¿Qué es el escrow shortage en español?

Qué es escrow shortage

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Lo que debes saber

El escrow shortage o escasez de depósito en garantía ocurre cuando no hay suficiente saldo en la cuenta escrow para cubrir impuestos y seguro hipotecario.

El escrow shortage puede aumentar las mensualidades de la hipoteca, pero no afecta la tasa de interés del préstamo.

Para afrontar un escrow shortage, mantente informado, ahorra para cubrir diferencias y busca opciones para reducir gastos en seguros e impuestos.

Seguramente te estarás preguntando por qué si tienes una hipoteca fija tus mensualidades siguen subiendo. La verdad, es que lo que sube no es la tasa del préstamo sino el escrow del mismo, pero para entenderlo necesitas saber qué es el escrow shortage en español.

En esta guía te vamos a explicar todo sobre la escasez de depósito en garantía y en qué se diferencia del déficit de depósito de garantía. También te enseñaremos a calcularla y te daremos algunos consejos para evitar que cause estragos en tus finanzas. ¡Empecemos!

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Qué es escrow shortage en español

Un escrow shortage o escasez de depósito de garantía es cuando no tienes el saldo suficiente en tu cuenta escrow para cubrir el pago total de tus facturas anuales relacionadas con los taxes de tu casa y el seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés).

Como sabrás, la cantidad que tu agente de depósito de garantía guarda cada año está relacionada con los impuestos anuales de propiedad y el costo anual de la prima del seguro, a menos de que logres quitar el PMI de tu casa.

Sin embargo, estos montos no son fijos, porque tanto los condados como otras autoridades fiscales relevantes suelen evaluar cada año el valor de tu propiedad para efectos de impuestos y las empresas de seguro también actualizan los montos de sus pólizas regularmente.

Tu agente de depósito de garantía lo máximo que puede hacer es estimar cuánto variará este valor, pero puede quedarse corto, que es la razón del escrow shortage, o excederse lo que te daría un reembolso de depósito de garantía.

Cómo se calcula el escrow shortage

Para que tengas aún más claro por qué ocurre un escrow shortage, te daremos un pequeño ejemplo con algunos cálculos básicos. Supongamos que tu agente estimó que para el año fiscal 2022 los impuestos de tu casa serían $3,500 y la prima de tu seguro $1,300.

No obstante, cuando tu prestamista pide el análisis anual de tu cuenta de depósito se percata que tanto los impuestos como la prima del seguro han aumentado. Ahora lo que debes pagar por impuesto es $4,200 y por seguro $1,800.

Entonces calculemos la diferencia que debes en impuestos después del aumento:

Estimación = $3,500

Impuesto real = $4,200

Diferencia = $4,200 – $3,500 = $700

En cuanto al Seguro:

Estimación = $1,300

Prima real = $1,800

Diferencia = $1,800 – $1,300 = $500

Tu escasez de depósito es de $700 + $500 = $1,200

En este momento deberás cancelar esa diferencia de $1,200 para poder pagar tus compromisos fiscales y la póliza de seguro. Pero también verás que las mensualidades de la hipoteca aumentan, pero es debido al incremento en impuestos y las primas del seguro.

Importante: Puede que tu agente te pida cancelar $2,400, los primeros $1,200 son para pagar la factura y los otros $1,200 están destinados a aumentar el saldo de tu cuenta porque tu administrador ya sabe que la factura aumentará el año siguiente.

Razones por las que sube el escrow de una casa

Tener un saldo escaso en tu cuenta de depósito, no es un evento fuera de lo común, por lo general es el resultado más probable que ocurra cada año. Sin embargo, la razones para que esto ocurra, suelen ser:

  • Un aumento imprevisto sobre los impuestos a la propiedad o sobre la póliza de seguro.
  • Se adeuda un pago de impuestos antes del día 15 del mes, por lo que tu agente hace un anticipo o te pide pagar un mes antes el dinero para evitar cargos por atraso.
  • Las autoridades fiscales ofrecen un descuento por pago anticipado, tu agente puede dar un anticipo o pedirte que realices un desembolso anticipado.
  • Surge un cambio en las compañías de seguro que adelantan la fecha de pago para ese año.

Si te preguntas, ¿Qué es un anticipo del agente de depósito en garantía?, se trata de un adelanto de dinero que da tu administrador para completar tu pago, pero que luego deberás cancelarle a él. No todos los agentes ofrecen este servicio.

Diferencia entre escrow shortage y deficiencia de depósito en garantía

Aunque las palabras escasez y deficiencia podrían parecer a primera vista sinónimos, realmente a nivel financiero se trata de dos situaciones diferentes, sobre todo si el tema tratado es el escrow. Veamos en a qué se refiere cada una:

  • Se habla de escasez de depósito en garantía, cuando hace falta una diferencia para pagar el total del monto de una factura pero el saldo en la cuenta es positivo.
  • En cambio, la deficiencia de depósito en garantía ocurre cuando en la cuenta de depósito de garantía hay un saldo negativo, por ejemplo se realizó un desembolso anticipado y ahora le debes dinero a tu administrador.

Cuando se tiene un escrow ambas cosas pueden ocurrir en un determinado momento, aunque es preferible, jamás caer en una deficiencia de depósito de garantía, dado que tendrás que pagar la factura completa y no solo la diferencia.

¿Cómo se paga una escasez de depósito en garantía?

Existen dos formas de pagar un escrow shortage, la primera es realizar un pago único por la totalidad de la factura y la segunda es repartir dicho pago en 12 mensualidades anuales.

Sin importar cuál elijas, debes saber que podrás realizar el pago en línea, depósito directo, transferencia bancaria, ACH transfer, cheques y money order, aunque el método dependerá de tu prestamista, pero no se aceptan pagos con tarjeta de crédito.

A continuación te mostramos las ventajas y desventajas de pagar la escasez de depósito en garantía en un pago único o por cuotas:

Forma de pago Ventajas Desventajas
Pago único
  • Es una factura menos en la que pensar.
  • La escasez no se traslada a las mensualidades de la hipoteca.
  • Necesitas liquidez para pagar la factura por adelantado.
Pagos mensuales
  • Te permite manejar mejor la deuda.
  • Se incrementa el pago mensual de tu hipoteca.

¿Cómo evitar una escasez de depósito en garantía?

Realmente, es muy difícil evitar una escasez de depósito en garantía, porque tus pagos se hacen sobre estimaciones de montos que pueden cambiar abruptamente. Sin embargo, lo que puedes hacer es prepararte para ella o buscar reducir tus pagos. Estudiemos cada opción:

  • Puedes mantenerte al día sobre las tasas y tendencias de los seguros así como de la información fiscal de tu localidad. Esto te permitirá calcular por ti mismo la nueva estimación de los montos de tu cuenta.
  • Otra buena idea para prepararse ante una eventual escasez, es abriendo una cuenta de ahorros y depositar una cierta cantidad de forma constante para solventar cualquier diferencia en las facturas relacionadas con tu escrow.
  • En cuanto a reducir tus pagos, puedes evaluar los proveedores de seguro en Estados Unidos y elegir aquel que te ofrezca una póliza mucho más económica.
  • Con respecto a los impuestos, también te puedes asesorar con un experto para saber cuáles son los taxes de tu casa y verificar todas las exenciones que puedes aplicarle a tu propiedad para pagar menos.

Aunque ninguno de estos consejos impedirá que caigas en un escrow shortage, sí te permitirá asegurar tener el dinero suficiente para pagar la diferencia y que ésta no sea de gran magnitud.

¿Con qué frecuencia se analiza la cuenta de depósito en garantía?

Por lo general tu prestamista solicitará un análisis de depósito de garantía una vez al año. Aunque si el administrador observa algo extraño en el reporte o el prestatario cuestiona el análisis puede que se haga otro análisis.

¿Puedo pagar un escrow shortage con una tarjeta de crédito?

No, lo más probable es que el prestamista no te permita pagar con una tarjeta de crédito, ya que tampoco se puede pagar tu hipoteca con tarjeta de crédito.

¿Por qué sube el escrow de mi casa si la hipoteca es de tasa fija?

En realidad, las tasas de la hipoteca siguen costando lo mismo, lo que ha variado es el monto del seguro hipotecario y el de los impuestos de la propiedad, que son las partidas que suman dinero a tu cuenta escrow.

Sigue leyendo:

Referencias:

  1. https://www.rocketmortgage.com/learn/what-in-the-world-is-an-escrow-shortage
  2. https://www.usbank.com/customer-service/knowledge-base/KB0069889.html
  3. https://www.quickenloans.com/learn/escrow-shortage
  4. https://www.rocketmoney.com/learn/homeownership/what-is-an-escrow-shortage
  5. https://moneytips.com/what-is-an-escrow-shortage/

Sobre el autor

19 Vanessa Boggio vanessa@www.creditosenusa.com
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Vanessa es especialista en marketing de contenidos y redactora sobre finanzas y economía desde hace más de diez años. En Créditos en USA se enfoca en generar contenido que sea útil y sencillo para todos los lectores que necesitan obtener respuestas rápidas a sus problemas financieros del día a día.

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