red en lotes solo tres veces al día. Las instituciones financieras pueden optar por procesar y entregar créditos ACH dentro de un día hábil o en uno o dos días. Por el contrario, las transacciones de débito ACH deben procesarse el siguiente día hábil.

Estos plazos se basan en las reglas de la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas, el grupo comercial que supervisa la red. Al recibir el dinero, un banco o cooperativa de crédito también puede retener estos fondos transferidos por un período de tiempo, por lo que el tiempo total de entrega varía. En este sentido, NACHA estableció una regla que garantiza que los bancos puedan procesar los pagos el mismo día en que se envían, pero depende de cada banco si le cobra a sus clientes por agilizar un pago.

¿Cuánto cuesta una transferencia ACH?

Las transferencias de débito ACH, incluidos los depósitos directos de nómina y la mayoría de los pagos de facturas, generalmente son gratuitas. Pero como acabamos de mencionar, es posible que se cobren tarifas en el caso de que se necesite agilizar un pago.

Ahora bien, las transferencias ACH, como los pagos de facturas, tienden a ser gratuitas, mientras que las transferencias entre cuentas vinculadas en diferentes bancos pueden sers gratuitas o tener un costo aproximado de 3 dólares.

Para las transferencias de crédito ACH, los bancos pueden cobrar una tarifa de alrededor de $ 3 por enviar dinero entre cuentas que tienes en diferentes bancos, pero muchos ofrecen estas llamadas transferencias de fondos externos de forma gratuita. Y  por lo general no cobran tarifas para recibirlos.

En cuanto a los pagos de persona a persona realizados a través de tu banco o aplicaciones de terceros como PayPal, estas pueden costar una pequeña tarifa dependiendo de la plataforma y el método de pago.

Ventajas de las transferencias ACH

El uso de las ACH transfer para pagar facturas o hacer pagos de persona a persona ofrece varias ventajas, empezando por la comodidad. Pagar la hipoteca, las facturas de servicios públicos u otros gastos mensuales recurrentes utilizando un pago electrónico ACH puede ser más fácil y llevar menos tiempo que escribir y enviar un cheque. Sin mencionar que puede ahorrarse unos cuantos dólares al no tener que gastar dinero en estampillas. Además, un pago ACH puede ser más seguro que otras formas de pago.

Enviar y recibir pagos de ACH es generalmente rápido. Según la NACHA, la liquidación (o la transferencia de fondos de un banco a otro a través de la red ACH) generalmente ocurre al día siguiente de iniciada la transacción. Las normas de funcionamiento de la NACHA exigen que los créditos de la ACH se liquiden en uno o dos días hábiles y los débitos de la ACH se liquiden al día siguiente.

Otra ventaja es que las transferencias ACH suelen ser gratuitas, dependiendo del lugar en que se encuentre el banco y del tipo de transferencia de que se trate. Por ejemplo, es posible que tu banco no te cobre nada por mover dinero de tu cuenta corriente a una cuenta en otro banco. Y si cobra una tarifa, puede ser un costo nominal de sólo unos pocos dólares.

En comparación con una transferencia bancaria, que puede tener un costo promedio que va desde poco menos de 14 dólares hasta casi 50 dólares, las transferencias ACH son mucho más accesibles. Las transferencias electrónicas son conocidas por su velocidad, a menudo pueden completarse el mismo día, aunque a veces pueden tardar un poco más. Con una transferencia electrónica internacional, por ejemplo, el dinero puede tardar varios días laborables en pasar de una cuenta a otra, y luego otros pocos días para que la transferencia se compense.

Desventajas de las transferencias ACH

Las transferencias ACH o ACH transfer funcionan muy bien, pero no son  perfectas. Hay algunos  inconvenientes a tener en cuenta cuando se utilizan para mover dinero de un banco a otro, enviar pagos o pagar facturas.

Límites de la transacción de la transferencia ACH

Muchos bancos imponen límites a la cantidad de dinero que se puede enviar a través de una transferencia ACH. Puede haber límites por transacción, límites diarios y límites mensuales o semanales. Puede haber un límite para el pago de facturas y otro para las transferencias a otros bancos. O un tipo de transacción ACH puede ser ilimitado pero otro no. Los bancos también pueden imponer límites en cuanto a los lugares a los que se puede enviar dinero. Por ejemplo, pueden prohibir las transferencias internacionales.

Realizar transferencias con demasiada frecuencia de los ahorros podría desencadenar una penalización

Las cuentas de ahorro se rigen por la Regulación D de la Reserva Federal, que limita ciertos tipos de retiros a seis por mes. Si sobrepasas ese límite con múltiples transferencias ACH de ahorros a otro banco, podrías ser castigado con una penalidad por exceso de retiros. Y si las transferencias frecuentes de ahorros se vuelven rutinarias, el banco puede convertir tu cuenta de ahorros en una cuenta corriente.

El momento oportuno para las transferencias ACH

El momento que eliges para enviar una transferencia ACH es importante, porque no todos los bancos las envían para ser procesadas al instante. Puede haber una hora límite en la que debes hacer tu transferencia para que sea procesada al siguiente día hábil.

Realizar una transferencia ACH después del horario límite puede producir un retraso. Esto representaría un problema si estás tratando de pagar una factura antes de su fecha de vencimiento para evitar un cargo por retraso.

Alternativas a las ACH transfer

Si necesitas una forma más rápida de enviar dinero por Internet, una aplicación de transferencia de dinero de pago social puede ayudarte. Estas aplicaciones te permiten enviar dinero a las personas usando su dirección de correo electrónico o su número de teléfono. El dinero que envíes puede provenir de tu cuenta bancaria, tarjeta de crédito o de un saldo de la aplicación.

La mayor ventaja de estas aplicaciones, además de ser fáciles de usar, es la velocidad que pueden ofrecer para las transferencias. Dependiendo de la que estés usando, puedes completar una transferencia de dinero en sólo unos minutos. Eso les da una ventaja sobre las transferencias ACH.

Comprueba las tasas

La mayoría de las veces las aplicaciones de transferencia de dinero no cobran una tarifa para enviar dinero a tus amigos y familiares, pero algunas pueden cobrar una tarifa de procesamiento de casi el 3% cuando se paga con una tarjeta de crédito, así que lee la letra pequeña.

¿Cómo difiere una transferencia ACH de otros métodos de pago? 

Las empresas de todos los tamaños pueden ofrecer una variedad de opciones de pago que los benefician tanto a ellos como a sus clientes. Cuando los clientes pagan de la manera que prefieren, se elimina la fricción de cada transacción, creando una experiencia de usuario positiva. Ahora bien, las transacciones electrónicas pueden parecer similares en la superficie, pero la forma en que se procesan, y el costo de cada transacción, es muy diferente. 

Cheques de papel 

Según la Reserva Federal, los pagos de cheques cayeron un 7,2% anual entre 2015 y 2018. Pero si eres parte del 10% de los estadounidenses que no usan Internet, pagar con cheque es una alternativa razonable al efecto. Además, los cheques cuestan dinero, junto con el dinero gastado cada mes en sobres y sellos si los cheques se usan para pagar facturas por correo.

En este sentido, los términos «eCheck» y pago ACH a menudo se usan indistintamente y ambos transfieren fondos electrónicamente entre cuentas bancarias. Sin embargo, es importante tener en cuenta la diferencia entre las dos. Un eCheck es una transferencia electrónica de fondos por única vez; las transacciones ACH, por el contrario, utilizan información de la cuenta bancaria del cliente que se puede almacenar y utilizar para pagos recurrentes.

Tarjetas de crédito y débito

Las transacciones con tarjeta de débito funcionan como un cheque, en el sentido de que extraen los fondos de una cuenta bancaria. Sin embargo, una transacción con tarjeta de débito requiere un PIN o firma para ser autorizada; mientras tanto, una transferencia ACH requiere una cuenta de usuario y número de ruta o credenciales bancarias en línea.

Las transacciones con tarjeta de débito dependen de las conexiones con las redes de tarjetas y los procesadores de pagos, que a su vez se comunican con los bancos. Con más jugadores involucrados en una transacción con tarjeta de débito, hay cargos adicionales por procesamiento e intercambio.

Con las tarjetas de crédito, tres componentes compensan los costos de procesamiento: Tarifas de intercambio, evaluaciones y recargos. Los dos primeros no son negociables, el último sí.

Los cargos de marcado se pueden negociar entre el propietario de un negocio y la compañía de procesamiento de tarjetas de crédito, y varios factores determinan lo que cada empresa pagará cada mes, por ejemplo:

  1. En qué industria está el negocio.
  2. Cuánto vende en un mes promedio.
  3. Cómo acepta tarjetas (en persona, por teléfono, en línea).

Las tarifas de intercambio se pagan a los bancos que emiten las tarjetas de crédito y generalmente representan un pequeño porcentaje de cada venta. Luego están las tarifas de evaluación, que se cobran en cada transacción. A continuación te mostramos una estimación de las tarifas para los cuatro principales proveedores de tarjetas de crédito:

  • Visa. Tarifa de evaluación del 0,13% por cada cargo de débito o crédito.      
  • Mastercard. 0,13% para transacciones de crédito de $ 1.000 o menos; 0,14% para transacciones de $ 1.000 o más.      
  • Discover. 0,13% como tarifa de evaluación en sus tarjetas de crédito      
  • American Express. 0.15%.

Transferencias electrónicas 

Una transferencia bancaria es procesada por dos bancos individuales para verificar los fondos y completar la transacción. No es raro que los bancos emisores y receptores cobren una tarifa por la transacción para reflejar el trabajo adicional que cada banco tiene que hacer. Con las transferencias electrónicas, los fondos pueden ser movidos de un banco a otro en menos de un día hábil, pero casi siempre hay una tarifa considerable. Una tarifa típica por transferencia dentro de los Estados Unidos puede oscilar los 20 y  40 dólares.

Restricciones a las transferencias de fondos externos

Enviar dinero a través de una transferencia ACH entre bancos puede ser conveniente, pero existen algunas limitaciones, que incluyen:

  • Límites de cantidad. Es posible que haya un límite diario y mensual sobre cuánto dinero puedes mover.
  • Tiempos de corte. Después de una hora determinada, una transferencia no se procesará hasta el siguiente día hábil. Si envías dinero un viernes, por ejemplo, el procesamiento podría no comenzar hasta el lunes siguiente.
  • Cargo por fondos insuficientes. Si no tienes suficiente dinero en tu cuenta, el banco podría cobrarte un cargo y suspender la transferencia.
  • No suele estar disponible para transferencias internacionales. Es probable que tu banco no permita transferencias ACH de particulares a bancos fuera de los Estados Unidos.
  • Límites de transferencia para cuentas de ahorro. Existe una ley que exige que los bancos limiten el número combinado de ciertos retiros y transferencias de cuentas de ahorro a seis por mes.

Las transferencias ACH pueden ser una forma económica de mover dinero, pero si eres tú el que envía los fondos te recomendamos que primero consultes la política de tu banco. Esto te ayudará a evitar cualquier tarifa, demoras inesperadas en el procesamiento y posibles límites, para que así puedas aprovechar al máximo este servicio.

Conclusión

Las ACH transfer pueden ser una forma relativamente fácil de enviar o recibir dinero. En cualquier caso, asegúrate de que entiendes las políticas de tu banco para los depósitos y pagos directos de la ACH. Además, debes estar atento a las estafas de las transferencias ACH.

Una estafa común, por ejemplo, implica que alguien te envíe un correo electrónico diciéndote que te debe dinero y todo lo que necesitas para recibirlo es proporcionar tu número de cuenta bancaria y tu número de ruta. Si algo suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea.

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