Los préstamos USDA son parte de un programa del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos que ofrece préstamos hipotecarios sin pago inicial. Es una opción para comprar una casa siendo una persona de bajos ingresos en zonas rurales designadas.
Aquellos que no califican a préstamos hipotecarios convencionales, pueden acceder a hipotecas de la USDA con tasas de interés muy bajas. Incluso pueden optar por recibir préstamos para reparaciones de sus viviendas.
Al igual que para préstamos de la FHA o la VA, solo familias y casas elegibles pueden participar en un préstamo USDA. Aquí te contamos quiénes califican, cómo aplicar y todo lo que debes saber sobre este programa gubernamental.
¿Cómo funcionan los préstamos USDA?
Si no sabes qué es el USDA, es el departamento que actúa en pro al desarrollo rural, alimenticio y agrario. ¿Por qué ofrecen ayudas para comprar casas? Porque creen que apoyar a familias a tener una vivienda en zonas rurales fortalecerá sus comunidades.
Tipos de préstamos USDA
No podemos hablar de qué es un préstamo USDA sin mencionar que hay tres tipos de ellos. Cada uno ofrece distintos beneficios y cuenta con sus propios criterios de elegibilidad. Veamos en qué consisten.
Préstamo garantizado USDA
En este caso, la USDA garantiza el 90% de la hipoteca a personas que califican. Para eso, los aplicantes deben solicitar un préstamos a través de un banco o prestamistas privados. El préstamo es de 30 años, sin pago inicial y con tasas de interés fijas.
El préstamo garantizado puede usarse para adquirir o reparar una residencia principal, la cual no puede ser fuente de ingresos. Los prestatarios deberán pagar una tarifa de préstamo del 1% y una tarifa anual del 0.35%. Otros requisitos incluyen:
- Relación deuda – ingresos: No debes gastar más del 41% de tus ingresos en deudas
- Puntaje de crédito: No hay un puntaje mínimo mientras puedas demostrar tu capacidad de pagar el préstamos, aunque es recomendable un puntaje de al menos 640
- Ingresos: No puede exceder el 115% de la media de ingresos de tu área
- Propiedad: Debe ser vivienda principal y en zona rural, no puede tener una piscina excavada, su tamaño debe ser modesto para el área.
Préstamos directo USDA
Este préstamos es financiado directamente por la USDA y está dirigido a personas de ingresos muy bajos que no pueden pagar un préstamo hipotecario. Para junio del 2023, la tasa de interés es del 4% pero puede llegar a ser de 1%. Sus requisitos son:
- Relación deuda – ingresos: Las deudas no pueden ser más del 41% del ingreso
- Puntaje de crédito: No requiere historial de crédito, pero habrá mayores probabilidades de calificar con un puntaje mínimo de 640
- Ingresos: Deben ser ingresos bajos o muy bajos según la media del área
- Propiedad: Vivienda principal, de máximo 2,000 pies cuadrados, no puede subdividirse ni tener piscina excavada o ser fuente de ingresos
Préstamo USDA para reparaciones
Por otro lado, puedes recibir un subsidio de hasta $10,000 sólamente para remover peligros a la salud y seguridad de tu vivienda. En total, la USDA puede otorgar hasta $50,000 en asistencias.
¿Quiénes califican al programa de préstamos USDA?
Los préstamos USDA cuentan con cuatro factores principales de elegibilidad: Residencia o estatus migratorio, ubicación, ingresos y puntaje de crédito. Aunque varían dependiendo del tipo de préstamos, hay algunas criterios universales como:
- Residencia: Debes ser ciudadano estadounidense, nacional no ciudadano o extranjero con residencia permanente.
- Ubicación: La vivienda debe estar ubicada en una zona rural elegible. Puedes utilizar el mapa de elegibilidad de la USDA para consultar si una casa califica.
- Ingresos: Debes poder demostrar necesidad económica, pero contar con historial de ingresos brutos no mayores a la media de tu zona. En la página de la USDA puedes encontrar el listado de ingresos calificables para préstamos.
- Crédito: La USDA no exige un puntaje mínimo para obtener un préstamo, pero es recomendable tener un crédito de al menos 640 puntos para tener mejores probabilidades de calificar.
Tarifas y cargos de los préstamos USDA
Los solicitantes de un préstamos USDA deben pagar una tarifa de garantía por adelantado del 1%, pero puede entrar en el pago de la hipoteca. Además, se debe pagar una tarifa anual del 0.35% del monto total del préstamo. Otros cargos relacionados son:
- Cuota de originación: Se paga al prestamista para procesar una solicitud de préstamo, suele ser el 1% del monto total.
- Tarifa de solicitud de préstamo: Son cargos por la aplicación del préstamo.
- Seguro de título y servicios: Es un pago al abogado que hace la búsqueda del título y de la póliza del título.
- Cargos de suscripción: Cubre los gastos de la suscripción de tu solicitud.
- Tarifa de reporte de crédito: Algunos prestamistas cobran por verificar tu crédito.
- Tasación: Debes pagar la valoración de la vivienda, puede costar entre $350 y $400.
- Puntos de descuento: Es la posibilidad de bajar los intereses hipotecarios, un punto equivale a 1% del préstamo
¿Cómo se comparan los préstamos USDA con préstamos convencionales?
Hay muchas formas de comprar una casa en Estados Unidos, y los préstamos USDA cuentan con condiciones más favorables que otros préstamos convencionales. Veamos cómo se comparan:
| Préstamos USDA vs préstamos convencionales | ||
| Condiciones | Préstamo USDA | Préstamo convencional |
| Crédito mínimo | No exige puntaje mínimo | Usualmente 620 |
| Relación deuda – ingresos | Hasta un 41% | Hasta un 43% |
| Pago inicial | $0 | Entre el 3% y el 5% |
¿Cómo puedo aplicar a un préstamos de la USDA?
Para un préstamos garantizado debes contactar a los prestamistas autorizados por la USDA, para un préstamos directo debes aplicar en la página de la USDA.
¿Qué crédito necesito para obtener un préstamo USDA?
La USDA no exige ningún credit score mínimo para solicitar un préstamos mientras puedas comprar tus ingresos. Sin embargo, si posees un puntaje de al menos 640 tendrás un caso más sólido al aplicar.
¿Los préstamos USDA son solo para primeros compradores de casa?
No, los préstamos USDA están disponibles para personas elegibles que estén buscando su primera vivienda o que ya hayan comprado una casa anteriormente. También pueden aplicar personas que quieran reparar o renovar su hogar.
¿Cuánto dinero puedo recibir de un préstamos de la USDA?
Los límites para los préstamos USDA dependen de cada condado. Puedes consultar el de tu área en la lista de límites de préstamos del Departamento de Agricultura.
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