Los programas de ayuda para primeros compradores de casa en California son un tipo de asistencia financiera que facilita la adquisición de una vivienda a las personas que no han sido propietarias en los últimos tres años.
Suelen ofrecer beneficios como tasas de interés preferenciales, asistencia para el pago inicial o los costos de cierre, subsidios, exenciones fiscales, o educación financiera y tienen como objetivo promover el acceso a la vivienda.
Están garantizados por la Administración Federal de Vivienda de California (CalFHA), pero son los prestamistas aprobados quienes toman las decisiones, ponen requisitos propios, revisan las solicitudes y brindan los préstamos.
En este artículo conocerás los programas de ayuda para primeros compradores de casa en California, los requisitos generales y específicos, como tasas de interés, puntaje de crédito mínimo, si son combinables con otras ayudas y más.
Requisitos generales
Para aplicar a cualquiera de los préstamos que te acercamos en este artículo, deben cumplirse los siguientes requisitos básicos:
- La propiedad debe ser utilizada como residencia principal y encontrarse en California.
- La casa debe ser una vivienda unifamiliar o un condominio aprobado.
- No se permiten prestatarios ni ocupantes.
- Quien aplique debe realizar un curso de asesoramiento para primeros compradores. Puede hacerlo online en e-Home (único curso aceptado) o de forma presencial o virtual a través de NeighborWorks America o cualquier agencia de asesoramiento aprobada por HUD.
- Cumplir con los límites de ingresos que CalFHA estipula.
- Tener una relación deuda-ingreso (DTI) máxima del 45%: el total de tus pagos mensuales de deuda no debe superar el 45% de tus ingresos brutos mensuales.
- Pagar una prima inicial y una prima anual por el seguro hipotecario (MIP), que protege a la FHA (Administración Federal de Vivienda) en caso de que no cumplas. El costo dependerá del monto y la duración del préstamo, del porcentaje del pago inicial y de tu puntaje de crédito.
La documentación básica que deberás tener a mano cuando te comuniques con el prestamista para cualquiera de estos préstamos, es:
- Talones de pago.
- Estados de cuenta bancarios.
- Historial de empleo.
- Declaraciones de impuestos anteriores.
En caso de que alguno de los préstamos tenga un requisito adicional o especial, o requiera documentación extra a la apuntada más arriba, lo mencionaremos específicamente.
CalHFA FHA Loan
| CalHFA FHA Loan | |
|---|---|
| Duración del préstamo | 30 años |
| Tasa de interés | Fija, alrededor del 7.250% |
| Puntaje de crédito exigido | 660 (para un pago inicial del 3.5%) |
| Requisitos o documentación adicional | Ninguno/a |
| Es bueno saber | Combinable con programas de asistencia para el pago inicial de CalHFA |
CalPLUS FHA Loan
| CalPLUS FHA Loan | |
|---|---|
| Duración del préstamo | 30 años |
| Tasa de interés | Fija, ligeramente más alta que el préstamo FHA estándar |
| Puntaje de crédito exigido | 660 (para un pago inicial del 3.5%) |
| Requisitos o documentación adicional | Ninguno/a |
| Es bueno saber | Este préstamo hipotecario se combina con un programa de asistencia para los costos de cierre, llamado CalHFA Zero Interest Program (ZIP) |
CalHFA VA Program
| CalHFA VA Program | |
|---|---|
| Duración del préstamo | 30 años |
| Tasa de interés | Fija, alrededor del 7.250% |
| Puntaje de crédito exigido | 660 (para un pago inicial del 0%) |
| Requisitos o documentación adicional | Se debe presentar un certificado de elegibilidad válido, según las pautas de VA. No se permiten viviendas prefabricadas. No requiere seguro hipotecario. |
| Es bueno saber | Este programa se puede combinar con MyHome Assistance Program (MyHome), que ofrece un préstamo subordinado diferido de hasta el 3.5% del precio de compra o el valor tasado. |
Programa CalHFA USDA
| Programa CalHFA USDA | |
|---|---|
| Duración del préstamo | 30 años |
| Tasa de interés | Fija, alrededor del 7.250% |
| Puntaje de crédito exigido | 640 (para un pago inicial del 0%) |
| Requisitos o documentación adicional | Para ser elegible, debe cumplirse el límite de ingresos del USDA (Departamento de Agricultura de los Estados Unidos), que puede ser más restrictivo que el de CalHFA. La propiedad elegida debe estar en un área rural elegible para USDA. No requiere seguro hipotecario. |
| Es bueno saber | Este programa se puede combinar con la asistencia para el pago inicial MyHome. |
Programa Convencional de CalHFA
| Programa Convencional de CalHFA | |
|---|---|
| Duración del préstamo | 30 años |
| Tasa de interés | Fija, alrededor del 7.375%. En casos de bajos ingresos, baja a 7.125% para préstamos sin asistencia de pago inicial (DPA) y a 7.250% para préstamos con DPA. |
| Puntaje de crédito exigido | 660 para un préstamo con un pago inicial del 3% o 640 para un préstamo con un pago inicial del 5% |
| Requisitos o documentación adicional | No se permiten viviendas prefabricadas. Pagar un seguro hipotecario cuando el pago inicial sea inferior al 20% del precio de compra o del valor tasado (lo que sea más estricto). |
| Es bueno saber | Se puede combinar con MyHome o con el School Teacher and Employee Assistance Program (School Program), que ofrece un préstamo subordinado diferido sólo para maestros y empleados escolares elegibles. |
CalPLUS Conventional Program
| CalPLUS Conventional Program | |
|---|---|
| Duración del préstamo | 30 años |
| Tasa de interés | Fija, alrededor del 8% |
| Puntaje de crédito exigido | 660 para un préstamo con un pago inicial del 3% o 640 para un préstamo con un pago inicial del 5% |
| Requisitos o documentación adicional | No se permiten viviendas prefabricadas. Pagar un seguro hipotecario cuando el pago inicial sea inferior al 20% del precio de compra o del valor tasado (lo que sea más estricto). |
| Es bueno saber | Se puede combinar con el CalHFA Zero Interest Program (ZIP). |
¿Qué es MyHome?
Es un programa de asistencia financiera que ofrece CalHFA para ayudar a quienes compran una casa por primera vez con un préstamo hipotecario FHA. Este préstamo subordinado diferido de hasta 3.5%, tiene las siguientes ventajas:
- No tienes que devolver ese dinero hasta que termines de pagar la casa.
- No pagas intereses sobre el monto otorgado.
- Se puede combinar con otros programas de asistencia financiera.
- Te ayuda con el pago inicial y/o los costos de cierre.
Para aplicar, debes cumplir con los mismos requisitos del programa FHA estándar o del programa CalPLUS FHA, según el tipo de préstamo hipotecario que elijas. Puedes usarlo para una casa unifamiliar, una vivienda prefabricada o un condominio aprobado.
¿Qué es School Program?
El School Program de FHA es otro programa de asistencia financiera ofrecido por CalHFA para ayudar a maestros y empleados escolares elegibles que usan un préstamo hipotecario FHA.
Brinda un préstamo subordinado diferido de hasta el 4% del precio de compra o el valor tasado (el que sea menor) para ayudar con el pago inicial y/o los costos de cierre. No tiene intereses y no requiere pago hasta que se pague, venda o refinancie la vivienda.
Para calificar, debes cumplir con los requisitos del programa FHA estándar o del programa CalPLUS FHA, dependiendo del préstamo que hayas elegido. Además, debes cumplir con los requisitos específicos, que son los siguientes:
- Ser empleado a tiempo completo en una escuela pública o privada acreditada en California que brinde servicios desde el nivel preescolar hasta el grado 12, incluyendo escuelas chárter y escuelas continuas.
- Tener un contrato o carta de empleo vigente al momento del cierre del préstamo.
- Presentar una copia del contrato o carta de empleo y una copia del talón de pago más reciente como prueba de elegibilidad.
- No superar el 80% del ingreso medio del área ajustado por tamaño del hogar según lo determinado por HUD (Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano).
¿Cómo obtener un crédito por primera vez?
Consulta con bancos, cooperativas de crédito, prestamistas hipotecarios y plataformas en línea. Es muy importante comparar tasas, términos y requisitos antes de tomar una decisión. Trabaja con un agente inmobiliario y explora programas estatales de asistencia para compradores primerizos.
¿Cuánto es el interés de una casa en California?
Depende del tipo de préstamo hipotecario, la duración, el monto, el porcentaje del pago inicial, tu puntaje de crédito y otros factores. El interés promedio para una casa en California es de 7.05% para un préstamo de 30 años con tasa fija; 6.21% para un préstamo de 15 años con tasa fija; y 6.32% para un préstamo de 5 años con tasa ajustable.
¿Cómo saber si califico para MiVivienda (MyHome)?
Debes cumplir con los mismos requisitos del préstamo hipotecario de CalHFA que elijas. Cuando solicites MyHome en una entidad financiera autorizada, conocerás en detalle los requisitos a cumplir para calificar, según tu situación.
