Qué es y cómo funciona el “compra ahora, paga después”

Compra ahora paga después
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Si bien no somos asesores financieros, nos esforzamos por ayudarte a tomar decisiones financieras más inteligentes. Aunque nos adherimos a una estricta integridad editorial, este post puede contener referencias a productos publicitados. Aquí tienes una explicación de cómo ganamos dinero.

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Buy Now, Pay Later (BNPL), en español “compra ahora, paga después”, es un tipo de deuda en la cual se divide el costo total de lo que quieres comprar en cuotas iguales, las cuales deberás pagar en un período de tiempo determinado.

Utilizando este método, podrás llevarte el producto o servicio pagando solo una fracción del mismo. Además, la mayoría de las plataformas que lo ofrecen no cobran intereses o sus tasas son menores a las de una tarjeta de crédito.

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Sin embargo, usar esta forma de pago, en algunos casos, puede ser perjudicial. En este artículo podrás descubrir cómo funciona Buy Now, Pay Later, cuáles son sus ventajas y desventajas, así como las mejores plataformas del mercado.

Cómo funciona el compra ahora, paga después

Al momento de realizar una compra en un comercio que acepte BNPL, se te dará la alternativa de pagar por partes (usualmente tres o cuatro). El plazo para cancelar dichas cuotas es de semanas o meses, dependiendo de la plataforma.

Si decides usar este método y no estás registrado en ninguna plataforma de Buy Now, Pay Later, te solicitarán información en la caja para inscribirte en una. Los datos que requieren para esto son:

  • Nombre y dirección
  • Fecha de nacimiento
  • Correo electrónico y número de teléfono
  • Número de Seguro Social
  • Método de pago para cancelar las cuotas (tarjeta de crédito, débito o cuenta bancaria)

Luego la plataforma hará una revisión a tu puntaje de crédito que no afectará tu FICO score, para determinar si aprueban tu compra o no. Una vez aprobada, deberás pagar la primera cuota en ese momento y podrás llevarte el producto que deseabas adquirir.

Por último, deberás elegir el método de pago que deseas utilizar para cancelar las cuotas restantes. No obstante, debes tener en cuenta que la mayoría de las plataformas Buy Now, Pay Later, solo permiten pagos automáticos.

Ventajas y desventajas del Buy Now, Pay Later

Aunque la alternativa compre ahora, pague después parezca atractiva, debes recordar que sigue siendo una deuda. Por ende, no se recomienda que la utilices en compras que no sean necesarias o de emergencia. Aquí podrás comparar sus ventajas y desventajas.

Ventajas Desventajas
Posibilidad de fraccionar los pagos Retrasos o falta de pago traen recargos y afectan negativamente el puntaje de crédito
Sin intereses o tasas menores que las tarjetas de crédito Sin recompensas
No requiere un buen puntaje de crédito No ayuda a construir crédito
Disponible en los principales comercios del país Algunos planes cobran intereses y comisiones
Aprobación rápida Límite de crédito reducido
Puede fomentar el gasto innecesario

Compra ahora, paga después vs. Tarjeta de crédito

La forma en la que funciona Buy Now, Pay Later puede parecerte similar a la de una tarjeta de crédito. Sin embargo, hay algunas diferencias fundamentales que pueden marcar la diferencia en tu decisión de elegir una u otra.

Buy Now, Pay Later Tarjeta de crédito
Respaldado por compañías Fintech Respaldada por bancos
Proceso de aplicación rápido y sencillo Proceso de aplicación largo y complejo
Sin recompensas Pueden tener recompensas (como cashback)
Límite de crédito bajo Límite de crédito de bajo a alto
Pensado para compras pequeñas Se puede usar en compras de pequeñas a grandes
Sin comisiones o con tasas menores Con comisiones de mantenimiento
Cuenta virtual Cuenta con tarjeta física
Reporta solo retrasos o faltas de pago Reporta tanto pagos a tiempo como retrasos e impagos

¿Cuál es la mejor opción?

Elegir la mejor opción para ti dependerá de tus objetivos e intereses. Sin embargo, la tarjeta de crédito es una herramienta financiera más completa que las plataformas de compra ahora y paga después.

La razón de esto es que puedes utilizar tarjetas de crédito en más oportunidades, tienen un límite de crédito mayor (por lo que soportan compras grandes) y son más seguras por estar respaldada por un banco.

Además, permiten que mejores tu puntaje de crédito si las usas correctamente, ya que reportarán tu comportamiento a los burós de crédito del país.

Aunque los proveedores de Buy Now, Pay Later también reportan a estos burós, suelen hacerlo solo cuando te retrasas o no pagas tus deudas. No informan sobre tus pagos a tiempo, por lo que no te ayudarán a mejorar tu historial crediticio.

Mejores plataformas compra ahora y paga después

Affirm

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5/5

Affirm es una de las plataformas “compre ahora, pague después” más conocidas del mercado, debido a que no cobra comisiones de ningún tipo (ni siquiera por pagos atrasados).

Ofrece dos tipos de plazos para dividir tus cuotas: en cuatro pagos cada dos semanas o pagos mensuales. Con la primera alternativa no tendrás intereses, pero con la segunda podría cobrar hasta 36% de tasa de interés.

Detalles

Límite de crédito:

$50 a $25,000

Tasas de interés:

0% a 36%

Compra mínima:

Sin monto mínimo

Ventajas y desventajas

Ventajas
  • Tiene planes sin intereses

  • Sin comisiones por pago retrasado

  • Variedad de plazos de pago

  • Disponible en variedad de comercios

Desventajas
  • Algunos planes cobran intereses

  • No se pueden reagendar los plazos de pago

  • Sin número de atención al cliente

Sezzle

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5/5

Sezzle es una de las pocas plataformas de compra ahora, paga después que te ayudarán a mejorar tu historial de crédito, ya que reporta tus pagos a tiempo. Además, trabaja con los principales minoristas del país, como Target y Walmart.

Tiene tres opciones de pago: dos cuotas, cuatro cuotas (semanales) o plazos mensuales. Con esta última tendrás que pagar una tasa de interés entre 5.99% hasta 34.99%.

Sin embargo, si fallas en tus plazos, se desactivará tu cuenta por 48 horas y tendrás que pagar una tarifa de reactivación de $15.

Detalles

Límite de crédito:

$35 a $25,000

Tasas de interés:

0% a 34.99%

Compra mínima:

$20

Ventajas y desventajas

Ventajas
  • Permite mejorar tu puntaje de crédito

  • Reprogramación gratuita de pagos

  • Ofrece préstamos sin intereses

Desventajas
  • Tarifa por reactivación de cuenta

  • Tiene un monto mínimo de compra

  • Aumentar el límite de crédito puede ser complejo

Klarna

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4.5/5

Klarna suele usarse en tiendas como Sephora y Macy’s, aunque también ofrece sus servicios en otros minoristas. Puedes crear una tarjeta virtual de un solo uso en tiendas que no son sus aliadas, aunque te cobrará comisiones por esa operación.

Uno de sus principales atractivos es que ofrece cuatro tipos de pago: al instante (paga la totalidad y pasa la deuda a tu tarjeta de crédito), en cuatro cuotas (semanales), en 30 días (tienes hasta un mes para cancelar el monto total) y mensual (de seis a 12 meses).

Su modalidad mensual cobrará intereses y requiere una revisión a tu puntaje de crédito. Además, si tienes un retraso en el pago de diez días o más, tendrás que pagar una tarifa de $7. Lee nuestra reseña de Klarna para saber más de esta plataforma.

Detalles

Límite de crédito:

Varía

Tasas de interés:

0% a 29.99%

Compra mínima:

$10

Ventajas y desventajas

Ventajas
  • Acceso a programa de recompensas

  • Varias opciones de pago a plazos

  • Tiene número de atención al cliente

  • Ofrece tarjetas de un solo uso

Desventajas
  • No reporta a burós de crédito

  • Comisión por retraso en el pago

  • Revisión dura del puntaje de crédito para deudas con plazos largos

PayPal

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4.5/5

PayPal ofrece un programa de compra ahora, paga después a sus usuarios, que les permite dividir su compra en cuatro cuotas o en plazos mensuales (este último tiene intereses).

No tiene tarifas por pagos atrasados ni comisión por inscripción. Sin embargo, solo está disponible para compras en línea.

Detalles

Límite de crédito:

$1,500 ($10,000 con pagos mensuales)

Tasas de interés:

0% a 35.99%

Compra mínima:

$30 ($199 con pagos mensuales)

Ventajas y desventajas

Ventajas
  • Planes sin intereses

  • Sin tarifas por pagos atrasados

  • Disponible en variedad de tiendas

Desventajas
  • Solo disponible en compras online

  • No funciona en todos los estados de USA

  • Sin posibilidad de reagendar el pago

Afterpay

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4.5/5

Afterpay es una de las plataformas compra ahora, paga después con menos restricciones para afiliarse. Además, tiene notificaciones de alerta para evitar que sus usuarios gasten en exceso y te permite realizar compras en Amazon.

Tiene dos modalidades de pago: en cuatro cuotas o mensual. Esta última cobra interés de hasta 35.99% y requiere una compra mínima de $400. También tiene una tarifa por pago atrasado de $8. Para saber más, revisa nuestra reseña de Afterpay.

Detalles

Límite de crédito:

$500 a $1,500

Tasas de interés:

0% a 35.99%

Compra mínima:

Sin monto mínimo

Ventajas y desventajas

Ventajas
  • Reprogramación gratuita de pagos

  • Acceso al programa de recompensas

  • Funciona para compras en línea y en tiendas

Desventajas
  • Tiene tarifa por pago atrasado

  • No ayuda a mejorar el puntaje de crédito

  • Cada compra debe ser aprobada por Afterpay

¿Qué pasa si no pagas tus compras mediante el “compra ahora y paga después”?

Puede dañar su puntaje de crédito. Aunque pocas plataformas de compra ahora, paga después reportan su buen comportamiento financiero, la mayoría informan a los burós de crédito si re retrasó o falló en sus pagos, lo que afectará negativamente su FICO score.

¿Cuáles son los límites en dólares de los préstamos Buy Now, Pay Later?

Dependerá del proveedor. Usualmente, inician con un límite de crédito bajo que podrás aumentar a medida que uses la plataforma y cumplas con tus pagos en los plazos establecidos.

¿Es posible comprar en Amazon con Afterpay?

Aunque Amazon no acepta directamente Afterpay como un método de pago, sí puedes utilizar esta plataforma para hacer tus compras en el comercio electrónico. Para hacerlo, deberás activar los pagos de un solo uso en Afterpay o utilizarlo para adquirir tarjetas de regalo.

Sobre el autor

Jessica es abogado corporativo y especialista en finanzas, realiza investigaciones a diario para acercarte a la seguridad y libertad financiera (aunque apenas estés comenzando). Sus +600 artículos publicados en Créditos en USA —y su propia experiencia como migrante— ya han ayudado a miles de hispanos en Estados Unidos.

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