Tu reporte de crédito contiene una gran cantidad de información sobre tus cuentas de crédito, y en algunas, los acreedores pueden añadir un comentario sobre el estado de las mismas. Al revisar tu informe de crédito, es posible que te encuentres con que algunas cuentas cerradas tienen un comentario que dice «account closed at grantor’s request», «closed by grantor», o “canceled by credit grantor” y te preguntarás qué significa eso.
Pues bien, en este artículo vamos a explicar qué significa este comentario, cuál es su impacto en tu puntaje de crédito, y qué pasos debes seguir para eliminarlo. Pero primero empecemos explicando algunas cuestiones básicas al respecto.
¿Qué es un credit grantor?
Como credit grantor, el emisor de una tarjeta de crédito puede tomar muchas decisiones sobre tu cuenta, tal como se describe en el acuerdo de la tarjeta de crédito. Por ejemplo, puede aumentar o disminuir tu límite de crédito y tu tasa de interés; cobrarte cargos por ciertas transacciones, o como penalización si te retrasas en un pago. Así mismo, el otorgante del crédito también puede cerrar la cuenta de tu tarjeta de crédito, a veces sin previo aviso.
¿Por qué aparece “account closed at grantor’s request/closed by grantor/canceled by credit grantor” en mi informe de crédito?
Ahora que sabes quién es tu credit grantor, exploremos por qué “account closed at grantor’s request/closed by grantor/canceled by credit grantor” podría aparecer en tu reporte de crédito.
¿Por qué el emisor pudo haber cerrado la cuenta?
Esa cuenta de crédito puede haber sido cerrada por varias razones, incluyendo:
- Te atrasaste con los pagos.
- La tarjeta estuvo inactiva durante un período de tiempo determinado.
- La tarjeta fue reemplazada por una nueva versión.
- El acreedor detectó un fraude en la cuenta.
- Reportaste la tarjeta como perdida o robada.
En este orden de ideas, las agencias de crédito están obligadas a incluir en tu reporte sólo información que sea precisa y verdadera. Si, por ejemplo, tu informe de crédito indica que el emisor de la tarjeta de crédito cerró la cuenta, pero en realidad fuiste tú quién solicitó el cierre, puedes impugnar la información. Al hacerlo, incluye una copia de la solicitud de cierre y el acuse de recibo del correo certificado que prueba que el acreedor recibió tu solicitud.
De lo contrario, si el comentario es exacto, permanecerá en tu reporte de crédito por cierto tiempo. Y si la cuenta fue cerrada con información negativa, entonces será eliminada de tu informe crediticio después de siete años. Así mismo, las cuentas cerradas con información positiva permanecerán en tu informe según las directrices internas de cada oficina de crédito, lo que normalmente es de diez años después de que la cuenta ha dejado de estar activa.
¿Tiene el comentario algún efecto en mi puntuación de crédito?
Puede que te preocupe cómo un comentario que indica que tu otorgante del crédito cerró la cuenta afectará tu puntuación de crédito. Después de todo, tu puntaje crediticio es uno de los números más importantes de tu vida financiera, ya que tener uno bueno es fundamental para que te aprueben tus solicitudes de tarjeta de crédito y de préstamos.
¿Es realmente un dato importante?
Ahora bien, un acreedor al que le hayas hecho una solicitud de crédito no sabrá que una cuenta fue cerrada por el credit grantor a menos que revise manualmente tu reporte de crédito. A menudo, los acreedores se enfocan solamente en los puntajes de crédito porque así pueden tomar su decisión más rápidamente.
E incluso si un acreedor decide revisar tu informe, es probable que no tome en cuenta el hecho de que una cuenta haya sido cerrada por el credit grantor, especialmente si el resto de tu informe crediticio contiene información positiva. Hoy en día, hay tanta gente que abre y cierra tarjetas de crédito que ya no se considera negativo si un otorgante cierra una tarjeta, siempre y cuando haya sido cerrada en buenos términos, claro está.
Sin embargo, hay ciertas situaciones en las que tu puntuación de crédito podría verse afectada. Por ejemplo, si la tarjeta de crédito cerrada todavía tiene el saldo, si era la única tarjeta que tenías, o si el cierre se debió a pagos atrasados.
¿Cuándo debo eliminar una cuenta cerrada de mi reporte de crédito?
Hay diferentes situaciones en las que tiene sentido eliminar una cuenta cerrada, así que debes sopesar en la balanza las posibles implicaciones en tu puntuación de crédito.
«Por ejemplo, si la cuenta tiene información positiva, entonces quitarla probablemente no sea lo mejor para ti”, afirma David Chami, socio gerente de Price Law Group, agencia especializada en el alivio de la deuda.
Un caso particular
Josh Rubin, propietario y director general de la empresa de marketing Post Modern Marketing, con sede en Sacramento, California, descubrió de primera mano cómo eliminar una cuenta cerrada puede afectar el crédito. En agosto de 2018, pagó la totalidad de los 15.000 dólares restantes de su deuda de préstamos estudiantiles. Cuando revisó su crédito en septiembre, su puntaje había bajado del rango alto de 700 a 640.
Después de pagar el préstamo, su credit grantor no sólo cerró la cuenta, sino que también eliminó todo el historial de pagos de su informe de crédito. El acreedor estaba en su derecho, ya que no están obligados por ley a reportar a las agencias de crédito sobre la información de la cuenta del prestatario. Sin embargo, fue Rubin quien pagó el precio.
«Pensé que no sería malo ya que ahora estoy menos endeudado y técnicamente debería representar un menor riesgo financiero», dice. «Sin embargo, las agencias lo ven un poco diferente; ven que ahora tengo un historial más corto y sólo un par de líneas de crédito, así que represento un riesgo mayor para ellas».
Moraleja
En el caso de Rubin, no pidió que la cuenta de préstamo cerrada fuese eliminada de su reporte, pero su situación sirve como ejemplo de por qué esto es algo que hay que abordar con cautela. Perder el historial de pago positivo asociado a esa cuenta perjudicó su puntuación en gran medida. Rubin dice que ahora está en proceso de hacer que el acreedor restaure su historial de pagos con la esperanza de que su calificación crediticia se recupere.
Si tienes una cuenta cerrada con un historial positivo, puede que sea mejor dejarla en paz que intentar que la quiten. Por otra parte, también es posible que la eliminación de una cuenta cerrada aumente tu puntuación. En este caso, tienes varias opciones.
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¿Qué puedo hacer para eliminar una cuenta cerrada de mi informe de crédito?
Hay algunos pasos que puedes seguir para eliminar las cuentas cerradas de tu informe de crédito. Si uno no funciona, intenta el siguiente.
- Impugnar las inexactitudes.
- Escribir una carta de buena voluntad.
- Esperar.
Paso 1: impugnar las inexactitudes
Las tres oficinas de crédito –Equifax, Experian y TransUnion– permiten a los consumidores iniciar las disputas en línea o por correo certificado. Cuando se inicia una disputa, es necesario proporcionar cierta información a la oficina de crédito, incluyendo:
- Tu nombre
- Número de cuenta
- La naturaleza de la información que estás disputando
- Documentación de apoyo para mostrar por qué la disputa es válida
A partir de ahí, la oficina de crédito debe investigar tu reclamación con el acreedor o prestamista en cuestión, normalmente en un plazo de 30 días, y notificarte por escrito sus conclusiones. Si la información impugnada es inexacta, por ley debe ser eliminada o corregida. Una vez que se elimina un error de tu reporte, la oficina de crédito no puede volver a agregarlo a menos que el prestamista o el acreedor pruebe que era exacto.
Ese proceso puede ocuparse de la información negativa relacionada con algún error, pero no puede eliminar por completo una cuenta cerrada. Y si estás buscando una eliminación basada únicamente en una actividad negativa, es probable que sea un callejón sin salida si la información es correcta. Sin embargo, hay otros caminos que puedes seguir para conseguir que se elimine una cuenta cerrada.
Paso 2: escribir una carta de buena voluntad
Escribir una carta de buena voluntad puede ser más eficaz cuando existen circunstancias atenuantes, por ejemplo, si no cumpliste con el pago de una tarjeta de crédito o un préstamo debido a una enfermedad o lesión grave que te dejó sin trabajo por un período prolongado. Además de considerar las fuerzas que estaban fuera de tu control, los acreedores también pueden sopesar tu historial de pagos anteriores y si has hecho algún intento de buena fe para pagar con regularidad.
Paso 3: esperar
Si la información negativa que deseas eliminar es exacta y el acreedor no está interesado en eliminarla, es posible que no tengas más opciones. Pero las cuentas cerradas no duran para siempre.
Dependiendo de cuán paciente puedas ser, podrías esperar a que una cuenta cerrada desaparezca de tu informe de crédito por sí misma. En el caso de información negativa, es importante entender el momento.
Cualquier información negativa en el historial de pagos será borrada siete años después de la fecha original de morosidad de la deuda.
Puedes obtener tu informe de cada una de las tres agencias de crédito de forma gratuita una vez al año a través de AnnualCreditReport.com. Inscribirte en algún servicio gratuito de control de crédito puede ayudarte a hacer un mejor seguimiento de tus cuentas y puntuación de crédito.
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