En caso de que estés pensando en comprar una casa, seguramente has considerado el programa de vivienda HUD. Para calificar, los criterios de elegibilidad incluyen un puntaje de crédito mínimo y que la propiedad cumpla con ciertas características.
Antes de aplicar para la Sección 8, debes saber los requisitos para comprar una casa HUD. Te contamos todos los aspectos en los que se fija la Federal Housing Administration (Administración federal de vivienda o FHA) para otorgar estos préstamos.
Requisitos para comprar una casa HUD
Para comprobar tu elegibilidad, la FHA estudiará tu ingreso neto anual, si tú y/o tu familia califican y tu ciudadanía o estatus migratorio. También se analizará tu credit score y tu historial de crédito y de empleo. Los requisitos para comprar una casa HUD son:
| Requisitos para comprar una casa HUD | |
| Down payment | 10% si tu puntaje de crédito está entre 500 y 579. 3.5% si tu puntaje es de 580 o más |
| Puntaje de crédito mínimo | 500 |
| Relación deuda-ingreso | 50% o menos |
| Uso de la vivienda | La casa de Sección 8 debe ser empleada como vivienda principal y ser ocupada dentro de los primeros 60 días luego del cierre |
| Ingreso neto anual | Varía por zona |
Puntaje de crédito e historial crediticio
Una ventaja de aplicar para una casa por Sección 8, son los requerimientos crediticios más flexibles, como un puntaje mínimo de 500. Esto es de gran ayuda para personas que no se encuentran tan alto en la tabla de puntaje de crédito en Estados Unidos.
Incluso personas que han sufrido golpes significativos en su historial crediticio pueden optar por un préstamo de la FHA. Luego de dos años de declararse en bancarrota y tres años después de un foreclosure (ejecución hipotecaria) se puede ser elegible.
Relación deuda-ingreso
Los prestamistas se basan en la proporción deuda-ingreso para determinar si podrás pagar la hipoteca de la casa HUD. Para esto, se divide tu deuda total entre tus ingresos antes de impuestos. Según criterios de la FHA, esta relación deberá ser del 50% o menos.
Se tomarán en cuenta otros aspectos de tu situación financiera, como la cantidad de efectivo que poseas. Si tu puntaje de crédito es de 580 o más, puedes obtener un préstamo de la FHA con un relación deuda-ingreso mayor a 50%,
Seguro hipotecario
En caso de que no puedas cubrir los pagos mensuales de tu hipoteca, la FHA protege a los prestamistas si tienen que recurrir a foreclosure. Esto a través de una prima hipotecaria inicial (UFMIP) y una prima anual continua (MIP).
- La prima de seguro hipotecario inicial (UFMIP): Equivale al 1.75% del total del préstamo
- La prima anual del seguro hipotecario (MIP): Se suma en los pagos mensuales de la hipoteca y equivale entre el 0.15% y el 0.75% del préstamo
Puedes disminuir la cantidad de la prima del seguro mensual de la FHA pagando un mayor porcentaje del down payment o solicitando un préstamo menor.
Requisitos que debe cumplir una casa por Sección 8
Para que una propiedad pueda entrar en el programa de la Sección 8, debe cumplir con varias condiciones establecidas por la FHA. Los estándares mínimos son:
- La casa adquirida con préstamo FHA debe ser la residencia principal del prestatario el cual debe habitarla antes de los 60 días de la compra
- Debe cumplir las condiciones mínimas de una propiedad de la FHA y ser tasada por la misma
- No puede utilizarse como medio de inversión
- La compra de la vivienda no puede realizarse antes de 90 días de una venta anterior
- El título de la propiedad debe estar a nombre del prestatario o de un fideicomiso
- Se deben cumplir los límites de préstamos de propiedad establecidos por el condado
Límites de préstamos de la FHA
La FHA establece montos máximos de préstamos que se pueden otorgar para la compra de viviendas. Estos montos se actualizan cada año, y en el caso de préstamos para casas HUD, los montos varían por condado.
Para checar los límites de préstamos de casas por Sección 8 en tu condado, puedes visitar la página de hipotecas de la FHA. Los siguientes son los límites promedios de préstamos de la FHA a nivel nacional:
| Promedio nacional de límites de préstamos FHA | ||
| Cantidad de unidades | Límites de áreas de bajo costo | Límites de áreas de alto costo |
| Una unidad | $472,030 | $1,089,300 |
| Dos unidades | $604,400 | $1,394,775 |
| Tres unidades | $730,525 | $1,685,850 |
| Cuatro unidades | $907,900 | $2,095,200 |
Costos de cierre de préstamos para casas HUD
Usualmente, los costos de cierre de un préstamo para casas HUD oscilan entre 2% y 6% del monto total de la propiedad. Cuando investigas cómo comprar una casa HUD, debes considerar estos gastos para preparar tu presupuesto.
Antes de adquirir la propiedad, necesitarás una tasación de la FHA. Esto no solo respalda el valor de la casa, sino su seguridad y habitabilidad. Esto tiene un costo de entre $400 y $700. Sin embargo, el vendedor de la casa puede contribuir con los costos de cierre.
Tipos de préstamos para casas por Sección 8
Si estás considerando comprar una casa HUD,existen varios tipos de préstamos a los que puedes acceder. Estos son los préstamos que ofrece la FHA:
- Préstamo de compra FHA: Ideal para compradores con bajo puntaje de crédito y para down payments bajos
- Refinanciamiento: Para personas que no cuentan con suficiente home equity o un crédito lo suficientemente alto como para un refinanciamiento convencional
- Préstamo de refinanciamiento simplificado: Apuntado a dueños de casas que ya cuentan con un préstamo de la FHA
- Refinanciamiento con desembolso de efectivo: Ideal para quienes desean aprovechar el valor acumulado de su casa para pagar deudas
- Préstamo FHA 203k: Perfecto si quieres comprar y acumular los gastos de las reparaciones en un solo préstamo
- Eficiencia energética de la FHA: préstamos hipotecarios para dueños de viviendas que desean agregar costos de actualizaciones ecológicas
- Préstamo hipotecario de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM): También es conocida como hipoteca inversa
¿Cómo aplicar para comprar una casa HUD?
Si cumples con los requisitos para comprar una casa HUD, empieza tu aplicación contactando a la agencia de vivienda de tu localidad. Puedes usar el localizador en línea del HUD. Para el proceso, deberás proveer la siguiente información:
- Datos de todas las personas que vivirán en la unidad
- Tu dirección actual y teléfono de contacto
- Información del estatus de tu familia (discapacidades, veteranos, ingresos anuales, etc.)
- Nombres y teléfonos de propietarios de viviendas donde viviste como inquilino
- Estimado de ingresos familiares en los siguientes 12 meses
- Cualquier documento que verifique tus ingresos
¿Cómo encontrar casas HUD cerca de mí?
Para encontrar casas HUD disponibles en tu zona, comunícate con la agencia de viviendas de tu condado. Por otro lado, puedes ingresar tu código postal en este buscador de casas HUD en línea.
