¿Qué es un plan 529 y cómo funciona? Guía en español

¿Qué son los planes 529?
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Lo que debes saber

Los planes 529 son cuentas de ahorro educativo con beneficios fiscales.

Existen dos tipos principales: planes de ahorro y planes de matrícula prepagada.

Beneficios fiscales, flexibilidad y variedad de opciones de inversión son ventajas clave de los planes 529.

Un plan 529 es un tipo de cuenta de ahorro para la educación que ofrece beneficios fiscales. Puede usarse en conjunto con préstamos estudiantiles para poder costear la educación superior.

Un “529 college savings plan” permite a los titulares de cuentas ahorrar dinero para la educación de un beneficiario, como un hijo. Los fondos invertidos se usan para pagar gastos que califican, como la matrícula, libros, alojamiento y comida.

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A continuación te presentamos una guía sobre el plan 529 en español. Te contamos qué planes hay, cuáles gastos califican y al final reunimos un ranking de los mejores proveedores para abrir una cuenta 529.

¿Cómo funciona una cuenta 529?

Los planes 529 funcionan de forma similar a las cuentas Roth IRA o planes Roth 401k. Es una cuenta de ahorros en la que haces contribuciones luego de impuestos, y la inversión crece con ayuda de productos financieros libre de impuestos.

Un plan 529 puede ser administrado por una firma privada o por un programa estatal. Cada plan tiene sus propias opciones de inversión y tarifas, así como requisitos de residencia y otras restricciones.

El beneficiario de la cuenta puede ser cualquier persona, incluyendo un hijo, un nieto, un sobrino u otro pariente cercano. El titular de la cuenta puede cambiar el beneficiario en cualquier momento si lo desea.

Para poder usar los fondos de la cuenta 529, el beneficiario debe estar inscrito en una universidad o institución académica elegible. Los fondos se envían directamente a la escuela para usarse en gastos calificados.

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Tipos de planes 529

Hay dos tipos principales de planes 529: los planes de ahorro y los planes de matrícula prepagada.

Planes de ahorro

Estos planes permiten a los titulares de cuentas invertir en carteras de inversión que pueden incluir acciones, bonos y fondos mutuos. El valor de la cuenta de ahorro de un plan 529 de ahorro fluctúa con el rendimiento de las inversiones subyacentes.

Los titulares de cuentas pueden cambiar la asignación de activos en la cartera a lo largo del tiempo. Los planes 529 de ahorro también pueden tener requisitos de residencia estatales o institucionales.

Planes de matrícula prepagada

Este tipo de plan 529 permite a los titulares de cuentas pagar por adelantado la matrícula de la universidad del beneficiario a una tasa fija. Puede ser administrado por estados o universidades individuales.

Estos planes son menos comunes que los planes de ahorro, no todos los estados los ofrecen y pueden tener requisitos de residencia estatales o institucionales.

Ventajas y desventajas de un plan 529

Al buscar información sobre el plan 529 en español debes conocer los pros y contras de esta forma de ahorro, los cuales son los siguientes:

Ventajas:

  • Beneficios fiscales: Tiene exención de impuestos federales sobre las ganancias de la inversión. Además, algunos estados ofrecen deducciones fiscales o créditos tributarios para los residentes que invierten en un plan 529 estatal
  • Flexibilidad: Los planes 529 permiten a los titulares de cuentas cambiar el beneficiario de la cuenta en cualquier momento, lo que brinda flexibilidad para adaptarse a los cambios en las circunstancias familiares
  • Gastos de educación amplios: Los gastos de educación calificados que pueden ser pagados con fondos de un plan 529 incluyen: matrícula, libros, suministros y gastos de alojamiento y comida
  • Opciones de inversión: Suelen ofrecer una variedad de opciones de inversión. Esto permite a los titulares de cuentas personalizar la cartera de inversión para adaptarse a sus necesidades y tolerancia al riesgo

Desventajas:

  • Restricciones: Los fondos de un plan 529 solo se pueden utilizar para pagar gastos de educación calificados. Si los fondos se utilizan para otros fines, se pueden aplicar penalizaciones y se pueden pagar impuestos sobre las ganancias
  • Tarifas y cargos: Pueden tener tarifas y cargos adicionales, como cargos administrativos, cargos por inversión y cargos por retiros anticipados, que pueden afectar el rendimiento de la inversión
  • Limitaciones en la elección de la escuela: Los fondos de un plan 529 solo se pueden utilizar para pagar gastos de educación calificados en escuelas elegibles.
  • Riesgo de inversión: El valor de la cuenta puede disminuir debido a la volatilidad del mercado. Es importante tener en cuenta que la inversión en un plan 529 no está garantizada por el gobierno federal o estatal

Plan 529 de cada estado

Encuentra el plan 529 de tu estado y consulta la condiciones de cada uno de ellos:

Planes 529 por cada estado
Estado Plan 529 ¿Ofrece beneficios fiscales a residentes del estado?
Alabama CollegeCounts
Alaska Alaska 529 No
Arizona AZ529
Arkansas Arkansas 529 GIFT Plan
California ScholarShare 529 No
Colorado CollegeInvest
Connecticut Connecticut Higher Education Trust (CHET)
Delaware DE529 No
District of Columbia DC College Savings Plan
Florida Florida 529 Savings Plan No
Georgia Path2College 529 Plan
Hawaii HI529
Idaho IDeal – Idaho College Savings Program
Illinois Bright Start 529 Plan
Indiana CollegeChoice 529
Iowa College Savings Iowa 529
Kansas Learning Quest 529 Education Savings Plan
Kentucky KY Saves 529 No
Louisiana Louisiana’s Student Tuition Assistance & Revenue Trust
Maine NextGen 529 No
Maryland Maryland 529
Massachusetts Massachusetts 529 college savings plan
Michigan Michigan Education Savings Program
Minnesota MN Saves
Mississippi College Savings Mississippi
Missouri MOST — Missouri’s 529 Education Plan
Montana Achieve Montana
Nebraska NEST 529 Advisor Plan
Nevada Nevada College Savings Plans Program No
New Hampshire UNIQUE College Investing Plan No
New Jersey NJBEST No
New Mexico The Education Plan
New York New York’s 529 College Savings Program
North Carolina College Foundation of North Carolina No
North Dakota CollegeSAVE
Ohio Ohio’s 529 College Advantage
Oklahoma Oklahoma 529 College Savings Plan
Oregon Oregon College Savings Plan
Pennsylvania PA529
Rhode Island CollegeBound Saver
South Carolina FutureScholar
South Dakota CollegeAccess529 No
Tennessee TNStars No
Texas Texas College Savings Plan No
Utah My529
Vermont VT529
Virginia Virginia529
Washington DreamAhead College Investment Plan No
West Virginia SMART529
Wisconsin Edvest
Wyoming No hay planes disponibles N/A

Wyoming no cuenta con un plan 529 estatal desde el 2006. Sin embargo, sus residentes pueden aplicar a los planes de otros estados o de proveedores privados.

Planes 529 prepagados por estado

A continuación te mostramos los estados que ofrecen planes 529 prepagados:

Estados que ofrecen planes 529 prepagados
Estado Plan 529 prepagado ¿Ofrece beneficios fiscales a residentes del estado?
Florida Florida Prepaid Plans No
Maryland Maryland Prepaid College Trust
Massachusetts U.Plan Prepaid Tuition Program
Michigan Michigan Education Trust (MET)
Mississippi Mississippi Prepaid Affordable College Tuition Plan (MPACT)
Nevada Nevada Prepaid Tuition Program No
Texas Texas Tuition Promise Fund No
Washington Guaranteed Education Tuition No

Mejores proveedores de planes 529

Si prefieres por una firma privada para que administre tu inversión 529, aquí te presentamos los mejores brokers de Estados Unidos que ofrecen este plan:

1. Charles Schwab

Los planes de ahorros universitarios 529 de Charles Schwab están disponibles en todo el país. No cuenta con tarifas de mantenimiento, de apertura y no exige un balance mínimo.

2. Fidelity Investments

Fidelity Investments proporciona planes 529 a residentes de Arizona, Connecticut y New Hampshire. Aunque puedes participar fuera de esos estados, debes considerar las restricciones a los beneficios fiscales.

3. Merrill Edge

Aunque los residentes de Maine gozarán de mayores beneficios, puedes abrir una cuenta 529 administrada por Merrill Edge desde cualquier estado. Ellos te proporcionarán asesoría personalizada para los vehículos de inversión que elijas.

4. TD Ameritrade

Puedes escoger una gran variedad de métodos de inversión a bajo costo. Para más información sobre sus servicios, puedes llamar al número de TD Ameritrade en español: 888-376-4684.

¿Necesito número de seguro social para abrir una cuenta 529?

Algunos planes te permiten abrir una cuenta 529 con tu ITIN, el beneficiario debe tener número de seguro social o ITIN. De no tener ninguno, puedes considerar ayudas financieras para estudiantes indocumentados.

¿Tener un plan 529 puede evitar que obtenga ayuda financiera para estudiantes?

No, el impacto de tener un plan 529 para ser elegible para ayudas financieras para estudiantes es mínimo. La Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) tiene un trato favorable a las inversiones 529.

¿Qué pasa con el dinero de mi cuenta 529 si mi hijo no va a la universidad?

Si el dinero de una cuenta 529 no se usa para gastos académicos, puedes retirarlos pagando una penalización del 10%.

¿Quién puede abrir una cuenta 529?

Cualquier persona con 18 años o más. El titular puede escoger a cualquier beneficiario, incluso un estudiante puede abrir una cuenta 529 para sí mismo.

Sobre el autor

Mauricio cuenta con más de seis años de experiencia redactando para diversos medios. En Créditos en USA se encarga de proporcionar herramientas que ayuden a enfrentar cualquier desafío financiero que pueda surgirte. Desde abrir una cuenta bancaria hasta adquirir la primera vivienda, Mauricio está comprometido en ofrecer soluciones y apoyo en el ámbito financiero.

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