¿Qué significa “loss mitigation” en español y cómo funciona?

Que es loss mitigation
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Lo que debes saber

"Loss mitigation" ayuda a prevenir pérdidas financieras cuando no puedes pagar tu hipoteca.

Existen diversas estrategias de mitigación: Forbearance, renegociación, refinanciamiento, venta en corto, entre otras.

El proceso de "loss mitigation" puede variar en duración según las condiciones del propietario y la estrategia empleada.

“Loss mitigation” es un conjunto de estrategias destinadas a prevenir la pérdida financiera cuando un prestatario tiene dificultades para cumplir con sus pagos. Es una de las principales opciones cuando no puedes pagar tu hipoteca.

En español “loss mitigation” se conoce como mitigación de pérdidas. Te mostraremos todas las opciones que se tantean para evitar una ejecución hipotecaria. Además, te contamos cómo puedes solicitar un plan de loss mitigation y cuándo aplicar.

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¿Cómo funciona la “loss mitigation”?

Cuando un prestatario tiene problemas para hacer sus pagos hipotecarios, el prestamista envía representantes para brindarle asistencia. Estos deben informar al prestatario sobre sus opciones de loss mitigation, o en español mitigación de pérdidas.

Estas medidas fueron tomadas por el gobierno federal para evitar un aumento en las tasas de ejecución hipotecaria y aparece en la Regulación X. El banco o acreedor debe guiar a los prestamistas durante todo el proceso para evaluar las estrategias.

Estrategias de mitigación de pérdidas

Para entender qué es loss mitigation es importante aclarar que hay una gran variedad de estrategias que pueden aplicarse. En algunas retienes tu vivienda, en otras minimizas la pérdida. Estas son las principales opciones al mitigar pérdidas:

Forbearance

Durante un “Forbearanceel prestamista te permite pausar tus obligaciones de pago durante un tiempo determinado. El objetivo es que puedas recuperarte de la dificultad financiera para ponerte al día con los pagos de tu hipoteca.

Renegociación de términos

Consiste en negociar con el prestamista para modificar los términos del préstamo, como la tasa de interés o la estructura de pagos de la hipoteca. Y así poder hacerlos más asequibles para el propietario y evitar la ejecución hipotecaria.

Refinanciamiento

Se trata de reemplazar el préstamo existente con uno nuevo que tenga condiciones más favorables, como una tasa de interés más baja o un plazo más largo. Al refinanciar tu casa puedes reducir los pagos mensuales y mejorar tu capacidad de cumplir con la deuda.

Venta en corto (short sale)

El short sale implica vender la propiedad por un monto inferior al saldo adeudado al prestamista. En este caso, el prestamista acepta la venta y perdona la diferencia entre el precio de venta y la deuda restante.

“Deed in Lieu of Foreclosure”

También conocido como «entrega en lugar de ejecución hipotecaria«, es la entrega voluntaria de la propiedad al prestamista para evitar la ejecución hipotecaria. Esto requiere la aprobación del prestamista y puede implicar la cancelación de la deuda restante.

Aplazamiento

En este caso tendrás que pagar la cantidad pendiente al final de la hipoteca o luego de vender o traspasar la vivienda. Las condiciones las impone el acreedor hipotecario.

Programas de asistencia gubernamental

En algunos casos, los propietarios pueden ser elegibles para ayudas económicas para hipotecas. Estos programas pueden ofrecer opciones de refinanciamiento, modificaciones de préstamos u otras formas de alivio.

¿Cuándo debes solicitar un plan de mitigación de pérdida?

Puedes solicitar un plan de loss mitigation tan pronto como sospeches que no podrás cumplir con la hipoteca. Pero si no estás seguro, estas son algunas señales de que deberías considerar las estrategias de mitigación de pérdidas:

  • Dificultades económicas temporales: Puede proporcionar un alivio en caso de una reducción de ingresos, una enfermedad o una emergencia personal. Tendrás tiempo para recuperarte y cumplir con tus pagos
  • Cambio en las condiciones financieras: Durante una disminución permanente de ingresos o un aumento sustancial en los gastos, la mitigación de pérdidas puede ayudar a ajustar los términos del préstamo
  • Riesgo inminente de ejecución hipotecaria: Si entras en pre-foreclosure o ves la posibilidad de una ejecución hipotecaria inminente, la mitigación de pérdidas puede evitar la pérdida de la propiedad
  • Dificultades con otros tipos de deudas: Si tienes dificultades para cumplir con otras formas de deuda, como préstamos estudiantiles o tarjetas de crédito, no permitas que tu hipoteca se convierta en otro problema

Cómo aplicar para loss mitigation

Solo tienes que comunicarte con tu acreedor o proveedor hipotecario e informarle sobre tu situación. Ellos deberán asistirte en 30 días o menos, y para eso te pedirán que entregues los siguientes recaudos:

  • Planilla de solicitud de mitigación de pérdidas
  • Prueba de ingresos
  • Declaraciones de impuestos recientes
  • Estados de cuentas bancarias
  • Declaración de dificultades financieras

Otras alternativas para evitar una ejecución hipotecaria

Antes de que tu casa sea vendida por foreclosure, puedes recuperarla si pagas el resto de la hipoteca más gastos asociados a la ejecución, tarifas, abogados etc. A esto se le llama “Right of redemption” o derecho de redención.

En algunos estados, puedes recuperar tu casa incluso luego de la venta de ejecución. Si cubres todos los pagos, serás el propietario de la vivienda sin tener que pagar la hipoteca de nuevo.

¿La mitigación de pérdidas afecta mi crédito?

Puedes tener un impacto en tu puntaje de crédito basado en el retraso de los pagos. El daño dependerá de la estrategia elegida, ya que un cambio de plan de préstamo o una venta en corto es reportada a los principales burós de crédito.

¿Puedo perder mi casa aún después de aplicar a loss mitigation?

Sí, algunas opciones de mitigación de pérdidas consisten en vender o traspasar la propiedad. Otras alternativas te permiten conservarla, siempre y cuando se cumplan los objetivos y puedas saldar las deudas pendientes.

¿Cuánto demora el proceso de loss mitigation?

El acreedor debe responder en los primeros 30 días luego de la solicitud, y puede durar hasta el fin del préstamo hipotecario o venta de la casa. El tiempo varía según las condiciones económicas del propietario y el plan de mitigación de pérdidas empleado.

Sobre el autor

Mauricio cuenta con más de seis años de experiencia redactando para diversos medios. En Créditos en USA se encarga de proporcionar herramientas que ayuden a enfrentar cualquier desafío financiero que pueda surgirte. Desde abrir una cuenta bancaria hasta adquirir la primera vivienda, Mauricio está comprometido en ofrecer soluciones y apoyo en el ámbito financiero.

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