Buy Now, Pay Later: Cómo funciona el «compra ahora, paga luego»

Buy Now, Pay Later o “Compra ahora, paga luego” se ha convertido en un método de financiamiento muy popular entre los retailers americanos. Y aunque este tipo de plan de pagos ha estado disponible por décadas, después de la COVID-19, ha resurgido y se ha adaptado a las compras en línea.

Por eso, ahora te comentaremos qué es Buy Now, Pay Later (BNPL) y cómo funciona. También te diremos cuáles son las ventajas y las desventajas del “Compra Ahora, Paga Luego” y te mostraremos las compañías más populares que ofrecen este producto financiero en Estados Unidos.

Buy now pay later

¿Qué es “Buy Now, Pay Later»?

Buy Now, Pay Later o Compra Ahora, Paga Luego es un tipo de préstamo a plazos. A través de este sistema, puedes dividir una compra en múltiples pagos iguales. Y aunque tienes que hacer el primer pago al momento, te pueden cargar los demás a una tarjeta de débito o crédito hasta que el monto total sea pagado.

Por supuesto, este plan normalmente requiere del pago de intereses y tarifas por pago tardío. Sin embargo, algunos proveedores no cobran estos conceptos. Es muy común ver los planes de pago de compra ahora, paga luego al momento de comprar en línea o en las tiendas.

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¿Cómo funciona el sistema de Buy Now, Pay Later?

En la caja registradora, te ofrecerán este beneficio. Si te interesa, tendrás que llenar una pequeña aplicación directamente en la pantalla. Allí, debes ingresar tu información personal y un método de pago.

Al final del proceso, el proveedor de “Buy Now, Pay Later” realizará una verificación de crédito blanda que no afectará tu puntaje de crédito. Después de unos segundos, el sistema de compra ahora, paga luego aprobará o rechazará tu aplicación.

NOTA: Aunque no es común, algunas compañías de Buy Now, Pay Later podrían realizar una verificación de crédito dura. De ser así, tu puntaje de crédito podría verse afectado. Es por eso que debes leer bien la aplicación para ver cuál de estas se hará.

Los criterios de aprobación varían ampliamente dependiendo de múltiples factores. Sin embargo, incluso las personas que no tienen crédito o que tienen mal crédito podrían ser elegibles.

El plan de pagos también depende del proveedor. No obstante, la mayoría de las compañías tienen el modelo de “paga en cuatro”, lo cual divide tu compra en cuatro pagos iguales. Cada una de ellas tiene dos semanas de diferencia y el primer pago se hace al momento de comprar.

Por ejemplo, si tu compra total es de $200, tendrás que pagar $50 al finalizar el proceso. Luego, tendrás que pagar $50 cada dos semanas. Si haces los pagos a tiempo, la compra estará saldada en seis semanas.

Y aunque el plan de “paga en cuatro” no suele cobrar intereses, otros planes podrían cobrar una tasa de interés anual de hasta 30%. Las tarifas por pago tardío suelen tener un costo de $5 a $10, pero el máximo es del 25% del valor a pagar.

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Ventajas y desventajas de Buy Now, Pay Later

Hay varios factores que debes considerar antes de elegir un plan de pagos de “Compra Ahora, Paga Luego”. En principio, te recomendamos que lo uses únicamente para los gastos necesarios, como un colchón nuevo para tu apartamento o una computadora para la escuela. Recuerda que sigue siendo una deuda, por lo que no es recomendable tomarla para compras no esenciales.

También es importante que busques un plan de “Buy Now, Pay Later” con intereses mínimos para que sea más fácil pagar el préstamo. Si tienes problemas para pagar tus facturas o para crear un fondo de emergencia, lo más recomendable es que te alejes de este producto financiero.

Ventajas y desventajas de “Buy Now, Pay Later”
VentajasDesventajas
  • Planes de cero intereses disponibles
  • Algunos planes cobran intereses
  • No requiere de un puntaje de crédito mínimo
  • Ciertos planes cobran tarifas tardías
  • Disponible en casi todos los mayores retailers
  • Los pagos podrían no ser reportados a los burós de crédito
  • Es fácil gastar más dinero del necesario

Para algunos compradores, pagar con alternativas como tarjetas de crédito podría ser una elección financiera más inteligente. No solo porque te ofrecen cashback o premios, sino porque también reportan a los burós de crédito más importantes. Un buen historial de pagos podría ayudarte a conseguir opciones financieras más accesibles en el futuro.

A diferencia de “Buy Now, Pay Later”, la mayoría de las tarjetas de crédito cobran intereses, por lo que tendrás que pagar el balance total al final del mes. Además, las tarjetas de crédito están muy reguladas, por lo que hay mayores protecciones al consumidor.

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¿Qué compañías ofrecen “Buy Now, Pay Later”?

Compañías que ofrecen “Buy Now, Pay Later”
CompañíaAPRTérminos y condicionesTarifa por pago tardío
Affirm0% – 30%Varía según el retailer$0
Afterpay0%4 pagos con dos semanas de diferenciaHasta $8
Klarna0%4 pagos con dos semanas de diferenciaHasta $7
PayPal0%4 pagos con dos semanas de diferencia$0
Sezzle0%4 pagos con dos semanas de diferencia$0 (pero cobra $10 por tarifa de reactivación)
Zip$1 por transacción4 pagos con dos semanas de diferencia$5, $7 o $10

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Affirm

Esta compañía es aliada de grandes retailers, como Walmart, Amazon y Pottery Barn. A diferencia de otros proveedores, sus tasas de interés varían de acuerdo al retailer individual. Por eso, podría variar de acuerdo al sitio en el que desees comprar.

Aunque Affirm tiene asociaciones con tiendas que cobran 0% APR, otras podrían cobrar hasta 30% de interés, pero te permitirán pagar en plazos de hasta 48 meses. Sin embargo, Affirm no cobra tarifas por pagos tardíos.

Afterpay

Esta es una de las compañías más grandes de “Buy Now, Pay Later” y ofrece un plan de pagos bastante simple, ya que se basa en el modelo de “paga en cuatro”. Afterpay se ha asociado con algunos retailers reconocidos, como Old Navy, Gap y Bed Bath & Beyond.

Siempre que pagues a tiempo, Afterpay no te cobrará tarifas adicionales. Sin embargo, si el pago no es recibido en los 10 días posteriores a la fecha de pago, te cobrarán una tarifa máxima de $8.

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Klarna

Klarna es una compañía trabaja con las tiendas de Sephora, Foot Locker, Macy’s y otras. Su plan de “paga en cuatro” no cobra intereses, pero podría cobrar una tarifa de hasta $7 si te retrasas más de 10 días de la fecha de pago.

PayPal

PayPal es otra compañía de pagos virtuales ofrece un plan de “paga en cuatro”. Puedes tomarlo online o a través de su app móvil para pagar en tiendas como Best Buy, Target y Bed Bath & Beyond. El plan no cobra intereses ni pagos tardíos.

Sezzle

La estructura de pagos con 0% de interés de Sezzle es ofrecida en miles de retailers, incluyendo Target. Este plan de “paga en cuatro” no cobra tarifa por pagos tardíos, sino que desactiva la cuenta después de la fecha acordada. Para poder utilizarla nuevamente, tendrás que pagar $10 por tarifa de reactivación.

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Zip

Antes conocida como Quadpay, el plan de pagos de esta app móvil está disponible en cualquier negocio que acepte Visa. Y aunque no cobra APR, la compañía hace un recargo de $1 por cada transacción que realices usando su plan de “paga en cuatro”. Además, cobra $5, $7 o $10 por tarifa de pago tardío si no lo haces antes de la fecha. El monto exacto depende del estado en el que vives.

FuturePay

FuturePay es un producto de crédito revolvente que puedes usar para financiar tus compras en retailers en línea. Puedes añadir compras a tu pestaña de FuturePay y después pagarla al final del mes o dejar una porción de tu balance para el mes siguiente. De hacerlo, tendrás que pagar una tarifa de $1.50 por mes por cada $50 que pagues luego. Si no pagas en la fecha acordada, te cobrarán tarifas por pago tardío.

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¿”Buy Now, Pay Later» afecta mi puntaje de crédito?

“Buy Now, Pay Later” no mejorará tu puntaje de crédito. Solo puede dañarlo. La mayoría de las apps BNPL no hacen una verificación de crédito dura a tu reporte y muchas de ellas no reportan los pagos a tiempo a los burós de crédito. Por tanto, dependiendo de la plataforma, no afectará el puntaje de crédito que se ve en tu reporte.

Ahora bien, las plataformas de “Compra Ahora, Paga Luego” reportan los pagos tardíos, así como los pagos no realizados. Además, pueden cerrar tu cuenta y exigir que le pagues la totalidad del balance inmediatamente. De no hacerlo, tu cuenta podría ser enviada a colecciones, donde dañará tu crédito seriamente.

La falta de oportunidades para construir crédito puede ser una desventaja, pero para algunas personas, esto es compensado con la facilidad con que pueden recibir la aprobación a una línea de crédito.

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