¿Qué son las tarjetas de crédito cash back y cómo funcionan?

¿Qué podría ser mejor que recuperar algo de dinero de los gastos que haces diariamente con tu tarjeta de crédito? Sin duda es una excelente idea y es precisamente lo que ofrecen las tarjetas de devolución de dinero, por eso resultan tan atractivas para algunos consumidores. Veamos a continuación qué son las tarjetas de crédito cash back y cómo funcionan.

«El principal beneficio de una tarjeta de devolución de dinero es la simplicidad», dice Roman Shteyn, propietario y CEO de RewardExpert.com. «No tienes que pensar demasiado en cuánto estás ganando mientras usas la tarjeta, y cuando se trata de la redención, las mejores tarjetas de crédito de devolución de dinero son bastante sencillas». La mayoría de la gente sólo deduce la devolución de su dinero del balance de su cuenta o la canjea por tarjetas de regalo.

Qué son las tarjetas de crédito Cash Back

Existen diferentes tipos de tarjetas de devolución de efectivo: las de categorías de bonos, las de recompensas escalonadas y las tarjetas de devolución de efectivo de porcentaje fijo, todas te devuelven dinero. Mientras que una tarjeta de devolución de efectivo de porcentaje fijo no requiere mucho esfuerzo, las tarjetas de categoría de bonos y de recompensas escalonadas ofrecen más recompensas pero requieren más trabajo para maximizar la devolución de efectivo en determinadas categorías de gastos.

¿Qué son las tarjetas de crédito cash back y cómo funcionan?

Las tarjetas de crédito cash back te reembolsan un porcentaje de las compras que haces con ellas.

Los emisores de tarjetas pueden permitirse pagar la devolución de efectivo porque los comerciantes pagan una tasa de intercambio en cada transacción. «Cuando  pagas a un comerciante $100 con una tarjeta de crédito, el comerciante sólo recibe alrededor de $97», dice Daniel Mahoney, un planificador financiero certificado en Atlanta.

Por ejemplo, un televisor que cuesta $700 te daría $14 con una tarjeta de devolución del 2%. El comerciante, por su parte, pagó un cargo por transacción de alrededor de 21 dólares cuando pagaste con tu tarjeta de crédito.

«Las recompensas o reembolsos también pueden ser financiados por acuerdos entre el emisor de la tarjeta de crédito y comerciantes específicos», añade Mahoney. Un ejemplo de esto es la devolución de dinero que se obtiene a través de ofertas vinculadas a la tarjeta.

Con las tarjetas de crédito de devolución de dinero de tarifa plana, cada compra gana el mismo porcentaje de devolución de dinero. Con las tarjetas de bonificación por categoría y las tarjetas de bonificación por niveles, los diferentes tipos de gastos ganan más devolución de dinero.

¿Cómo saben los emisores de las tarjetas qué tipos de gastos califican para qué porcentaje de devolución de dinero? Los códigos de categoría de comerciante son números de cuatro dígitos que denotan un tipo de negocio, como una gasolinera o una tienda de comestibles. Los códigos de categoría comercial son usados por las redes de tarjetas de crédito para categorizar y rastrear las compras.

Los titulares de las tarjetas pueden canjear la devolución de dinero en efectivo como un crédito en el estado de cuenta o un depósito en una cuenta bancaria, para comprar tarjetas de regalo o mercancías, o para donar tus recompensas.

Consulta las reglas del emisor de tu tarjeta sobre los montos y las opciones de reembolso de efectivo. La tarjeta Costco Anywhere Visa® de Citi, por ejemplo, emite un certificado de recompensas anualmente con el estado de cuenta de febrero.

¿Por qué las tarjetas de crédito cash back? Consideremos los tipos de interés 

Con los tipos de interés bancarios todavía bajos, (actualmente cualquier cuenta de ahorros gana apenas 0,09% de rendimiento anual) la capacidad de ganar incluso un 1% en cada compra supera los mejores tipos de interés bancarios. El rendimiento es aún mayor con tarjetas de devolución de dinero que ofrecen un 1,5%, 2% o más en cada compra.

Y a diferencia de los intereses de tu cuenta bancaria, la devolución de dinero está libre de impuestos.

«Históricamente, el IRS ha considerado la devolución de dinero de las tarjetas de crédito como un reembolso no gravable del precio de la compra, y no como una forma de ingreso gravable», dice Mahoney.

Algo más en lo que pensar: si la devolución de dinero se carga de nuevo en la tarjeta, también ganas dinero cuando lo gastas, agrega el planificador financiero Andrew Feldman de Chicago. «Es una fracción, pero es un poco más de efectivo», dice.

Otro factor que influye es que algunas tarjetas de devolución de dinero ofrecen bonos de inscripción de $150 o $250, y eso es aún más dinero que recibes por usar la tarjeta.

Analicemos los tres tipos de tarjetas de devolución de dinero, y el trabajo (o la simplicidad) que implica usarlas para obtener las máximas recompensas. 

3 tipos de tarjetas cash back

1. Tarjetas de devolución de efectivo de bonificación por categoría

Las tarjetas de devolución de dinero de las categorías de bonos ofrecen el atractivo de un 5% de devolución de dinero en gastos rotativos. Las tarjetas de devolución de efectivo con categorías de bonos rotativos incluyen las tarjetas Discover it® Cash Back, Discover it® Student Cash Back y Chase Freedom.

La devolución del 5% puede ser una buena cantidad si eres capaz de maximizar las categorías de gastos cada trimestre, pero requiere un poco de trabajo.

Primero, tienes que registrarte en las categorías de bonos cada tres meses, y los gastos en las categorías tienen un límite trimestral de $1,500 en compras. Ya que cualquier compra que no esté en la categoría de bonos gana un 1%, puede que no estés obteniendo el rendimiento promedio que crees que tienes.

Con las tarjetas Discover y Chase Freedom, las categorías de bonos son establecidas por el emisor cada trimestre y generalmente se lanzan unos meses antes de que comience el nuevo trimestre.

Para el 2020, Discover ya ha lanzado su año completo de categorías de bonos. Chase Freedom lanzó sus categorías de bonos del segundo trimestre de 2020 en marzo.

La tarjeta U.S. Bank Cash+ Visa Signature es una variación en cuanto al tema de la categoría de bonificación rotativa, el titular de la tarjeta escoge las categorías de bonificación que le devolverán más dinero por los tipos de compras que más haga.

2. Tarjetas de devolución de efectivo de recompensas escalonadas

Al igual que las tarjetas de bonificación por categoría, las tarjetas de recompensa por niveles ofrecen más devolución de dinero en determinadas categorías de gastos, pero para maximizar tus ganancias tienes que pensar en qué tarjeta usar con cada compra.

Por ejemplo, la tarjeta Blue Cash Preferred® de American Express ofrece un 6% de devolución de efectivo en supermercados de EE.UU. (hasta $6,000 en compras por año, luego 1%), 3% de devolución de efectivo en gasolineras de EE.UU. y 1% de devolución de efectivo en todos los demás gastos.

Feldman indica que pone todos sus gastos comerciales en su tarjeta de negocios American Express SimplyCash Plus de recompensas escalonadas y sus propios gastos personales en una tarjeta Citi® Double Cash que ofrece un 2% fijo (1% cuando compra y 1% cuando paga sus compras).

Su tarjeta AmEx business recompensa un 5% en tiendas de suministros de oficina y servicio de telefonía celular, un 3% en gasolina (los titulares de la tarjeta eligen entre ocho categorías para este nivel) y un 1% en todo lo demás.

Al final de cada año, Feldman calcula las recompensas entregadas sobre la cantidad total que gastó. Dice que ambas tarjetas terminan entregando la misma devolución de dinero en promedio.

«La AmEx calcula alrededor del 2%, tal vez un poco menos», dice Feldman. «No gasto lo suficiente en material de oficina para superar ese 5%».

«¿Podría recuperar otro par de dólares al final del año usando una tarjeta de crédito dirigida a cada categoría de mi gasto?» Feldman pregunta. «Es posible, pero tendría que pensar qué tarjeta usar cada vez que hago una compra y eso haría que mi vida fuera una locura.»

3. Tarjetas de devolución de dinero simples

Con las tarjetas de devolución de dinero simples, también llamadas tarjetas de devolución de dinero de tarifa plana, ganas un porcentaje fijo con cada compra. No hay necesidad de rastrear y activar las categorías de bonos. Ganas la misma devolución de dinero en cada compra.

Mahoney lleva la tarjeta de crédito de Bank of America® Travel Rewards que gana 1.5 puntos por dólar (efectivamente 1.5% de devolución en efectivo) más una bonificación del 75% por ser parte del programa Preferred Rewards Platinum Honors del banco.

«Eso es efectivamente un 2.625% de devolución en efectivo», dice Mahoney. «La advertencia es que la devolución de dinero debe ser usada como reembolso por compras de viajes, pero muchas cosas cuentan para eso, incluso Uber y Lyft».

Feldman recientemente cambió de la Tarjeta de Crédito Capital One® Quicksilver® Cash Rewards, que ofrece un 1,5% de devolución de efectivo, a la Tarjeta Citi® Double Cash, que gana hasta un 2% de devolución de efectivo (1% cuando compras y 1% cuando pagas tus compras).

¿Por qué cambió? «El 2% es mejor que el 1,5%», dice.

Además, «extraño la conveniencia de poder ingresar y obtener mis recompensas de una sola vez o configurarlo para obtener automáticamente $25 o $50», agrega. «Me gusta cobrar mis puntos inmediatamente para no olvidarme de ellos».

Al experto en vuelos frecuentes Gary Leff le gustan las tarjetas de devolución de dinero Fidelity Rewards Visa y Citi Double Cash.

Con la Fidelity Rewards Visa, los titulares de las tarjetas ganan un 2% en todas las compras, pero debes ser titular de una cuenta Fidelity y tener un crédito excelente para calificar para la tarjeta.

«La mayoría de la gente no va a superar el 2% de devolución de efectivo, incluso con las recompensas de viajes», dice Leff, que escribe en el blog View from the Wing.

Ya sabemos qué son las tarjetas de crédito cash back, pero ¿cómo elegirlas?

Ahora que ya sabes qué son las tarjetas de crédito cash back, querrás saber cuál es la más adecuada para ti. Eso depende, principalmente, del uso que piensas darle. 

Mientras que algunas tarjetas de devolución de dinero ofrecen bonos en tipos específicos de compras o en categorías de bonos rotativos, debes usar la tarjeta correcta en el momento y lugar adecuados. No sólo tendrás que prestar atención a tu cuenta para ver cómo el emisor clasificó su compra, sino que también es posible que tengas que inscribirte manualmente en una categoría de bonificación cada trimestre para obtener el beneficio de ciertas tarjetas.

Por lo tanto, estas tarjetas no son las ideales si está buscando una forma más «sencilla» de obtener recompensas. 

Además, la mayoría de las tarjetas de bonificación de niveles y categorías sólo te devuelven el 1% en efectivo en las compras generales. A menos que gastes mucho en las categorías de bonificación de una tarjeta, podrías perder la posibilidad de maximizar las recompensas en la mayoría de tus gastos.

Las tarjetas de tarifa plana, por otro lado, pueden ofrecer una tasa de recompensas más baja en una categoría específica, como la comida o los comestibles, pero te ayudarán a obtener recompensas adicionales en las compras generales que no entran en una categoría específica, aumentando la tasa promedio de devolución de efectivo en general. Por eso, también vale la pena considerar la posibilidad de combinar una tarjeta de devolución de dinero con una tarjeta de bonificación escalonada que se ajuste a tus hábitos de gasto.

A continuación, un desglose simulado de las ganancias de las tarjetas de devolución de efectivo de tarifa plana, categoría y bono escalonado en base a los gastos de un estadounidense promedio (tomado de una encuesta de gastos del consumidor de la Oficina de Estadísticas Laborales):

Devolución de efectivo plana versus categoría de bonos versus tarjetas de bonos escalonados

2% porcentaje fijoBono de categoría del 5% *Bono escalonado del 6% **
$ 21,897 *** al 2%$ 14,645 al 1% ($ 14,65)$ 16,596 al 1% ($ 16,59)
$ 6,000 al 5% ($ 300)$ 4,464 al 6% ($ 267.84)
$ 437.90 en efectivo por año$ 314.65 en efectivo por año$ 284.43 en devolución de efectivo por año

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