Un plan 529 es un tipo de cuenta de ahorro para la educación que ofrece beneficios fiscales. Puede usarse en conjunto con préstamos estudiantiles para poder costear la educación superior.
Un “529 college savings plan” permite a los titulares de cuentas ahorrar dinero para la educación de un beneficiario, como un hijo. Los fondos invertidos se usan para pagar gastos que califican, como la matrícula, libros, alojamiento y comida.
A continuación te presentamos una guía sobre el plan 529 en español. Te contamos qué planes hay, cuáles gastos califican y al final reunimos un ranking de los mejores proveedores para abrir una cuenta 529.
¿Cómo funciona una cuenta 529?
Los planes 529 funcionan de forma similar a las cuentas Roth IRA o planes Roth 401k. Es una cuenta de ahorros en la que haces contribuciones luego de impuestos, y la inversión crece con ayuda de productos financieros libre de impuestos.
Un plan 529 puede ser administrado por una firma privada o por un programa estatal. Cada plan tiene sus propias opciones de inversión y tarifas, así como requisitos de residencia y otras restricciones.
El beneficiario de la cuenta puede ser cualquier persona, incluyendo un hijo, un nieto, un sobrino u otro pariente cercano. El titular de la cuenta puede cambiar el beneficiario en cualquier momento si lo desea.
Para poder usar los fondos de la cuenta 529, el beneficiario debe estar inscrito en una universidad o institución académica elegible. Los fondos se envían directamente a la escuela para usarse en gastos calificados.
Tipos de planes 529
Hay dos tipos principales de planes 529: los planes de ahorro y los planes de matrícula prepagada.
Planes de ahorro
Estos planes permiten a los titulares de cuentas invertir en carteras de inversión que pueden incluir acciones, bonos y fondos mutuos. El valor de la cuenta de ahorro de un plan 529 de ahorro fluctúa con el rendimiento de las inversiones subyacentes.
Los titulares de cuentas pueden cambiar la asignación de activos en la cartera a lo largo del tiempo. Los planes 529 de ahorro también pueden tener requisitos de residencia estatales o institucionales.
Planes de matrícula prepagada
Este tipo de plan 529 permite a los titulares de cuentas pagar por adelantado la matrícula de la universidad del beneficiario a una tasa fija. Puede ser administrado por estados o universidades individuales.
Estos planes son menos comunes que los planes de ahorro, no todos los estados los ofrecen y pueden tener requisitos de residencia estatales o institucionales.
Ventajas y desventajas de un plan 529
Al buscar información sobre el plan 529 en español debes conocer los pros y contras de esta forma de ahorro, los cuales son los siguientes:
Ventajas:
- Beneficios fiscales: Tiene exención de impuestos federales sobre las ganancias de la inversión. Además, algunos estados ofrecen deducciones fiscales o créditos tributarios para los residentes que invierten en un plan 529 estatal
- Flexibilidad: Los planes 529 permiten a los titulares de cuentas cambiar el beneficiario de la cuenta en cualquier momento, lo que brinda flexibilidad para adaptarse a los cambios en las circunstancias familiares
- Gastos de educación amplios: Los gastos de educación calificados que pueden ser pagados con fondos de un plan 529 incluyen: matrícula, libros, suministros y gastos de alojamiento y comida
- Opciones de inversión: Suelen ofrecer una variedad de opciones de inversión. Esto permite a los titulares de cuentas personalizar la cartera de inversión para adaptarse a sus necesidades y tolerancia al riesgo
Desventajas:
- Restricciones: Los fondos de un plan 529 solo se pueden utilizar para pagar gastos de educación calificados. Si los fondos se utilizan para otros fines, se pueden aplicar penalizaciones y se pueden pagar impuestos sobre las ganancias
- Tarifas y cargos: Pueden tener tarifas y cargos adicionales, como cargos administrativos, cargos por inversión y cargos por retiros anticipados, que pueden afectar el rendimiento de la inversión
- Limitaciones en la elección de la escuela: Los fondos de un plan 529 solo se pueden utilizar para pagar gastos de educación calificados en escuelas elegibles.
- Riesgo de inversión: El valor de la cuenta puede disminuir debido a la volatilidad del mercado. Es importante tener en cuenta que la inversión en un plan 529 no está garantizada por el gobierno federal o estatal
Plan 529 de cada estado
Encuentra el plan 529 de tu estado y consulta la condiciones de cada uno de ellos:
Wyoming no cuenta con un plan 529 estatal desde el 2006. Sin embargo, sus residentes pueden aplicar a los planes de otros estados o de proveedores privados.
Planes 529 prepagados por estado
A continuación te mostramos los estados que ofrecen planes 529 prepagados:
| Estados que ofrecen planes 529 prepagados | ||
| Estado | Plan 529 prepagado | ¿Ofrece beneficios fiscales a residentes del estado? |
| Florida | Florida Prepaid Plans | No |
| Maryland | Maryland Prepaid College Trust | Sí |
| Massachusetts | U.Plan Prepaid Tuition Program | Sí |
| Michigan | Michigan Education Trust (MET) | Sí |
| Mississippi | Mississippi Prepaid Affordable College Tuition Plan (MPACT) | Sí |
| Nevada | Nevada Prepaid Tuition Program | No |
| Texas | Texas Tuition Promise Fund | No |
| Washington | Guaranteed Education Tuition | No |
Mejores proveedores de planes 529
Si prefieres por una firma privada para que administre tu inversión 529, aquí te presentamos los mejores brokers de Estados Unidos que ofrecen este plan:
1. Charles Schwab
Los planes de ahorros universitarios 529 de Charles Schwab están disponibles en todo el país. No cuenta con tarifas de mantenimiento, de apertura y no exige un balance mínimo.
2. Fidelity Investments
Fidelity Investments proporciona planes 529 a residentes de Arizona, Connecticut y New Hampshire. Aunque puedes participar fuera de esos estados, debes considerar las restricciones a los beneficios fiscales.
3. Merrill Edge
Aunque los residentes de Maine gozarán de mayores beneficios, puedes abrir una cuenta 529 administrada por Merrill Edge desde cualquier estado. Ellos te proporcionarán asesoría personalizada para los vehículos de inversión que elijas.
4. TD Ameritrade
Puedes escoger una gran variedad de métodos de inversión a bajo costo. Para más información sobre sus servicios, puedes llamar al número de TD Ameritrade en español: 888-376-4684.
¿Necesito número de seguro social para abrir una cuenta 529?
Algunos planes te permiten abrir una cuenta 529 con tu ITIN, el beneficiario debe tener número de seguro social o ITIN. De no tener ninguno, puedes considerar ayudas financieras para estudiantes indocumentados.
¿Tener un plan 529 puede evitar que obtenga ayuda financiera para estudiantes?
No, el impacto de tener un plan 529 para ser elegible para ayudas financieras para estudiantes es mínimo. La Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) tiene un trato favorable a las inversiones 529.
¿Qué pasa con el dinero de mi cuenta 529 si mi hijo no va a la universidad?
Si el dinero de una cuenta 529 no se usa para gastos académicos, puedes retirarlos pagando una penalización del 10%.
¿Quién puede abrir una cuenta 529?
Cualquier persona con 18 años o más. El titular puede escoger a cualquier beneficiario, incluso un estudiante puede abrir una cuenta 529 para sí mismo.
