Qué son las hipotecas underwater

Una “hipoteca underwater” es un préstamo para la compra de una casa con un capital más alto que el valor de mercado de la casa. Esta situación puede ocurrir cuando el valor de la propiedad está cayendo. En una hipoteca underwater, el propietario de la vivienda puede no tener ningún capital disponible para el crédito. Una hipoteca underwater puede impedir que un prestatario refinancie o venda la casa a menos que tenga el efectivo para pagar la pérdida de su bolsillo.

La crisis financiera de 2008

La crisis financiera de 2008 tuvo numerosos efectos en la economía de los Estados Unidos. El estallido de una burbuja inmobiliaria desinfló sustancialmente los valores de las propiedades inmobiliarias en todo el mercado. Una de las principales razones del surgimiento de la deflación del valor de la vivienda fue que las normas de préstamo eran poco estrictas para los prestatarios quienes buscaban la aprobación de préstamos hipotecarios más amplios. Estos préstamos flexibles, específicamente a prestatarios de alto riesgo, condujeron a un mayor número de incumplimientos y ejecuciones hipotecarias que afectaron a los valores de las propiedades inmobiliarias en todo el mercado de los Estados Unidos. Entonces, los préstamos hipotecarios excedían el valor justo de mercado de las casas.

Entendiendo las hipotecas underwater: ¿Qué son las hipotecas underwater?

Durante la crisis financiera del 2008 las hipotecas underwater eran un problema común. Si bien el gobierno adoptó medidas monetarias y de estabilización de las tasas de interés, las hipotecas underwater siguen siendo un factor que los propietarios deben seguir de cerca cuando hacen una inversión inmobiliaria.

Por regla general, decimos que una hipoteca es de tipo underwater cuando el valor de la vivienda es inferior al monto de la hipoteca original. Dependiendo de la disminución del valor de la vivienda desde su compra, el prestatario también puede no tener patrimonio, es decir, patrimonio negativo. El capital de una casa está asociado con el valor de la casa en relación con el saldo pagado. Se considera que un prestatario con una hipoteca de 250.000 dólares que ve disminuir el valor de su casa a 225.000 dólares tiene una hipoteca underwater. Si el prestatario ha pagado la mitad del capital de su préstamo hipotecario, lo que resulta en un saldo de capital de 125.000 dólares, entonces se considera que tiene un patrimonio positivo de 100.000 dólares que podría ser utilizado en un préstamo sobre el capital de la vivienda.

El verdadero valor de la vivienda

Debido a las nuevas iniciativas de mercado de la legislación de Dodd-Frank que contribuyen a mejorar las normas de concesión de préstamos hipotecarios, es poco probable que los compradores de viviendas vuelvan a ver las considerables caídas de los precios de las propiedades que se produjeron en 2008. Además, la crisis financiera de 2008 provocó que haya una mayor cautela por parte de los prestamistas a la hora de realizar inversiones inmobiliarias, y los propietarios de viviendas suelen ser más cuidadosos con la deuda hipotecaria que asumen. Todo esto hace que el mercado sea más realista con sus precios pero no debes confiarte porque las hipotecas underwater continúan apareciendo.

Si deseas mantenerte alerta de la fluctuación del precio de tu casa, puedes optar por hacer una tasación anual de la propiedad. Las tasaciones también deben realizarse regularmente para calcular los impuestos sobre la propiedad. El valor de la tasación se basará en una serie de factores que pueden incluir las tendencias del mercado nacional, las ventas recientes de propiedades similares en la región y el vecindario, así como los servicios individuales de la casa. Los propietarios también pueden trabajar para mantener un alto valor de su casa haciendo renovaciones regulares y apoyando activamente las actividades positivas de la comunidad para que el vecindario no caiga en decadencia.

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