Préstamos FHA 203k y 203b: Diferencias y cuándo usarlos

Préstamos FHA 203(K) vs 203(B)
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Lo que debes saber

Préstamos FHA 203(b) son ideales para comprar propiedades sin necesidad de remodelación, los 203(k) son para adquirir y renovar casas que requieren reparaciones significativas.

Los préstamos 203(k) ofrecen dos opciones: estándar (para remodelaciones costosas) y limitado (para mejoras menores).

El FHA 203(k) y el 203(b) tienen requisitos muy similares, como el puntaje de crédito mínimo, la relación deuda-ingreso y vivir en la propiedad a adquirir.

Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) son hipotecas con requisitos de aplicación flexibles que te ayudarán a ahorrar dinero en la compra, refinanciamiento o renovación de tu casa propia, nueva o recién adquirida.

En otras palabras, si eres una persona de bajos recursos financieros o con dificultades crediticias, un préstamo 203(k) o 203(b) puede ayudarte a vivir en la casa de tus sueños. Por eso en este artículo te contaremos cuáles son sus diferencias y cuándo usarlos.

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Diferencias entre los préstamos FHA 203(b) vs 203(k)

Los préstamos de la FHA 203(b) y 203(k) tienen requisitos de elegibilidad similares. Sin embargo, se diferencian en los siguientes aspectos:

Usos

Puedes usar un préstamo 203(k) para refinanciar tu casa, comprar una propiedad con fines residenciales y repararla, o simplemente remodelar una que ya tengas. El mínimo del costo de las reparaciones es de $5,000.

El préstamo se usará para adquirir la vivienda (si aplica), pero el monto restante estará en una cuenta de depósito en garantía. El dinero se podrá usar en la medida en que se completen las renovaciones elegibles, como las siguientes:

  • Reparaciones estéticas
  • Mejoras en la eficiencia energética
  • Eliminación de riesgos para la seguridad y la salud
  • Reacondicionamiento o reemplazo de una instalación eléctrica o de plomería
  • Modificaciones estructurales, como mejorar o cambiar el techo, las canaletas y los bajantes

En cambio, el préstamo FHA 203(b) solo sirve para comprar una vivienda o refinanciar las deudas existentes. No te permite remodelar o reparar el inmueble con el dinero prestado.

Tipos de préstamos

Otra diferencia importante del financiamiento 203(k) respecto al 203(b) es que cuenta con dos tipos de hipotecas para la rehabilitación inmobiliaria:

  • FHA 203(k) estándar. Ideal para comprar propiedades que necesitan una remodelación con un costo mínimo de $5,000. Necesita de un consultor 203(k), es decir, el responsable de visitar la propiedad y crear un informe.
  • FHA 203(k) limitado. Solo se usa para remodelaciones menores y reparaciones no estructurales, como las estéticas o reparaciones de plomería. El tope es de $35,000 y no necesita de un consultor.

Los préstamos 203(k) limitados pueden aumentar el límite de reparaciones hasta $50,000 si la casa forma parte de las primeras 15,000 hipotecas garantizadas por Propiedades en Zonas de Oportunidad Calificadas (QOZ).

Luego tenemos al financiamiento 203(b), que solo tiene una clasificación, la estándar. Para acceder a ella, se debe cumplir con el límite fijado por la FHA para tu zona: un millón ochenta y nueve mil trescientos dólares para áreas de alto costo y $472,030 para zonas de bajo costo.

Límites del préstamo hipotecario

Si compras una propiedad con un préstamo 203(k), el valor de esa hipoteca será igual al monto que sea menor entre:

  • El precio de la vivienda más el costo de la remodelación
  • 110% de la tasación del inmueble después de la remodelación

En cualquier caso, el monto total deberá estar entre los límites hipotecarios de la FHA para el área donde se encuentre la vivienda.

El valor del préstamo 203(b) solo está determinado por el monto máximo de la propiedad y los límites establecidos por la FHA.

Tarifas

Las hipotecas 203(k) tienen costos más altos por las tarifas de originación suplementaria, las tasas para cubrir la revisión del plan de reparación y remodelación, y el costo total de la preparación de documentos.

Ventajas y desventajas de una hipoteca 203(k)

Ventajas

  • Requisito de pago inicial bajo
  • Cubre mejoras energéticas en el hogar
  • Aplicas con un puntaje de crédito de 500
  • Elimina los riesgos sanitarios y de seguridad de la propiedad
  • Financia la compra o el refinanciamiento, y las reparaciones de una vivienda

Desventajas

  • No permite comprar propiedades de inversión
  • El monto de la hipoteca está restringido por la FHA
  • Limita las reparaciones y remodelaciones que se pueden hacer

Ventajas y desventajas de un préstamo 203(b)

Ventajas

  • Aplicas con una inicial baja
  • No necesita de un buen puntaje de crédito para aplicar
  • Financia la compra o el refinanciamiento de una vivienda
  • El monto del préstamo no está condicionado por costos de renovación

Desventajas

  • El límite del préstamo está limitado por la FHA
  • No cubre las renovaciones de una vivienda

¿Cuál es el mejor momento para usar una hipoteca 203(k) y 203(b)?

Un préstamo 203(b) sería tu opción ideal si quieres comprar una propiedad residencial para usarla como tu vivienda principal. Ese inmueble no debería necesitar reparaciones estéticas ni modificaciones menores o extensas.

El préstamo 203(k), en cambio, puede ser una mejor alternativa si quieres adquirir una casa que necesita reparaciones y remodelaciones estructurales, y necesitas aplicar a una sola hipoteca que cubra todos estos costos.

¿Cuáles son los requisitos estándar para un préstamo FHA?

Los requisitos mínimos para optar a un préstamo de la FHA 203(k) o 203(b) son los siguientes:

  • Puntaje de crédito de mínimo 500
  • Tener la ciudadanía estadounidense
  • Relación deuda-ingreso máxima entre 43% y 45%
  • Planear vivir en la propiedad que quieres comprar
  • Pago inicial de 3.5% para un puntaje de crédito de 580, y del 10% para un puntaje inferior hasta 500

¿Necesito pagar un seguro hipotecario para tener un préstamo FHA?

, necesitas pagar las primas del seguro hipotecario (MIP) si tu inicial es menor al 20%. Y, en general, el costo es el 1.75% del precio de compra de la vivienda.

Sobre el autor

Axel es ingeniero pero desde hace más de 6 años publica contenido sobre finanzas y marketing digital. En Créditos en USA se especializa en brindar información valiosa a la comunidad latina de Estados Unidos para que tengan seguridad y tomen decisiones más acertadas financieramente.

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