¿Qué es un coseguro?

Cuando entramos en la temática de los seguros, algunas veces encontramos palabras y expresiones que no conocemos o no entendemos del todo. Saber qué es un coseguro te ayudará a comprender algunos de los términos y condiciones más frecuentes de las pólizas de seguros. 

¿Qué es un coseguro?

El coseguro es una cantidad, generalmente expresada como porcentaje fijo, que un asegurado debe pagar por una reclamación después de que se alcanza el deducible. En el seguro de salud, una disposición de coseguro es similar a una disposición de copago, excepto que los copagos requieren que el asegurado pague una cantidad fija en dólares en el momento del servicio. Algunas pólizas de seguro de propiedad contienen disposiciones de coseguro.

¿Qué es un coseguro?

Cómo funciona el coseguro 

Ya sabes qué es un coseguro, veamos a continuación cómo funciona.

Una de las condiciones más comunes del coseguro es la división 80/20. Bajo los términos de un plan de coseguro 80/20, el asegurado es responsable del 20% de los costos médicos, mientras que el asegurador paga el 80% restante. Sin embargo, estos términos sólo se aplican después de que el asegurado haya alcanzado el monto del deducible que indica la póliza. Además, la mayoría de las pólizas de seguro médico incluyen un máximo de gastos de bolsillo que limita el monto total que el asegurado paga por la atención en un período determinado.

INFORMACIÓN CLAVE:

  • Los planes de copago pueden facilitar a los asegurados el cálculo de sus gastos de bolsillo porque es una cantidad fija.
  • El coseguro suele dividir los costos con el asegurado en un 80/20 por ciento.
  • Con el coseguro, el asegurado debe pagar el deducible antes de que la compañía cubra su 80% de la factura.

Ejemplo de Coseguro

Supón que contratas una póliza de seguro médico con una disposición de coseguro 80/20, un deducible de 1.000 dólares y un máximo de desembolso de 5.000 dólares. Desafortunadamente, necesitas una cirugía ambulatoria a principios de año que cuesta $5,500. Como aún no has cumplido con tu deducible, debes pagar los primeros $1,000 de la factura. Después de cumplir con tu deducible de $1,000, serás responsable solo del 20% de los $4,500 restantes, osea $900. Tu compañía de seguros cubrirá el 80%, el saldo restante.

Si requieres más adelante otro procedimiento costoso en el año, tu provisión de coseguro entra en vigor inmediatamente porque ya has cumplido con tu deducible anual. Además, como ya has pagado un total de 1.900 dólares de su bolsillo durante el período de vigencia de la póliza, la cantidad máxima que deberás pagar por los servicios durante el resto del año es de 3.100 dólares.

Una vez que alcances el máximo desembolso de $5,000, tu compañía de seguros es responsable de pagar hasta el límite máximo de la póliza, o el beneficio máximo permitido bajo una póliza determinada.

El coseguro también se aplica en los seguros de propiedad que deben comprar los propietarios para la cobertura de daños por desperfectos, accidentes o incluso algunos fenómenos meteorológicos.

Copago vs. Coseguro

Tanto las disposiciones de copago como las de coseguro son formas que tienen las compañías de seguros de repartir el riesgo entre las personas que aseguran. Sin embargo, ambas tienen ventajas y desventajas para los consumidores. Debido a que las pólizas de coseguro requieren deducibles antes de que la aseguradora asuma cualquier costo, los asegurados absorben más costos por adelantado.

Por otro lado, también es más probable que el máximo de gastos de bolsillo se alcance a principios de año, lo que hace que la compañía de seguros incurra en todos los costos durante el resto del período de vigencia de la póliza.

Los planes de copago distribuyen el costo de la atención médica a lo largo de un año completo y facilitan la predicción de los gastos médicos. Un plan de copago cobra al asegurado una cantidad fija en el momento de cada servicio.

Los copagos varían dependiendo del tipo de servicio que recibas. Por ejemplo, una visita a un médico de atención primaria puede tener un copago de $20, mientras que una visita a la sala de emergencias puede tener un copago de $100. Otros servicios como la atención preventiva y los exámenes de detección pueden conllevar el pago completo sin un copago. Es probable que una póliza de copago haga que un asegurado pague por cada visita médica.

Coseguro del seguro de propiedad

La cláusula de coseguro en una póliza de seguro de propiedad requiere que una casa esté asegurada por un porcentaje de su valor total en efectivo o de reposición. Por lo general, este porcentaje es del 80%, pero los diferentes proveedores pueden requerir diferentes porcentajes de cobertura. Si una estructura no está asegurada hasta este nivel y el propietario presenta una reclamación por un peligro cubierto, el proveedor puede imponer una multa de coseguro al propietario.

Por ejemplo, si una propiedad tiene un valor de 200.000 dólares y el proveedor de seguros requiere un coseguro del 80%, el propietario debe tener 160.000 dólares de cobertura de seguro de la propiedad.

Los propietarios pueden incluir una cláusula de renuncia al coseguro en las pólizas. Esta cláusula implica que el propietario renuncia al coseguro. Generalmente, las compañías de seguros tienden a renunciar al coseguro sólo en caso de reclamos bastante pequeños. Sin embargo, en algunos casos, las pólizas pueden incluir una renuncia al coseguro en caso de pérdida total.

Qué es un coseguro: resumen

El coseguro es la cantidad que un asegurado debe pagar contra un reclamo de seguro médico después de que se ha satisfecho su deducible. El coseguro también se aplica en los seguros de propiedad que deben comprar los propietarios para obtener cobertura ante posibles daños del inmueble. El coseguro difiere de un copago en que éste es generalmente un monto fijo en dólares que un asegurado debe pagar en el momento de cada servicio. Tanto las disposiciones de copago como de coseguro son formas que tienen las aseguradoras de repartir el riesgo entre las personas que aseguran. Sin embargo, ambas tienen ventajas y desventajas para los consumidores.

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