¿Qué es el Credit CARD Act? Todo lo que debes saber

La Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act del 2009, conocida popularmente como Credit CARD Act o Ley CARD, es una ley federal que ha sido emitida en los Estados Unidos para proteger a los usuarios de las tarjetas de crédito de las prácticas abusivas que podrían practicar los emisores del plástico. 

Los objetivos principales de la Ley CARD son, en esencia, reducir las tarifas y cobros asociados a las transacciones de las tarjetas de crédito, comisiones, cuotas de mantenimiento, entre otros; así como obligar a los bancos a cumplir con la correcta publicación y divulgación de los costos reales de las tarjetas y de las sanciones que aplicarían en caso de incumplimiento.

¿Quieres conocerlo todo sobre la Credit CARD Act? Vamos a echarle un vistazo más de cerca.

¿Para qué sirve la Credit CARD Act?

Esta ley fue aprobada por el Congreso de los Estados Unidos en el año 2009, y fue suscrita por el presidente de turno, Barack Obama, durante el 2010. Pero, ¿cuál es el objeto de esta ley y por qué se creó? La Ley CARD encuentra su fundamento en la ley TILA (Truth in Lending Act; en español, Ley de Veracidad sobre los Préstamos) y lo que busca es proteger a los consumidores de malas prácticas por parte de los emisores de las tarjetas de crédito.

El objeto de la Credit CARD Act es eliminar o reducir ciertos cargos de tarjetas de crédito, minimizar la manipulación de los clientes más jóvenes o inexpertos, y proporcionar una mayor y mejor divulgación de las tarifas sujetas a la aprobación y uso de cada tarjeta que hay en el mercado. Antes de la aprobación de esta ley, el marco legal de las tarjetas de crédito era bastante confuso. Y no solo eso, también incluía cierta terminología legal y financiera que le dificultaba a los consumidores conocer y comprender las tarifas y multas asociadas a las tarjetas.

Según la Ley CARD, la Oficina de Protección Financiera al Consumidor (CFPB o Consumer Financial Protection Bureau) es la entidad responsable de desarrollar, implementar y hacer cumplir las normas asociadas a las tarjetas de crédito. En los primeros cuatro años de vigencia de la ley, se reportó una reducción en los costos por concepto de créditos al consumo y créditos rotativos. De hecho, la tarifa promedio por demora en el pago se redujo del $35 al $27.

¿Qué normas incluye la Credit CARD Act?

Podríamos dividir el contenido de la Credit CARD Act en varias secciones diferentes que, en resumen, exponen lo siguiente:

Limita los cargos por incumplimiento universal

¿Qué significa esto? Que los bancos no le pueden aplicar la tasa de interés más alta del mercado a los productos futuros de un consumidor por un pago atrasado. Los emisores de las tarjetas de crédito también están obligados a informarle con mayor claridad sobre los casos en los que podría perder sus beneficios, como el APR promocional, por ejemplo.

Obliga a brindar informes de deuda claros

La ley también requiere que los emisores de las tarjetas de crédito le informen a los titulares cuánto tiempo les llevará pagar el saldo de su tarjeta si solo le depositan el pago mínimo mes a mes.

Prohibe algunas formas de mercadeo y publicidad

Especialmente si están dirigidas a los más jóvenes y a los estudiantes. Afirmaciones al estilo de “obtén productos gratis, todo lo que tienes que hacer es firmar esta aplicación” están prohibidas.

Regula las tarjetas de regalo y las prepagadas

Limita las tarifas y el establecimiento de las fechas de vencimiento de las tarjetas de regalo y de las tarjetas prepagadas no recargables.

Prohibe los sobregiros

La ley no permite que las empresas emisoras sobregiren la tarjeta más allá de su límite máximo y que luego le cobren al cliente una tarifa especial por haberlo hecho. Los titulares de las tarjetas de crédito tienen la opción de sobregirar la tarjeta y de asumir el costo que, por cierto, debe haber sido informado previamente por el banco. Lo ideal es que, si no optan por la opción del sobregiro y la tarjeta de crédito está en su límite máximo, la transacción sea denegada.

Regula el envío de notificaciones

La ley exige que los estados de cuenta se envíen por correo o en línea antes de tres semanas, como máximo, de la fecha de vencimiento de pago y que estas fechas sean inalterables en el tiempo, a menos que el cliente decida modificarlas.

Nota importante: La Ley CARD incluso ordenó que la información relacionada con las tarjetas de crédito se difundieran a través de cuadros Schumer, es decir, tablas fáciles de leer para que los clientes pudieran comprender con facilidad cuáles son las tasas, tarifas, términos y condiciones a las que está sujeta su tarjeta.

¿Qué deficiencias tiene la Credit CARD Act?

Qué es el Credit CARD Act

Desde su aprobación en el año 2009, los defensores de los derechos del consumidor han argumentado que el contenido de la ley no es suficiente, al menos no como para prohibir todas las prácticas abusivas e injustas que suceden cuando hablamos de la relación entre las tarjetas de crédito, sus emisores y el titular. Por ejemplo, algunos bancos elevan la tasa de interés sin darle previo aviso a los titulares de las tarjetas. También siguen existiendo cargos por intereses diferidos o cargos aplicados de forma retroactiva, en especial después de la finalización de un APR introductorio.

Este tipo de acciones le da cierta ventaja a los bancos y emisores para comercializar sus tarjetas de crédito. Además, aspectos como la protección contra el robo de identidad, los programas de recompensas y millas, los períodos de gracia sin penalización y las condiciones de las tarjetas de crédito comerciales tampoco están regulados en la ley.

Ahora bien, no solo los defensores de los derechos al consumidor tienen quejas con respecto a esta normativa que, al parecer, se ha quedado corta ante algunas situaciones. Los actores de la industria financiera también han criticado la Credit CARD Act basando su argumento en que las prohibiciones y limitaciones que existen para el aumento de la tasa de interés y las tarifas anuales convierten a las tarjetas de crédito el algo inaccesible para muchos

¿Por qué? Porque esto hace que el banco tenga que reducir el límite de crédito y elevar el puntaje de crédito requerido para acceder a la tarjeta. Por tanto, quienes no cuenten con una calificación crediticia deseable, no podrán acceder a una tarjeta de crédito que se ajuste a sus necesidades.

Conclusiones sobre la Credit CARD Act

En resumen, esto es todo lo que debes saber de la Credit CARD Act:

  • La Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act (Credit CARD Act o Ley CARD) del 2009, busca reducir las prácticas engañosas y abusivas de los emisores de las tarjetas de crédito.
  • La Ley CARD exige consistencia y claridad en la terminología utilizada por el emisor y los bancos, y también en los términos y condiciones relacionados a la tarjeta.
  • Desde su aplicación, la Credit CARD Act le ha ahorrado a los consumidores mucho dinero. También ha facilitado el uso, solicitud y comprensión de las tarjetas de crédito.
  • La Ley CARD no es perfecta ni está exenta de críticas. Algunos afirman que no ha reducido los abusos que se practican contra los consumidores o, al menos, no todos, y otros que encarecen las tarjetas de crédito o las convierten en un producto difícil de obtener debido a las limitaciones interpuestas a los emisores y bancos.

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